曲 爽

（齊魯工業(yè)大學，山東 濟南 250100）

一、引言

支付寶公司自2013年6月推出兼具金融理財服務與網(wǎng)絡消費支付雙重功能的余額寶以來,用戶數(shù)量和資金規(guī)模不斷擴大,截至目前,用戶數(shù)量達到6億,其中農村用戶數(shù)量達到1億,資金規(guī)模從2013年6月建立時的42.44億元激增至2018年3月的16891.85億元,資金規(guī)模擴大了近400倍,余額寶已經成為了業(yè)界成功的楷模。以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的出現(xiàn),改變了人民以往的消費和儲蓄習慣,給人們帶來了一種全新的理財觀念。

2005年,聯(lián)合國首次提出了普惠金融這一嶄新概念,《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》首次將“發(fā)展普惠金融,鼓勵金融創(chuàng)新,豐富金融市場層次和產品”寫入黨的執(zhí)政綱領,開啟了我國普惠金融的新篇章。周小川認為,中國普惠金融的發(fā)展是為了“滿足人民群眾日益增長的金融需求,讓金融發(fā)展的成果更好的惠及所有地區(qū),惠及所有人群?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融具有信息技術的特點,不僅能夠降低交易成本,提高資源配置效率,還能促進民間金融的規(guī)范化,提高金融服務的普惠性 (謝平,2013),互聯(lián)網(wǎng)金融產品更多的為基層儲蓄者和中小企業(yè)、基層資金需求者提供服務(金中夏,2014)。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融具有著共同的發(fā)展理念,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠為普惠金融的發(fā)展提供方法途徑。農村普惠金融的發(fā)展作為普惠金融發(fā)展的重中之重,為實現(xiàn)全面建設小康社會的宏偉目標,農村普惠金融的發(fā)展不可滯緩,農村人口素質的提高,移動終端的普及，表明互聯(lián)網(wǎng)金融有希望也有能力助力農村普惠金融的發(fā)展,服務“三農”,建設現(xiàn)代化新農村,本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特點出發(fā),探究互聯(lián)網(wǎng)金融如何助力農村普惠金融的發(fā)展。

二、農村普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融概述

(一)農村普惠金融

農村地區(qū)作為普惠金融服務的重要地區(qū),農村普惠金融發(fā)展水平決定著我國農村地區(qū)的生產力發(fā)展水平,因此提高農村普惠金融的發(fā)展水平具有一定的必要性。著力發(fā)展農村普惠金融能夠滿足農村地區(qū)不同群體的金融需求,彌補普通金融服務的不足。農村的普惠金融服務主要集中在三個方面：一是基本的金融服務,包括存取款服務、支付服務、農業(yè)保險服務、農產品期貨服務、以及新興的互聯(lián)網(wǎng)金融服務;二是各類的貸款服務,比如宅基地的抵押貸款服務、金融扶貧貸款等等;三是農村金融基礎設施的建設,比如農村金融服務點、農村金融教育以及農戶信用體系建立等等。農村金融普惠的發(fā)展,體現(xiàn)了社會公平,對于改善我國二元經濟結構具有重大作用。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融結合的產物,但卻不是1+1=2的簡單結合,是互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合創(chuàng)新。包括移動支付與第三方支付、網(wǎng)絡眾籌、P2P網(wǎng)絡貸款等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了時空的限制,解決了信息不對稱的問題,使資源配置更加快捷有效,通過高效率的信息傳遞方式,基本實現(xiàn)了信息的相對對稱,達到了交易公平公正的基本理念,融資者與投資者可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺上獲得公平自由的投融資服務。這種發(fā)展模式將是我國普惠金融發(fā)展的重要推進者,互聯(lián)網(wǎng)金融必將推動農村普惠金融更好更快地向前發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融如何助力農村普惠金融發(fā)展

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融助力提升農村基礎金融服務

1.互聯(lián)網(wǎng)金融助力支付服務。支付服務作為居民日常生活最為頻繁的金融行為,其在農村居民的日常生活中一樣重要,由于農村身處城市邊緣,銀行業(yè)務網(wǎng)點較少,日常生活多以現(xiàn)金交易為主,手中大量持有現(xiàn)金以備不時之需,從交易和安全角度來說存在一些問題。以微信支付、支付寶支付為代表的移動支付平臺可以提升交易速度,并且方便快捷,相對安全,不會擔心因沒有現(xiàn)金而寸步難行的困苦境地。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融助力理財服務。有數(shù)據(jù)表明我國現(xiàn)階段農民工月平均收入為3485元,其收入收入水平相當于甚至高于一般職員的工資水平,對于相對偏僻的地區(qū)來說,農民工每月收入以現(xiàn)金的形式留存,或者以銀行存款的形式留存,獲取少量的利息。而已余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金具有理財功能,七日年化收益率一般在4%左右,要高于銀行活期存款利息的0.35%,并且互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的安全性相對較高,是一種較為安全的理財方式。非常適合農村居民將儲蓄資金用來做理財業(yè)務,增加額外收入。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融助力農村融資服務

