楊穎婕

（昆明市體育總會(huì)辦公室，云南 昆明 650031）

一、我國(guó)中小企業(yè)融資難的原因

（一）從中小企業(yè)自身層面看

我國(guó)小企業(yè)在融資的過(guò)程中受限于自身情況的各種局限，例如經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，資產(chǎn)數(shù)量不足，融資的渠道匱乏；中小企業(yè)還存在擁有少量的有效貸款抵押物和難以得到足夠的貸款擔(dān)保難，而且企業(yè)在對(duì)自我的剖析和審視不足,企業(yè)與銀行的之間存在信息的不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象；同時(shí)企業(yè)剛開(kāi)始時(shí)缺乏對(duì)自身信譽(yù)度的建立及維護(hù)，最終嚴(yán)重加劇了中小企業(yè)在融資過(guò)程中的困難。

1.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。我國(guó)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況容易受到外部環(huán)境的影響，其面臨的不僅是風(fēng)險(xiǎn)大而且變數(shù)也大。企業(yè)在融資過(guò)程中應(yīng)該符合銀行貸款的基本要求，其分別是安全性、流動(dòng)性和盈利性等。然而我國(guó)中小企業(yè)普諞存在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的情況，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行貸款的要求中可以看出，中小企業(yè)要從銀行這一融資渠道獲得滿(mǎn)足自身資金需求的可能性在一定程度上就有相當(dāng)大的困難，再加上我國(guó)中小企業(yè)的平均壽命都非常短，據(jù)調(diào)查顯示，我國(guó)中小企業(yè)平均壽命僅2.5年，而銀行為了防止面臨壞賬的損失，金融機(jī)構(gòu)也就只好對(duì)其慎之又慎。與此同時(shí)，中小企業(yè)自身發(fā)展存在局限，主要體現(xiàn)在，大多數(shù)中小企業(yè)人才缺乏，素質(zhì)明顯偏低，管理水平低，職責(zé)不清晰，缺乏良好的公司治理結(jié)構(gòu)。

2.企業(yè)缺乏抵押物，負(fù)債能力有限。中小企業(yè)大多都有一個(gè)特性，那就是企業(yè)初始時(shí)大多數(shù)都沒(méi)有外來(lái)資金的投入，大多都是依靠著自有資金的維持，而且自有資金在數(shù)量上本身就有限。同時(shí)中小企業(yè)擔(dān)保力量弱，沒(méi)有太多的資產(chǎn)作為擔(dān)保，并且企業(yè)在償債能力上也有限，而目前銀行普遍采取的貸款方式就是質(zhì)押和抵押，這種方式對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)性及安全性都有利于銀行，但是這樣的形式在很大程度上就加劇了中小企業(yè)的融資成本，對(duì)于中小企業(yè)也不是合適的選擇。

3.融資渠道匱乏、單調(diào)，且成本高。目前，中小企業(yè)的融資渠道依然還是以依靠向銀行借款款這一渠道為主，而要想獲得銀行貸款大多數(shù)主要是通過(guò)向銀行抵押貸款，其純粹的通過(guò)以信用來(lái)的方式來(lái)獲取足夠貸款中小企業(yè)的非常少。由于中小企業(yè)自身的局限性，缺乏抵押物，負(fù)債能力有限，創(chuàng)業(yè)初期大多都是依靠自有資金，然而自有資金數(shù)量有限，同時(shí)中小企業(yè)只擁有極少的廠(chǎng)房或者是資產(chǎn)作為擔(dān)保，最終造成的結(jié)果是能夠提供給銀行作為貸款抵質(zhì)押用資產(chǎn)匱乏，中小企業(yè)在急需資金的同時(shí)又無(wú)法獲得銀行及時(shí)的貸款額，最終迫于無(wú)奈之下就只能尋找擔(dān)保公司來(lái)獲得資金擔(dān)保，而擔(dān)保公司對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)有一大痛點(diǎn)就是其有高額的擔(dān)保手續(xù)費(fèi)，再加上多數(shù)擔(dān)保公司出于自身對(duì)資金的流動(dòng)性和安全性?xún)煞矫娴目紤]，為此采取只向中小型企業(yè)提供的擔(dān)保業(yè)務(wù)通常是短期性的，這就使得企業(yè)在融資過(guò)程中成本的增大。就銀行貸款而言，中小企業(yè)在貸款上存在一定的特性，比如每次貸款大多數(shù)都是小量的；且在一定時(shí)期內(nèi)具有較高的貸款頻率，而且每次貸款的程序非常復(fù)雜，這樣就導(dǎo)致了中小企業(yè)向銀行貸款的融資渠道具有較高的貸款利率，中小企業(yè)就融資利息的支付就提高許多，最終造成不斷增高的融資成本。

