楊 璟

（西安思源學(xué)院，陜西 西安 710038）

一、引言

電子信息技術(shù)的應(yīng)用發(fā)展比較迅速，尤其是在金融領(lǐng)域的發(fā)展較為突出，從商業(yè)銀行角度來看，電子支付發(fā)展對(duì)金融商業(yè)銀行的改革起到了促進(jìn)作用，促使其業(yè)務(wù)模式發(fā)生變化，盈利方式也發(fā)生了變化，這些都是電子支付所帶來的改變。

二、金融電子化發(fā)展進(jìn)展以及發(fā)展的問題

（一）電子支付發(fā)展下金融電子化進(jìn)展

我國的金融電子化的發(fā)展有著很大進(jìn)展，現(xiàn)代化的支付清算體系已經(jīng)建立，并有著突破的進(jìn)展，核心的支付系統(tǒng)逐漸的完善，全國電子聯(lián)行系統(tǒng)開通運(yùn)行覆蓋面愈來愈大，網(wǎng)絡(luò)傳輸為媒介的同城清算系統(tǒng)逐漸推行。電子支付發(fā)展先的金融電子產(chǎn)品豐富，特色的服務(wù)于也有著進(jìn)一步的提升，電子支付技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展下，網(wǎng)上銀行以及手機(jī)銀行已經(jīng)成為電子銀行立體服務(wù)體系的重要內(nèi)容[1]。電子支付的受理環(huán)境逐漸的成熟，并且呈現(xiàn)出規(guī)?；陌l(fā)展趨勢(shì)，國有的商業(yè)銀行已經(jīng)有著完善業(yè)務(wù)處理軟件系統(tǒng)以及數(shù)據(jù)集中存儲(chǔ)系統(tǒng)，在外匯的管理以及證券交易等系統(tǒng)方面形成了網(wǎng)絡(luò)化處理發(fā)展的態(tài)勢(shì)。隨著進(jìn)一步的發(fā)展，也初步建立了金融信息系統(tǒng)安全保障體系，金融電子化法律保障建設(shè)發(fā)展有著很大的進(jìn)步。

（二）電子支付發(fā)展下金融電子化發(fā)展的問題

電子支付發(fā)展先金融電子化發(fā)展也面臨著很大的挑戰(zhàn)，發(fā)展中的問題也比較多樣，主要體現(xiàn)在沒有完善的法律作為保障。我國當(dāng)前針對(duì)電子支付的相關(guān)法律還不完善，雖然頒布了相關(guān)電子簽名法以及電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法以及電子商務(wù)發(fā)展的若干意見等法律和管理內(nèi)容，但是這些都不是系統(tǒng)化的金融電子化發(fā)展的管理法規(guī)，在應(yīng)用的針對(duì)性上比較差，并且也比較容易出現(xiàn)糾紛。由于沒有完善的法規(guī)體系作為支持，這就不能很好的保障電子支付的良好發(fā)展。

再者，電子支付發(fā)展過程中金融電子化的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)也是比較突出的。由于金融電子化的發(fā)展面臨復(fù)雜多變的發(fā)展環(huán)境，這就很容易存在著風(fēng)險(xiǎn)，在計(jì)算機(jī)安全技術(shù)的不完善情況下就比較容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，由于計(jì)算機(jī)病毒以及釣魚網(wǎng)站等對(duì)系統(tǒng)的供給和非法獲得用戶支付密碼等，這就比較容易對(duì)電子支付安全產(chǎn)生威脅[2]。還有是大量資金在第三方機(jī)構(gòu)沉淀所造成的金融風(fēng)險(xiǎn)也比較突出，資金的管理安全隱患問題就比較突出。除此之外，詐騙以及套現(xiàn)和洗錢等違法行為帶來的風(fēng)險(xiǎn)，也對(duì)金融電子化的發(fā)展產(chǎn)生諸多不利影響。