1.P2P網(wǎng)絡貸款助力解決農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為中小企業(yè)的一類,同樣面臨著融資難的問題,其主要問題在于企業(yè)與銀行之間的信息不對稱,,銀行因無法鑒別企業(yè)提供的或真或假的資料真?zhèn)?不能給予中小企業(yè)較低貸款利率的資金。而P2P網(wǎng)貸能夠有效的解決中小企業(yè)融資難的問題,我國現(xiàn)在合規(guī)合法的P2P平臺多以信息媒介的形式存在,有效降低信息不對稱和交易成本,彌補了正規(guī)金融機構無法為中小企業(yè)提供資金的不足,為中小企業(yè)融資提供了融資新渠道。

2.網(wǎng)絡眾籌助力農村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。眾籌融資開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)上的新型融資模式,其形式比創(chuàng)投及天使投資更具創(chuàng)新性。對于農村地區(qū)的創(chuàng)業(yè)者來說,網(wǎng)絡眾籌是一種有效的融資渠道,創(chuàng)業(yè)者只需要將自己的要融資的項目的詳細信息發(fā)布在眾籌平臺上,眾籌平臺核實身份信息、融資標的信息,撮合資金盈余投資者來投資,以達到雙方融資和投資的需求,比天使投資更具有融資效率,融資門檻相對較低,有利于投資者的投資,運用信息技術打破了信息不對稱的壁壘,有利于發(fā)展農村地區(qū)尤其是創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè),促進地區(qū)經濟發(fā)展。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融助力農村金融基礎建設

1.互聯(lián)網(wǎng)金融有助于提升農村金融教育水平。移動通訊技術的發(fā)展,使得手機成為每個人的生活必備品,通過使用手機及手機app可以一定程度上增加農村居民的金融知識,智能手機的興起,帶動了移動支付的發(fā)展,如今的鄉(xiāng)村隨處可見微信或者支付寶的付款碼,互聯(lián)網(wǎng)金融服務已經悄悄蔓延至田園氣息的鄉(xiāng)村。以支付寶為例,支付寶中的功能囊括了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的各項成果,移動支付功能、余額寶為代表的理財功能、花唄為代表的消費貸款、現(xiàn)金貸等等,使金融信息處處存在。通過微信、QQ等社交軟件平臺，使農村用戶可以相互交流信息，構成了一個網(wǎng)絡金融教育學習平臺,加快金融知識的宣傳教育速度。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融有助于農村征信體系的建立。信息不對稱問題是中小企業(yè)、小微企業(yè)融資難的最重要的原因,金融機構無法獲得這類機構的全部有效信息,導致金融機構惜貸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的進駐,可以有效解決這類問題,居民使用互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務進行日常交易、生活,產生大量的交易數(shù)據(jù),政府部門可以借助交易數(shù)據(jù),運用大數(shù)據(jù)的方法建立農村的征信體系,通過分析得出個人的還款能力、信用評價,降低信息不對稱,有效解決中小企業(yè)融資難的問題。

四、政策建議

(一)給予互聯(lián)網(wǎng)金融更多的發(fā)展空間

互聯(lián)網(wǎng)金融在資源配置中的天然優(yōu)勢決定了其未來的發(fā)展趨勢,應當鼓勵金融創(chuàng)新,發(fā)展普惠金融,給予互聯(lián)網(wǎng)金融一定的發(fā)展空間,發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在農村普惠金融發(fā)展過程中的積極作用,對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的金融創(chuàng)新給予適度寬容和支持。

(二)建立適合農村金融發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)營運模式

互聯(lián)網(wǎng)金融作為發(fā)達城市的產物,其運營模式上多以城市生活、城市經濟為背景,以滿足城市居民生活為出發(fā)點。作為農村居民,畏懼風險,對于新鮮事物缺乏嘗試,思想保守。因此互聯(lián)網(wǎng)金融助力農村普惠金融的發(fā)展還需要建立合適的運營模式,提供豐富的增值服務以及個性化服務,最大程度的滿足農村居民的金融需求,更好的展現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性。

(三)監(jiān)管部門加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),一定程度上實現(xiàn)了金融服務的普惠,但隨著對互聯(lián)網(wǎng)金融支持,相應的金融風險也會加大,監(jiān)管部門應盡快完善監(jiān)管法案,做到有法可依?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風險防范不能僅僅依靠政府和監(jiān)管部門的監(jiān)管,作為互聯(lián)網(wǎng)技術的產物,其監(jiān)管技術支持較高,對于參與互聯(lián)網(wǎng)金融中得個人與企業(yè)應當重視風險管理,遵紀守法,嚴禁違規(guī)操作,保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展,使其更好的助力農村普惠金融發(fā)展。