4.銀行與中小企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)。銀行同中小企業(yè)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時(shí)兩者之間存在著信息的不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，最終是業(yè)務(wù)交易停止或者是破敗。銀行出于對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)的控制，就企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況或者是風(fēng)險(xiǎn)的暴露等相關(guān)信息所掌握情況通常的比中小企業(yè)向銀行所提供的資料更加全面，而企業(yè)在融資過(guò)程中出于自身考慮沒(méi)有按照銀行的要求，如實(shí)告知銀行且嚴(yán)格履行要求；或者由于各種原因誤導(dǎo)貸款人，使其獲得的信息并不準(zhǔn)確全面，最終使款人在決策過(guò)程中無(wú)法確定信息的全面性。我國(guó)的中小企業(yè)特別是大多數(shù)的小型微型企業(yè)，存在不健全的財(cái)務(wù)制度，同時(shí)專(zhuān)門(mén)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)人員相當(dāng)缺乏，在企業(yè)財(cái)務(wù)信息方面具有較低的透明度，更甚至有些企業(yè)會(huì)針對(duì)不同的目的，從而對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行不同的編制，這就導(dǎo)致企業(yè)財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性難以評(píng)估。在這樣的背景下，導(dǎo)致中小企業(yè)信貸調(diào)查的成本相比財(cái)務(wù)信息披露完善的大型企業(yè)又遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于，銀行會(huì)選擇貸款給既能節(jié)省成本又能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的大型企業(yè)特別是大型的國(guó)有企業(yè)，從而導(dǎo)致銀行對(duì)中小企業(yè)少貸甚至拒貸的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。與此同時(shí)財(cái)務(wù)制度也不健全，缺乏專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)管理人員，對(duì)自身的財(cái)務(wù)狀況及當(dāng)前形勢(shì)分析不清楚，導(dǎo)致在決策過(guò)程中容易過(guò)高估計(jì)自身發(fā)展方向，同時(shí)財(cái)務(wù)透明度較低，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)失真，投資人無(wú)法清除看到企業(yè)當(dāng)前發(fā)展形勢(shì)及對(duì)以后發(fā)展的估量。

5.中小企業(yè)信用度較低。從本質(zhì)上來(lái)講，企業(yè)的融資歷程應(yīng)該信譽(yù)良好，給對(duì)方提供全面并且真實(shí)的企業(yè)信息，但是我國(guó)企業(yè)大多數(shù)在進(jìn)行融資活動(dòng)的過(guò)程中時(shí)存在諸多問(wèn)題。其一，中小企業(yè)的發(fā)展往往需要突破擴(kuò)大規(guī)模來(lái)促進(jìn)發(fā)展這一瓶頸，且這個(gè)過(guò)程往往伴隨著需要大量的資金投入，從總體上看來(lái)企業(yè)的融資活動(dòng)貫穿著發(fā)展的整個(gè)過(guò)程。但在現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)中，我國(guó)部分中小企業(yè)往往由于各種對(duì)后期還款的開(kāi)展往往不利，如在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上缺少評(píng)估，致使經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的后期存在著不穩(wěn)定狀態(tài)，再而，出于企業(yè)過(guò)度的樂(lè)觀心態(tài)和不透徹的市場(chǎng)調(diào)查所帶來(lái)?yè)p失也非常大。其二，從中小企業(yè)人力資源上看，首先，專(zhuān)業(yè)型人才比較匱乏；其次，企業(yè)資金的管理和融資活動(dòng)的開(kāi)展都需要有專(zhuān)業(yè)人才的參與，從而降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，人才的投入和積極參與扮演著不可替代的作用。

