亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        互聯(lián)網(wǎng)金融支付對金融改革作用的研究探析

        2018-07-12 09:20:03李桂峰謝武貴
        時(shí)代金融 2018年35期
        關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行金融科技

        李桂峰 謝武貴

        (1.中國農(nóng)業(yè)銀行廣西分行,廣西 南寧 530028;2.廣西北部灣銀行,廣西 南寧 530028)

        一、前言

        互聯(lián)網(wǎng)金融支付以第三方支付為基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移,并通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代化信息技術(shù),挖掘客戶信息及管理信用風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而實(shí)現(xiàn)高效的金融資源配置,進(jìn)一步拓展了金融邊界,但同時(shí)也滋生出了新的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

        二、互聯(lián)網(wǎng)金融支付給金融改革帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

        (一)商業(yè)銀行等傳統(tǒng)渠道業(yè)務(wù)受到侵蝕

        互聯(lián)網(wǎng)金融支付實(shí)現(xiàn)高效的金融資源配置,拓展了金融邊界,同時(shí)金融科技極大地豐富了金融生態(tài)圈,移動場景化的交易模式大幅提高金融交易的頻率,銀行作為資金的最終清算方,交易量也隨之大幅上升。

        (二)商業(yè)銀行的金融交易中介角色邊緣化現(xiàn)象

        互聯(lián)網(wǎng)金融必然帶來金融功能的巨大改進(jìn),從而很可能會帶來整個(gè)銀行業(yè)甚至金融業(yè)的重大變革,互聯(lián)網(wǎng)金融支付對傳統(tǒng)金融的影響,隨著二維碼支付、刷臉支付、虹膜支付、ApplePay等各類支付技術(shù)日漸成熟,借助高效的平臺和豐富的場景,金融科技公司滲透到人們生活方方面面,直接為客戶提供便捷高效的支付服務(wù),而銀行在整個(gè)支付交易中逐漸退居后方,交易角色被邊緣化:以商業(yè)銀行代收移動話費(fèi)業(yè)務(wù)為例,商業(yè)銀行在柜臺啟動代收移動話費(fèi)業(yè)務(wù),后逐步擴(kuò)充全渠道,到2015年業(yè)務(wù)量到達(dá)頂峰狀態(tài),但隨著微信、支付寶等第三方互聯(lián)網(wǎng)繳費(fèi)沖擊,業(yè)務(wù)量逐年減少,目前月均業(yè)務(wù)量不到原來的10%。

        (三)商業(yè)銀行的信用中介優(yōu)勢有所削弱

        互聯(lián)網(wǎng)的特性加速了金融脫媒的進(jìn)程,金融科技形勢下,網(wǎng)絡(luò)金融公司利用原有互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式下積聚的客戶基礎(chǔ),以支付為入口,迅速滲透到金融服務(wù)各個(gè)領(lǐng)域,在一定程度上具有了信用中介功能,替代了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的作用。以阿里巴巴為例,截至2017年底,余額寶規(guī)模已達(dá)資產(chǎn)總規(guī)模為1.5萬億元,創(chuàng)下史上最高水平,螞蟻金服消費(fèi)貸款達(dá)6千億,這些產(chǎn)品對銀行的存款、貸款均形成了較大沖擊,銀行獨(dú)有的信用中介所帶來的優(yōu)勢已被互聯(lián)網(wǎng)公司削弱。對商業(yè)銀行而言,低成本存款逐漸較少,吸收存款成本越來越高,貸款客戶擴(kuò)展難度增大。

        (四)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的金融管理風(fēng)險(xiǎn)方面的促進(jìn)

        以貸款為例,互聯(lián)網(wǎng)金融通過使用大數(shù)據(jù)技術(shù),可以提升評估的精確性;通過完整掌握借款者的商業(yè)運(yùn)行狀況,可以整體把握其資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況;通過實(shí)時(shí)跟蹤貸款者的商業(yè)運(yùn)行及資金使用情況,可以更好地避免壞賬損失。而在存款方面,互聯(lián)網(wǎng)金融通過對存款者資金使用習(xí)慣的把握可以更好地進(jìn)行流動性管理。

        (五)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)倒逼金融管制逐步取消,推動構(gòu)建一個(gè)更為高效、更加鼓勵(lì)創(chuàng)新的市場

