孫浩源 山東省淄博笫十一中學(xué)

前言：我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融在20世紀(jì)90年代后才逐漸發(fā)展起來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之路并不平坦，我國(guó)加入世界貿(mào)易組織之后，大量的金融方式層出不窮。當(dāng)前，以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為典型代表的產(chǎn)品有貨幣基金、第三方支付、網(wǎng)貸等。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)工具的出現(xiàn)，無(wú)疑會(huì)使傳統(tǒng)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)生一定的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的豐富化，人們可選擇的理財(cái)產(chǎn)品也增多了。人們可以通過(guò)對(duì)加深理財(cái)產(chǎn)品的了解的基礎(chǔ)之上，購(gòu)買合適的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，就是充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通信技術(shù)得到的新型模式和業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)個(gè)人理財(cái)是在風(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行最大化增值的一個(gè)過(guò)程。通常，可以利用的理財(cái)手段有：證券、儲(chǔ)蓄、外匯、保險(xiǎn)等。通過(guò)這些手段，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債的管理，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)新特點(diǎn)

通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)奶卣鬟M(jìn)行分析，可知其不僅具有利率市場(chǎng)化和理財(cái)平臺(tái)化的特點(diǎn)，而且具有跨界合作和產(chǎn)品深度開發(fā)等特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)跟傳統(tǒng)銀行的模式是有較大的差異的，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)钠脚_(tái)面向的客戶群體主要是低收入人群，這些人群希望在很低的風(fēng)險(xiǎn)情況下獲得投資回報(bào)率?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的門檻較多，風(fēng)險(xiǎn)較低，且便利性較強(qiáng)，理財(cái)功能非常豐富。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下的個(gè)人理財(cái)模式分析

因?yàn)槊總€(gè)人的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好存在差異，且個(gè)人收入有高低。那么，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，個(gè)人金融理財(cái)模式必定也會(huì)受到較大的影響，每個(gè)人的生命周期理財(cái)目標(biāo)不同，理財(cái)方式也不同。比如，單身期、家庭建立期、家庭成長(zhǎng)期、家庭成熟期這些階段的理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)模式都是有差異的。

（一）單身期的個(gè)人理財(cái)模式分析

所謂的單身期，就是指?jìng)€(gè)人從工作后到結(jié)婚這個(gè)時(shí)間點(diǎn)的一個(gè)時(shí)間階段，在這個(gè)時(shí)期，個(gè)人有一定的收入，但是收入往往不是非常高，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不大，自由支配資金相對(duì)充裕，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較強(qiáng)。這部分人群往往會(huì)選擇比較穩(wěn)定的理財(cái)平臺(tái)。另外，這部分人群是相對(duì)年輕的群體，為了跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，他們非常愿意接受互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)模式。一些符合年輕人口味的P2P理財(cái)平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，其中不僅包括以支付寶和微財(cái)富為代表的理財(cái)平臺(tái)，還包括建信人壽、萬(wàn)匯投資等理財(cái)平臺(tái)。

（二）家庭建立期的個(gè)人理財(cái)模式分析

為了提升家庭生活質(zhì)量，在家庭建立期這個(gè)階段，家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)增加，不僅要購(gòu)房，還要買車，并且小孩的生活成本和教育成本也是較高的。在這個(gè)階段，個(gè)人的事業(yè)處于快速發(fā)展時(shí)期，工齡增加，收入也有一定的見漲。然而，這個(gè)時(shí)期的資金出現(xiàn)供不應(yīng)求的狀態(tài)比較常見。對(duì)于這個(gè)階段的人群來(lái)講，關(guān)注股票等風(fēng)險(xiǎn)較大的理財(cái)平臺(tái)的人數(shù)在減少，購(gòu)買基金的人群比例在增加，這是因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的緣故。增加儲(chǔ)蓄和債券類基金的比例，可以為子女生活和教育資金做準(zhǔn)備。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，2017年收益前三位的基金有易方達(dá)消費(fèi)行業(yè)、南方新興消費(fèi)進(jìn)取、東方紅睿豐。因此，對(duì)于這個(gè)階段的人群來(lái)講，不妨可以購(gòu)買這類理財(cái)產(chǎn)品。

（三）家庭成長(zhǎng)期的個(gè)人理財(cái)模式分析

對(duì)于家庭成長(zhǎng)期階段的人群來(lái)講，他們的消費(fèi)能力是非常強(qiáng)的。在這個(gè)時(shí)期，家庭收入和支出都較為穩(wěn)定，主要花費(fèi)有子女教育和贍養(yǎng)父母以及房貸車貸等。對(duì)于這個(gè)群體的人來(lái)講，筆者認(rèn)為選擇穩(wěn)健的理財(cái)方式是最合理的選擇。通過(guò)對(duì)這個(gè)群體的人群進(jìn)行分析，可知其風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，隨著年齡的增加，患病的幾率也在增加，因此可以在自己的經(jīng)濟(jì)允許的范圍內(nèi)購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)或養(yǎng)老保險(xiǎn)。

（四）家庭成熟期的個(gè)人理財(cái)模式分析

在家庭成熟期，子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立且父母處于臨退休的時(shí)期。因此，這個(gè)階段的家庭開支在逐漸減少，對(duì)于這個(gè)人群來(lái)講，為了使資金實(shí)現(xiàn)較大幅度的增值，不妨考慮積極進(jìn)取的理財(cái)模式?？梢钥紤]購(gòu)買升值空間較大且風(fēng)險(xiǎn)較大的股票或期貨類。如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，那么也可以將具有固定的資產(chǎn)收益產(chǎn)品作為最佳選擇。

三、小結(jié)

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般涌現(xiàn)。相對(duì)于傳統(tǒng)的金融理財(cái)模式來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的個(gè)人理財(cái)模式是一種全新的模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)包括了貨幣基金、定期理財(cái)、保險(xiǎn)理財(cái)、指數(shù)基金四類。對(duì)于不同的人群來(lái)講，可以通過(guò)選擇購(gòu)買不同程度風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)平臺(tái)的產(chǎn)品，從而使自身的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)降低。