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        論互聯(lián)網(wǎng)金融的模式及發(fā)展

        2018-10-23 02:08:58姚羽騏青島市第五十八中學(xué)
        消費(fèi)導(dǎo)刊 2018年19期
        關(guān)鍵詞:金融發(fā)展

        姚羽騏 青島市第五十八中學(xué)

        在金融市場與互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的今天,互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢所趨,而互聯(lián)網(wǎng)金融就是金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的相互結(jié)合的新興領(lǐng)域。但是目前我國現(xiàn)有的各類互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展良莠不齊,究其原因,是不同模式的特征不同,其運(yùn)作過程中出現(xiàn)的成本與風(fēng)險(xiǎn)也不盡相同。因此,本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展方向進(jìn)行一定的解析并提供相關(guān)建議,以期為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供指導(dǎo)。

        一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

        (一)互聯(lián)網(wǎng)金融概念

        互聯(lián)網(wǎng)金融指傳統(tǒng)金融行業(yè)通過云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上構(gòu)建一個(gè)功能化金融業(yè)態(tài)及相關(guān)服務(wù)體系[1]。如今,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新周期不斷被縮短,金融行業(yè)中層現(xiàn)疊出的高新技術(shù)不斷促進(jìn)著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,同時(shí)也拓寬金融市場的交易渠道與客戶群體,提供更便捷的交易方式及更多樣化的服務(wù),包括資金融通、投資、支付和信息中介等服務(wù)。

        (二)互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢

        一般來說,互聯(lián)網(wǎng)金融是一種依托互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)資金融通的模式,在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下,互聯(lián)網(wǎng)金融為更多的客戶提供成本明顯低于傳統(tǒng)金融的服務(wù),主要有以下三種優(yōu)勢:①服務(wù)對象長尾化,相較于傳統(tǒng)金融模式服務(wù)資源有限的情況,互聯(lián)網(wǎng)金融能對更多的客人提供金融服務(wù),如利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù),能在短時(shí)間內(nèi)滿足傳統(tǒng)金融相對忽略的中小型企業(yè)的融資需求,提供更多更靈活的金融產(chǎn)品與服務(wù),實(shí)現(xiàn)普惠金融長尾化、平民化[2]。②服務(wù)低成本化,傳統(tǒng)金融為最大化實(shí)現(xiàn)金融服務(wù),在提高網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率時(shí)需要較高的人力物力投入的同時(shí),也存在一定程度時(shí)間與空間的限制;而在互聯(lián)網(wǎng)金融方面,一般將資金投入在建設(shè)及維護(hù)網(wǎng)站這樣的固定成本上,減輕企業(yè)負(fù)擔(dān),使自身的業(yè)務(wù)不受時(shí)間、空間、人力等因素限制,提高自身業(yè)務(wù)量。并且隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐漸進(jìn)步,也能使企業(yè)自身的業(yè)務(wù)處理成本降低。③資源配置時(shí)效化,在傳統(tǒng)金融中,中小企業(yè)因其借貸風(fēng)險(xiǎn)大,金融企業(yè)服務(wù)資源受限,使企業(yè)一直難以通過重重審核獲得借貸。但互聯(lián)網(wǎng)金融能很好的解決這些問題,通過網(wǎng)絡(luò)平臺的大數(shù)據(jù)、云算法等技術(shù)對借貸者的信息進(jìn)行甄別、匹配、定價(jià)等,最快僅需幾分鐘即完成借貸工作,資源配置效率全面提升。

        二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式現(xiàn)狀分析

        (一)互聯(lián)網(wǎng)金融模式

        互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異,新信息的傳播與處理手段不斷變化,這也說明互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式并非一成不變[3]?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融創(chuàng)新的主要方向,給金融企業(yè)提供了多元化發(fā)展方向,突破了傳統(tǒng)金融的模式限制?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的分類主要有網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等,而本文將重點(diǎn)對其中的五種熱點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行對比分析,包括互聯(lián)網(wǎng)銀行模式、P2P網(wǎng)貸銀行、大數(shù)據(jù)金融模式、眾籌融資模式和第三方支付平臺模式,詳情如下:

        ①互聯(lián)網(wǎng)銀行指的是依靠網(wǎng)絡(luò)平臺為客戶提供線上的存款、支付、結(jié)算等全方位互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)銀行通過大數(shù)據(jù)與云算法技術(shù),能對客戶征信進(jìn)行深度挖掘,降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),還能實(shí)現(xiàn)客戶長尾化目標(biāo)。

        ②P2P網(wǎng)貸平臺是一個(gè)溝通資金需求者與資金供給方的金融服務(wù)機(jī)構(gòu),通過提供審核服務(wù),收取服務(wù)費(fèi)與利息來實(shí)現(xiàn)盈利。相較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),P2P網(wǎng)貸平臺參與者門檻較低,無需抵押或擔(dān)保,極大滿足中小型用戶,實(shí)現(xiàn)長尾化服務(wù)目標(biāo),并且交易時(shí)間地點(diǎn)不受時(shí)間地點(diǎn)限制,提高了金融服務(wù)效率。

        ③大數(shù)據(jù)金融指通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘分析,幫助傳統(tǒng)金融服務(wù)開展相關(guān)金融工作的金融模式。其中,互聯(lián)網(wǎng)電商平臺是一個(gè)較為典型的例子,該平臺在挖掘、分析數(shù)據(jù)的同時(shí),也通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打破金融行業(yè)的壟斷體系。

