史佳音

（內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)合社，內(nèi)蒙古 赤峰 024000）

農(nóng)村信用社在2013年7月20號取消了金融機構(gòu)貸款利率0.7倍下限由機構(gòu)自身原則自主對貸款利率水平進行確定以后，農(nóng)村信用社的貸款利率已經(jīng)沒有了上限的限制。在這次利率改革中，金融機構(gòu)存款利率并沒有發(fā)生太大的浮動。因為對存款利率的調(diào)整對在銀行盈利以及市場心理上的負面影響要大于貸款下限的取消。央行在答記者問時也對存款上限清晰地表達了更加慎重的思路，即利率市場化改革過程中風險最大也是最關(guān)鍵的階段即為放開對存款利率的管制，這些需要能夠根據(jù)各項基礎(chǔ)條件的成熟程度分布進行，進行有序的推進。央行相關(guān)負責人介紹，農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，因此農(nóng)村信用社貸款的利率不再有上限的設(shè)置，這樣也有利于農(nóng)村信用社能夠按照其自身收益的覆蓋風險進行自主定價，提高發(fā)放涉農(nóng)貸款的意愿。此舉也有利于滿足農(nóng)村信用社對多層次涉農(nóng)貸款的需求，使涉農(nóng)貸款資金得以有效地提高，為各類金融機構(gòu)之間能夠進行公平的競爭創(chuàng)設(shè)良好的制度環(huán)境。

農(nóng)村信用社其盈利手段與方式過于單一，所以會對存貸款的利率差過分依賴，也會從很大程度上受到利率波動的影響，在適應(yīng)未來市場利率化的金融格局中存有較大的難度，因此其未來的發(fā)展過程中也會遇到眾多的困難。

一、市場競爭問題

在利率市場化以后，各大金融機構(gòu)之間的競爭會變得更加激烈，同等行業(yè)的競爭手段由對金融服務(wù)的依賴轉(zhuǎn)為對價格的依賴，這就加劇了金融競爭市場因直接影響資金配置以及財務(wù)收益而形成的競爭。這種競爭所產(chǎn)生的結(jié)果往往是能夠有效地縮小金融機構(gòu)存貸款之間的差距，降低自身的盈利能力。金融機構(gòu)要想能夠爭奪更多的市場份額就必須提高其存款的利率，這就從一定程度上提高了其自身的成本，同時，機構(gòu)為了能夠維持住一些優(yōu)質(zhì)的客戶就會通過貸款差別浮動利率來降低貸款平均利率水平，這些對于整體實力較弱的農(nóng)村信用社是一個較大的挑戰(zhàn)。

二、存款停滯問題

農(nóng)村信用社的盈利途徑較少，主要靠存貸款利率差來獲得收益。近年來，在政策以及農(nóng)民自身的努力下，農(nóng)村經(jīng)濟獲得了快速的發(fā)展。在短缺的理財途徑下，農(nóng)村信用社存款的規(guī)模在逐漸增大，自身資本的規(guī)模也獲得了逐步的擴張。農(nóng)村經(jīng)濟的增長、特色經(jīng)濟的出現(xiàn)、政府支農(nóng)財政的經(jīng)濟補貼以及村鎮(zhèn)企業(yè)規(guī)模的不斷擴大都促進了農(nóng)村信用社貸款規(guī)模的增加。在這樣的發(fā)展下，農(nóng)村信用社獲得了較快的發(fā)展并在發(fā)展的同時獲得了一定的收益。

三、貨款瓶頸問題

農(nóng)村信用社在貸款方面存有眾多的問題，其貸款所涉及的金額小、筆數(shù)多、不良貸款具有較高的比例、貸款的質(zhì)量較低，造成這些的主要原因是其市場特點、服務(wù)職能以及其他自身因素。在農(nóng)村信用社貸款方面，其制度并不夠完善與健全，信貸工作人員的工作素質(zhì)也較低，職業(yè)道德也僅僅處于一般水平，這些都會對農(nóng)村信用社貸款的質(zhì)量產(chǎn)生較大的影響。從當前來看，信用社中存有以正常貸款來養(yǎng)不良貸款的現(xiàn)象，這就使得一些人忽視了貸款的質(zhì)量。利率市場化以后，市場供求決定了利率，所以貸款質(zhì)量的高低將對存貸收益產(chǎn)生直接的影響，低質(zhì)量的貸款終將會被快速發(fā)展的金融市場所取代。