從實(shí)踐中看，在人才上由于企業(yè)的局限性導(dǎo)致專(zhuān)業(yè)型人才匱乏而且大多數(shù)經(jīng)驗(yàn)不足，能力欠缺等；在經(jīng)營(yíng)上企業(yè)在后期的還貸中，不少企業(yè)缺乏信用觀念，在交易和融資過(guò)程中不注重信用的講究，有些甚至是針對(duì)貸款故意拖欠；在政策法規(guī)上，由于地方政府保護(hù)、政府干涉和懲治失信行為等法律法規(guī)不完善，導(dǎo)致銀行面臨著屢屢發(fā)生逃避債務(wù)的現(xiàn)象；最后，銀行遇到償款違約企業(yè)后，由于很難回收貸款的本金和利息，出于防范之下銀行在信貸管理上不得不加強(qiáng)管理，在放貸條件上不斷提高，最終導(dǎo)致銀行對(duì)中小企業(yè)的越來(lái)越匱乏的現(xiàn)象發(fā)生。

（二）從外部環(huán)境看

外部環(huán)境上，我國(guó)中小企業(yè)的外部環(huán)境較為嚴(yán)重，其生存壓力巨大，主要體現(xiàn)在：首先，我國(guó)的金融制度長(zhǎng)期存在不合理現(xiàn)象；其次，我國(guó)中小企業(yè)的融資成本在不斷的上，加大企業(yè)的償債壓力；再而，我國(guó)在政策、法律等方面不足；最后，銀行同中小企業(yè)之間存在信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)象。

1.不合理的金融制度。從客觀上看金融本質(zhì)上就是資源的一種自我配置的過(guò)程，該過(guò)程最終目的就是達(dá)到促進(jìn)一個(gè)國(guó)家或者是一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的重要作用，其主就是通過(guò)不斷促進(jìn)儲(chǔ)蓄者將自身的儲(chǔ)蓄資金向投資者的投資轉(zhuǎn)化過(guò)程。然而，我國(guó)現(xiàn)階段的金融制度大多是建國(guó)初期根據(jù)國(guó)有企業(yè)資金的供給而配套設(shè)立的。近年來(lái)，雖然政府隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展的同時(shí)也積極提出不少有關(guān)企業(yè)在融資方面的政策和措施，然而我國(guó)金融制度扮演主者角色的以國(guó)有金融為主體的金融制度依然存在，地方性的融資機(jī)構(gòu)處于弱勢(shì)狀態(tài)，從而造成了國(guó)有大中型企業(yè)的資金配置上依然處于領(lǐng)先地位，而被排斥在金融制度的大門(mén)之外的以非公有制為主的中小企業(yè)融資過(guò)程仍然是處于舉步艱難的局面。雖然我國(guó)的國(guó)有大銀行在金融體系中占領(lǐng)先、壟斷的優(yōu)勢(shì)，但是其受于自身局限性的阻礙，導(dǎo)致在面對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)卻往往是效率低下，沒(méi)有真正上做到為中小企業(yè)服務(wù)，相比之下，而以中小企業(yè)為主要業(yè)務(wù)對(duì)象的地方性金融機(jī)構(gòu)，卻常?？嘤谧陨韺?shí)力有限，無(wú)法在該業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)揮的更大作用。