三、電子支付發(fā)展對(duì)我國金融電子化的影響和發(fā)展策略

（一）電子支付發(fā)展對(duì)我國金融電子化的影響

電子支付發(fā)展對(duì)金融電子化產(chǎn)生的影響是比較明顯的，電子支付發(fā)展大大促進(jìn)了金融創(chuàng)新，促進(jìn)了傳統(tǒng)支付的實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)代化的發(fā)展，在電子支付的應(yīng)用下提高了支付服務(wù)的效率，也對(duì)支付服務(wù)提供了增值服務(wù)，促進(jìn)了金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以及大大拓展了金融服務(wù)對(duì)象以及豐富了金融服務(wù)產(chǎn)品，電子支付發(fā)展提高了金融中間業(yè)務(wù)收入。電子支付的發(fā)展對(duì)金融電子化的發(fā)展還體現(xiàn)在，促進(jìn)了非現(xiàn)金支付工具的使用。電子支付其支付系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)，系統(tǒng)處理的是電子貨幣，支付的手段是多樣化的，金額的大小也是不定的，支付的個(gè)性化特點(diǎn)比較突出[3]。電子支付能減少以及降低成本，從金融機(jī)構(gòu)角度來說，對(duì)其管理現(xiàn)金的成本能有效降低，減少成本的同時(shí)也能增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)透明度，和稅收效率等，這對(duì)金融電子化的發(fā)展就有著很大促進(jìn)作用。

另外，電子支付發(fā)展對(duì)我國的金融電子化發(fā)展產(chǎn)生的影響還體現(xiàn)在便捷性方面，應(yīng)用場(chǎng)景變得愈來愈防腐，銀聯(lián)支付方式的現(xiàn)場(chǎng)支付是通過刷卡支付，網(wǎng)絡(luò)支付是通過網(wǎng)銀結(jié)算?，F(xiàn)場(chǎng)支付比較方便。電子支付的發(fā)展對(duì)金融電子化到來的便捷性影響是鮮明的，為金融電子化的進(jìn)一步發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（二）電子支付發(fā)展對(duì)我國金融電子化發(fā)展策略

電子支付發(fā)展下對(duì)我國金融電子化發(fā)展起到了積極促進(jìn)作用，在進(jìn)一步的發(fā)展過程中就要注重策略的科學(xué)實(shí)施，可從以下幾個(gè)層面進(jìn)行參考：

第一，完善電子支付法規(guī)體系。電子支付發(fā)展下的金融電子化發(fā)展需要有相應(yīng)完善的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，這就需要我國在電子支付的立法方面進(jìn)一步完善，制定完善的電子支付領(lǐng)域法規(guī)，對(duì)第三方支付服務(wù)有詳細(xì)完善的規(guī)定，這樣才能保障金融電子化的良好發(fā)展。再有就是對(duì)法律法規(guī)針對(duì)性補(bǔ)充，提高電子支付法規(guī)的適用性[4]。同時(shí)要將金融電子化領(lǐng)域法律地位明確，防范金融電子化發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。

第二，注重電子支付信息化建設(shè)。電子支付發(fā)展下金融電子化的發(fā)展需要從信息化建設(shè)方面進(jìn)一步加強(qiáng)，電子支付發(fā)展是取決信息基礎(chǔ)設(shè)施作為保障的，所以要通過教育培訓(xùn)的方式來提高國民素質(zhì)，及時(shí)的更新民眾理財(cái)觀念，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)進(jìn)一步大力發(fā)展，最大程度提高電子支付發(fā)展的質(zhì)量水平。要積極挖掘特定行業(yè)支付業(yè)務(wù)，找準(zhǔn)目標(biāo)客戶市場(chǎng)實(shí)施針對(duì)性的營銷，成功后再進(jìn)行拓展到更多行業(yè)當(dāng)中去，在電子支付信息化建設(shè)方面進(jìn)一步加強(qiáng)，這樣才能真正推動(dòng)我國的金融電子化的良好發(fā)展，為其發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

第三，注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以及業(yè)務(wù)拓展。電子支付的實(shí)際發(fā)展過程中，金融電子化的發(fā)展已經(jīng)成為趨勢(shì)，為促進(jìn)金融電子化發(fā)展，就要注重金融產(chǎn)品的開發(fā)，全面拓展業(yè)務(wù)。通過高科技技術(shù)的應(yīng)用以及電子網(wǎng)絡(luò)交易關(guān)聯(lián)支付手段和金融工具的運(yùn)用等，提高辦事的效率和質(zhì)量，最大程度降低經(jīng)營管理成本，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的收益水平[5]。要對(duì)當(dāng)前的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)資源充分利用發(fā)揮其積極作用，推廣高起點(diǎn)以及高技術(shù)含量的業(yè)務(wù)品種，憑借技術(shù)提高服務(wù)水平。

四、結(jié)語

總而言之，電子支付發(fā)展對(duì)我國的金融電子化發(fā)展產(chǎn)生的影響比較大，要充分注重未來金融電子化的發(fā)展，只有從這些方面得到了充分重視，才能為金融電子化發(fā)展起到促進(jìn)作用。在上文對(duì)金融電子化的相關(guān)理論研究中，闡述了電子支付對(duì)其發(fā)展的影響和發(fā)展，希望能為實(shí)際發(fā)展有所裨益。