李衛(wèi)榮

（人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 746400）

隨著普惠金融工作的持續(xù)推進(jìn)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府所在地的銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)基本達(dá)到了全覆蓋，極大便利了偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村人口的生產(chǎn)生活。但對于絕大多數(shù)遠(yuǎn)離鄉(xiāng)鎮(zhèn)的行政村，銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)幾乎是空白，居民日常所需的存取款等基礎(chǔ)金融服務(wù)仍極為不便。這就需要實(shí)事求是，拓寬工作思路，進(jìn)一步推動基礎(chǔ)金融服務(wù)走進(jìn)農(nóng)村，將普惠金融工作推向深入。

一、普惠金融工作取得顯著成績

2017年末，隴南市建制鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到了100%。全市涉農(nóng)貸款余額451.74億元，較年初增長6.10%，占全市各項(xiàng)貸款總額的73.51%。全市小微企業(yè)貸款余額228億元，同比增長10.16%點(diǎn)。農(nóng)行隴南分行推出“互聯(lián)網(wǎng)+精準(zhǔn)扶貧”、“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)扶貧”、“互聯(lián)網(wǎng)+電商扶貧”三種扶貧模式，成功注冊農(nóng)銀e管家商戶731戶，建成惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)2478個，覆蓋了3173個行政村，占比78%。兩當(dāng)聯(lián)社采取“銀行+公司（合作社）+產(chǎn)業(yè)（基地）+農(nóng)戶”的模式，累計(jì)投放“金菌寶”貸款1.2億元，惠及農(nóng)戶2000余戶。

甘肅銀行隴南分行推出“政銀?！毙刨J產(chǎn)品，采用銀行+金融服務(wù)公司增信+企業(yè)繳納保證金的形式，加大縣域企業(yè)支持的力度，已投放78筆2.3億元貸款。蘭州銀行隴南分行建立“隴南市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)抵押交易服務(wù)平臺”，截至年末，已投放117戶4億元貸款。工行隴南分行在工總行融E購平臺上線“隴南館”，截至年末，已有18家商戶入駐，與近百家農(nóng)民專業(yè)合作社形成長期的供銷合作關(guān)系，年收購近三萬戶農(nóng)產(chǎn)品。

二、存在的問題

（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的行政村銀行網(wǎng)點(diǎn)幾乎為空白

據(jù)銀行監(jiān)管部門統(tǒng)計(jì)，至2017年末，全市行政村金融服務(wù)覆蓋率為99.24%，全市3422個行政村，只剩24個行政村，由于電信網(wǎng)絡(luò)未覆蓋而未“拔白旗”，基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋行政村率達(dá)到了99.24%。但實(shí)際情況與之相差甚遠(yuǎn)，絕大部分農(nóng)村行政村根本沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)或機(jī)具，農(nóng)村居民存取款、收匯款都還是要跑很遠(yuǎn)的路，去鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣城辦理，很不方便。

（二）政府對銀行在行政村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)機(jī)具進(jìn)行補(bǔ)貼的政策未建立

農(nóng)村村落普遍較為分散，居住人口少，銀行在行政村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)機(jī)具很可能是虧損的，按照市場化的原則，銀行就不會主動在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。這就需要給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼，但目前這類政策還沒有提上議事日程。

（三）農(nóng)村信貸供給不足

在隴南，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有機(jī)構(gòu)的只有農(nóng)村信用社一家，是農(nóng)村信貸供給的主要機(jī)構(gòu)，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)有農(nóng)業(yè)銀行。單從機(jī)構(gòu)數(shù)量看，農(nóng)村信貸供給就不可能充分。

三、工作建議

（一）合理規(guī)劃農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)具布局，不追求行政村覆蓋率100%

可在人口相對集中、地理位置相近的幾個村落間規(guī)劃一個自動存取款機(jī)，就可以實(shí)現(xiàn)存取款、轉(zhuǎn)賬匯款等基本金融服務(wù)。只要在周圍2-3公里范圍內(nèi)有一個網(wǎng)點(diǎn)機(jī)具，在農(nóng)村就已經(jīng)算比較方便。

（二）給予適度財(cái)政補(bǔ)貼

沒有財(cái)政補(bǔ)貼，行政村銀行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)具就設(shè)立不起來，已設(shè)也難以長期存在。而且財(cái)政補(bǔ)貼的力度要足夠覆蓋網(wǎng)點(diǎn)機(jī)具成本，并能適度盈利?？梢钥紤]放寬市場準(zhǔn)入，讓專門從事自動存取款機(jī)等機(jī)具運(yùn)營的非銀行類專業(yè)公司參與網(wǎng)點(diǎn)機(jī)具布局。

（三）大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融

以“服務(wù)、普及、實(shí)惠”普惠金融理念，大力普及推廣“電子現(xiàn)金”、“互聯(lián)網(wǎng)+”，用現(xiàn)代、精細(xì)、高效的金融工具，讓廣大群眾享受“足不出村、足不出戶”的便捷金融服務(wù)。從滿足客戶需求出發(fā)，積極開發(fā)惠及民生、服務(wù)大眾的產(chǎn)品。圍繞居民生活消費(fèi)和理財(cái)融資，推廣“電子現(xiàn)金”，讓居民享受現(xiàn)代化支付消費(fèi)方式；推過農(nóng)村電商平臺，將農(nóng)戶、農(nóng)家店和縣域批發(fā)商連接起來，建設(shè)信息共享平臺和資金結(jié)算通道，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)繁榮、讓農(nóng)民享受便捷實(shí)惠的服務(wù)，建設(shè)美好新農(nóng)村。

（四）監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極支持新機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入

應(yīng)該說社會資本對銀行業(yè)還是趨之若鶩的，但遺憾的是，幾十年來在隴南農(nóng)村金融市場，除了在武都區(qū)設(shè)立了一家村鎮(zhèn)銀行外，再無新機(jī)構(gòu)進(jìn)入。問渠那得清如許，為有源頭活水來，嚴(yán)準(zhǔn)入不是不準(zhǔn)入，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)積極作為，培育金融市場，為農(nóng)村引入新機(jī)構(gòu)，從根本上有效增加農(nóng)村信貸供給。