2.融資成本急劇上升。中小企業(yè)融資難，資金難在兩個(gè)方面，首先是單一的融資渠道來(lái)源，其次是急劇上升的融資成本。銀行為了減低自身在放貸過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)則對(duì)中小企業(yè)實(shí)施嚴(yán)格要求，銀行則建立了一系列的評(píng)審要求體制，而這些體制大多數(shù)復(fù)雜，中小企業(yè)無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)充分了解復(fù)雜的體制要求只好出費(fèi)咨詢(xún)，而這部分費(fèi)用具有固定型，中小企業(yè)一般一次融資數(shù)額較小，再加上其評(píng)審時(shí)間長(zhǎng)，放貸速度慢等原因加劇了融資成本?？嘤阢y行融資的困惱，中小企業(yè)將方向投向民間融資或者是小額貸款公司，然而民間融資雖能在短期內(nèi)融聚到資金，但其大多數(shù)是放貸時(shí)間有限，且融資成本高。

3.政府扶持制度不足。政府在中小企業(yè)融資問(wèn)題上的干預(yù)應(yīng)該是積極的、有效的,而目前政策方針不明確，責(zé)任不清晰,實(shí)施力度不到位等現(xiàn)象依然沒(méi)有得到改善的局面，如融資結(jié)構(gòu)設(shè)置的不合理、操作行為的不規(guī)范、部門(mén)所屬分工不協(xié)調(diào)以及服務(wù)效率低下等問(wèn)題。政府層面，首先認(rèn)識(shí)上不足，其次政策明顯不對(duì)等，再而缺乏設(shè)立專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)貸款服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，例如信貸擔(dān)保體系的建設(shè)。法律制度層面，針對(duì)中小企業(yè)的公共服務(wù)供給不足，例如確保中小企業(yè)各種融資渠道的金融制度，具有明確可依據(jù)的關(guān)于融資市場(chǎng)的法律、法規(guī)體制，以及對(duì)我國(guó)市場(chǎng)進(jìn)行維護(hù)的制度，可提供信貸擔(dān)保條款以及信息服務(wù)體系等。

4.銀行獲取中小企業(yè)信息途徑不暢。我國(guó)缺少三方機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)中小企業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)首先在隸屬關(guān)系上應(yīng)該是在銀行、企業(yè)、政府三者之間；其次在信息披露上，發(fā)揮收集中小企業(yè)的有效信息的作用，而且要對(duì)信息進(jìn)行真實(shí)及可靠性的評(píng)估，出具有權(quán)威的企業(yè)信息報(bào)告；在擔(dān)保上，有嚴(yán)格的擔(dān)保制度和責(zé)任體系。我國(guó)銀行在企業(yè)信息的收集上有一定的局限性，各種因素容易導(dǎo)致判斷失誤，導(dǎo)致放貸過(guò)程中極易產(chǎn)生信息不對(duì)稱(chēng)等現(xiàn)象。

二、解決我國(guó)中小企業(yè)融資難的對(duì)策

中小企業(yè)融資難，要解決這一問(wèn)題并不是一時(shí)一刻就能夠解決，需要再發(fā)展過(guò)程中根據(jù)發(fā)展形勢(shì)及環(huán)境的不同不斷的而做出解決，其還受制于企業(yè)自身發(fā)展?fàn)顩r，還僅限于國(guó)家金融制度、政策法規(guī)等外部大環(huán)境的影響，其解決對(duì)策應(yīng)該是多個(gè)方面的共同努力。

（一）企業(yè)層面

1.企業(yè)優(yōu)化，加快創(chuàng)新。企業(yè)管理。管理上，改善現(xiàn)有管理的缺陷，優(yōu)化企業(yè)管理制度，制定適合自身需求的管理制度，不斷進(jìn)行管理創(chuàng)新，逐步建立起完善的現(xiàn)代化企業(yè)制度，力求在管理上降低成本，實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)配置。在權(quán)責(zé)分配上，企業(yè)實(shí)行決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)、監(jiān)督權(quán)三權(quán)分離，明確員工角色分工，各司其職，提高員工工作效率。在財(cái)務(wù)制度上，建立一套完善的企業(yè)財(cái)務(wù)制度，加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)人才的引進(jìn)及培養(yǎng)，并提高財(cái)務(wù)信息的透明度，如保障財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)、可靠性等。通過(guò)以上措施優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)，提升企業(yè)管理水平和融資能力。

