蔣 斌

（招商銀行廣州分行盈隆廣場(chǎng)支行，廣東 廣州 510620）

一、引言

如今支付寶、財(cái)付通等第三方支付軟件市場(chǎng)的迅速擴(kuò)大導(dǎo)致商業(yè)銀行受到了極大的影響。第三方支付是一種新穎的交易支付方式，第三方平臺(tái)都具有一定的實(shí)力和保障，在與銀行簽約的情況選，通過銀行支付結(jié)算實(shí)現(xiàn)雙方網(wǎng)絡(luò)交易，在買家選取好物品之后通過線上交易將貨款支付給第三方，由第三方督促賣家發(fā)貨，待買家收到貨物之后檢查無誤，在進(jìn)行確認(rèn)交易讓第三方將貨款轉(zhuǎn)賬給賣家。這比傳統(tǒng)的線下銷售方式更加方便快捷，既擁有了快捷性、保障性、安全性，同時(shí)也保障了消費(fèi)者購(gòu)買到商品的質(zhì)量，第三方支付為雙方提供了更加公平的交易平臺(tái)，在交易中也建立其了客戶對(duì)于第三方支付的信任，在這樣的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)下對(duì)于商業(yè)銀行來說，是一個(gè)艱巨的挑戰(zhàn)。

二、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生了哪些影響

如今是信息化技術(shù)時(shí)代，在互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)的使用者日漸增大，在這種龐大的互聯(lián)網(wǎng)使用量下，用網(wǎng)絡(luò)作為平臺(tái)的第三方支付業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸成為了相對(duì)重要的交易支付方式。第三方相比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說運(yùn)營(yíng)成本更低、操作方便快捷、安全的交易流程、周到全面的服務(wù)，都領(lǐng)先于傳統(tǒng)的交易方式。這也就對(duì)于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成了相當(dāng)大的影響。隨著第三方支付各項(xiàng)服務(wù)漸漸的完善，第三方支付逐漸占據(jù)了線上支付以及線下支付的失常，無論是在線上或者是線下都可以使用第三方支付，不斷的吞并著市場(chǎng)份額，對(duì)商業(yè)銀行造成了比較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

因?yàn)樯虡I(yè)銀行是直接面對(duì)客戶，所以建設(shè)更的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是最為重要的經(jīng)營(yíng)管理方式，相對(duì)于線上交易的重視程度就比較低，沒有做到像第三方支付平臺(tái)那么完善，這也是失常氛圍被掠奪的主要原因。而第三方支付作為以線上經(jīng)營(yíng)為主的平臺(tái)，其拓展運(yùn)營(yíng)成本更低，推廣力度大，充分滿足了客戶多樣化的支付需求。在農(nóng)村，一些小規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)，為了建立長(zhǎng)久的發(fā)展，所以會(huì)去選擇招第三方支付平臺(tái)進(jìn)行合作，這種情況之下，銀行線下的業(yè)務(wù)也受到了影響，金融市場(chǎng)也因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)的出現(xiàn)格局發(fā)生了轉(zhuǎn)變。

三、商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)第三方支付的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行想要擴(kuò)大自身市場(chǎng)份額，必須做出改變，需要考慮客戶的需要，建立更完善支付體系，帶給消費(fèi)者更優(yōu)質(zhì)的支付服務(wù)體驗(yàn)。人類的發(fā)展離不開創(chuàng)新，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)就是人類發(fā)展創(chuàng)新的產(chǎn)物，這也是信息技術(shù)化造福社會(huì)的體現(xiàn)，其實(shí)相比較虛擬化的第三方支付平臺(tái)，商業(yè)銀行的支付服務(wù)在某些地區(qū)更加具有優(yōu)勢(shì)，人們對(duì)于現(xiàn)金交易的信任度是相當(dāng)高的。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在農(nóng)村轉(zhuǎn)變回傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，改變支付的方式，有效的去調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)分布，建立能夠符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)，同時(shí)也需要深入調(diào)查客戶的需要，提升業(yè)務(wù)辦理的效率，將復(fù)雜的銀行業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)單化，減少客戶辦理業(yè)務(wù)所用時(shí)間，以客戶為中心，不斷的發(fā)現(xiàn)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的不足并加以改正提高。

