唐曉川

（中國(guó)人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 746000）

一、農(nóng)村商業(yè)銀行反洗錢工作機(jī)制建設(shè)情況

（一）基本搭建了反洗錢工作的總體框架

目前，隴南市各縣農(nóng)村商業(yè)銀行按照上級(jí)框架設(shè)計(jì)，成立了反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組及辦公室，同時(shí)制定了工作涉及各部門的崗位職責(zé)，出臺(tái)了一整套制度辦法，形成了較為嚴(yán)密的體制設(shè)計(jì)。但在實(shí)際運(yùn)行中，反洗錢成員部門各自動(dòng)作，缺乏相互配合的積極性，反洗錢工作不能形成統(tǒng)一的整體。反洗錢工作機(jī)制僅表現(xiàn)為對(duì)各部門反洗錢基本職責(zé)進(jìn)行共性描述的大框架，缺少反洗錢工作職責(zé)與專業(yè)部門的職能和工作細(xì)則的結(jié)合，工作流程不細(xì)。

（二）建立了反洗錢工作會(huì)議和信息溝通機(jī)制

反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議制度解決了部門間反洗錢工作的協(xié)調(diào)配合以及重大決策的商議問題，但隨著新時(shí)期反洗錢工作的更高要求，需要建立更及時(shí)的內(nèi)部信息共享機(jī)制。但從現(xiàn)實(shí)情況來看，受限于科技支持力量較弱，隴南市各縣農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部信息的共享不夠，增加了不同網(wǎng)點(diǎn)和部門之間重新獲取客戶信息的成本，同時(shí)增加了對(duì)客戶進(jìn)行主觀分析判斷的難度。

（三）反洗錢崗位責(zé)任制和人員培訓(xùn)機(jī)制逐步完善

目前各級(jí)機(jī)構(gòu)都有明確的反洗錢崗位人員從事反洗錢識(shí)別、甄別、補(bǔ)錄、新增、確認(rèn)和資料保存等工作，并接受了基本的反洗錢業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，但由于隴南市各縣農(nóng)村商業(yè)銀行普遍缺乏熟悉洗錢手段、掌握反洗錢規(guī)律的專業(yè)人才，導(dǎo)致反洗錢工作開展的深度相對(duì)不夠，比如客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的分析簡(jiǎn)單，可疑交易報(bào)告人工甄別不充分等。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行反洗錢工作機(jī)制建設(shè)的困難

(一)思想認(rèn)識(shí)跟不上反洗錢的形勢(shì)要求

反洗錢對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行來說是一項(xiàng)全新的工作，因此各機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)普遍存在反洗錢意識(shí)相對(duì)較弱的情況，體現(xiàn)在：一是決策層領(lǐng)導(dǎo)重視不夠，認(rèn)為反洗錢工作只有義務(wù)而沒有收益。反映在工作上表現(xiàn)不是很積極，缺乏責(zé)任感和緊迫感，只偏重于開會(huì)安排布置，不問效果好壞。二是反洗錢職能部門重視不夠，只注重對(duì)牽頭部門的配合，缺少主動(dòng)作為的動(dòng)力，甚至事不關(guān)己，高高掛起。三是一線柜員反洗錢的意識(shí)不強(qiáng)，缺少學(xué)習(xí)動(dòng)力，對(duì)反洗錢監(jiān)測(cè)業(yè)務(wù)操作不熟練，對(duì)可疑交易信息缺乏敏感性。認(rèn)識(shí)不到位的結(jié)果就是反洗錢機(jī)制運(yùn)行不暢，產(chǎn)生推諉、敷衍、走過場(chǎng)的可能，反洗錢工作流于形式。

（二）工作隊(duì)伍建設(shè)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展要求

目前隴南市各縣農(nóng)村商業(yè)銀行反洗錢工作隊(duì)伍建設(shè)雖然有所進(jìn)步，但仍存在一定差距。一是反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組組成人員年齡偏大，學(xué)歷水平較低。隴南市各縣農(nóng)商銀行反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組成員平均年齡46歲，其中第一學(xué)歷為本科的只有6人，第一學(xué)歷為?？频闹挥?人，其他全部為?？埔韵聦W(xué)歷。二是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一線工作人員專業(yè)水平不強(qiáng)。隴南市各縣農(nóng)商銀行分支機(jī)構(gòu)全部為兼職反洗錢工作員，其中約三分之一為近年新進(jìn)人員，對(duì)反洗錢知識(shí)掌握不夠，對(duì)各項(xiàng)規(guī)定和辦法不熟悉，在反洗錢工作方面還缺乏系統(tǒng)的理論知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，與反洗錢工作要求差距較大，對(duì)可疑支付交易數(shù)據(jù)的識(shí)別、提取以及技術(shù)處理能力弱。