技術(shù)創(chuàng)新。我國(guó)中小企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新上，應(yīng)提高企業(yè)及員工的創(chuàng)新意識(shí)，根據(jù)外部環(huán)境發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢(shì)，對(duì)企業(yè)的結(jié)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，靈活應(yīng)對(duì)多變的市場(chǎng)環(huán)境，及時(shí)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)、結(jié)構(gòu)調(diào)整和科技創(chuàng)新，努力創(chuàng)造新的市場(chǎng)需求，提高產(chǎn)品的附加值，實(shí)現(xiàn)以特色產(chǎn)業(yè)或者是優(yōu)勢(shì)企業(yè)的產(chǎn)品品牌，提升企業(yè)的軟實(shí)力。中小企業(yè)應(yīng)該堅(jiān)持自身的內(nèi)涵發(fā)展，實(shí)現(xiàn)從配置需求驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)為主的轉(zhuǎn)變，提升員工及企業(yè)的創(chuàng)新能力。加強(qiáng)企業(yè)與企業(yè)之間的交流與合作，實(shí)現(xiàn)企業(yè)之間的信息分享。企業(yè)聯(lián)合的同時(shí)可以共同搞創(chuàng)新，在節(jié)省研究成本及人力的同時(shí)，達(dá)到共同分享創(chuàng)新成果，實(shí)現(xiàn)企業(yè)實(shí)力的提升，提高在行業(yè)內(nèi)的整體地位。加快技術(shù)改造，提高裝備及生產(chǎn)水平，做好生產(chǎn)、學(xué)習(xí)、交流、研究的結(jié)合，與高等大學(xué)、科技研究機(jī)構(gòu)結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟，共同研發(fā)新技術(shù)，創(chuàng)新產(chǎn)品，解決企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中遇到的問(wèn)題，提升中小企業(yè)在新興領(lǐng)域的融資實(shí)力。

人才戰(zhàn)略。制定完善的人才引進(jìn)、選拔、任用體系，同時(shí)中小型企業(yè)應(yīng)發(fā)揮自身所擁有的特點(diǎn)，管理層次少、結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、信息傳遞速度快、機(jī)制靈活自如、適應(yīng)性強(qiáng)、市場(chǎng)反映敏捷、富于創(chuàng)新精神、信息溝通快捷、薪酬方式多樣、企業(yè)負(fù)擔(dān)輕等優(yōu)勢(shì)，搭建一個(gè)有效的、適用、完善的人力資源管理體系。最后達(dá)到不斷提升中小企業(yè)自身競(jìng)爭(zhēng)力，這是解決我國(guó)中小企業(yè)在融資過(guò)程中難的根本和關(guān)鍵所在。

2.拓寬融資渠道，開(kāi)辟融資方式。中小企業(yè)應(yīng)該拓寬自身的融資渠道，根據(jù)所處環(huán)境以及政策，制定良好的企業(yè)融資戰(zhàn)略。在互聯(lián)網(wǎng)的信息時(shí)代，我國(guó)的金融業(yè)也步入了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融在某種程度上對(duì)我國(guó)中小企業(yè)有一定的意義，同時(shí)剛推出不久新型方式，眾籌模式在信息時(shí)代的今天蓬勃發(fā)展，例如我國(guó)知名的企業(yè)阿里巴巴、百度、蘇寧、京東等。風(fēng)投在我國(guó)發(fā)展雖然不是很健全，但其對(duì)一些具有意義性的項(xiàng)目實(shí)為一種有效的融資方式，例如風(fēng)投對(duì)我國(guó)的軟件產(chǎn)業(yè)做出了巨大的貢獻(xiàn)；針對(duì)中小企業(yè)自身而言業(yè)還可以通過(guò)對(duì)自由項(xiàng)目出售、參股、或者是承包等形式來(lái)達(dá)到企業(yè)融資需求，總而言之，我國(guó)中小企業(yè)應(yīng)適當(dāng)選擇符合自身需求的融資方式，防止由于資金斷裂導(dǎo)致企業(yè)破敗的情況發(fā)生。