        互聯(lián)網(wǎng)金融對完善金融市場體系,發(fā)展普惠金融,豐富金融市場層次和產(chǎn)品,化解金融供給的結(jié)構(gòu)性矛盾起到積極的作用?,F(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)或進(jìn)入金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),可以在統(tǒng)一的金融監(jiān)管原則和框架下實(shí)施公平有序的競爭。金融體系需要互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融體系的補(bǔ)充?;ヂ?lián)網(wǎng)金融對于促進(jìn)金融創(chuàng)新有著積極的作用,創(chuàng)新是推動市場結(jié)構(gòu)朝更有效率的方向調(diào)整的動力,促進(jìn)市場發(fā)展和鼓勵(lì)創(chuàng)新必然是金融改革的目標(biāo)。

        三、互聯(lián)網(wǎng)金融科技在商業(yè)銀行的應(yīng)用實(shí)踐

        (一)大數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用

        一是研究搭建大數(shù)據(jù)分析平臺,將客戶信息和交易信息集中存儲、加工,為后續(xù)“以客戶為中心”開展大數(shù)據(jù)挖掘分析和精準(zhǔn)營銷奠定基礎(chǔ)。二是依靠模型算法有效發(fā)揮大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)價(jià)值。充分利用銀行數(shù)據(jù)資源,對存儲在分行的代發(fā)單位工資數(shù)據(jù)進(jìn)行加工計(jì)算,依據(jù)工資額度為客戶生成貸款預(yù)授信額度,擴(kuò)充信貸客戶來源。

        (二)網(wǎng)絡(luò)和移動支付結(jié)算

        傳統(tǒng)商業(yè)銀行為提升支付產(chǎn)品競爭力,開展POS智能終端掃碼支付推廣,開發(fā)二維碼等支付方式。

        (三)網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)

        推廣網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品,在網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,依據(jù)模型自動判斷貸款準(zhǔn)入、推行審批自動化,有效滿足客戶融資的便利性和快捷性。

        (四)數(shù)字身份驗(yàn)證和智能服務(wù)

        研發(fā)以生物識別為代表的數(shù)字身份識別技術(shù),在ATM刷臉取款、存款業(yè)務(wù)應(yīng)用。實(shí)現(xiàn)智能柜臺服務(wù)平臺,提供一站式服務(wù),實(shí)現(xiàn)絕大部分非現(xiàn)金業(yè)務(wù)機(jī)具自動快速處理,為客戶提供便捷的體驗(yàn)式服務(wù)。

        四、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融支付的方法

        (一)探索金融科技創(chuàng)新,將云計(jì)算、人工智能AI的等新興技術(shù)應(yīng)用到銀行交易和安全控制領(lǐng)域

        一是探索人工智能的應(yīng)用,推動VIP人臉識別精準(zhǔn)營銷、ATM語音識別智能取款。二是發(fā)揮大數(shù)據(jù)對業(yè)務(wù)經(jīng)營的支撐作用,加快數(shù)據(jù)治理,利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù),及時(shí)反映業(yè)務(wù)經(jīng)營成果和發(fā)展變化,為網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供服務(wù)支持。三是加快移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展,研究微信、支付寶等快捷支付,打造移動互聯(lián)平臺。四是加強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)的研究,前瞻性研究區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)加密、時(shí)間戳、共識機(jī)制等關(guān)鍵技術(shù),利用區(qū)塊鏈的可追溯、不可更改和便捷性探索在商業(yè)銀行的可行應(yīng)用模式。

        (二)優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新及項(xiàng)目研發(fā)機(jī)制

        一是加強(qiáng)金融科技統(tǒng)籌規(guī)劃,構(gòu)建金融科技戰(zhàn)略布局,有效促進(jìn)金融科技推動業(yè)務(wù)發(fā)展。二是完善研發(fā)機(jī)制,以業(yè)務(wù)部門為創(chuàng)新主體,構(gòu)建科技部門與業(yè)務(wù)部門聯(lián)合創(chuàng)新體系,做到科技部門全流程參與、業(yè)務(wù)部門全方位介入。

