劉芳榮

（中國(guó)人民銀行會(huì)寧縣支行，甘肅 白銀 730900）

農(nóng)業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈，它的平穩(wěn)發(fā)展關(guān)系著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和糧食安全。會(huì)寧縣自然條件惡劣，十年久旱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)氣候變化、自然災(zāi)害抵抗差，農(nóng)業(yè)產(chǎn)量不穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、完善農(nóng)村金融體系發(fā)揮著重要作用。

一、基本情況

會(huì)寧縣目前由中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)會(huì)寧支公司、人保財(cái)險(xiǎn)會(huì)寧支公司、人壽財(cái)險(xiǎn)會(huì)寧支公司承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其中，中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保冬小麥、馬鈴薯兩個(gè)險(xiǎn)種，人保財(cái)險(xiǎn)承保玉米、母豬、奶牛三個(gè)險(xiǎn)種。自開(kāi)辦以來(lái)冬小麥保險(xiǎn)累計(jì)繳納保費(fèi)169萬(wàn)元，費(fèi)率6%，保額250元/畝，年均投保面積占該產(chǎn)業(yè)面積占比70%，涉及12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)；馬鈴薯保險(xiǎn)累計(jì)繳納保費(fèi)保費(fèi)1202萬(wàn)元，費(fèi)率5%，年均投保面積占該產(chǎn)業(yè)面積占比34.3%，涉及全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)；玉米保險(xiǎn)累計(jì)繳納保費(fèi)保費(fèi)596萬(wàn)元，保額250元/畝，年均投保面積占該產(chǎn)業(yè)面積占比35.84%，涉及全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)；奶牛保險(xiǎn)累計(jì)繳納保費(fèi)保費(fèi)306萬(wàn)元，保額5000元/頭，年均投保量占總存欄量的占比37%，涉及全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)；能繁母豬保險(xiǎn)累計(jì)繳納保費(fèi)保費(fèi)13.3萬(wàn)元，保額1000元/頭，年均投保量占總存欄量的占比37%，涉及全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

二、存在問(wèn)題

（一）保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼資金不到位

由于市縣兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不一致，發(fā)生扯皮現(xiàn)象，如會(huì)寧縣2015年馬鈴薯保險(xiǎn)截至目前市縣財(cái)政補(bǔ)貼缺口103.6萬(wàn)元，占比10%，主要原因是省財(cái)政在下達(dá)文件時(shí)顯示市縣財(cái)政補(bǔ)貼20%，未明確市級(jí)財(cái)政和縣級(jí)財(cái)政承擔(dān)補(bǔ)貼比例，造成市縣兩級(jí)都不承擔(dān)的情況，打擊了保險(xiǎn)公司承保信心和主動(dòng)性。

（二）地方政府重視不夠

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展離不開(kāi)地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)部門的配合和支持，但部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)部門對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，重視不夠，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣、保費(fèi)繳納難，農(nóng)民受災(zāi)后部門地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)部門也不能夠及時(shí)報(bào)案，造成農(nóng)戶損失未能及時(shí)得到補(bǔ)償。

（三）農(nóng)民參保意愿不強(qiáng)

一是由于目前農(nóng)民對(duì)種養(yǎng)殖業(yè)依賴不高，主要靠外出打工提高收入水平，這在一定程度上影響了農(nóng)民的參保意愿；二是農(nóng)民認(rèn)識(shí)不足，心存僥幸心理，對(duì)自然災(zāi)害等后果預(yù)期不足，不愿參保。

（四）賠付率高，承保機(jī)構(gòu)承保積極性差

會(huì)寧縣自然災(zāi)害頻發(fā)，開(kāi)展的五個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，除奶牛外，其他四個(gè)險(xiǎn)種賠付率都較高，如馬鈴薯保險(xiǎn)賠付率75%、冬小麥保險(xiǎn)賠付率3.7%、玉米保險(xiǎn)賠付率81.41%、能繁母豬保險(xiǎn)賠付率58.99%，承保機(jī)構(gòu)利潤(rùn)空間小，各承保機(jī)構(gòu)承保積極性不高。

三、政策建議

（一）增強(qiáng)政府支持力度，建立統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展涉及到多個(gè)部門，需要各部門大力支持和配合，建議地方政府建立統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)小組，協(xié)調(diào)溝通農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展各項(xiàng)事宜，提高重視程度，明確財(cái)政補(bǔ)貼資金承擔(dān)部門和承擔(dān)比例，消除承保機(jī)構(gòu)顧慮，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能的發(fā)揮。

（二）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度

承保公司要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，在產(chǎn)品上創(chuàng)新、服務(wù)上創(chuàng)新、銷售方式上創(chuàng)新，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，降低理賠條件，提高賠付率，切實(shí)體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)提供保障的特點(diǎn)，在農(nóng)民中樹(shù)立良好形象，提高農(nóng)戶參保意愿。

（三）探索開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)，增強(qiáng)承保機(jī)構(gòu)承保能力

鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高、利潤(rùn)空間小的特點(diǎn)，探索建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系，分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，如保險(xiǎn)公司在期貨市場(chǎng)上進(jìn)行套期保值，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。