任雪蓮 中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司青海省分行運(yùn)營管理部

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是指如今互聯(lián)網(wǎng)充分滲透到傳統(tǒng)金融行業(yè)當(dāng)中，這充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)“協(xié)作、共享、平等、互助”精神，給我過傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來顯著影響。互聯(lián)網(wǎng)金融是在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上所發(fā)展起來的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，而不單單知識(shí)簡單的把互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)相結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)歷經(jīng)了幾個(gè)階段，出現(xiàn)的個(gè)人貸款、網(wǎng)上銀行、企業(yè)融資等已經(jīng)被大多數(shù)人所接受，是我國金融行業(yè)的重要內(nèi)容，本文探討了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行運(yùn)營管理的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

（一）豐富的數(shù)據(jù)信息

由于具有較大規(guī)模的顧客群體，所以互聯(lián)網(wǎng)金融具有大量的數(shù)據(jù)信息。在互聯(lián)網(wǎng)金融體系當(dāng)中，數(shù)據(jù)信息分享便捷可以推動(dòng)金融業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)張，互聯(lián)網(wǎng)金融可以根據(jù)客戶的登記信息以及有關(guān)業(yè)務(wù)情況，來對顧客的消費(fèi)情況進(jìn)行分析，從而給顧客提供有針對性的理財(cái)產(chǎn)品，迎合客戶喜好，提高服務(wù)質(zhì)量。

（二）強(qiáng)大的支付中介

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也推動(dòng)了非中介金融的發(fā)展，商業(yè)銀行中介的作用不斷減弱。例如支付寶、財(cái)富寶等第三方支付平臺(tái)目前已經(jīng)廣泛應(yīng)用到人們的日常生活當(dāng)中，例如：購物、紅包、交通等等。此外，第三方支付平臺(tái)還具有轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、信用卡還款等功能。

（三）操作簡便，成本較低

商業(yè)銀行一般具有相當(dāng)復(fù)雜的手續(xù)以及一系列流程，而互聯(lián)網(wǎng)金融的操作則非常簡單，不管是進(jìn)行投資理財(cái)還是貸款，都可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融的移動(dòng)終端來自主進(jìn)行，不需要填寫大量單據(jù)以及排隊(duì)等候等等，客戶可以隨時(shí)隨地對銀行資產(chǎn)進(jìn)行自主管理。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也大大節(jié)省了人力成本以及租金等等，以較低的價(jià)格為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

虛擬網(wǎng)絡(luò)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的載體，人們不需要去到網(wǎng)店就可以自行進(jìn)行交易，這給基層網(wǎng)店帶來了較大的沖擊。

（一）金融脫媒加快，網(wǎng)點(diǎn)職能有所弱化

在本質(zhì)上互聯(lián)網(wǎng)金融是指直接融資，每個(gè)銀行都可以對交易者的交易記錄進(jìn)行快速查閱，從而對交易者進(jìn)行分析，找到最適合的管理、分散風(fēng)險(xiǎn)工具，并通過先進(jìn)的信息技術(shù)來對數(shù)據(jù)信息進(jìn)行全面深入的分析。采用該種模式可以讓客戶不受地域的限制，從互聯(lián)網(wǎng)上更加廣泛的搜索自己所需要的金融資源，不需要通過中介機(jī)構(gòu)，例如銀行、交易所等等，就可以直接利用互聯(lián)網(wǎng)選擇自己所需要的金融產(chǎn)品，并對產(chǎn)品進(jìn)行分析、交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以使得資源配置的效率得到提升，還使得金融脫媒工作有所加劇。而銀行基層網(wǎng)店一直承擔(dān)著中介的只能，是客戶和銀行進(jìn)行交易的橋梁，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在很大程度上替代了這一橋梁，大大削弱了銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的職能。