中小企業(yè)在融資渠道開(kāi)辟上，可以利用自身?yè)碛械膶?zhuān)利技術(shù)，進(jìn)行專(zhuān)利融資。專(zhuān)利融資近幾年來(lái)隨著我國(guó)的政策、法律環(huán)境的不斷完善，特別是在知識(shí)產(chǎn)權(quán)和專(zhuān)利產(chǎn)權(quán)方面的，至今呈現(xiàn)出了良好的發(fā)展勢(shì)頭。專(zhuān)利融資對(duì)于中小企業(yè)發(fā)展具有重要的意義，其主要表現(xiàn)在一下幾個(gè)方面：首先，增加了融資渠道，打破了中小企業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)融資渠道單一的現(xiàn)狀；其次，有助于中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)專(zhuān)利技術(shù)的順利投產(chǎn)，打破了中小企業(yè)雖然擁有技術(shù)專(zhuān)利，但是沒(méi)有資金支持而破敗的現(xiàn)象，通過(guò)專(zhuān)利的融資模式在某種程度上減低了融資風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，降低了企業(yè)的融資成本。再而，有助于提升中小企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

3.增強(qiáng)信用觀念，提高信用水平。企業(yè)從始至終應(yīng)該注重自身信譽(yù)的建立與維護(hù)，具有良好的信譽(yù)意識(shí)。同時(shí)建立良好的企業(yè)文化，規(guī)范化管理，增強(qiáng)企業(yè)的知名度及可信度，最終力求在融資過(guò)程中具有一定的優(yōu)勢(shì)，從而加強(qiáng)企業(yè)在社會(huì)中的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）金融機(jī)制層面

1.宏觀角度。金融機(jī)制的局限性對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資過(guò)程有巨大的阻礙，其改革、完善和優(yōu)化對(duì)企業(yè)融資有重要意義。首先，深化我國(guó)金融制度的改革，打破結(jié)構(gòu)單一的局面，建立完善有效的市場(chǎng)化金融體制。其次，建立多維度的金融市場(chǎng)體系，鞏固和強(qiáng)化大中型銀行的地位和作用，增強(qiáng)對(duì)地方的服務(wù)范圍；改革重組地方性中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)和管理體制建設(shè)，支持中小金融機(jī)構(gòu)差異化經(jīng)營(yíng)和發(fā)展；規(guī)范和發(fā)展民間借貸組織，提高監(jiān)管水平，給與必要的發(fā)展空間，使其在專(zhuān)業(yè)、法律及制度上不斷優(yōu)化；推進(jìn)多層次的、系統(tǒng)的直接融資市場(chǎng)體系的建設(shè)，達(dá)到差異性的滿(mǎn)足，例如根據(jù)種類(lèi)、規(guī)模、時(shí)期的不同實(shí)現(xiàn)融資需求，如風(fēng)險(xiǎn)投資、股權(quán)融資、私募債權(quán)等，同時(shí)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管，控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。最后，國(guó)家應(yīng)該推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)押貸款方面的業(yè)務(wù)規(guī)模，如增大知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、應(yīng)收賬款等。

2.微觀角度。銀行方面。首先，應(yīng)該消除歧視，平等地對(duì)待中小企業(yè)與大型企業(yè)，做到漠視所有制、規(guī)模大小等，無(wú)論是國(guó)營(yíng)還是私營(yíng)，大型還是小型，其考核的標(biāo)準(zhǔn)只要是經(jīng)營(yíng)狀況良好、信譽(yù)優(yōu)良，融資需求合理，發(fā)展?jié)摿Υ?，能達(dá)到放款條件的，都應(yīng)該積極給與貸款。其次，加快銀行管理體制的改革，健全地方銀行的服務(wù)體系，制定一套高效簡(jiǎn)捷的管理制度，提高辦事效率。合理設(shè)置銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)及貸款的權(quán)限，做到能使中小企業(yè)迅速、及時(shí)獲取資金；在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提條件下，適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款審批程序，積極減少中小企業(yè)在融資過(guò)程中的融資成本。同時(shí)，銀行應(yīng)該多渠道的控制風(fēng)險(xiǎn)，確實(shí)做到為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。最后，積極創(chuàng)新，提出創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。

