張明琦

（遼寧大學(xué)，遼寧 沈陽 110036）

一、民間金融相關(guān)概念

本文內(nèi)所指的民間金融是指是自發(fā)形成的進(jìn)行資金融通的民間信用活動。

中國人民銀行對民間金融的定義是，主要是以貨幣資金為標(biāo)的在非金融機構(gòu)的自然人、企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)主體（財政除外）之間進(jìn)行的價值轉(zhuǎn)移及本息支付。

二、發(fā)展現(xiàn)狀

（一）借貸規(guī)模增長快

根據(jù)2011年中國人民銀行出版的《遼寧省運行報告》，2006年遼寧省民間借貸的資金額為434.2億元，而在2010年這一資金額為1043億元，增長幅度約為140%。各位學(xué)者對我國民間金融規(guī)模的統(tǒng)計進(jìn)行了統(tǒng)計。如2002年我國民間金融規(guī)模約為2750億元，而在2014年，我國民間金融規(guī)模約為5.28萬億。在短短的十年內(nèi)，我國民間金融規(guī)模大約增長了22倍；同時可知近幾年其規(guī)模增長的速度越來越快。

（二）利率高有彈性

因為我國民間金融的借貸利率是雙方協(xié)議而定的，所以因人而異，具有一定的彈性；同時因為投資于民間金融有很大的風(fēng)險，為吸引資金，利率相應(yīng)的也較高。如由中國人民銀行溫州支行的數(shù)據(jù)可知，1-6個月的基準(zhǔn)利率為5.35%，而民間金融利率為30.18%。

（三）存在的形式多樣

我國民間金融存在的形式很多，如農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作基金、合會、民間借貸、私人錢莊、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和小額信貸。

三、發(fā)展存在的問題

（一）融資成本過高

較高的融資利率對借貸雙方、中小微企業(yè)和金融市場都形成了不同程度上的影響。這反過來會影響民間金融自身的發(fā)展。

第一，會加大借款者的財務(wù)負(fù)擔(dān)。而企業(yè)通過民間金融渠道融資要承擔(dān)較高的利息，增加了生產(chǎn)再擴大的財務(wù)負(fù)擔(dān)，會使一些企業(yè)為了追求高收益而從事風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)。這會使企業(yè)破產(chǎn)的可能性增大，反而并不利于企業(yè)的發(fā)展。

第二，由于民間金融市場融資的高利率會干擾銀行等正規(guī)金融機構(gòu)的利率，從而資金的價格會發(fā)生扭曲，還會影響資金的供求狀況。而且這會引發(fā)高利貸的盛行，從而會危害金融市場。

（二）信用活動不規(guī)范、機構(gòu)形式隱蔽

民間金融的操作程序和手續(xù)過于簡單，這使得借貸過程缺乏足夠的約束力，主要依靠道德來約束，很容易發(fā)生道德風(fēng)險和逆向選擇，信用違約的可能性會增大。

另外，民間金融機構(gòu)的某些形式過于隱蔽，不在國家的監(jiān)管范圍之內(nèi)，也沒有國家信用作為保證。這使得民間金融運行的風(fēng)險增加，不利于民間金融的可持續(xù)發(fā)展。與此同時，民間金融機構(gòu)形式的隱蔽也不利于我國宏觀調(diào)控政策的實施。

（三）無相應(yīng)的保障制度

民間融資多數(shù)是基于地緣和親緣，而法律在民間金融中所發(fā)揮的約束作用則會被削弱，增加了本金及利息回收過程中的風(fēng)險，也給民間金融市場帶來了極大的安全風(fēng)險。當(dāng)借貸的資金無法收回時，會使貸款方的利益受到損失，但現(xiàn)實生活中還未有相應(yīng)的制度來保障貸款方的利益。還有近年來興起的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，依托于各個平臺的資金融通，但投資人的利益并沒有任何保障；甚至有時在平臺防護(hù)不好的情況下，黑客的侵入會使得平臺及投資者都受損。

而在商業(yè)銀行的吸收存款、發(fā)放貸款的運行中，已經(jīng)有存款保險制度可以維護(hù)存款人的利益。

（四）難以得到法律的保護(hù)

