郭娟

【摘 要】當(dāng)前，金融科技的浪潮席卷全球，作為我國金融行業(yè)核心的銀行業(yè)也在FinTech浪潮下面臨轉(zhuǎn)型的壓力。本文分析了金融科技背景下銀行業(yè)所面對的轉(zhuǎn)型壓力、具備的優(yōu)勢；以及銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的發(fā)展策略，為其提出了多條建議。結(jié)尾簡要總結(jié)了FinTech為行業(yè)監(jiān)管帶來的挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】金融科技；銀行業(yè)轉(zhuǎn)型；風(fēng)險管理；金融監(jiān)管

FinTech——金融科技（FinTech為Financial technology的縮寫）的概念來自美國，用以指利用科技手段更有效地提供金融服務(wù)的企業(yè)所組成的行業(yè)。金融科技被視為金融服務(wù)的一種創(chuàng)新，具體是指互聯(lián)網(wǎng)公司或者高科技公司利用大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)依靠軟件開展的低門檻金融服務(wù)。

一、FinTech浪潮下銀行業(yè)面對的轉(zhuǎn)型壓力

首先，眾所周知，更加嚴(yán)格是目前宏觀監(jiān)管環(huán)境的趨勢。當(dāng)前，我國金融領(lǐng)域處于防風(fēng)險、去杠桿、嚴(yán)監(jiān)管的形勢下，在全國第五次金融工作會議上，習(xí)主席強調(diào)了中國銀行業(yè)的監(jiān)管基調(diào)就是嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險。2017年3-4月，銀監(jiān)會（現(xiàn)銀保監(jiān)會）發(fā)布了許多文件以整治銀行業(yè)的諸多亂象，其中包括《關(guān)于開展銀行業(yè)“違法、違規(guī)、違章”行為的專項治理》、《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場亂象整治工作的通知》、《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》等等。

其次，傳統(tǒng)運營模式的業(yè)務(wù)盈利空間一直都在縮小。在利率市場化、金融脫媒、人民幣國際化程度日益增強的背景下，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)利差盈利模式給銀行帶來的利潤越來越少；銀行的大客戶中很大一部分是大中型國有企業(yè)，在現(xiàn)如今國家去產(chǎn)能、調(diào)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型階段，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的增速放緩。而銀行對于中小型企業(yè)中優(yōu)質(zhì)客戶的識別仍存在技術(shù)上的發(fā)展空間?；ヂ?lián)網(wǎng)科技公司的高速發(fā)展對銀行零售業(yè)務(wù)的沖擊在近幾年是有目共睹的，尤其是移動支付、貨幣市場基金、無擔(dān)保消費信貸等領(lǐng)域的迅猛發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)對數(shù)據(jù)收集和用戶分析等技術(shù)的應(yīng)用嫻熟，這是銀行業(yè)所不能比擬的。而移動支付的便捷性和高效性也使得人們的支付習(xí)慣發(fā)生潛移默化的變化。這些因素，無疑是對銀行業(yè)如何守住原有的零售業(yè)務(wù)份額的一大考驗。而與此同時，客戶對于銀行所提供的諸如：定制化服務(wù)、智能數(shù)據(jù)、實時快捷、隱私保護(hù)等服務(wù)的質(zhì)量和層次提出更高的要求，而滿足這些需求，無疑需要金融科技技術(shù)的注入。

二、FinTech浪潮下的銀行業(yè)具轉(zhuǎn)型優(yōu)勢

在我國金融市場中占據(jù)主導(dǎo)地位的仍是銀行業(yè)，銀行在FinTech浪潮中轉(zhuǎn)型既有必要性也有其獨特的優(yōu)勢，諸如：銀行業(yè)務(wù)資質(zhì)完善、客戶容量和基數(shù)大、風(fēng)險管理技術(shù)相對成熟、抵抗風(fēng)險能力強等。

我國商業(yè)銀行具有嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度，對其業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)限和范圍也有著嚴(yán)格限制，銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)能力強、業(yè)務(wù)開展歷史長。我國銀行業(yè)以各地分行、支行和營業(yè)網(wǎng)點為基礎(chǔ)建立起的無處不在的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)也建立了大量穩(wěn)定長期的優(yōu)質(zhì)客戶關(guān)系，既有獨特的吸儲放貸資格，在金融消費領(lǐng)域同樣具有獨特的信譽和地位。

銀行在我國金融系統(tǒng)占據(jù)核心地位，而且其對于經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的防御能力極強，特別在金融危機(jī)以及經(jīng)濟(jì)周期的波谷時期，通常此時人們對于風(fēng)險的厭惡程度很高，通常會選擇銀行這一抵抗風(fēng)險和經(jīng)營水平較高的機(jī)構(gòu)。對比近年來興起的金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融公司發(fā)展的各項順周期金融服務(wù)，此類業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)受經(jīng)濟(jì)周期影響極大，加上其對風(fēng)險的管理能力并不成熟，而往往對風(fēng)險的抵抗能力很差。例如現(xiàn)金貸這種短期小額、無場景、無抵押的純信用貸款，其服務(wù)對象主要是傳統(tǒng)金融所無法觸及的長尾客戶，屬于高級信用風(fēng)險人群。眾所周知，在剛過去的2017年，現(xiàn)金貸暴露出了諸多問題，包括行業(yè)利率畸高、多頭借貸、暴力催收和個人信息保護(hù)不足等。這些都是由金融科技企業(yè)對于信貸審核的不嚴(yán)謹(jǐn)、對信用風(fēng)險的防控意識不足引起的。而銀行具有長期經(jīng)營各種風(fēng)險的經(jīng)驗，也有足夠的資金引進(jìn)國內(nèi)外先進(jìn)的風(fēng)險管理技術(shù)與人才，從風(fēng)險防控的角度來講銀行無疑更勝一籌。