完善融資服務(wù)體系。繼續(xù)推進(jìn)適合中小企業(yè)資金需求的多層次直接融資市場(chǎng)體系的建設(shè)，鼓勵(lì)發(fā)展和完善中小金融機(jī)構(gòu)。地方性的中小金融機(jī)構(gòu)熟悉當(dāng)?shù)厍闆r,容易了解到地方企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、項(xiàng)目狀況和信用水平,因而得以克服信息不對(duì)稱(chēng)而導(dǎo)致的交易成本較高的障礙,大幅降低了咨詢(xún)或者服務(wù)成本,達(dá)到資金的供求完美匹配，做到有錢(qián)可貸。同時(shí)在各個(gè)中小金融機(jī)構(gòu)中,容易達(dá)成一致的共識(shí)，加強(qiáng)服務(wù)體系，而中小企業(yè)為了創(chuàng)良好的融資環(huán)境，企業(yè)與企業(yè)之間形成自我監(jiān)督,處于自身利益的考慮往往比金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督更加有效。

（三）政府層面

1.政策支持。深化制度改革，建立有效完善的市場(chǎng)化金融體制，實(shí)現(xiàn)大型企業(yè)同中小企業(yè)的同等競(jìng)爭(zhēng)形式，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)公平對(duì)待，形成市場(chǎng)化的融資體制，避免由于投資過(guò)于集中而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在國(guó)家提出的“大眾創(chuàng)業(yè)，大眾創(chuàng)新”的口號(hào)中持續(xù)發(fā)展中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板塊，加快政府的扶持環(huán)境，建立企業(yè)直接融資模式，創(chuàng)造一片創(chuàng)業(yè)的沃土。在尋求解決我國(guó)中小企業(yè)融資渠道單一問(wèn)題時(shí)，注重引導(dǎo)發(fā)展我國(guó)的資本市場(chǎng)，完善我國(guó)的資本市場(chǎng)體制，使企業(yè)盡可能多的獲得直接融資，大力促進(jìn)中小企業(yè)良性發(fā)展。同時(shí)，在政府責(zé)任分工上應(yīng)該明確化、透明化和制度化，例如中央政府和地方政府在對(duì)中小企業(yè)扶持中的責(zé)任、權(quán)限和方向，前者應(yīng)該注重對(duì)中小企業(yè)的統(tǒng)一扶持政策，而后者應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，針對(duì)當(dāng)?shù)匕l(fā)展?fàn)顩r的不同，對(duì)中小企業(yè)應(yīng)該制定多樣化的扶持策略，兩者之間注重溝通鏈接。

2.法律、法規(guī)。政府應(yīng)該建立健全扶持我國(guó)中小企業(yè)融資的相關(guān)法律、法規(guī)，完善職能加強(qiáng)監(jiān)管，做好金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)的紐帶。完善相關(guān)法律法規(guī)，為監(jiān)管提供堅(jiān)實(shí)的法律依據(jù)，明確法律規(guī)范，做到融資有法可依，同時(shí)制定有利于中小企業(yè)融資的優(yōu)惠政策，提供中小企業(yè)應(yīng)有的地位和融資方面的法律指導(dǎo)與保證，對(duì)符合政策導(dǎo)向的企業(yè)提供融資優(yōu)惠。建立具有針對(duì)性的圍繞中小企業(yè)融資的服務(wù)性機(jī)構(gòu)和區(qū)域中小型銀行，完善融資在區(qū)域上的不足。

