李彥奇

當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)及利率市場化的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行在新事物不斷發(fā)展下受到了嚴重沖擊，各銀行均面臨著十分激烈的競爭環(huán)境?，F(xiàn)階段金融改革程度的深入，從服務(wù)、產(chǎn)品及政策等多個方面出發(fā)，各銀行逐漸向農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)起了攻擊，對農(nóng)村商業(yè)銀行的生存與發(fā)展造成了極大影響?，F(xiàn)代信息技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展與進一步完善，云計算、移動支付及網(wǎng)上銀行等技術(shù)實現(xiàn)了與農(nóng)村金融充分結(jié)合，促進我國農(nóng)業(yè)金融服務(wù)得到優(yōu)化與創(chuàng)新，很大程度上加速了新農(nóng)村建設(shè)及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。但是目前我國農(nóng)村金融存在著金融主體單一、資金供應(yīng)失衡、缺少信用機制、服務(wù)網(wǎng)點覆蓋率低以及產(chǎn)品無法與小型、中型農(nóng)戶需求相滿足等多種問題，造成當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)金融體系不能與農(nóng)民金融服務(wù)及融資等方面需求相適應(yīng)。

一、基于服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村商業(yè)銀行金融發(fā)展的問題

（一）借貸失衡且金融服務(wù)不足

當(dāng)前因為政府進行信貸投放力度的極大增加，因為各金融機構(gòu)為了追求最大化的經(jīng)濟利益，其并沒有傾向小農(nóng)戶的小額貸款而主要針對大額貸款，造成資金朝著非農(nóng)區(qū)或者城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，造成了需要資金的農(nóng)戶無法進行貸款獲取資金。非農(nóng)化資金傾向?qū)е沦Y金額度及金融服務(wù)的不足，并不能與農(nóng)業(yè)發(fā)展中資金投入需求相適應(yīng)，很大程度上直接導(dǎo)致了農(nóng)村融資難、貸款難，從而形成了發(fā)展與供給之間的阻礙，導(dǎo)致金融供給失衡與資金供求矛盾的進一步加劇。除此之外，因為金融主體的單一性，對農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生了極大困擾，主要在農(nóng)戶融資渠道及金融產(chǎn)品單一兩個方面體現(xiàn)。金融系統(tǒng)體系融資規(guī)模小且融資方式傳統(tǒng)落后，大多數(shù)農(nóng)戶選擇等商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社這兩種融資機構(gòu)。金融產(chǎn)品不具有特色性，缺乏多元化的業(yè)務(wù)品種，具有極為明顯的同質(zhì)化，從而缺乏市場競爭力，不利于進一步發(fā)展。

（二）風(fēng)險高且網(wǎng)點覆蓋率低

因為農(nóng)村金融創(chuàng)新的整個過程都具有極高的風(fēng)險性，主要來源于信用制度缺失及農(nóng)業(yè)自身特點。因為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈長，并且具有生產(chǎn)分散性、低收益性、自然災(zāi)害不確定性、季節(jié)性以及收入不確定性等多種特點，從而造成農(nóng)業(yè)收益具有極大風(fēng)險性，且具有較高的資金運用成本與交易成本。同時因為當(dāng)前缺乏信用制度及良好的農(nóng)村信用環(huán)境，不能對借款人行為進行約束，很大程度上造成貸款信用風(fēng)險的增加。因為金融創(chuàng)新自身存在一定風(fēng)險，所以整個過程中具有相應(yīng)隱患。除此之外，商業(yè)銀行逐漸拓展了農(nóng)村金融業(yè)領(lǐng)域，逐漸增加了基礎(chǔ)服務(wù)覆蓋率，但卻存在密度不均等及配置不足等缺陷，并不方便區(qū)域存取款，對農(nóng)戶儲存行為產(chǎn)生了限制。

