胡冰欣 金 環(huán)

（沈陽工學(xué)院，遼寧 撫順 113000）

一、金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動機(jī)

（一）規(guī)避風(fēng)險

因為通貨膨脹率引起的較高的利率會導(dǎo)致銀行的利潤變小，大部分西方發(fā)達(dá)國家為了抑制經(jīng)濟(jì)生活中的高通脹現(xiàn)象、降低通脹的目的，普遍性地采用貨幣緊縮性政策。不少國家放松管理商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的同時,要求他們將資本充足率提高，來控制信用危機(jī)和潛在的危險。傳統(tǒng)的融資方式機(jī)會成本的提高,會導(dǎo)致商業(yè)銀行維持流動性的成本提高。商業(yè)銀行為了規(guī)避資本充足率所帶來的風(fēng)險,需要加快對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,從而降低商業(yè)銀行的風(fēng)險。

（二）實現(xiàn)利潤最大化

任何企業(yè)經(jīng)營的最終目的就是實現(xiàn)利潤的最大化商業(yè)銀行亦是如此。獲取利潤是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的核心和前進(jìn)的動力。商業(yè)銀行通過對未來的機(jī)會和趨勢進(jìn)行科學(xué)地預(yù)測，對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，搶占市場份額。商業(yè)銀行的一切活動都是為了降低企業(yè)成本，來達(dá)到利潤的最大化。因此，對商業(yè)銀行而言,為了降低經(jīng)營成本，應(yīng)該不斷的進(jìn)行新的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，從而促進(jìn)銀行的的可持續(xù)發(fā)展，減少客戶的流失。

（三）順應(yīng)需求與供給的變化

投資回報率的不確定性以及巨額的資本損失都有可能是因為利率的劇烈波動。經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷變化促使人們不得不進(jìn)行新的創(chuàng)新，來創(chuàng)造改善利率風(fēng)險的新工具。

由于科技水平的進(jìn)步，計算機(jī)技術(shù)和通訊技術(shù)迅速發(fā)展，這大大的促進(jìn)了金融產(chǎn)品創(chuàng)新。當(dāng)新的技術(shù)能夠降低商業(yè)銀行的交易成本，創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品吸引公眾或者普及到人們的生活當(dāng)中。例如，支付寶、余額寶的應(yīng)用。

二、我國銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

（一）自主創(chuàng)新性性不足

雖然，近些年我國銀行的金融產(chǎn)品種類繁多，可謂五花八門，涉及到人群的方方面面，但這些金融產(chǎn)品大多都是復(fù)制國內(nèi)外同行業(yè)間的模式和產(chǎn)品，缺乏自主創(chuàng)新性。銀行之間產(chǎn)品趨向同質(zhì)化，自主研發(fā)能力匱乏。主要的原因在與銀行把主要精力放在了營銷策略上，忽略了新產(chǎn)品的開發(fā)與維護(hù)，忽略了企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，有違企業(yè)的經(jīng)營原則。

（二）銀行的金融產(chǎn)品缺乏整體性

由于我國商業(yè)銀行金融的現(xiàn)狀，缺乏對于金融產(chǎn)品的長遠(yuǎn)規(guī)劃。雖然銀行為了自身的短期利潤爭先恐后的推出新的金融產(chǎn)品，但是只重視產(chǎn)品更新速度和效率，卻忽略了產(chǎn)品質(zhì)量與服務(wù)，缺乏與消費者的信息交流與溝通，管理系統(tǒng)不規(guī)范，產(chǎn)品研發(fā)盲目跟風(fēng)，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品缺乏層次，嚴(yán)重影響了產(chǎn)品的整體性。

（三）創(chuàng)新流程不完善

我國大多數(shù)商業(yè)銀行不注重產(chǎn)品的研發(fā)或也不重視招納技術(shù)人員,在管理體系中存在許多問題。沒有形成良好的內(nèi)部溝通體系，做到上級與下級的橫向溝通；新產(chǎn)品的開發(fā)與市場營銷沒有良好地結(jié)合，導(dǎo)致產(chǎn)品的服務(wù)性滯后，針對性不強(qiáng),造成的一些新產(chǎn)品向市場推出后收益較低,市場反應(yīng)平平。除此之外,由于科研資金不足，我國商業(yè)銀行在研發(fā)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)上的發(fā)展速度較為緩慢,甚至由于社會環(huán)境因素，一些正在研發(fā)中的新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)被扼殺在搖籃中。

三、相應(yīng)策略

（一）明確創(chuàng)新戰(zhàn)略

首先，商業(yè)銀行可以成立有關(guān)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的部門，規(guī)范創(chuàng)新流程、完善溝通體系,創(chuàng)建研發(fā)團(tuán)隊，保證資金充足，制定相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略規(guī)劃，提高企業(yè)的核心競爭力。結(jié)合銀行自身的特點及市場定位，充分利用銀行業(yè)內(nèi)部的各種資源優(yōu)勢，來確定具體的實施辦法，提高企業(yè)創(chuàng)新能力，增加企業(yè)競爭力。

其次，根據(jù)市場需求和市場定位將市場細(xì)分，實行產(chǎn)品差異化，滿足消費者個性化需求。

（二）大力培養(yǎng)金融創(chuàng)新人才

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，需要強(qiáng)大的研發(fā)團(tuán)隊以及對于新技術(shù)的敏感程度。商業(yè)銀行需要加大研發(fā)投入，大力發(fā)掘金融創(chuàng)新中的創(chuàng)新型人才。因此我們應(yīng)創(chuàng)建交流經(jīng)驗和培訓(xùn)人才的平臺和機(jī)制。首先對內(nèi)部的科研創(chuàng)新相關(guān)員工進(jìn)行強(qiáng)化培訓(xùn),更新知識結(jié)構(gòu)、學(xué)習(xí)科學(xué)地技術(shù),提高的創(chuàng)新能力和意識；對企業(yè)外部需要選拔和引進(jìn)滿足金融創(chuàng)新產(chǎn)品需要管理和研發(fā)技術(shù)人才。不斷地完善激勵約束機(jī)制，促進(jìn)用人制度的健全；合理地、科學(xué)地、充分地利用企業(yè)的人力資源,為商業(yè)銀行提供優(yōu)秀的金融創(chuàng)新人才。