楊君岐 李陽陽

（陜西科技大學(xué)，陜西 西安 710021）

安塞區(qū)現(xiàn)有貧困村55個(gè)、建檔立卡貧困戶2149戶，貧困人口6606人，貧困人口主要分布在自然條件惡劣、交通不便的農(nóng)村地區(qū)。為確保2020年前完成脫貧攻堅(jiān)任務(wù)，安塞區(qū)財(cái)政局、金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大對貧困村和扶貧工作的支持力度。2018年省、市下達(dá)區(qū)財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金區(qū)政府設(shè)立專戶并注入資金1000萬元，用于貧困戶借款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；?，以風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保基金的10倍放大貸款額度，與陜西農(nóng)商銀行安塞分行、中國農(nóng)業(yè)銀行安塞分行合作，2017-2019年向全區(qū)貸款貧困戶投放貸款1億元。重點(diǎn)用于貧困村、貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，其中扶持產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面不低于60%（含產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的生產(chǎn)道路、小型水利設(shè)施等基礎(chǔ)設(shè)施配套）。金融扶貧項(xiàng)目，貸款計(jì)劃3847.5萬元，其中小額貸款計(jì)劃3787.5萬元，互助資金貸款60萬元；貸款貼息資金58.8萬元，其中小額貸款貼息資金55萬元，互助資金貼息3.8萬元，扶持帶動(dòng)貧困戶1072戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)建設(shè)。

本文主要基于對安塞區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和金融扶貧現(xiàn)狀進(jìn)行整體的把握，結(jié)合安塞區(qū)金融扶貧的實(shí)踐分析安塞區(qū)金融扶貧的實(shí)踐、存在的困境及成因，提出有針對性的安塞區(qū)金融扶貧的對策。

一、安塞區(qū)金融扶貧工作的困境

由于安塞區(qū)屬于延安革命老區(qū)金融扶貧起步較晚，起點(diǎn)較低，資金的投入十分有限導(dǎo)致發(fā)展動(dòng)力不足，影響金融水平發(fā)展。導(dǎo)致安塞區(qū)金融扶貧存在以下困境：

第一，安塞區(qū)屬陜北黃土高原丘陵溝壑地區(qū)，區(qū)域境內(nèi)呈現(xiàn)出地貌復(fù)雜多樣，溝壑縱橫、川道狹長、梁峁遍布的地貌特征，氣候特征屬中溫帶大陸性半干旱季風(fēng)氣候。安塞區(qū)域春季氣候回升快、風(fēng)大、雨少，有霜凍和春旱現(xiàn)象；夏季溫暖，有伏旱、暴雨、冰雹出現(xiàn)；秋季溫涼，氣溫下降快、有霜凍的氣候特征，特殊的地理環(huán)境導(dǎo)致安塞區(qū)水利灌溉水平低，公路覆蓋面較窄、路況較差，住房條件較差，貧困程度深，致貧原因多，因?yàn)?zāi)致貧、因病致貧、因?qū)W致貧現(xiàn)象較多。安塞區(qū)貧困人口受到山區(qū)受自然條件和水、電、路等基礎(chǔ)設(shè)施落后的限制，致使金融扶貧成本、金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)增加。

第二，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境較差、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，給貧困戶信用評級和金融扶貧增大難度。安塞區(qū)產(chǎn)業(yè)構(gòu)成主要以農(nóng)業(yè)為主，糧食生產(chǎn)占產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)地位，經(jīng)濟(jì)作物和其它產(chǎn)業(yè)比重較低，由于黃土高原獨(dú)特的溝壑地形造成安塞區(qū)農(nóng)民勞動(dòng)強(qiáng)度大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本較高，生產(chǎn)發(fā)展水平低，很多貧困村依然采用上個(gè)世紀(jì)農(nóng)耕生產(chǎn)技術(shù)，支撐產(chǎn)業(yè)發(fā)展不強(qiáng)，農(nóng)產(chǎn)品量小而且市場化程度很低，產(chǎn)業(yè)市場競爭力不強(qiáng)，可持續(xù)發(fā)展后勁不足很難實(shí)現(xiàn)資本積累。安塞區(qū)農(nóng)村留守貧困人口存在勞動(dòng)力文化素質(zhì)偏低、年齡偏大、生產(chǎn)能力偏弱等現(xiàn)象。這部分貧困人口受到年齡和文化水平的限制“等、靠、要”的依賴思想更為嚴(yán)重。

第三，金融機(jī)構(gòu)參與扶貧開發(fā)工作力度不夠，導(dǎo)致金融扶貧推進(jìn)力度不強(qiáng)。針對貧困戶的差異化金融監(jiān)管政策、貨幣信貸傾斜政策較少。扶貧工作涉及部門較多，工作協(xié)調(diào)難度大。安塞區(qū)目前還沒有針對貧困戶信用建設(shè)專門的財(cái)政費(fèi)用補(bǔ)貼等政策，很難吸引金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)加大投入?，F(xiàn)有的扶貧專項(xiàng)資金專項(xiàng)投入與貧困戶需求配套不夠，加之扶貧對象多，有些地方為了兼顧公平，采取均分的方式安排資金項(xiàng)目的使用。

