景興瀧 中國人民銀行靈臺(tái)縣支行

一、我國移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

移動(dòng)支付就是消費(fèi)者使用移動(dòng)終端比如手機(jī)對(duì)所購買的商品或服務(wù)進(jìn)行支付的一種方式。在社會(huì)飛速發(fā)展的今天，移動(dòng)支付更加方便、快捷、智能，省去了支付的時(shí)間、人力等成本，備受消費(fèi)者青睞。

我國移動(dòng)支付起步較晚但發(fā)展迅速，2017年我國移動(dòng)支付規(guī)模高達(dá)202.9萬億元，較上年增長28.8%，在業(yè)務(wù)比重方面，2014年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)金額占網(wǎng)絡(luò)支付總業(yè)務(wù)的比重為33.3%，而2017年已達(dá)到78.5%，2018年第一季度，經(jīng)常使用第三方移動(dòng)支付的中國受訪網(wǎng)民占比高達(dá)61.3%，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)比重逐年提高,現(xiàn)如今，從大型商品交易到超市飯店，移動(dòng)支付無處不在，將成為新興的主流支付方式。

二、我國移動(dòng)支付存在的問題

（一）安全性問題

移動(dòng)支付在給消費(fèi)者帶來快捷的服務(wù)的同時(shí)，也存在信息泄露、資金損失等安全隱患，部分APP會(huì)過度收集用戶信息，非法牟利，帶來風(fēng)險(xiǎn)；釣魚網(wǎng)站、木馬病毒、惡意程序可以隱藏在不正規(guī)的二維碼之中，客戶也無法鑒別其真?zhèn)危ㄟ^掃描下載造成經(jīng)濟(jì)損失；如果支付驗(yàn)證方式僅僅為短信驗(yàn)證，手機(jī)遺失或被盜時(shí)，資金同樣面臨威脅。

（二）產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)問題

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈較為復(fù)雜，橫跨金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、手機(jī)制造商和移動(dòng)運(yùn)營商等多個(gè)行業(yè)，各個(gè)參與者都以自己的利益為重，無序競(jìng)爭(zhēng)，沒有形成一套機(jī)制保證各方利益和權(quán)責(zé)劃分清晰合理，出現(xiàn)沖突時(shí)難以協(xié)調(diào)，不利于行業(yè)的長久發(fā)展。且各支付機(jī)構(gòu)的商業(yè)模式與運(yùn)營模式也不相同，技術(shù)不兼容，不利于移動(dòng)支付的普及。

（三）消費(fèi)習(xí)慣問題

由于國人有著根深蒂固的現(xiàn)金消費(fèi)觀念，出于對(duì)財(cái)產(chǎn)安全的擔(dān)憂，面對(duì)“看不見，摸不著”的虛擬貨幣，更傾向使用實(shí)物貨幣，在中老年人和農(nóng)戶尤為明顯，并且，移動(dòng)支付的主要載體是智能手機(jī)，使用群體主要是年輕人，中老年人和農(nóng)戶對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也不太了解，需求缺乏阻礙了移動(dòng)支付的發(fā)展。

（四）法律政策問題

移動(dòng)支付行業(yè)配套的法律法規(guī)明顯滯后，雖然目前國內(nèi)已有《網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》等，整體而言，出臺(tái)的法律法規(guī)文件都缺乏系統(tǒng)性，雖然規(guī)定的范圍很廣，但在細(xì)節(jié)規(guī)定上太模糊，許多方面存在空白，不具操作性，如在對(duì)電子支付用戶權(quán)益保護(hù)方面沒有明確的法律依據(jù)，用戶的利益無法得到保護(hù)，一旦資金出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，無法依照法律法規(guī)尋求相關(guān)部門的幫助。

（五）行業(yè)監(jiān)管與規(guī)范問題

移動(dòng)支付發(fā)展迅猛，行業(yè)監(jiān)管問題突出。針對(duì)移動(dòng)支付創(chuàng)新，人民銀行聯(lián)合多部門出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，初步確立了行業(yè)的監(jiān)管體系。但《意見》各部門的具體職責(zé)分工尚未明確、協(xié)調(diào)配合機(jī)制，多頭監(jiān)管和監(jiān)管缺失現(xiàn)象較嚴(yán)重；移動(dòng)支付行業(yè)目前沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，在機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、交易資金安全、用戶賬戶安全、內(nèi)控管理等方面沒有明確規(guī)范。由于涉及的行業(yè)復(fù)雜，每個(gè)制定規(guī)范的部門側(cè)重點(diǎn)和對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的理解都各執(zhí)己見，意見無法統(tǒng)一。