（二）客戶基礎(chǔ)太龐大，網(wǎng)店發(fā)展基礎(chǔ)有所削弱

到2018年4月份，央行已經(jīng)頒發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證給了272家第三方支付企業(yè)，我國參與到互聯(lián)網(wǎng)支付的網(wǎng)民以及超過7.72億人，特別是手機(jī)支付的網(wǎng)民超過7.53億人次。互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)多樣化的特點(diǎn)，不僅提供給了顧客移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付以及電話支付，還給客戶提供了跨境支付以及銀行卡收單等功能。這當(dāng)中發(fā)展最快的當(dāng)屬移動(dòng)支付，在2017年，移動(dòng)支付的交易金額就達(dá)到了202.9萬億元，比上年度增長了29%左右，增長飛速且依舊具有較大的增長潛力。根據(jù)工信部門的數(shù)據(jù)顯示，到2017年底，使用移動(dòng)電話的用戶達(dá)到14.2億人次，4G用戶則已達(dá)到1億，移動(dòng)終端以及移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展提供給了互聯(lián)網(wǎng)金融巨大的推動(dòng)力，所以，第三方支付可能將會(huì)逐漸替代基層網(wǎng)店支付結(jié)算平臺(tái)。

（三）信息成本較低，沖擊網(wǎng)店經(jīng)營優(yōu)勢

傳統(tǒng)金融模式的信息資源分布非常分散，不能充分有效的對數(shù)據(jù)進(jìn)行處理。而對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式，人們依據(jù)“云計(jì)算”的原理，扁平化金字塔型以及不對稱的信息，從而使得數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化、標(biāo)準(zhǔn)化，大大提高使用數(shù)據(jù)的效率。金融機(jī)構(gòu) 對于投資有較高的信息成本，互聯(lián)網(wǎng)金融以社交網(wǎng)絡(luò)作為載體，來對信息進(jìn)行傳播，所有個(gè)人或者企業(yè)的信息都可能會(huì)和其他主體之間發(fā)生聯(lián)系。利用互聯(lián)網(wǎng)，交易雙方可以收集對方的信息，對企業(yè)或者個(gè)人的財(cái)務(wù)情況進(jìn)行初步評估，降低信息不對稱的可能性。若在貸款過程當(dāng)中，貸款人員存在違法的情況，那么互聯(lián)網(wǎng)金融可以采用降低信用登記、違約賠償?shù)姆椒▉硖幜P貸款對象。

（四）擴(kuò)寬供求渠道，淡化網(wǎng)店優(yōu)勢

傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)行需要有大面積的銀行基層網(wǎng)點(diǎn)、完善的基礎(chǔ)設(shè)施以及高效率的運(yùn)行流程?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)可以當(dāng)做是一種營銷產(chǎn)品，來進(jìn)行存取款或者結(jié)算。將基層網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全國可以有效提高銀行的市場占有率，吸引大面積的顧客來進(jìn)行投資、理財(cái)?shù)?，所以基層網(wǎng)店在傳統(tǒng)商業(yè)銀行當(dāng)中具有重要地位。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展讓客戶開始使用網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)端來替代柜臺(tái)，特別是很多電商企業(yè)也參與到理財(cái)、貸款當(dāng)中，大大降低了銀行渠道的作用。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊之下，商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

（一）創(chuàng)建具有自身特色的電商平臺(tái)

首先，應(yīng)該商業(yè)銀行自身應(yīng)該構(gòu)建上午平臺(tái)，依靠自身的商務(wù)平臺(tái)，留住本身所具有的基礎(chǔ)客戶，并通過一些活動(dòng)優(yōu)惠來鞏固客戶。此外，銀行可以對客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行充分掌握，這是銀行最為重要的資源，通過分析數(shù)據(jù)，有針對性的提供客戶所需要的服務(wù)，這有助于占據(jù)市場，但短期內(nèi)需要大量成本投入。其次，應(yīng)該和知名電商合作。許多商業(yè)銀行開始和阿里巴巴或者京東這些電商開展合作，并且取得了較好的效果。例如：支付寶、財(cái)付通等等，這不僅可以方便銀行客戶操作，還能借助電商平臺(tái)來推廣自己的產(chǎn)品，從而增強(qiáng)銀行客戶的粘性。最后，應(yīng)該要加大手機(jī)銀行的推廣力度，使其能占據(jù)更大的移動(dòng)支付市場。移動(dòng)支付將是未來主流的支付方式，特別是隨著智能手機(jī)的廣泛應(yīng)用以及4G網(wǎng)絡(luò)的普及，擴(kuò)寬手機(jī)銀行功能，使其不單單只是進(jìn)行交易查詢，還能充分融入我們生活，用氣進(jìn)行消費(fèi)、投資理財(cái)?shù)鹊龋送膺€應(yīng)該充分保障移動(dòng)支付的安全。

