寧廣靖

畸高的壞賬率催熱了第三方催收公司。一般情況下，平臺(tái)對(duì)“老賴”會(huì)利用用戶的蘋(píng)果ID和密碼直接遠(yuǎn)程鎖手機(jī)。

2017年，現(xiàn)金貸受到了強(qiáng)力監(jiān)管，于是，那些曾參與現(xiàn)金貸的平臺(tái)和公司分化出兩種“發(fā)展”路徑：大部分平臺(tái)開(kāi)始向合規(guī)化靠攏整改產(chǎn)品，也有一些平臺(tái)企圖繞過(guò)監(jiān)管開(kāi)創(chuàng)一個(gè)新型模式——回租。

最早的回租跟分期付款有些類(lèi)似：以手機(jī)為例，用戶先將手機(jī)出售給平臺(tái)，平臺(tái)再回租給用戶。用戶每個(gè)月付一點(diǎn)租金，就可以租用一部手機(jī)。一段時(shí)間后，用戶可以支付尾款將手機(jī)買(mǎi)下來(lái)，也可以選擇不租了，再換一部新手機(jī)。但在現(xiàn)金貸“玩家”的手里，“回租”早已變了味道。

“手機(jī)”馬甲

記者在QQ搜索欄里搜索“回租”字樣，發(fā)現(xiàn)有很多做類(lèi)似業(yè)務(wù)的QQ群，記者以客戶身份試圖加入一個(gè)近2000人的回租群，群主審核十分謹(jǐn)慎，并要求支付5元入群費(fèi)。在記者成功入群后，一些回租“甲方”主動(dòng)過(guò)來(lái)向記者介紹了手機(jī)“回租”模式。

記者在手機(jī)App Store中搜索“手機(jī)回收”“手機(jī)回租”，相關(guān)的App有幾十個(gè)?！艾F(xiàn)金回收”App打出了“資金變現(xiàn)、躺著換錢(qián)、快速放款”的字樣；“好機(jī)匯”App打出了“當(dāng)天下款，不再等貸”的廣告語(yǔ)；“螞蟻周轉(zhuǎn)”App也寫(xiě)明“最快當(dāng)天可付款”。

記者下載了一個(gè)回租類(lèi)App，成功注冊(cè)登錄后，平臺(tái)自動(dòng)識(shí)別了手機(jī)品類(lèi)，并評(píng)估手機(jī)價(jià)格。值得一提的是，在此過(guò)程中，用戶需要提交身份證信息、工作信息、運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)、緊急聯(lián)系人等，這些信息與普通借貸審核所需的數(shù)據(jù)信息基本無(wú)異。

一位現(xiàn)金貸平臺(tái)老板對(duì)記者表示：監(jiān)管層已經(jīng)開(kāi)始關(guān)注這種“假回租，真貸款”的模式，他預(yù)計(jì)未來(lái)監(jiān)管層或許會(huì)對(duì)該模式有所動(dòng)作。

不僅是手機(jī)應(yīng)用市場(chǎng)，微信公眾號(hào)也成為各類(lèi)手機(jī)回租平臺(tái)的聚集地。在微信搜索手機(jī)回租，會(huì)出現(xiàn)很多類(lèi)似手機(jī)回租貸款“口子”的推薦。這些平臺(tái)大多以“回租”“回購(gòu)”“回收”取名，一些平臺(tái)會(huì)放一些借款或者逾期的截圖，也有平臺(tái)直接打出“手機(jī)抵押借款”的廣告語(yǔ)。

在一家回租類(lèi)App上，記者看到，如果手機(jī)估價(jià)1000元，需要支付260元評(píng)估費(fèi)，到賬740元，租期之后卻需要還款1000元。在借貸圈里，這些費(fèi)用被稱為“砍頭息”。

共債者居多

什么類(lèi)型的借款人能承受如此高的資金成本？該甲方表示：大學(xué)生是回租業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對(duì)象，此外還有一些嘗試了各種借款渠道后，信息狀況不佳的借款人，說(shuō)白了，就是在其他地方已經(jīng)很難再借到錢(qián)的人。

記者下載了幾個(gè)回租類(lèi)App發(fā)現(xiàn)，有的平臺(tái)注明“滿21歲即可申請(qǐng)”“禁止學(xué)生租賃”的字樣，但大部分平臺(tái)沒(méi)有此類(lèi)提示。

數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)金貸共債者比例超過(guò)95%，這些共債者至少在兩家現(xiàn)金貸平臺(tái)上有借貸記錄，平均借貸次數(shù)在6次左右。

“擼口子”已成為這些以貸養(yǎng)貸的共債者的日常。“擼口子”是現(xiàn)金貸這個(gè)圈里的行話：每一個(gè)現(xiàn)金貸平臺(tái)都意味著是一個(gè)口子，“擼口子”也就是借錢(qián)。額度高、周期長(zhǎng)，被稱為“大口子”；額度低、期限短，被稱為“小口子”。

記者發(fā)現(xiàn)，這些混跡于各現(xiàn)金貸平臺(tái)的借款人大多是以貸養(yǎng)貸。他們先是加入一些現(xiàn)金貸的交流群，在交換經(jīng)驗(yàn)和互推平臺(tái)后，他們借款的平臺(tái)越來(lái)越多，利息和滯納金也越滾越高，為了支付巨額利息，他們不得不開(kāi)辟新的平臺(tái)借款來(lái)償還之前欠下的貸款。