3.發(fā)展我國(guó)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資。風(fēng)險(xiǎn)投資在我國(guó)還處于發(fā)展階段，相比國(guó)外發(fā)達(dá)的資本國(guó)家而言相距甚遠(yuǎn)。根據(jù)我國(guó)國(guó)情，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家及地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)投資的成功經(jīng)驗(yàn)，鼓勵(lì)設(shè)立支持中小企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)投資基金,多渠道、多形式擴(kuò)大企業(yè)直接融資范圍，并結(jié)合實(shí)際創(chuàng)建、開(kāi)拓、發(fā)展以國(guó)有風(fēng)險(xiǎn)投資公司為主體，其他多種形式并存的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)，完善我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資相關(guān)法律制度，同時(shí)加緊培育發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資的良好軟環(huán)境。

4.加快建立健全“兩個(gè)體系”。我國(guó)當(dāng)前應(yīng)該加快“兩個(gè)體系”的建設(shè)，其分別是對(duì)中小企業(yè)的信用體系和擔(dān)保體系，中小企業(yè)在融資過(guò)程中首先在信用上沒(méi)有一套完善的信用體系，與此同時(shí)銀行也處于自身對(duì)企業(yè)信用評(píng)估的局限性，有時(shí)候也是力不從心，再加上中小企業(yè)缺少融資擔(dān)保，難以貸到所需求的資金，為此加快建立健全“兩個(gè)體系”已迫在眉睫。

信用體系。加快中小企業(yè)信用體系建設(shè)，建立健全符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)信用制度及發(fā)展多層次、多渠道的信用擔(dān)保制度及機(jī)構(gòu)，推進(jìn)企業(yè)信用信息征集和信用等級(jí)評(píng)價(jià)工作，建立專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)信用評(píng)分系統(tǒng)，全面評(píng)估中小企業(yè)的信用狀況。通過(guò)逐步健全中小企業(yè)信用體系，使商業(yè)銀行可以及時(shí)充分的掌握中小企業(yè)信用狀況，降低了銀行和企業(yè)之間存在的信息不對(duì)稱(chēng)，便于商業(yè)銀行的貸款審批，可以進(jìn)一步降低信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。建立信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，對(duì)于放貸方來(lái)說(shuō)其可以達(dá)到如實(shí)的披露企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、管理狀況及企業(yè)面臨的各方潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)自身在放貸過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)；同時(shí)對(duì)于參加該機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)首先可以從外部了解自身的經(jīng)營(yíng)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決薄弱環(huán)節(jié)的問(wèn)題所在，從而有針對(duì)性的進(jìn)行完善，建立健全企業(yè)財(cái)務(wù)制度，提高企業(yè)的信用水平，其次，有助于企業(yè)在以后的融資歷程，達(dá)到快速的融到所需資金。

擔(dān)保體系。我國(guó)中小企業(yè)融資難其中影響最大的就是由于企業(yè)信用度的低下是所造成的，設(shè)立一些適合我國(guó)國(guó)情的針對(duì)中小企業(yè)貸款的擔(dān)保體系，這樣可以有效地減弱中小企業(yè)在融資過(guò)程中由于信息不對(duì)稱(chēng)所引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，從而為中小企業(yè)在融資渠道等方面提供強(qiáng)有力的信用體系支持，建立一個(gè)全國(guó)統(tǒng)一的，制度規(guī)范的信用擔(dān)保體系，解決了我國(guó)長(zhǎng)期存在的融資渠道不暢和融資成本高的問(wèn)題。擔(dān)保體系的建設(shè)需要發(fā)揮國(guó)家的監(jiān)督、指揮及協(xié)調(diào)職能，完善制度的設(shè)立和維護(hù)，例如擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制度；資金資助及補(bǔ)償制度；風(fēng)險(xiǎn)控制與損失分擔(dān)制度；擔(dān)保行業(yè)維權(quán)與自律制度；政府的協(xié)調(diào)及監(jiān)管制度等，同時(shí)還要隨時(shí)適應(yīng)市場(chǎng)的需求就行不斷的優(yōu)化及改進(jìn)，達(dá)到真正意義上的為中小企業(yè)服務(wù)，為我國(guó)中小企業(yè)在融資的道路上開(kāi)辟一道良好的道路，力助中小企業(yè)的不斷發(fā)展、強(qiáng)大，繼續(xù)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)穩(wěn)定而貢獻(xiàn)。