張玉濤

是否買了健康險就高枕無憂了？一起理賠案例引人思索。

浙江的王先生于2017年5月被查出患肝右葉癌，新華保險浙江分公司立即查勘理賠了50萬元。王先生今年35歲，以物流運輸為主業(yè)，是家里唯一的經濟支柱，兒子今年5歲，父母都已經年邁。理賠人員回訪得知，拿到這50萬元，王先生并沒有更多的欣喜，而是陷入激烈的思想斗爭中。如果花了這50萬元，有可能人財兩空；如果放棄治療，把理賠金留給家人，能保證全家人未來至少5年安穩(wěn)的生活。放棄治療，王先生內心不甘，他還沒有看著兒子長大成人，還沒有完成贍養(yǎng)父母的責任。但是面對愁容滿面、日漸蒼老的父母，面對天真無邪的兒子，王先生最終決定，把50萬元留給家人。半年后，王先生帶著遺憾走了。

這絕非個案，相信有更多的重大疾病患者，面對高昂的治療費用和被拖累、拖垮的家人，被迫放棄自己的生命，還有很多患者家屬，內心無比悲痛地在放棄治療聲明書上簽字。重大疾病摧毀了太多幸福的家庭。我們不禁要深思：我們買的健康險真的有用、管用、夠用嗎？我們真的會買健康險嗎？

顧此失彼的健康險

通過對大多數(shù)家庭的健康保險整理分析后發(fā)現(xiàn)，大部分健康保險存在諸多問題，主要體現(xiàn)在保障責任不全面、保險額度不足、家庭成員保障不全等三方面。

保得不全。如果把重大疾病所需花費比做一座冰山，那么醫(yī)療費用只是海面上的小部分，而對家庭傷害更大的，則是更多的康復費用及收入損失等，這正是經常被我們所忽略的、潛藏在水面下的龐然大物。遭遇重大疾病，首先要有社保報銷醫(yī)療費用，社保不能報銷的自費項目需要患者承擔，但因為商業(yè)醫(yī)療保險的缺失，很多家庭不得不自掏腰包。其次，沒有考慮因病帶來的收入損失、康復療養(yǎng)支出等，導致家庭陷入經濟危機。

保得不夠。根據(jù)新華保險公司2017年的理賠數(shù)據(jù)，重大疾病理賠金在5萬元以下的理賠件數(shù)占到總理賠件數(shù)的53%，而理賠金額在50萬元以上的理賠件數(shù)僅占總理賠件數(shù)的0.4%。由此可以看出，絕大多數(shù)投保人保險額度不夠。未來，隨著醫(yī)療技術不斷進步，醫(yī)療費用會逐年上漲，未來的醫(yī)療費用缺口會越來越大。

只保家里部分人?，F(xiàn)實中，很多家長疼愛孩子，先給孩子上保險，家長自己卻沒有任何保險。也有人受傳統(tǒng)保險規(guī)劃觀念的影響，認為優(yōu)先給家庭經濟支柱上保險，孩子可暫不予考慮。家庭成員若不全面覆蓋保險保障，隱藏著巨大的風險。

“三全”原則保安心

正是認識到保險規(guī)劃中的不足，“三全”保險理念正得到越來越多投保人的認同，并用于指導自己的保險規(guī)劃。所謂“三全”保險，就是全面+全額+全家的保險理念，也是真正讓健康保險用得上、管用、夠用的保險規(guī)劃原則。

全面原則是指保障責任要全面，主要解決險種賠付不全的問題，要做“全險”。從產品形態(tài)上來看，以重疾險或者壽險為主險附加醫(yī)療、意外、津貼、高額醫(yī)療等為產品組合，涵蓋報銷型、補貼型以及給付型三種產品類型。在保險責任上，以滿足被保險人最終理賠時的需求為目標，既要有醫(yī)療費用的報銷、住院帶來的誤工損失及陪護費的補貼，還要有對身故、重疾、意外進行的大額現(xiàn)金給付等。全面的保障，確保被保險人在健康風險出現(xiàn)時，無任何后顧之憂，是真正意義上的全險。

全額原則是指保險保障的力度要強，主要是解決重疾后三筆費用的問題。醫(yī)療費用是第一筆費用，例如癌癥治療費一般在12萬～50萬元；第二筆費用為康復費用，康復費的多少決定了患者未來擁有怎樣的生活品質；第三筆費用為收入損失費，一場重疾一般會帶來至少5年的收入中斷，這筆收入損失直接影響家庭的生活質量。三筆費用加起來，對于普通中產家庭而言，100萬元以上的保額才安心。

全家原則是指家庭成員要整體保障，主要解決家庭成員保障不全的問題。以家庭為一個單位整體建立完善的保險保障，家庭成員一個都不能少。普通工薪階層以消費型保障保險為主，以較少的保費換取大保額的保障，保證全家人都享有健康保障。中產階層要以終身保障型產品為主，提高消費型保障保險的比重，家庭經濟支柱配置足額的保險。富裕家庭要做足額保險，要為全家人做足額保險保障。在直系親屬完善保險保障后，再推動家族整體完善保險保障。

保險規(guī)劃要“三全”

保險規(guī)劃要著眼于未來，醫(yī)療技術的飛速發(fā)展，會讓人們面對重疾有更多的選擇，同時也意味著醫(yī)療成本大幅提升。例如癌癥治療，普通的手術加放化療的治療方式，目前的治療費用在30萬元左右，這種治療副作用大，5年生存率低；而靶向治療是一種新型的放射治療，無手術風險，而且副作用小，治療效果好，預計總的醫(yī)療費用接近100萬元；目前，質子重離子治療逐步走進人們的視線，這種治療的效果是普通放化療的2倍以上，5年生存率可以達到80%以上，預計治療費用在100萬元以上。

面對以上三種治療方案，如果不考慮經濟因素，我們會選擇哪一種呢？足額的醫(yī)療金意味著更好的醫(yī)療效果及更多的生存機會！在保險規(guī)劃中堅持“三全”原則，會讓我們更有底氣應對未來的健康風險。

如何堅持“三全”原則進行保險規(guī)劃呢？我們以一名月收入在8000元的35歲男性為例，規(guī)劃保險方案進行說明。

首先，通過費用計算來確定保險金額，要保證保額解決三筆費用。重大疾病醫(yī)療費用一般在30萬元，病種不同費用有差別；康復要5年的時間，假如每天花費100元，一年就要3.6萬元，5年就要18萬元；收入損失費用的計算，5年收入損失為8000×12×5=48萬元。三筆合計為96萬元，百萬保額才能使人安心。

其次，險種搭配要合理，保險責任涵蓋全面，比如重疾+零免賠醫(yī)療+百萬醫(yī)療+意外身故，若被保險人罹患重疾，首先能在零免賠的基礎上報銷醫(yī)療費用，最高可以報銷400萬元醫(yī)療費用，讓被保險人醫(yī)療無憂，同時還有50萬元的現(xiàn)金給付，可做康復費用，彌補收入損失。若發(fā)生身故，更有高額的理賠金給付家人，讓人生責任得以體現(xiàn)。

最后，要家庭整體考慮，并根據(jù)家庭經濟變化等調整保險規(guī)劃。要保證家庭每一個成員都擁有健康保險，可以根據(jù)家庭經濟狀況調整保險組合，在經濟壓力較大的情況下，優(yōu)先考慮保費較低的消費型健康保險，先擁有基礎性的醫(yī)療費用保障，經濟條件允許時，再考慮提升保險額度，增加現(xiàn)金給付型的重大疾病保險比重，使保險方案滿足保障需求。