趙新江

之前，市民購(gòu)房刷信用卡付首付是常有的事，不過(guò)，《理財(cái)》雜志記者最近獲悉，近期部分銀行下調(diào)信用卡在房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)交易限額，這意味著今后用信用卡來(lái)付首付款或交中介費(fèi)沒(méi)那么簡(jiǎn)單了。

據(jù)了解，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、興業(yè)銀行等已不支持本行信用卡在房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)交易；廣發(fā)銀行、光大銀行等設(shè)置了交易額上限；工商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、招商銀行等雖對(duì)信用卡在房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)交易沒(méi)有特別設(shè)置限額，但多位客服人員表示不排除交易不能通過(guò)的情況。

市場(chǎng)人士分析，此舉是為了防止投機(jī)者利用多張信用卡刷卡的形式分期購(gòu)房，嚴(yán)控信貸資金流入樓市。

涉房交易有三種情況

“如果您在付首付款時(shí)選擇使用信用卡，請(qǐng)先與銀行卡發(fā)卡行聯(lián)系，確認(rèn)能否正常交易，以免影響您的購(gòu)房計(jì)劃?！?月8日，記者在鄭州市南陽(yáng)路某樓盤(pán)的售樓處看到了這樣一則告示。

負(fù)責(zé)該樓盤(pán)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的王經(jīng)理對(duì)《理財(cái)》雜志記者表示，這不是為了限制購(gòu)房者，而是一個(gè)善意的提醒，因?yàn)榻谟锌蛻?hù)準(zhǔn)備交首付款時(shí)被提示信用卡刷卡不成功或超額，影響了業(yè)務(wù)辦理。

銀行信用卡涉房交易目前有三種情況：不受限制、有條件限制以及完全被封鎖。

執(zhí)行第一種的銀行包括工商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、招商銀行等。工商銀行信用卡中心一位客服人員介紹，卡片交易限額由持卡人自主設(shè)定，沒(méi)有針對(duì)房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)交易特別設(shè)置限額；但浦發(fā)銀行和招商銀行信用卡客服中心人員也提醒，需要以實(shí)際交易情況為準(zhǔn)，不排除受到大額風(fēng)險(xiǎn)管理等影響，出現(xiàn)交易不能通過(guò)的情況。

執(zhí)行第二種的銀行包括廣發(fā)銀行、光大銀行、平安銀行和農(nóng)業(yè)銀行。其中，廣發(fā)銀行規(guī)定，該行信用卡在房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)交易累計(jì)限額不超過(guò)10萬(wàn)元；光大銀行則是單筆限額不超過(guò)10萬(wàn)元，自今年2月11日起執(zhí)行。

執(zhí)行第三種的銀行有中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、興業(yè)銀行和民生銀行，其中中國(guó)銀行是今年4月18日出臺(tái)的相關(guān)管控。此外，民生銀行信用卡中心客服人員表示，該行信用卡在房地產(chǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)兩大類(lèi)商戶(hù)交易都“刷不出去了”。建行信用卡中心客服人員還補(bǔ)充道，例如在中介交付房屋租金，應(yīng)使用現(xiàn)金或儲(chǔ)蓄卡，而非用信用卡透支。

平安、農(nóng)行下調(diào)信用卡限額

據(jù)平安銀行發(fā)布公告顯示，為滿(mǎn)足監(jiān)管要求，平安銀行近期對(duì)部分商戶(hù)類(lèi)型的交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控升級(jí)，信用卡在境內(nèi)房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)進(jìn)行交易時(shí)，單月人民幣交易限額由3萬(wàn)元調(diào)整為1萬(wàn)元，全年累計(jì)限額人民幣10萬(wàn)元保持不變。值得注意的是，公告還特別指出，境外不可進(jìn)行房地產(chǎn)類(lèi)交易。這是繼去年9月27日發(fā)布的限額公告后，平安銀行再度下調(diào)限額。

事實(shí)上，今年4月，農(nóng)行也下調(diào)了房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)交易限額。具體調(diào)控方式為在境內(nèi)房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)的單筆交易金額不得超過(guò)3萬(wàn)元人民幣，日累計(jì)交易金額不得超過(guò)3萬(wàn)元人民幣，月累計(jì)交易金額不得超過(guò)10萬(wàn)元人民幣，季度累計(jì)交易金額不得超過(guò)10萬(wàn)元人民幣，半年累計(jì)交易金額不得超過(guò)20萬(wàn)元人民幣，年累計(jì)交易金額不得超過(guò)20萬(wàn)元人民幣。而在境外房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)的單筆交易金額不得超過(guò)4500美元，日累計(jì)交易金額不得超過(guò)4500美元，月累計(jì)交易金額不得超過(guò)1.5萬(wàn)美元，半年累計(jì)交易金額不得超過(guò)1.5萬(wàn)美元。