民間金融活動起源于夏商時期，在我國已有4000多年的歷史，但它在法律上一直處于弱勢地位。還未有一部法律明確規(guī)定民間金融的合法地位。使得民間金融的借貸程序少且不規(guī)范、并未對借款人的信用狀況及未來還款能力進(jìn)行充分考察，使得在后期容易發(fā)生糾紛事件。此外，還有近期興起的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，引發(fā)了大量的詐騙資金的事件，如有黑客入侵，致使P2P網(wǎng)貸中介和投資者受損；不法分子的非法集資；平臺借款人違約等。

（五）缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管

如云南“金座”非法集資案,騙取12608名集資人4.8462742億元，目前仍有3億多元沒有返還。它以投資“三農(nóng)”建設(shè)為由,編造事實向社會投資者進(jìn)行虛假宣傳,并且謊稱他們公司擁有強大的經(jīng)濟(jì)實力，在沒有國家金融管理部門批準(zhǔn)及無資金保證能力的情況下，以高額回報相誘采用先到期集資款本息由后續(xù)集資款兌付的手段,誘使投資者向金座公司“投資”。

在上述案例中，云南“金座”之所以能夠騙取這么多資金，其中有部分原因源于民間金融活動一直位于國家監(jiān)管體系之外，從而使得一些投機取巧的人利用人們追求高收益的心理，進(jìn)行各種方式的詐騙來吸取資金。

四、其他國家民間金融的發(fā)展經(jīng)驗借鑒

（一）孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行模式

孟加拉國是一個農(nóng)業(yè)國家，只有15%的人生活在城市，如何脫貧一直是該國所關(guān)注的問題。而其鄉(xiāng)村銀行的模式運行很成功。它的運作模式：第一，根據(jù)貸款不同用途，制定不同利率；第二，資金借出的時間一般比較短，但后續(xù)還款時間較長；第三，實行小組聯(lián)保，即5-6個人組成一個小組，若其中兩個人申請貸款，其余人為其擔(dān)保，如果貸款沒有及時還，則會影響其余人的借貸。

（二）日本的互助會模式

互助會既有公益性質(zhì)同時也追求利潤。它有兩個特點：第一，資金可以滾動輪轉(zhuǎn)，成員取得資金后并不解散；第二，由于某些特殊情況一些成員可能不能獲得資金支持。隨著它的運行，也出現(xiàn)了一些問題，如互助會的財務(wù)問題易引發(fā)高利貸。隨后日本政府便采取了措施，1915年頒布了《互助會法》，互助會正式進(jìn)入法律監(jiān)督管理范圍中，《互助會法》規(guī)定了互助會的成員資格及資金借貸期限。之后互助會的數(shù)量開始減少，并且要求其按照公司模式運行，取得資金支持的會員下一期需要繳納更多的資金，利率也進(jìn)行統(tǒng)一計算。1931年日本又修改了《互助會法》，使其按照股份公司模式運行。二戰(zhàn)后變?yōu)榻鹑谥薪椋?0世紀(jì)50年代后變?yōu)榛ブy行。上世紀(jì)80年代末，政府又修改了相應(yīng)的規(guī)定，從互助銀行變?yōu)楝F(xiàn)代商業(yè)銀行。

五、促進(jìn)我國民間金融發(fā)展的建議與對策

（一）對民間金融的利率進(jìn)行管制

民間金融的融資成本高即借款的利率高。民間金融市場上的利率，一般是雙方協(xié)議而定的。這也在一定程度上反映了相應(yīng)的資金供求情況。一方面，政府可以直接對民間金融的借貸利率進(jìn)行規(guī)定或引導(dǎo)，如規(guī)定以銀行貸款利率為基準(zhǔn)，上下浮動的百分比；另一方面，應(yīng)積極推動利率市場化改革，從而相對地降低民間金融的融資成本?？梢酝ㄟ^這兩個方面來降低民間金融市場上的融資成本。