（二）提升服務(wù)品質(zhì)以及客戶體驗(yàn)度

人們選擇商業(yè)銀行的原因主要是因?yàn)槠湫抛u(yù)較高，但人們對于商業(yè)銀行也有很多的不滿。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該解決其工作效率較低的問題。商業(yè)銀行大廳內(nèi)總是會(huì)聚集有大量等待的客戶，客戶往往需要等待很長時(shí)間才可以開始辦理業(yè)務(wù)。此外，客戶也對商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量有所不滿，銀行工作人員態(tài)度較差、辦事流程混亂以及沒有人性化的考慮等都是人們吐槽的重點(diǎn)，因此銀行也流失了一批顧客。而相對于商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融可以給客戶提供一個(gè)更加便利、快速的業(yè)務(wù)辦理渠道。所以，商業(yè)銀行應(yīng)該要盡可能提高用戶服務(wù)的質(zhì)量，重視用戶對于業(yè)務(wù)辦理的滿意度。并基于此進(jìn)行產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計(jì)，優(yōu)化辦事流程，提高服務(wù)品質(zhì)。此外，還應(yīng)該對銀行工作人員加大監(jiān)督力度，應(yīng)讓員工以較好的態(tài)度和客戶溝通，并適時(shí)調(diào)查員工滿意度，發(fā)現(xiàn)并解決問題。

（三）加大人才培訓(xùn)和儲(chǔ)備力度

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不僅僅需要有較強(qiáng)金融知識(shí)的專業(yè)人才，還應(yīng)該需要那些充分掌握了全新技術(shù)的人才。但是對于目前情況，商業(yè)銀行當(dāng)中大部分都是具備專業(yè)的理論或者具有較好計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)的人才，而缺乏同時(shí)具備這兩種技術(shù)的復(fù)合型人才。所以，商業(yè)銀行應(yīng)該要加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的重視力度，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展可以推動(dòng)金融行業(yè)的發(fā)展，在引入人才時(shí)應(yīng)重視復(fù)合型人才的映入，并合理調(diào)節(jié)工作人員的培訓(xùn)計(jì)劃，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，從而滿足商業(yè)銀行發(fā)展人才的需求。

（四）增強(qiáng)價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能，提升商業(yè)銀行競爭力

由于資金市場具備雙重利率的特點(diǎn)，且商業(yè)銀行的同業(yè)市場和存款市場之間存在較差的互溶性，且互通性也較差，所以存在很大的套利機(jī)會(huì)及空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也讓銀行存款取款向資本市場轉(zhuǎn)變，減少存款會(huì)影響銀行的負(fù)債架結(jié)構(gòu)，使得銀行的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)以及客戶投資的風(fēng)險(xiǎn)大大加大。為了避免出現(xiàn)以上情況，應(yīng)該要平穩(wěn)的推動(dòng)利率向市場化的方向發(fā)展，加快商業(yè)銀行創(chuàng)新變革的力度，使得商業(yè)銀行參與到市場中不同類別的貨幣基金競爭當(dāng)中，明確存款利率，在吸收存款的過程當(dāng)中保證有高流動(dòng)性的貨幣收益，從而提高商業(yè)銀行的競爭力。

五、結(jié)語

總的來說，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對商業(yè)銀行的運(yùn)營管理造成了很大影響。在這個(gè)背景下，商業(yè)銀行應(yīng)充分掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。具體的說，商業(yè)銀行應(yīng)該要根據(jù)實(shí)際情況，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，開發(fā)新產(chǎn)品以及新服務(wù)，來滿足客戶的需求。還需要樹立長遠(yuǎn)的發(fā)展眼光，推動(dòng)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。