從那些簇?fù)碚呔涂梢钥闯霈F(xiàn)金貸這個(gè)市場(chǎng)有多大。一名現(xiàn)金貸老板在接受記者采訪時(shí)表示，目前現(xiàn)金貸火爆的最大原因在于門(mén)檻低。“從監(jiān)管層面看，國(guó)家給民間借貸設(shè)的紅線是36%，如果超過(guò)36%不受法律保護(hù)。不受保護(hù)而已，這算不上懲罰?！痹撠?fù)責(zé)人說(shuō)。

高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。正因?yàn)楝F(xiàn)金貸平臺(tái)的客戶大多是“高危人士”，所以現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的壞賬率節(jié)節(jié)攀升，平臺(tái)只得用更高的息差來(lái)掩蓋壞賬，于是形成了惡性循環(huán)。

事實(shí)上，現(xiàn)金貸不只是一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，銀行也在積極推動(dòng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。不久前，記者約了一輛滴滴快車(chē)去采訪。路上，司機(jī)師傅接到了一家國(guó)有銀行的電話：“您是我們銀行信用卡的優(yōu)質(zhì)客戶，我們針對(duì)您這樣的客戶推出了一款全新產(chǎn)品。我們根據(jù)您信用卡的額度和使用情況看到，您擁有最高5萬(wàn)元的貸款額度，我們可以將5萬(wàn)元直接打到您在該行的借記卡上，這樣您就可以直接將錢(qián)取出來(lái)使用了。”隨后，滴滴司機(jī)以“沒(méi)有資金需求”為由掛斷了電話。

記者了解到，銀行此類(lèi)產(chǎn)品的利息并不高。這樣的“價(jià)格”足以秒殺當(dāng)前的現(xiàn)金貸平臺(tái)?！拔覀兒突ヂ?lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺(tái)的客戶群不同。銀行切分的客戶均為央行征信報(bào)告中有良好信用記錄者，而現(xiàn)金貸公司的客戶則多為‘白戶’或信用資質(zhì)不良的借款人?，F(xiàn)金貸平臺(tái)之所以風(fēng)險(xiǎn)高，是因?yàn)樗麄兦胁坏劫Y質(zhì)較好的客群。所以，我們可以做到低息且保證壞賬不高，但那些平臺(tái)想要持續(xù)發(fā)展就要高利息覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)?！蹦炽y行銀行卡中心的工作人員對(duì)記者表示。

催熱第三方

畸高的壞賬率催熱了第三方催收公司。一般情況下，平臺(tái)對(duì)“老賴”會(huì)利用用戶的蘋(píng)果ID和密碼直接遠(yuǎn)程鎖手機(jī)?！拔抑百J過(guò)2000元，租期一周，到期的前一天客服就開(kāi)始給我打電話催收?！比河选跋娜障銡狻睂?duì)記者說(shuō)。

現(xiàn)金貸平臺(tái)的另外一種催收方式就是外包。在上述系統(tǒng)公司的推薦下，記者聯(lián)系上了一家專門(mén)做線下催收的公司。該公司負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示：“我們?cè)谌珖?guó)有幾百個(gè)線下催收點(diǎn)和律所，我們也跟很多銀行合作。我們不會(huì)暴力催收，但我們的人去找到借款人，路費(fèi)借款人是要給我們報(bào)的，這是行規(guī)。我們多去幾次，路費(fèi)也不便宜，而且，對(duì)借款人來(lái)說(shuō)，上門(mén)收債的影響也不好。一般情況下，不是走投無(wú)路的借款人都是選擇還錢(qián)。上門(mén)催收比打電話催收的成功率高至少20%?！?/p>

據(jù)該負(fù)責(zé)人介紹，一般市面上逾期一個(gè)月，催收傭金為成功催收金額的10%。舉個(gè)例子：平臺(tái)委托催收公司催收10萬(wàn)元，催收公司成功催收回來(lái)1萬(wàn)元，那么催收公司收取傭金1000元。如果逾期2個(gè)月，催收傭金為成功催收金額的15%—20%，逾期越久，催收費(fèi)用越高。

回租平臺(tái)的涌入催生了越來(lái)越多的第三方的技術(shù)和服務(wù)公司加入了開(kāi)發(fā)陣營(yíng)。據(jù)上述系統(tǒng)開(kāi)發(fā)公司的工作人員介紹，一個(gè)手機(jī)回租系統(tǒng)的上線只需要一個(gè)月左右的時(shí)間。此系統(tǒng)只是在現(xiàn)金貸系統(tǒng)上加了一套租賃流程，后臺(tái)與現(xiàn)金貸差別不大?！安还苁乾F(xiàn)金貸還是手機(jī)回租，無(wú)非就是借錢(qián)。系統(tǒng)都大同小異，現(xiàn)金貸是憑信用的，手機(jī)回租有一個(gè)手機(jī)作為媒介。”該工作人員說(shuō)。

網(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)于百程認(rèn)為，開(kāi)展售后回租需要融資租賃牌照，而開(kāi)展手機(jī)回收則只需要在經(jīng)營(yíng)范圍中有回收業(yè)務(wù)。但如果沒(méi)有真實(shí)回收業(yè)務(wù)，那顯然開(kāi)展的就是現(xiàn)金貸類(lèi)業(yè)務(wù)，需要受到相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管。