三、FinTech浪潮下銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型策略

金融科技在銀行業(yè)的應(yīng)用不應(yīng)僅僅是技術(shù)在銀行金融產(chǎn)品和銀行體系的簡單疊加，而應(yīng)是在認(rèn)真規(guī)劃、嘗試應(yīng)用、反復(fù)檢測后推廣到銀行體系中，從而與金融產(chǎn)品深度融合。對于受眾面廣、社會影響力大的變革，應(yīng)當(dāng)通過“沙盒監(jiān)管“等試點機(jī)制，先小范圍模擬開展業(yè)務(wù)測試，通過測試后再深度推廣。

（一）“大數(shù)據(jù)”驅(qū)動服務(wù)精準(zhǔn)化

銀行貸款業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)在于貸款人的資質(zhì)與信用等級的評估、授信以及定價。利用大數(shù)據(jù)能夠更加科學(xué)地評估供需雙方的信用和風(fēng)險，挖掘分析客戶的行為特點與交易習(xí)慣，實現(xiàn)對貸款對象的信用評定。同時，根據(jù)客戶數(shù)據(jù)信息進(jìn)一步細(xì)分客戶群以進(jìn)行針對性的營銷，更精準(zhǔn)地進(jìn)行客戶身份的識別，從而推出符合各類群體需求和風(fēng)險特征的信貸產(chǎn)品，提高風(fēng)控效率，實現(xiàn)從“經(jīng)驗依賴”到“數(shù)據(jù)依據(jù)”的轉(zhuǎn)化。大數(shù)據(jù)的驅(qū)動作用應(yīng)建立在銀行推進(jìn)海量數(shù)據(jù)存儲、清洗、分析、挖掘、可視化等關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)的基礎(chǔ)之上。

（二）“區(qū)塊鏈”推進(jìn)信息透明化

區(qū)塊鏈技術(shù)具備了去中介性、去信任化、不可篡改的特性。在融資方面，這一分布式賬簿系統(tǒng)可以解決銀行和客戶之間在合同訂立時產(chǎn)生的信息不對稱問題，而例如我國中小企業(yè)融資難等問題的根源就在于此。在征信方面，區(qū)塊鏈技術(shù)的去信任化、不可篡改的特性使得銀行機(jī)構(gòu)一改原有的征信模式和方法，同時也能降低不良交易的風(fēng)險。在銀行的資管方面，區(qū)塊鏈技術(shù)的引入可以減少由于涉及“銀行—第三方機(jī)構(gòu)—客戶”三方當(dāng)事人而帶來的資產(chǎn)評估信息傳遞錯誤等人為操作風(fēng)險。

（三）FinTech提升風(fēng)險管理能力

銀行對大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)潛能進(jìn)行挖掘，尤其在風(fēng)險控制中的應(yīng)用潛能。其中信用風(fēng)險防控領(lǐng)域在其中最為重要，上市銀行研發(fā)風(fēng)險預(yù)警模型，開創(chuàng)了利用模型進(jìn)行早期預(yù)警的新模式。例如招商銀行引入的新模式可預(yù)警六成以上的對公逾期及不良資產(chǎn)，預(yù)警時間相比逾期平均提前八個月；興業(yè)銀行的“黃金眼”系統(tǒng)則是通過機(jī)器學(xué)習(xí)算法，對未來一季度可能降為“關(guān)注”類以下評級的企業(yè)預(yù)測準(zhǔn)確率過半，達(dá)到了55%。除此之外，大型銀行還利用其科技優(yōu)勢，嘗試構(gòu)建風(fēng)險信息共享的云平臺，如工商銀行的“工銀融安e信”反欺詐系統(tǒng)，除同業(yè)間以外，還為其他非金融企業(yè)與社會大眾提供了風(fēng)險管理服務(wù)。前者包含基礎(chǔ)和深度的風(fēng)險篩查與挖掘、訂制服務(wù)、租賃式反欺詐在內(nèi)，可謂功能種類齊全。

（四）組織創(chuàng)新助推FinTech融入銀行

推動銀行業(yè)的大規(guī)模組織創(chuàng)新，建立敏捷組織和文化。為使數(shù)字化、云計算戰(zhàn)略部署得到實施，國際上有許多銀行紛紛開展了組織創(chuàng)新，設(shè)置專門的組織結(jié)構(gòu)和管理體制以開展新型業(yè)務(wù)，其目的在于一改傳統(tǒng)業(yè)務(wù)低效的缺點，提高各組織部門的運營效率?；ㄆ煦y行設(shè)立孵化器、創(chuàng)新實驗室、風(fēng)投等部門對新型業(yè)務(wù)進(jìn)行研發(fā)與管理風(fēng)險；荷蘭ING銀行引入“部落小隊”敏捷組織，再加上大數(shù)據(jù)的全面應(yīng)用，客戶體驗則更加順暢、透明化，服務(wù)實現(xiàn)了實時自動化。而澳聯(lián)邦銀行則引入創(chuàng)新車庫定位研發(fā)下一代銀行產(chǎn)品。

金融科技的發(fā)展在需要寬松發(fā)展環(huán)境的同時，離不開適度而有效的監(jiān)管，需要保持鼓勵創(chuàng)新與防范風(fēng)險之間的動態(tài)平衡。具體來講就是要建立健全金融監(jiān)管制度和體系，既要強調(diào)用法律法規(guī)劃清金融科技的“負(fù)面清單”，又要發(fā)揮行業(yè)自律組織和金融科技公司的自我監(jiān)督能力，審慎監(jiān)管加強并與行為監(jiān)管并行，實現(xiàn)對金融科技領(lǐng)域的協(xié)同監(jiān)管和長效監(jiān)管。