        (三)加大科技支撐力度

        加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)加大科技支撐,一是加快科技創(chuàng)新前移,進(jìn)一步整合相同或類似的項(xiàng)目需求,建立統(tǒng)一的系統(tǒng)、平臺或接口,做好客戶支持類、營銷服務(wù)類的系統(tǒng)平臺創(chuàng)新。二是培養(yǎng)適應(yīng)金融科技發(fā)展的科技人才隊(duì)伍。

        (四)探索多維度跨界合作

        金融科技時(shí)代是一個(gè)多元化的時(shí)代,更是一個(gè)合作共贏的時(shí)代,商業(yè)銀行應(yīng)采取更加開放合作的態(tài)度,打造新的金融生態(tài)。一是與金融科技公司、互聯(lián)網(wǎng)公司、科技創(chuàng)新企業(yè)開展合作,適當(dāng)引入外部技術(shù)力量合作開發(fā)。二是探索借助高校人才優(yōu)勢,與高校開展戰(zhàn)略合作,提升科技創(chuàng)新能力。

        五、結(jié)語

        互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融共同發(fā)展的情況下,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)謀求發(fā)展可采取的對策:改進(jìn)經(jīng)營模式,建立共生體系;實(shí)現(xiàn)信息共享,提高客戶黏性;明確內(nèi)部機(jī)制與發(fā)展規(guī)范。

        監(jiān)管部門應(yīng)該采取的措施:一是創(chuàng)新監(jiān)管模式。提高對互聯(lián)網(wǎng)金融公司支付平臺數(shù)據(jù)的分析能力,建立互聯(lián)網(wǎng)金融公司支付數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫,為政策制定提供更全面、細(xì)致、前沿的數(shù)據(jù)參考。二是積極為支付機(jī)構(gòu)創(chuàng)造條件,鼓勵(lì)創(chuàng)新考慮適度放松監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融支付準(zhǔn)入監(jiān)管和動態(tài)監(jiān)管,實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定性和安全性的統(tǒng)一。三是將互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺有序接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng),避免金融“脫媒”現(xiàn)象的發(fā)生,進(jìn)一步提高其清算效率與流動性管理水平,防范支付風(fēng)險(xiǎn),力求讓監(jiān)管效果達(dá)到最優(yōu)。四是對互聯(lián)網(wǎng)金融公司清算流程進(jìn)行全程監(jiān)控,有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

        猜你喜歡
        商業(yè)銀行金融科技
        商業(yè)銀行資金管理的探索與思考
        何方平:我與金融相伴25年
        金橋(2018年12期)2019-01-29 02:47:36
        君唯康的金融夢
        科技助我來看云
        關(guān)于加強(qiáng)控制商業(yè)銀行不良貸款探討
        科技在線
        科技在線
        P2P金融解讀
        我國商業(yè)銀行海外并購績效的實(shí)證研究
        科技在線
        女女女女bbbbbb毛片在线| 少妇被黑人嗷嗷大叫视频| 在线观看特色大片免费视频| 中文国产日韩欧美二视频| 九色91精品国产网站| 国产一级自拍av播放| 大奶白浆视频在线观看| 国产亚洲精品aaaa片小说| 国产AV无码一区精品天堂 | 一区二区三区在线观看视频| 国产一品二品三品精品在线| 国产性生大片免费观看性 | 麻豆成人精品国产免费| 国产成人77亚洲精品www| 亚洲最黄视频一区二区| 日本一区二区三级在线观看| 国产av丝袜旗袍无码网站| 亚洲欧美日韩国产色另类| 日本无吗一区二区视频| 国产99一区二区三区四区| 国产熟妇按摩3p高潮大叫| 国产一区二区精品在线观看 | 亚洲av色欲色欲www| 中文字幕一区二区三区精彩视频 | 免费观看激色视频网站| 久久无码高潮喷水免费看| 亚洲五码av在线观看| 国产精品天干天干| 人妻激情偷乱一区二区三区| 国产一区二区三区免费精品| 精品人妻一区二区三区视频| 色综合久久88色综合天天| 毛片毛片免费看| 国产在线视频一区二区三区| 欧美日韩精品乱国产| 天堂在线www中文| 99精品国产av一区二区| 中文字幕一区二区三区久久网| 午夜精品久久久久久| 丁香六月久久| 夜夜高潮夜夜爽免费观看|