第三方支付的互聯(lián)網(wǎng)信息化程度比較高，相比商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式來說，更加充分的滿足了多樣化客戶的需要，也讓客戶體驗(yàn)到了安全且快捷的支付方式。商業(yè)銀行想要抵御住第三方支付平臺(tái)所帶來的沖擊，就必須在經(jīng)營(yíng)的過程中，利用上現(xiàn)代信息化技術(shù)，建立新型的交易支付方式，并且建立客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)于客戶信息的管理盡力加強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)客戶自主化。利用互聯(lián)網(wǎng)支付進(jìn)行交易能夠有效的提升人們對(duì)于生活的質(zhì)量，所以商業(yè)銀行需要建立自己的互聯(lián)網(wǎng)化支付平臺(tái)，這也是未來發(fā)展的方向。

四、對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，創(chuàng)建新的支付渠道

其實(shí)在農(nóng)村，第三方支付的使用人數(shù)比例仍然比不上傳統(tǒng)銀行的線下支付，但是面對(duì)21世紀(jì)信息化技術(shù)時(shí)代，商業(yè)銀行也應(yīng)該做到順?biāo)?，做出改變，學(xué)習(xí)第三方支付平臺(tái)的優(yōu)點(diǎn)，來對(duì)銀行的支付結(jié)算方案做出改變及創(chuàng)新。對(duì)于農(nóng)村里的商業(yè)銀行來說，應(yīng)該學(xué)會(huì)去利用自身的優(yōu)勢(shì)，將第三方支付無法做到的方面，盡量去完善提供給客戶。商業(yè)銀行應(yīng)該增加每個(gè)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)，提高線下業(yè)務(wù)效率，同時(shí)需要與網(wǎng)上QQ、微信等信息技術(shù)軟件進(jìn)行合作，開發(fā)新的支付方式，提高銀行支付的便捷程度，建立起可以媲美第三方支付平臺(tái)的交易體系，并且在線下銀行業(yè)務(wù)的支撐下，將線上線下的業(yè)務(wù)相結(jié)合。

21世界互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理方式時(shí)刻都在發(fā)生著改變，從現(xiàn)在商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展來看，優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在我國(guó)銀行基礎(chǔ)牢固、擁有大量長(zhǎng)期信任客戶，

所以在客戶的體驗(yàn)剛方面我們需要進(jìn)行加強(qiáng)，商業(yè)銀行應(yīng)該以客戶作為中心，注重客戶的體驗(yàn)感，針對(duì)不同市場(chǎng)的支付要求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。此外也可以打破不同銀行的競(jìng)爭(zhēng)堡壘，應(yīng)當(dāng)建立互通的支付體系，向客戶帶來更便捷的交易過程。這也是想要與第三方支付平臺(tái)做競(jìng)爭(zhēng)必須要改進(jìn)地方。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與互聯(lián)網(wǎng)相接軌，將業(yè)務(wù)與智能設(shè)備相結(jié)合，通過使用APP軟件讓客戶體驗(yàn)線下銀行便捷的支付方式，以及完善的服務(wù)。

五、結(jié)束語

由于第三方支付發(fā)展極為快速，商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)也受到了一定的影響，在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下，第三方支付交易平臺(tái)駛?cè)肓苏墸捎谄淇焖?、便捷、安全、高效的?yōu)勢(shì)，在多個(gè)方面都取代了，傳統(tǒng)銀行現(xiàn)金支付的交易方式，搶奪了商業(yè)銀行大量的線下客戶，面對(duì)這樣嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該穩(wěn)住自身的優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化自身線下服務(wù)模式，豐富金融產(chǎn)品，以此來增加市場(chǎng)份額，這樣也有效的實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)安全化、規(guī)范化的運(yùn)行。