四銀行叫停相關(guān)商戶(hù)交易

與平安銀行、農(nóng)業(yè)銀行紛紛下調(diào)信用卡地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)交易限額相對(duì)的是，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、興業(yè)銀行等已不支持本行信用卡在房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)交易。“通過(guò)龍卡信用卡預(yù)借現(xiàn)金，包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)出等，目前只能用于消費(fèi)領(lǐng)域?！苯ㄔO(shè)銀行信用卡客服對(duì)記者表示，目前建設(shè)銀行信用卡預(yù)借現(xiàn)金不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域，“也就是說(shuō)，不僅購(gòu)房不可以，買(mǎi)股票、期貨、P2P借貸等也不行。”

中國(guó)銀行信用卡中心客服則表示，目前信用卡僅可用于經(jīng)常項(xiàng)目下消費(fèi)支付，不得用于其他交易支付，包括境內(nèi)的房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)、證券商戶(hù)等，同時(shí)在境外也不支持用于投資理財(cái)?shù)慕?jīng)常項(xiàng)目下的保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)。此外，記者還了解到，光大銀行和廣發(fā)銀行雖未叫停信用卡在房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)中交易，但也設(shè)置了交易額上限：前者單筆限額不超過(guò)10萬(wàn)元，后者累計(jì)限額不超過(guò)10萬(wàn)元。

對(duì)于銀行設(shè)置信用卡在房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)交易，中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，最主要的原因就是怕用戶(hù)借道信用卡炒房、湊首付。他分析稱(chēng)，雖然信用卡幾萬(wàn)元額度對(duì)于一、二線(xiàn)城市買(mǎi)房來(lái)說(shuō)杯水車(chē)薪，但現(xiàn)在很多三、四線(xiàn)城市，總價(jià)幾十萬(wàn)元的房子，用多張信用卡是可能做到炒房的。

易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)也表示，信用卡的透支功能被濫用，是當(dāng)前信用卡交易限額受管制的很重要原因，尤其是一人多卡多次透支的現(xiàn)象，無(wú)形中給銀行資金管理形成了很多壓力或難點(diǎn)。

正常交易受影響不大

不過(guò)，即便銀行出臺(tái)限額規(guī)定，借款人仍可能會(huì)通過(guò)使用多張信用卡套現(xiàn)支付房貸首付。7月10日，一房地產(chǎn)中介表示，例如付房租時(shí)，支持用戶(hù)同時(shí)刷多張卡，包括信用卡和儲(chǔ)蓄卡。因此，銀行對(duì)貸款目的的審查和監(jiān)控仍是關(guān)鍵。

對(duì)于是否會(huì)有繳房租、中介費(fèi)、物業(yè)費(fèi)等正常交易者被“誤傷”？張大偉認(rèn)為，正常用戶(hù)不會(huì)受到太大影響，和房地產(chǎn)做交易的房租一般都是幾月一付，中介費(fèi)，物業(yè)費(fèi)等也不是經(jīng)常發(fā)生，且額度不高，因此受影響最大的還是買(mǎi)房。

近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)對(duì)于信貸資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)管控不斷趨嚴(yán)。在5月28日的金融街論壇年會(huì)上，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)創(chuàng)新部主任李文紅在介紹當(dāng)前銀行業(yè)監(jiān)管重點(diǎn)時(shí)提到，防止居民杠桿率的過(guò)快增長(zhǎng)，嚴(yán)查挪用消費(fèi)貸款資金，違規(guī)透支信用卡等行為。

按照銀保監(jiān)會(huì)的要求，消費(fèi)貸款只能用于大宗耐用品、教育和旅游等方面的個(gè)人消費(fèi)，不得挪作他用，比如進(jìn)入房地產(chǎn)或者用于投資。

從今年3月開(kāi)始，北京銀監(jiān)局要求銀行在審查消費(fèi)貸款用途時(shí)，至少要穿透三層，原來(lái)用戶(hù)在中間轉(zhuǎn)賬兩次三次以后很難查到，今后將逐漸提高監(jiān)管透明度。自1月以來(lái)，多家銀行因信貸資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)被監(jiān)管處罰。

嚴(yán)躍進(jìn)分析，今年以來(lái)多個(gè)城市房?jī)r(jià)和房地產(chǎn)備受關(guān)注。房地產(chǎn)交易信用卡額度再度下調(diào)，應(yīng)該是為了嚴(yán)控信貸資金流入樓市，在滿(mǎn)足基本居住需求的基礎(chǔ)上，防止炒作樓市。長(zhǎng)期以來(lái)都鼓勵(lì)金融支持實(shí)業(yè)發(fā)展，但是由于各種原因，部分資金通過(guò)各種渠道進(jìn)入樓市，不符合實(shí)體創(chuàng)新的初衷，也給居民帶來(lái)了杠桿。目前需要保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)可持續(xù)發(fā)展，普通老百姓也需要量力而行，堅(jiān)持去杠桿就是為了讓資金用在實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，進(jìn)一步支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。