何周理 吳肇慶

（四川大學(xué)錦城學(xué)院，四川 成都 611731）

保險(xiǎn)職業(yè)道德是以一般職業(yè)道德為基礎(chǔ)，以保險(xiǎn)企業(yè)宗旨為準(zhǔn)則，基本原則為：“守法遵規(guī)、誠(chéng)實(shí)信用、專業(yè)勝任、客戶至上、勤勉盡責(zé)、公平競(jìng)爭(zhēng)、保守秘密”。該原則體現(xiàn)了保險(xiǎn)的職業(yè)道德不僅繼承了歷史上優(yōu)良職業(yè)道德的傳統(tǒng)，也體現(xiàn)了國(guó)有企業(yè)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)關(guān)系和發(fā)展社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的根本要求，它是從事保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)人員在其業(yè)務(wù)活動(dòng)中必須遵循的行為規(guī)范和基本準(zhǔn)則。

一、全面深化改革的形勢(shì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)職業(yè)道德規(guī)范提出了新的更高的要求

2014年8月13日國(guó)務(wù)院正式發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出保險(xiǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)之一和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是社會(huì)文明水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、社會(huì)治理能力的重要標(biāo)志。但從當(dāng)前來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，不能適應(yīng)全面深化改革和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，與現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的要求還有較大差距。并提出發(fā)展目標(biāo)為，到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠(chéng)信規(guī)范，具有較強(qiáng)服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，努力由保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變。

2018年8月中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)又發(fā)布了《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)的通知》，提出當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)仍然存在銷售過(guò)程中行為不規(guī)范、理賠環(huán)節(jié)服務(wù)不到位、糾紛處理不及時(shí)等尖銳問(wèn)題。該通知可見我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在職業(yè)道德規(guī)范建設(shè)方面還有很長(zhǎng)的路要走。

（一）保險(xiǎn)業(yè)職業(yè)道德規(guī)范要適應(yīng)全面深化改革的形勢(shì)

在實(shí)現(xiàn)全面深化改革的宏偉目標(biāo)過(guò)程中，培育并提升職業(yè)道德是改革順利進(jìn)行和健康發(fā)展的重要保障。根據(jù)北大匯豐風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)研究中心與保險(xiǎn)行銷集團(tuán)保險(xiǎn)資訊研究發(fā)展中心聯(lián)合發(fā)布了《2018中國(guó)保險(xiǎn)代理人基本生態(tài)調(diào)查》報(bào)告，2017年底行業(yè)從業(yè)人員已經(jīng)超過(guò)800萬(wàn)，若算上曾經(jīng)從事過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人，其從業(yè)人員數(shù)量居金融行業(yè)之首。由于保險(xiǎn)相關(guān)人員比重較大，因此保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)道德素質(zhì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，甚至對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都有著非常重要影響。

（二）在WTO條件下，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)更應(yīng)堅(jiān)持職業(yè)道德規(guī)范

我國(guó)加入WTO已經(jīng)有17年時(shí)間了，考慮到金融行業(yè)的特殊性，其開發(fā)程度還不足，2018年4月10日，在2018年博鰲亞洲論壇年會(huì)開幕式上，習(xí)近平主席發(fā)布的演講時(shí)表示，中國(guó)將大幅度放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，同時(shí)中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱在博鰲亞洲論壇上宣布，我國(guó)人身保險(xiǎn)公司的外資持股比例的上限放寬至51%。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)要想在外資企業(yè)進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中取得相對(duì)優(yōu)勢(shì)并獲得發(fā)展，除具有正確的經(jīng)營(yíng)策略外，不斷強(qiáng)化企業(yè)道德文化也是非常關(guān)鍵的因素。發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較早，現(xiàn)今已非常成熟，而我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在與國(guó)外保險(xiǎn)企業(yè)相比較下，無(wú)論在公司實(shí)力、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、企業(yè)管理水平、保險(xiǎn)資金運(yùn)用等方面都存在一定的差距，而且這些差距在短時(shí)間內(nèi)很難縮小，當(dāng)然我們保險(xiǎn)企業(yè)自身也具有一定的優(yōu)勢(shì)，如對(duì)本土國(guó)民實(shí)際情況，國(guó)民文化等方面更為了解，這些都對(duì)企業(yè)堅(jiān)持培養(yǎng)員工的職業(yè)道德水平有幫助，使國(guó)內(nèi)企業(yè)在與國(guó)外企業(yè)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)中贏得機(jī)會(huì)的重要途徑，也是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)能長(zhǎng)久健康發(fā)展的基礎(chǔ)。

（三）保險(xiǎn)業(yè)要從客戶的實(shí)際利益出發(fā)，既符合職業(yè)道德規(guī)范，又能擴(kuò)大效益

一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)健康運(yùn)行，外在表現(xiàn)為有序，內(nèi)在要求為公平、平等和公正。由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身存在著一定缺陷，導(dǎo)致市場(chǎng)主體產(chǎn)生對(duì)利益最大化的追求，產(chǎn)生金錢至上的觀念，利己主義等現(xiàn)象，這些現(xiàn)象市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身不能將其消除。但是可以通過(guò)加強(qiáng)全行業(yè)從業(yè)人員的職業(yè)道德規(guī)范建設(shè)，讓從業(yè)人員守紀(jì)守法和信守職業(yè)道德，市場(chǎng)主體才能去正確處理與客戶、競(jìng)爭(zhēng)者之間的關(guān)系，自覺規(guī)范其行為，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性運(yùn)行。

