大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、AI等技術在精準營銷、差異定價、風控與反欺詐等領域的運用，以及保險與場景的深度融合，日漸成為保險創(chuàng)新的主流模式，私募股權資本在此領域也在不斷加碼。

保險科技細分行業(yè)圖譜

中國現(xiàn)階段保險科技的參與主體主要分為持牌保險公司（Insurer）、經(jīng)紀人展業(yè)工具（2A）、場景端和第三方技術公司（2B），以及直接服務用戶的各類保險平臺（2C），見圖1。

不同細分領域的融資總額

按創(chuàng)業(yè)公司主營業(yè)務發(fā)展方向的不同，將保險科技行業(yè)劃分為13個細分賽道（圖2），并對總融資金額超過5億元以上的細分賽道做了排序（圖3）。

對這12類賽道創(chuàng)業(yè)公司的商業(yè)模式進行梳理后，總結出普遍規(guī)律和邏輯，以下分別選取了經(jīng)紀人展業(yè)工具、場景定制、技術賦能和互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺等9類模式進行分析。

經(jīng)紀人展業(yè)工具

經(jīng)紀人展業(yè)工具平臺，根據(jù)產(chǎn)品供給和市場需求，幫助代理人實現(xiàn)快速展業(yè)，成為代理人的高效展業(yè)工具見圖4、表1。

場景定制

場景定制是近兩年保險科技比較受關注的賽道，互聯(lián)網(wǎng)新興商業(yè)模式層出不窮，急需靈活快速的保險平臺填補其保障空白，比如高頻碎片化的共享單車保險等見圖5、表2。

企業(yè)雇員保險

企業(yè)雇員保險類代表性公司見圖6、表3。

車聯(lián)網(wǎng)技術服務

車聯(lián)網(wǎng)技術服務公司所涉足的領域參與的主體更多：車載設備提供商、維修廠等，它們通過資源整合和技術服務打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游，從業(yè)產(chǎn)生獨特的商業(yè)價值見圖7、表4。

理賠管理

建立無縫對接的理賠流程是保險機構發(fā)展的必經(jīng)之路，而對客戶而言，擁有無縫式體驗是他們對保險的期待，市場涌現(xiàn)出的一些創(chuàng)業(yè)公司，他們?yōu)槭袌鎏峁┝苏麄€理賠流程的解決方案見圖8、表5。

2c的互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺

2C的互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺是我國最先受到保險科技沖擊的領域，保險科技對于中介平臺的滲透使得保險銷售市場的運作更有效率，信息更加透明見圖9、表6。

網(wǎng)絡互助平臺

依靠互聯(lián)網(wǎng)，以眾籌為思想基礎成立的互聯(lián)網(wǎng)互助保障平臺，受到資本的追捧，隨著水滴互助等互聯(lián)網(wǎng)化的公司出現(xiàn)，網(wǎng)絡互助保障平臺成為業(yè)界關注的焦點見圖10、表7。

保單管理

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的快速增長，電子保單已經(jīng)常態(tài)化，保單托管服務將成為中國家庭財富風險管理的標準配置，全面管理家庭所有成員、所有保單的保險責任、續(xù)期繳費、合同架構、生存金領取、保單現(xiàn)金價值貸款、理賠服務等重要合同服務事項見圖11、表8。

智能投保

核心人工智能系統(tǒng)可自動識別用戶在平臺上的保險咨詢并及時給予有效回答，將用戶需求與保險產(chǎn)品購買對接，見圖12、表9。

保險業(yè)未來的趨勢一定是極度個性化的，只有專注細分，深度了解不同行業(yè)、不同場景的保障需求，才能為用戶提供定制化的產(chǎn)品和便捷優(yōu)質(zhì)的服務?？傮w來看，保險科技各細分領域仍處于百舸爭流的狀態(tài)，保險科技的創(chuàng)新是一場“長跑”，在監(jiān)管趨嚴的背景下誰是最后的贏家還有待時間給我們答案。