面對利率市場化改革，如何在這次改革中穩(wěn)占鰲頭，應(yīng)該是我們農(nóng)村信用社基層組織應(yīng)該著重考慮的問題。

一是加快經(jīng)營管理方式轉(zhuǎn)變。建立適應(yīng)利率市場化要求的經(jīng)營管理模式。一是精細業(yè)務(wù)管理。把利率市場化風險管理納入資產(chǎn)負債比例管理之中，防止為追求短期效益而陷入高負債、高風險經(jīng)營；根據(jù)市場變化，靈活把握進退，正確判斷利率走勢，合理利用金融資源。二是改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。進一步降低負債成本，優(yōu)化資金配置，特別要防止“一刀切”高浮利率帶來逆向選擇和風險激勵，切實提高資產(chǎn)質(zhì)量，搞好成本核算，增強抗御利率市場化風險能力。

二是拓寬盈利渠道，發(fā)展更適合農(nóng)村需要的金融產(chǎn)品。過分的依賴存貸利差獲取收益已經(jīng)不能適應(yīng)未來金融市場的發(fā)展，必須拓寬盈利渠道，開辟中間業(yè)務(wù)收益渠道。學(xué)習(xí)和借鑒國內(nèi)外發(fā)展水平較高的金融機構(gòu)，引入適合農(nóng)村信用社和農(nóng)村市場的中間業(yè)務(wù)方式，以專業(yè)優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)獲取收益獲得滿意。發(fā)展私人銀行和特殊結(jié)算業(yè)務(wù)，使農(nóng)村金融的發(fā)展更加現(xiàn)代化國際化，為日后優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品的進出口提供可靠的結(jié)算途徑。不斷推出完善個人理財業(yè)務(wù)，推出適合農(nóng)村市場需求的個人理財產(chǎn)品，吸引農(nóng)村市場剩余可支配收入，穩(wěn)定信用社資本規(guī)模。

三是以創(chuàng)先爭優(yōu)活動為契機，提高臨柜人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，黨員干部的管理素質(zhì)，從而提高農(nóng)村信用社的核心競爭力。作為赤峰市金融服務(wù)行業(yè)，服務(wù)是排在第一位的，一流的服務(wù)塑造一流的銀行，服務(wù)質(zhì)量的高低決定金融服務(wù)業(yè)的成敗。注重干部的廉潔自律和服務(wù)意識培養(yǎng)，“坐等靠”的陋習(xí)在銀行業(yè)金融機構(gòu)競爭日趨激烈必須摒棄，干部帶好了頭，才能在廣大職工面前理直氣壯，才能在創(chuàng)先爭優(yōu)活動中拔得頭籌。

四是完善信貸管理，健全規(guī)章制度。嚴格執(zhí)行貸款三查制度，保證貸款調(diào)查的真實性和有效性，明確貸款用途，完善貸后管理，維護資金安全，逐步回收不良貸款，控制不良貸款率，提高整體信貸質(zhì)量。健全信貸責任制，明確貸款責任，嚴格審批程序，切實提高對信貸質(zhì)量的要求，充分發(fā)揮風險監(jiān)控部門的職能。實行信貸人員輪崗制度，發(fā)揮各崗位相互制約監(jiān)督職能，避免長期崗位停滯所造成的內(nèi)在隱患。

五是加強利率市場化軟硬件建設(shè)。要想搞好利率市場加強軟硬件建設(shè)是前提。首先要加強管理人才的培養(yǎng)。利率市場化是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工和，對管理人員綜合素質(zhì)要求較高。從目前看，農(nóng)信社缺乏相應(yīng)的管理人才，要加快通過招聘、進修、選拔等方式培養(yǎng)人才，使之具備足夠的專業(yè)知識，提高利率定價水平。其次要增強科技含量。在加快農(nóng)信社業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的同時，建立起科學(xué)的利率定價信息收集、風險計量和監(jiān)測系統(tǒng)，提高利率的科學(xué)定價水平。最后健全金融法制。加快農(nóng)村合作金融的立法工作。法律的保障是利率市場化不可缺少的條件，沒有健全的法律體系，就難以公正、公平地界定和調(diào)整市場主體之間的利益關(guān)系。要盡快以法律形式明確農(nóng)村信用社的市場定位、管理體制、扶持政策等，為農(nóng)村合作金融應(yīng)對利率市場化提供法律保障。