        ④眾籌融資指發(fā)起人基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺籌集資金的新型籌資方式。該模式在打破傳統(tǒng)模式的禁錮同時(shí),也在短時(shí)間內(nèi)獲得了社會(huì)的普遍支持。目前我國眾籌的主流模式主要有四種:互聯(lián)網(wǎng)非公開股權(quán)眾籌、債券眾籌、產(chǎn)品眾籌及公益眾籌。

        ⑤第三方支付平臺指產(chǎn)品與國家以及國內(nèi)各大銀行簽約的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易平臺。相較于傳統(tǒng)支付模式,依托電子商務(wù)發(fā)展起來的第三方支付平臺具備一定的創(chuàng)新性、信用中介性及雙重風(fēng)險(xiǎn)性。

        (二)互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析

        互聯(lián)網(wǎng)金融模式的飛速發(fā)展,為社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來一定的負(fù)面影響,也增加了相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管成本和司法成本?;诮灰踪M(fèi)用消費(fèi)理論,對不同互聯(lián)網(wǎng)金融模式成本的解析,是比較互聯(lián)網(wǎng)金融模式優(yōu)劣的重要因素。除成本因素外,交易雙方的信息不對稱,也會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。本文認(rèn)為模式的不同特征會(huì)在成本和風(fēng)險(xiǎn)上得到一定的體現(xiàn),每種模式的優(yōu)劣各有不同,因此本文在交易費(fèi)用利用和信息不對稱理論下,對幾個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行了對比,認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的支柱型業(yè)務(wù)是大數(shù)據(jù)金融和第三方支付,在下文中會(huì)針對這兩個(gè)模式提出具體的建議。詳情見表1。

        表1 互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特征及其成本、風(fēng)險(xiǎn)比較

        三、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的建議

        (一)提高第三方支付平臺的技術(shù)

        第三方支付為目前發(fā)展較好的金融模式,存在一定的合理性。在全民理財(cái)意識不斷提高的大背景下,第三方支付平臺理財(cái)無門檻、風(fēng)險(xiǎn)低、有收益等特點(diǎn)優(yōu)勢盡顯,使其快速發(fā)展。第三方支付若想在未來持續(xù)領(lǐng)先,則需更強(qiáng)的創(chuàng)造力和競爭力。因此,平臺技術(shù)創(chuàng)新和安全規(guī)范顯得尤為重要。第三方支付的中介機(jī)構(gòu)身份,提高安全的交易是客戶信任基礎(chǔ),因此其信息安全規(guī)范一直備受關(guān)注。所以,為達(dá)到技術(shù)安全的把控與規(guī)范,平臺應(yīng)在實(shí)現(xiàn)持續(xù)的技術(shù)創(chuàng)新,吸納、培養(yǎng)更多的高端技術(shù)人才;并且,平臺可以發(fā)展人工智能技術(shù),使支付手段智能化,為大數(shù)據(jù)提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ),促進(jìn)其技術(shù)發(fā)展,從而向大數(shù)據(jù)金融模式轉(zhuǎn)變。

        (二)完善大數(shù)據(jù)金融平臺的建設(shè)

        大數(shù)據(jù)金融作為金融模式的未來發(fā)展方向,安全落實(shí)還需要較長的時(shí)間,技術(shù)的高要求、數(shù)據(jù)庫的高投入成了當(dāng)今大數(shù)據(jù)金融模式的桎梏。無論是目前我國的技術(shù)現(xiàn)狀還是經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀,搭建完善的數(shù)據(jù)庫還是有一定困難的。但是大數(shù)據(jù)平臺的搭建又是非常必要的,一旦完善,其后期運(yùn)作產(chǎn)生的高效益,能大幅降低交易成本,促進(jìn)金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

        (三)增強(qiáng)大數(shù)據(jù)征信體系的建設(shè)

        征信體系主要是為信貸市場服務(wù),是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物,所有金融活動(dòng)都需要在征信的基礎(chǔ)上進(jìn)行,而大數(shù)據(jù)為征信體系的實(shí)現(xiàn)提供了技術(shù)可能[4]??梢詮囊韵聨c(diǎn)進(jìn)行大數(shù)據(jù)征信體系的建設(shè):第一,培育多元化市場征信機(jī)構(gòu)?,F(xiàn)行的征信系統(tǒng)以央行系統(tǒng)為主,市場征信機(jī)構(gòu)為輔,進(jìn)一步完善市場征信機(jī)構(gòu)是非常必要的,對社會(huì)征信機(jī)構(gòu)的多元化培育能使我國的征信體系更加完善;第二,重點(diǎn)關(guān)注大數(shù)據(jù)的科技研發(fā)與基礎(chǔ)建設(shè),加強(qiáng)人才儲(chǔ)備,努力從根本上解決我國當(dāng)前大數(shù)據(jù)征信的理論、技術(shù)不成熟等問題;第三,加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)制,完善相關(guān)法律法規(guī),確保大數(shù)據(jù)征信往健康有序的方向發(fā)展。對大數(shù)據(jù)收集中涉及的個(gè)人和商業(yè)的信息安全進(jìn)行一定的規(guī)范,加強(qiáng)對失信的懲戒力度,發(fā)展良好的大數(shù)據(jù)征信體系。

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