三、我國移動(dòng)支付發(fā)展的對(duì)策與建議

（一）加強(qiáng)安全保障，提升安全系數(shù)

在運(yùn)營商方面，應(yīng)當(dāng)大力推進(jìn)實(shí)名制，保證終端用戶實(shí)名真實(shí)；在用戶信息保密方面，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)防火墻建設(shè)，完善移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制，修復(fù)系統(tǒng)漏洞，防止用戶信息泄露；在支付環(huán)節(jié)方面，加強(qiáng)對(duì)加密技術(shù)的研發(fā)，完善認(rèn)證方式，另外，要加大支付安全的宣傳，普及安全知識(shí)，增強(qiáng)用戶的安全意識(shí)，保障財(cái)產(chǎn)安全。

（二）增強(qiáng)行業(yè)協(xié)調(diào)合作，優(yōu)化配置

銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、運(yùn)營商是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的重要組成，彼此之間既獨(dú)立又互相依存，不能一味只追求自身利益而損害另一方利益。應(yīng)當(dāng)積極商議協(xié)調(diào)，加強(qiáng)合作，取長補(bǔ)短，優(yōu)化資源配置，達(dá)到共贏，促進(jìn)移動(dòng)支付長久發(fā)展。應(yīng)使用一種標(biāo)準(zhǔn)化的技術(shù)來規(guī)范移動(dòng)支付業(yè)務(wù)行業(yè)，促進(jìn)移動(dòng)支付的技術(shù)兼容，更好地普及移動(dòng)支付。

（三）加大宣傳優(yōu)惠力度、開發(fā)特色產(chǎn)品，培養(yǎng)用戶的消費(fèi)習(xí)慣

企業(yè)可以加大宣傳力度、采取滿減、打折等多種優(yōu)惠形式來吸引消費(fèi)者使用移動(dòng)支付App，應(yīng)開發(fā)多樣化的特色產(chǎn)品來滿足不同消費(fèi)者的各種需求；通過使用移動(dòng)支付在菜市場(chǎng)進(jìn)行支付、消費(fèi)日常生活用品、管理個(gè)人養(yǎng)老金的方式吸引中老年群體等等，也要加大支付的安全性宣傳，提升消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的理解和信任。

（四）完善法律法規(guī)

移動(dòng)支付積累了大量的用戶，他們的利益至關(guān)重要，完善的法律有利于保證支付的安全，為移動(dòng)支付過程中的糾紛提供解決方案，保障用戶的利益，吸引更多消費(fèi)者。政府要加快落實(shí)立法工作，借鑒發(fā)達(dá)國家相關(guān)的移動(dòng)支付法律，并結(jié)合實(shí)際，加以完善創(chuàng)新，制定出符合我國實(shí)情的法律法規(guī)，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展保駕護(hù)航。

（五）完善監(jiān)管制度，制定行業(yè)規(guī)范

各個(gè)監(jiān)管部門應(yīng)該明確各自的職責(zé)范圍，建立合理完整的監(jiān)管結(jié)構(gòu)，解決監(jiān)管缺失和交叉監(jiān)管的問題，對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)準(zhǔn)入、資金清算等環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管。由人民銀行發(fā)揮牽頭作用，與相關(guān)部門在在政策制定 、風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)對(duì)、信息共享等方面統(tǒng)一認(rèn)識(shí)和行動(dòng)，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)行為，維護(hù)市場(chǎng)秩序，保障移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)范運(yùn)行。成立行業(yè)自律管理協(xié)會(huì)，負(fù)責(zé)移動(dòng)支付交易協(xié)調(diào)事務(wù)，達(dá)到行政監(jiān)管與行業(yè)自律的有機(jī)結(jié)合，雙管齊下促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

我國的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)前景看好，但仍然存在著很多問題，政府和有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)重視并解決這些問題，鼓勵(lì)和支持移動(dòng)支付的創(chuàng)新，促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展。