（二）促使成熟的民間金融機構(gòu)正規(guī)化

民間金融業(yè)務(wù)操作流程不規(guī)范，存在一定的隱患；機構(gòu)形式的隱蔽加大了宏觀調(diào)控的難度。為了解決這個問題，我們可以學(xué)習(xí)日本的經(jīng)驗，當(dāng)初日本的互助會在運行中因財務(wù)方面的問題引發(fā)了高利貸，日本政府根據(jù)社會經(jīng)濟(jì)水平的不同，引導(dǎo)它逐漸演變?yōu)楝F(xiàn)代商業(yè)銀行。我們可以選擇某些比較成熟的民間金融機構(gòu)或者對其中幾種機構(gòu)進(jìn)行合并，使其逐步正規(guī)化。民間金融逐步正規(guī)化后，相應(yīng)的程序也會逐漸變得更合理，從而會降低風(fēng)險。

（三）建立民間金融的保障體系

在實際運行中，民間金融幾乎沒有任何保障體系。這不僅沒有保障債權(quán)人的利益，同時也不利于民間金融的發(fā)展。建立民間金融保障體系，有如下建議：

第一，建立民間金融存款保險制度，可以在一定程度上保持民間金融機構(gòu)的穩(wěn)定。民間金融存款保險制度能夠有效防范民間金融機構(gòu)倒閉的風(fēng)險，確保存款者的權(quán)益；同時也能吸引更多的資金投入到民間。

第二，建立風(fēng)險防范體系。民間金融機構(gòu)可以定期評估借出資金的風(fēng)險，并制定相關(guān)策略；加強平臺的維護(hù)，如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以加強防范黑客侵入及借款者信息核查；同時相關(guān)部門可以通過向群眾宣傳風(fēng)險預(yù)防及警示的相關(guān)知識，增強群眾的風(fēng)險意識，使其對高利貸等非法金融有全面的認(rèn)識。

第三，建立信用評級和升級體系，并建立民間金融征信平臺。

（四）制定專門的法律法規(guī)

縱觀民間金融的發(fā)展歷程，只有一部《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項的通知》。而由于民間金融的自身優(yōu)勢及其重要作用，它將長期存在，國家相關(guān)部門應(yīng)盡快頒布關(guān)于民間金融方面的法律法規(guī)。

第一，應(yīng)出臺一部針對民間金融總體運行的法規(guī)，同時應(yīng)在立法層面進(jìn)一步打擊非法金融活動。首先明確民間金融的合法地位，其次對資金的用途、利率等方面做出規(guī)定，從而使民間金融有法可依、有章可循。

第二，可以針對不同類型，分別制定詳細(xì)的法律規(guī)定。如民間借貸，應(yīng)及時制定有關(guān)民間借貸管理的法律法規(guī)，使民間借貸受到法律法規(guī)的約束。

第三，要充分發(fā)揮中央與地方的合作。如地方政府要積極配合中央的工作，嚴(yán)禁非法金融活動。

（五）加強對民間金融的監(jiān)管

民間金融的監(jiān)管一直處于缺失的狀態(tài)，而監(jiān)管對民間金融的發(fā)展有很重要的作用。加強對民間金融的監(jiān)管，可以通過建立有效的民間金融監(jiān)管機制，將其納入到國家金融監(jiān)管體系。

第一，要明確監(jiān)管主體。如今我國金融市場的監(jiān)管體系是一委一行兩會，法律可以規(guī)定一個監(jiān)管民間金融運行的部門，如可以規(guī)定銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管比較成熟的民間金融機構(gòu)；同時可以建立民間金融自律行業(yè)協(xié)會，對那些小型的組織可以通過行業(yè)協(xié)會來自行監(jiān)管。

第二，進(jìn)行分級監(jiān)管，實現(xiàn)中央和地方共同配合。中央監(jiān)管部門制定總體監(jiān)管原則，把握總體監(jiān)管方向；地方部門進(jìn)行協(xié)助，貫徹執(zhí)行中央監(jiān)管部門的原則并在各個地區(qū)進(jìn)行細(xì)致的監(jiān)管。

第三，進(jìn)行分類監(jiān)管。對民間金融的不同形式，分門別類地進(jìn)行監(jiān)督和管理，以便于提高監(jiān)管的效率。