二、以服務(wù)“三農(nóng)”為基礎(chǔ)的農(nóng)村商業(yè)金融創(chuàng)新有效途徑

（一）發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢促進大數(shù)據(jù)金融發(fā)展

農(nóng)村商業(yè)銀行必須要緊緊抓牢服務(wù)“三農(nóng)”背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融機遇，發(fā)揮出自身的地區(qū)經(jīng)營優(yōu)勢，有效解決互聯(lián)網(wǎng)渠道與傳統(tǒng)物理網(wǎng)點優(yōu)勢，實現(xiàn)在線融資、流動服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品電商業(yè)務(wù)、電話銀行、收集銀行、微信銀行以及網(wǎng)上銀行等金融服務(wù)渠道的進一步拓展，從而促進整個金融服務(wù)平臺極具全功能、多元化特征。同時需要進行“三農(nóng)”數(shù)據(jù)的整合，構(gòu)建出以大數(shù)據(jù)開放式為基礎(chǔ)的“三農(nóng)”金融服務(wù)平臺。數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融飛躍發(fā)展下成為關(guān)鍵的金融資源，農(nóng)村商業(yè)銀行擁有大量客戶數(shù)據(jù)，但因為具有治理弱、共享難、質(zhì)量差且分布廣等多種問題，極大降低了數(shù)據(jù)有效性，所以逐漸建立了以應(yīng)用為核心的大數(shù)據(jù)體系。對于符合貸款條件的產(chǎn)業(yè)化組織、種養(yǎng)大戶、私營經(jīng)濟組織，可以通過“高端農(nóng)戶”貸款辦理、農(nóng)戶貸款證、評優(yōu)授信以及聯(lián)保貸款等多種方式進行不同方式、不同層次的資金支持，在農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中充分發(fā)揮出其帶頭示范作用。同時需要進行金融品種及金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，比如通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)進行訂單貸款、科研貸款、項目融資以及票據(jù)貼現(xiàn)等更多融資方式。并且進行農(nóng)民養(yǎng)殖水面經(jīng)濟林權(quán)、經(jīng)營權(quán)、動產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押、使用權(quán)、訂單等作抵質(zhì)押經(jīng)營權(quán)抵押進行探索。支農(nóng)舉措創(chuàng)新。在科學(xué)發(fā)展觀基礎(chǔ)上進行“三農(nóng)”投入的進一步加大。首先，活用資金，并不斷加大“三農(nóng)”貸款的投入量，保證充足供應(yīng)“三農(nóng)”資金需求。其次，控大抓小，確保支農(nóng)效益。做好農(nóng)戶小額信用貸款工作，按照審查定級、調(diào)查建檔、憑證放貸、初評公示、授信頒證、按時年檢的流程，規(guī)范農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放。

（二）完善征信體系并加強風(fēng)險防范

因為當(dāng)前“三農(nóng)”客戶存在融資困難的情況，究其原因主要是因為“三農(nóng)”客戶征信系統(tǒng)的缺乏，使得各商業(yè)銀行并不能進行客戶真實信用信息的獲取。并且因為大部分客戶是農(nóng)戶群體，不具有第二還款擔(dān)保，使得商業(yè)銀行存在較大的業(yè)務(wù)風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融促進商業(yè)銀行能夠通過客戶現(xiàn)金流情況及在線交易記錄進行客戶篩選，從而提供最優(yōu)質(zhì)的配套服務(wù)及融資方案。并且以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)作擔(dān)保，為涉農(nóng)企業(yè)及上游農(nóng)戶提供融資，切實實現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)，促進融資模式的有效創(chuàng)新，促進普惠金融服務(wù)能力的顯著提升。商業(yè)銀行需要通過信息技術(shù)促進金融風(fēng)險管理技術(shù)的進一步創(chuàng)新，確保風(fēng)險控制基礎(chǔ)與風(fēng)險識別體系能夠與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)特征相符合。同時要加強渠道的風(fēng)險防范，進行終端、網(wǎng)絡(luò)及系統(tǒng)的安全防護技術(shù)的完善，進行可疑交易檢測、異常行為、釣魚網(wǎng)站的檢測，最大程度上保證資金安全與客戶信息安全。

結(jié)語

綜上所述，農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新需要進行經(jīng)營思想的轉(zhuǎn)變，還需要進行戰(zhàn)略目標(biāo)的明確，促進金融創(chuàng)新力度的增加。文章主要圍繞著現(xiàn)階段基于服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村商業(yè)銀行金融發(fā)展中的主要問題、以服務(wù)“三農(nóng)”為基礎(chǔ)的農(nóng)村商業(yè)金融創(chuàng)新有效途徑兩個方面展開了論述，目的是為了促進我國農(nóng)村商業(yè)銀行在競爭激烈的市場競爭環(huán)境中得以創(chuàng)新與發(fā)展，更好的為“三農(nóng)”服務(wù)，充分發(fā)揮出自身的優(yōu)勢與特點，切實促進其得到持續(xù)性的有序發(fā)展。