王怡月 吉林省白城市第一中學(xué)

引言：當(dāng)下我們隨處可見支付用的二維碼，也成為了越來越多的人的選擇，由此可見支付手段上已經(jīng)產(chǎn)生了很大的變革，也意味著人們已經(jīng)步入了移動支付時代，并隨著移動支付的快速發(fā)展，也呈現(xiàn)出了支付各個環(huán)節(jié)的革新，因此對人們的日常生活造成了一定的影響，當(dāng)然對這些影響也應(yīng)該辨證來看，既要深化移動支付的優(yōu)勢，也要針對其暴露出的問題進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整和政策制定與實施，才能保證移動支付的健康發(fā)展。

一、移動支付概述

1.移動支付的內(nèi)涵。所謂的移動支付，指的是消費者而已突破以往的一手交錢一手交貨的交易模式，而是借助基于電子通信、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的移動設(shè)備，通過基于數(shù)字化技術(shù)的指令的發(fā)送，實現(xiàn)對資金的流轉(zhuǎn)、對商品、服務(wù)以及賬單的支付功能，近程的移動支付包括NFC手機(jī)支付及RF-SIM支付，而遠(yuǎn)程支付包括手機(jī)客戶端、短信、WAP等。

2.移動支付在我國的發(fā)展環(huán)境。移動支付在我國的發(fā)展的環(huán)境主要討論如下幾點：其一，在政治層面上，我國積極突出信息化發(fā)展的重要地位，通過相應(yīng)的政策刺激信息消費，并完善支付市場的轉(zhuǎn)入政策；其二，在經(jīng)濟(jì)層面，近些年我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長，以及為了維持宏觀經(jīng)濟(jì)的政策實施，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和支付消費的發(fā)展；其三，在社會環(huán)境方面，智能手機(jī)市場情形一片大好，拓寬了手機(jī)的使用群體，銀行卡用戶的數(shù)量也在增多，兩者共同促進(jìn)移動互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)用戶的規(guī)模的龐大；最后，在技術(shù)層面，支付二維條碼技術(shù)、移動支付安全技術(shù)、智能終端技術(shù)的快速發(fā)展和成熟也為移動支付的發(fā)展創(chuàng)造了良好的技術(shù)環(huán)境[1]。

3.移動支付的優(yōu)勢。針對移動支付的優(yōu)點，主要包括如下幾方面：其一，移動支付借助移動設(shè)備，尤其是當(dāng)下的二維碼等技術(shù)，使得移動支付較傳統(tǒng)的支付交易手段相比，更加智能化，操作簡單容易上手，且避免了找零、辨別真假錢等繁瑣的過程；其二，由于移動支付基于移動設(shè)備，大多為人們當(dāng)下常用的手機(jī)，手機(jī)的龐大的客戶群體，使得移動支付具有極為廣泛的應(yīng)用群體，移動支付的使用平民化，只要會移動設(shè)備的操作就可以實現(xiàn)移動支付的操作；其三，移動支付中的遠(yuǎn)程支付的實現(xiàn)，使得移動支付在基于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、電子與通信技術(shù)的基礎(chǔ)之上，使得移動支付可以擺脫時間和空間的束縛；其四，具有較好的安全性，移動支付從最初被應(yīng)用到現(xiàn)在，不斷完善，尤其在支付安全方面更是下足了功夫，保障支付各個環(huán)節(jié)的安全性[2]。

二、我國移動支付當(dāng)下存在的問題

由上述可以看出移動支付的應(yīng)用具有諸多優(yōu)勢和極大的發(fā)展前景，但是我國的移動支付在發(fā)展中也暴露出諸多問題：其一，移動支付的應(yīng)用群體個別化，主要指的是移動支付的多數(shù)應(yīng)用這為年輕人和中年人，而老年人由于電子產(chǎn)品操作困難等原因移動支付的應(yīng)用者極少，加之一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的應(yīng)用群體未開發(fā)，使得應(yīng)用群體受限；其二，移動支付的功能實現(xiàn)很明顯是互聯(lián)網(wǎng)、電子通信、數(shù)字化等技術(shù)的融合與應(yīng)用，因此呈現(xiàn)較為明顯的跨行業(yè)化，但是移動支付的各個產(chǎn)業(yè)鏈之間的合作共贏機(jī)制仍有所欠缺；其三，移動支付各個環(huán)節(jié)的安全問題仍是大家關(guān)注的重點問題，如何才能保證移動支付整個環(huán)節(jié)的安全是移動支付仍要面對的重要挑戰(zhàn)；其四，第三方支付主要涉及到了銀行、通信運營方、第三方公司多種商業(yè)模式，因此在監(jiān)管上存在監(jiān)管的主體不明確的現(xiàn)象，各個商業(yè)模式有各自的主題監(jiān)管，但幾種商業(yè)模式融合的產(chǎn)物—移動支付，其主體監(jiān)管就難以確認(rèn)；其五，信用作為移動支付的一個重要環(huán)節(jié)，信用制度的完善將使得移動支付的健康發(fā)展的一保障，而當(dāng)下我國并未建立健全完善的信用體系；其六，除上述外，我國的移動支付發(fā)展的相關(guān)法律也較為滯后，總是在發(fā)生問題后才制定相關(guān)的法律法規(guī)，而不能實現(xiàn)法律法規(guī)與移動支付產(chǎn)業(yè)的同步[3]。

三、我國移動支付發(fā)展的優(yōu)化措施

其一，國家制定相應(yīng)的政策鼓勵移動支付行為，加大對移動支付行為的宣傳，培養(yǎng)用戶的移動支付習(xí)慣，并采取鼓勵+宣傳的模式拓寬用戶群體；其二，移動支付所涉及到的各大運營商要建立友好互通的合作關(guān)系，建立命運共同體、實現(xiàn)技術(shù)、服務(wù)等多方面的優(yōu)勢互補；其三，在保障移動支付的安全性方面；其四，針對移動支付的各個運營商和各個環(huán)節(jié)，要明確監(jiān)管主體，將移動支付的各個環(huán)節(jié)的責(zé)任制度落實到相關(guān)部門或者個人，使得移動支付的整個過程的安全性、穩(wěn)定性、可靠性得以保證；其五，要建立健全我國的信用體系，使得基于良好的信用體系的服務(wù)得以實現(xiàn)，基于信用體系的移動支付個性化和特色化也得以落實[4]；其六，完善我國針對移動支付的法律法規(guī)，確保移動支付的發(fā)展受到法律法規(guī)的保護(hù)，避免侵權(quán)以及權(quán)益受到損害，法律法規(guī)也要注重與移動支付的發(fā)展相同步，起到真正意義上的監(jiān)管作用。

結(jié)論:綜上所述，移動支付順應(yīng)著時代的發(fā)展，在當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用，擁有著多邊界、超越時間、地域跨度等優(yōu)點，但也存在著技術(shù)、安全、監(jiān)管等方面的問題，諸如加強(qiáng)法律體系完善、深化多種商業(yè)模式間的合作、積極創(chuàng)新等措施的實施對優(yōu)化移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，相信未來的移動支付產(chǎn)業(yè)必將成為活躍我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)。