二、保險(xiǎn)業(yè)在市場(chǎng)決定性作用條件下運(yùn)用職業(yè)道德規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)的思路措施

（一）加強(qiáng)職業(yè)道德教育養(yǎng)成，重視實(shí)踐錘煉和職業(yè)道德習(xí)慣

首先，在學(xué)校期間，尤其是金融專業(yè)的學(xué)生，將職業(yè)道德規(guī)范內(nèi)容引入到專業(yè)認(rèn)識(shí)學(xué)習(xí)中來(lái)，讓他們深刻認(rèn)識(shí)并理解職業(yè)道德在其人身發(fā)展過(guò)程中的重要性，并在實(shí)踐過(guò)程中堅(jiān)持以道德為準(zhǔn)繩的，并不斷總結(jié)并提高。其次，企業(yè)在招聘人才時(shí)，一方面要對(duì)應(yīng)聘人員進(jìn)行道德考核，另一方面在上崗培訓(xùn)中重視職業(yè)道德教育，使新進(jìn)從業(yè)者產(chǎn)生對(duì)行業(yè)職業(yè)道德的認(rèn)可。第三，定期對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員開展職業(yè)道德教育，通過(guò)不斷認(rèn)知、實(shí)踐、再認(rèn)知、再實(shí)踐這一過(guò)程來(lái)不斷提升自身的職業(yè)道德水平。

（二）行業(yè)自律應(yīng)成為強(qiáng)化職業(yè)道德的有效手段

在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，相同的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手具有較強(qiáng)的類比性，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)中，引入獨(dú)立評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和互評(píng)機(jī)制，通過(guò)對(duì)各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員建立個(gè)人誠(chéng)信檔案、顧客對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的服務(wù)滿意度、企業(yè)道德文化建設(shè)等方面進(jìn)行科學(xué)合理的職業(yè)道德評(píng)估，定期向社會(huì)公布。這樣做，一方面有利于職業(yè)道德建設(shè)做的好的保險(xiǎn)企業(yè)擴(kuò)大市場(chǎng)影響力；另一方面也對(duì)職業(yè)道德建設(shè)中出現(xiàn)問(wèn)題的保險(xiǎn)企業(yè)予以警示，督促改進(jìn)。最終樹立較高職業(yè)道德水準(zhǔn)的行業(yè)形象，為保險(xiǎn)行業(yè)做大做強(qiáng)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，最終實(shí)現(xiàn)客戶滿意，企業(yè)發(fā)展良好的雙贏局面。

（三）保險(xiǎn)企業(yè)把職業(yè)道德引入經(jīng)營(yíng)效益的理念范疇中，以應(yīng)對(duì)外來(lái)競(jìng)爭(zhēng)和實(shí)現(xiàn)走出國(guó)門的目標(biāo)

國(guó)外許多有遠(yuǎn)見的企業(yè)家都有“職業(yè)道德也是效益并能夠創(chuàng)造效益”的觀點(diǎn)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起步較晚，許多方面還不夠完善，缺乏經(jīng)驗(yàn)，這就要求國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)積極主動(dòng)學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，其中職業(yè)道德建設(shè)納入保險(xiǎn)企業(yè)文化建設(shè)，是國(guó)外優(yōu)質(zhì)企業(yè)的重要經(jīng)驗(yàn)。一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)把保險(xiǎn)職業(yè)道德的基本原則納入企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念中，這樣有利讓員工遵守職業(yè)道德，理解職業(yè)道德對(duì)其發(fā)展的重要影響；另一方面保險(xiǎn)公司應(yīng)將職業(yè)道德引人各保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理制度中來(lái)，如公司的獎(jiǎng)懲制度、人才選拔制度等，對(duì)從業(yè)人員的不道德行為予以追究相應(yīng)責(zé)任，可以增強(qiáng)保險(xiǎn)職業(yè)道德的可行性。

（四）大力發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)和健全相關(guān)保險(xiǎn)法律法規(guī)，是做好保險(xiǎn)職業(yè)道德建設(shè)的根本

雖然我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起步較晚，還存在著許多問(wèn)題，具體表現(xiàn)為行業(yè)發(fā)展方式粗放、保險(xiǎn)創(chuàng)新動(dòng)力不足、保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、高素質(zhì)人才缺乏、地區(qū)之間呈現(xiàn)出不平衡等問(wèn)題。但應(yīng)充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要價(jià)值，不斷總結(jié)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，加大對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的支持，強(qiáng)化和落實(shí)法制監(jiān)管制度，完善保險(xiǎn)合同的成立和履行的制度規(guī)定，改進(jìn)現(xiàn)有保險(xiǎn)法律法規(guī)中，道德法律條款中責(zé)任規(guī)定處罰不明確等問(wèn)題。