第四，貧困村生產(chǎn)要素市場發(fā)展滯后和貧困戶的內(nèi)生動(dòng)力不足。由于安塞區(qū)特殊的地理?xiàng)l件、氣候條件、交通條件、文化素質(zhì)等多方面因素，貧困戶的產(chǎn)業(yè)發(fā)展選擇比較困難，增加收入渠道的比較單一。貧困戶貸款的需求主要為發(fā)展產(chǎn)業(yè)、采購生產(chǎn)設(shè)備的、生產(chǎn)建設(shè)等，日常生活對貸款的需求并不迫切。一些貧困戶仍然存在政府救濟(jì)的老觀念，更甚至有“金融扶貧是國家救濟(jì)，可以借錢不還”的錯(cuò)誤想法。生產(chǎn)要素，土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等要素?zé)o法實(shí)現(xiàn)有效交易和流轉(zhuǎn)，資產(chǎn)評估難、流轉(zhuǎn)難、變現(xiàn)難，要素增收功能難以實(shí)現(xiàn)。貧困戶的信用評級不準(zhǔn)，信用體系建設(shè)較緩慢，市場主體信用等級偏低，合格的貸款主體較少。

二、安塞區(qū)金融扶貧的對策分析

結(jié)合安塞區(qū)近幾年金融扶貧的實(shí)際情況，要將安塞區(qū)的“金融扶貧”工作做好，主要存一下幾個(gè)方面為抓手：

第一，政府和金融機(jī)構(gòu)要不斷加強(qiáng)信貸政策指導(dǎo)，加大推廣“小額貸款”等貸款品種，切實(shí)提高貧困戶貸款可獲得性。針對給貧困戶放貸款的信貸員要對考慮到貧困戶的致貧原因、發(fā)展意愿、文化水平等提供貼心服務(wù)，不斷改進(jìn)貸款流程，建立限時(shí)審批限時(shí)發(fā)放的“綠色通道”。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要積極與政府有關(guān)部門合作推出“就業(yè)小額擔(dān)保貸款”、“小額扶貧貼息貸款”等貸款項(xiàng)目，進(jìn)一步豐富貧困戶貸款品種，持續(xù)擴(kuò)大信貸覆蓋范圍，使更多的貧困戶能夠得到資金支持。

第二，進(jìn)一步服務(wù)優(yōu)化，加強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)。借助政府平臺，通過設(shè)立政府性擔(dān)?；?、擴(kuò)大貧困村互助資金、多村信貸項(xiàng)目資金等扶貧資金規(guī)模，不斷延伸金融機(jī)構(gòu)服務(wù)領(lǐng)域，同時(shí)增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識和防范能力，確保了金融支持貧困戶產(chǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。對因?yàn)橛馄凇?dān)保等只要不是惡意借貸，借款已經(jīng)還清而在金融機(jī)構(gòu)“黑名單”不能享受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的人員，依托村級互助資金合作社和村兩委，啟用扶貧資金風(fēng)險(xiǎn)代償功能的“誠信恢復(fù)”功能，有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

第三，建立健全扶貧機(jī)制，有效提高辦貸效率。通過向貧困戶公開貸款種類、貸款對象、貸款條件、貸款利率和貸款程序等，使貧困戶清楚了解互助資金貸款的基本信息。要以貧困地區(qū)為主戰(zhàn)場，以貧困貧困戶為工作重點(diǎn)，創(chuàng)新機(jī)制、突出重點(diǎn)、強(qiáng)化保障，大力實(shí)施基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、特色產(chǎn)業(yè)增收、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、能力素質(zhì)提升、公共服務(wù)保障、微型金融服務(wù)，著力解決制約發(fā)展的突出問題。

第四，針對農(nóng)村地區(qū)和扶貧領(lǐng)域“融資難”、“融資貴”等問題。提高信貸普及，強(qiáng)化普惠金融，是金融扶貧的主要內(nèi)容。金融機(jī)構(gòu)要將定點(diǎn)幫扶工作放在重要位置，監(jiān)督定點(diǎn)幫扶工作不搞形式，不走過場，讓貧困戶充分受到金融扶貧的幫扶。金融機(jī)構(gòu)要努力創(chuàng)新貧困戶貸款產(chǎn)品，根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和貧困戶貸款運(yùn)行規(guī)律，推出貧困戶小額信用貸款、雙聯(lián)貧困戶貸款貸款等多項(xiàng)特色貧困戶貸款產(chǎn)品，滿足貧困戶金融需求。

第五，“扶貧先扶智”，要通過專門的宣傳，傳授金融知識和致富方法，政府要以送服務(wù)、送知識、送信息到村到戶，要努力在提升貧困戶脫貧致富的主動(dòng)性和積極性上下功夫。利用節(jié)假休息時(shí)間向貧困戶普及基礎(chǔ)金融知識和金融政策信息，讓貧困戶能夠正真學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)到金融資源和扶貧政策的有效利用對自身脫貧致富的重要意義。政府要健全體制機(jī)制激發(fā)扶貧對象的工作熱情，充分發(fā)揮駐村干部深入農(nóng)村、貼近農(nóng)民、熟悉金融工作的優(yōu)勢，幫村、幫戶理清發(fā)展思路，指導(dǎo)幫助貧困戶解決發(fā)展中存在的實(shí)際問題，助力貧困戶早日脫貧致富。