（三）反洗錢日常業(yè)務(wù)操作存在不同困難

一是執(zhí)行“了解你的客戶”（KYC）制度難度較大?？蛻羯矸葑R(shí)別只靠人行和公安部建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民信息系統(tǒng)查詢證明真?zhèn)?，?duì)于其他渠道如工商等的求證，柜面人員缺少有效手段。二是識(shí)別可疑支付交易的難度較大。主要體現(xiàn)在可疑交易的賬戶行與交易行的信息不對(duì)稱上。但實(shí)際中，系統(tǒng)篩選的可疑數(shù)據(jù)要在交易發(fā)生后的第三個(gè)工作日才生成，交易發(fā)生網(wǎng)點(diǎn)的操作人員對(duì)原交易情況已不能很好的把握，因此，實(shí)際上可疑交易發(fā)生網(wǎng)點(diǎn)的甄別、補(bǔ)錄工作質(zhì)量并不高，沒有發(fā)揮其掌握交易信息的優(yōu)勢(shì)。另一方面，可疑交易的賬戶行雖然執(zhí)行了KYC制度，但因看不到可疑交易的詳細(xì)情況，無法利用系統(tǒng)的信息優(yōu)勢(shì)與客戶開戶的背景資料進(jìn)行相互印證，因而得不到應(yīng)有風(fēng)險(xiǎn)提示，無形中大大增加了可疑交易、特別是重點(diǎn)可疑交易的發(fā)現(xiàn)難度。

三、建設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行反洗錢工作機(jī)制的建議

（一）制訂反洗錢工作流程指引

一是要由農(nóng)村商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)部門對(duì)自身的業(yè)務(wù)程序提供準(zhǔn)確清楚的描述，并明確本業(yè)務(wù)程序中可能包含的洗錢隱患環(huán)節(jié)；二是由農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門分別和反洗錢機(jī)構(gòu)對(duì)本部門的程序內(nèi)容進(jìn)行研究分析，確定本部門的反洗錢流程；三是由農(nóng)村商業(yè)銀行反洗錢機(jī)構(gòu)匯總各部門的程序，再與所有的業(yè)務(wù)部門商討，確定統(tǒng)一的反洗錢流程指引，并向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報(bào)備。

（二）健全銀行內(nèi)部信息共享機(jī)制

農(nóng)村商業(yè)銀行要在信息溝通暢通的基礎(chǔ)上，建立電子化的內(nèi)部信息共享平臺(tái)，讓各分支機(jī)構(gòu)有權(quán)充分利用已有客戶的信息資料，確保農(nóng)村商業(yè)銀行銀行業(yè)務(wù)中運(yùn)用的KYC政策和程序保持一致性。一是實(shí)施客戶身份識(shí)別檔案的電子化保存。二是建立大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的信息共享平臺(tái)。三是按照“統(tǒng)一管理，分級(jí)授權(quán)”的原則，大力發(fā)展數(shù)據(jù)庫的應(yīng)用推廣。

（三）加強(qiáng)管理與監(jiān)測(cè)、報(bào)告配合機(jī)制建設(shè)

反洗錢義務(wù)主體不僅要加強(qiáng)對(duì)反洗錢工作的管理，還要同時(shí)執(zhí)行反洗錢監(jiān)測(cè)報(bào)告制度，因此必須將兩者統(tǒng)一起來，不可偏重。一是建立有效的信息共享渠道，解決存在的可疑交易的賬戶行與交易行的信息不對(duì)稱問題。二是建立客戶經(jīng)理制度，解決客戶身份識(shí)別手段單一、信息掌握不足的問題。三是嚴(yán)格執(zhí)行可疑交易報(bào)告制度，前臺(tái)業(yè)務(wù)處理與后臺(tái)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)人員要及時(shí)溝通，增加人工甄別的可靠性，可疑報(bào)告要通過系統(tǒng)與人工實(shí)現(xiàn)向反洗錢監(jiān)測(cè)中心與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的同步雙報(bào)送。四是管理部門要切實(shí)作好反洗錢人員考核獎(jiǎng)懲，激發(fā)反洗錢崗位人員工作積極性和主動(dòng)性。

（四）加大反洗錢工作人員隊(duì)伍的建設(shè)力度

反洗錢作為一種高技術(shù)專業(yè)工作，迫切需要一大批熟悉法律、精通業(yè)務(wù)的從業(yè)人員，需要不斷加強(qiáng)反洗錢隊(duì)伍建設(shè)。一是要組織反洗錢人員認(rèn)真、系統(tǒng)學(xué)習(xí)反洗錢知識(shí)，并使之經(jīng)?；?，提高農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)反洗錢工作重要性的認(rèn)識(shí)，確保所有員工熟悉相關(guān)法律和操作規(guī)程，懂得如何甄別異常資金，側(cè)重對(duì)一線臨柜人員識(shí)別客戶和可疑交易的教育培訓(xùn)。二是要選調(diào)懂法規(guī)、理論水平高、分析能力強(qiáng)的業(yè)務(wù)骨干充實(shí)到反洗錢管理崗位，切實(shí)抓好反洗錢理論知識(shí)、操作規(guī)程及相關(guān)政策法規(guī)的培訓(xùn)。三是要加快建設(shè)反洗錢專職人員隊(duì)伍，逐步實(shí)現(xiàn)反洗錢隊(duì)伍由專職人員主導(dǎo)，兼職人員輔助的局面。爭(zhēng)取在總行培養(yǎng)至少1名專職反洗錢人員，對(duì)全行反洗錢工作進(jìn)行專門指導(dǎo)，建立以上導(dǎo)下機(jī)制，促進(jìn)反洗錢工作規(guī)范化、專業(yè)化、實(shí)效化。