彭 敢 王秀霞

（江蘇財經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江蘇 淮安 223003）

一、互聯(lián)網(wǎng)消費信貸概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費信貸概述

憑借著互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，能夠足不出戶的達成貸款請求的各項操作，包含認(rèn)識各類貸款的申請前提，準(zhǔn)備申請資料，出現(xiàn)到呈送貸款申請，都能夠在互聯(lián)網(wǎng)上快速的達成。相應(yīng)地，多個互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺的出現(xiàn)也為互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的普及和實施做出了巨大貢獻。在線貸款必須有強大的系統(tǒng)支持。因為整個經(jīng)過都需要在網(wǎng)絡(luò)平臺上實施，因此，我們一定建造一個強大的信貸體系來支持互聯(lián)網(wǎng)的信貸，這個體系必須可以劫難貸款請求，實施對顧客的綜合解析，最終下發(fā)貸款。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費信貸現(xiàn)狀

中國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品處于持續(xù)豐富和多元化的層次，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)使用場景優(yōu)勢與對線上顧客的優(yōu)勢，在消費信貸產(chǎn)品革新上做出很多有益的努力與探究?；ヂ?lián)網(wǎng)消費者信用的使用意味著更多的消費者希望通過消費信貸獲得消費前的“愉悅”。怎么樣祛除這些藏匿在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸身后的危機，豐富互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的同時改善風(fēng)險掌控體制，切實確保消費者的合法權(quán)益是該文的重點。

（三）互聯(lián)網(wǎng)消費信貸風(fēng)險簡述

1.從網(wǎng)絡(luò)平臺立場研究。任何P2P互聯(lián)網(wǎng)信用公司都希望得到政府的監(jiān)督。除了法律危機獲得合理的避免外，也會對行業(yè)門檻的設(shè)定有幫助?？墒窃诒O(jiān)督部門與有關(guān)條例還不確切以前，央行主張的依舊是P2P互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的自我制約。由較少幾個P2P互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺參加的自律組織，設(shè)定了不一樣的行業(yè)進入門檻，為自己謀求利益，從而加大自己的角逐力。這與互聯(lián)網(wǎng)的普惠與公平理論有著十分大的差距。互聯(lián)網(wǎng)信貸公司的信用管理系統(tǒng)缺乏外部監(jiān)督。

2.從社會角度研究。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司面臨著巨大的生存壓力。少數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺供應(yīng)給投資者不實或者虛構(gòu)的信息。關(guān)于難以從古老金融部門集資以及沒有辦法接受民間高利貸的超高利率的借款人來講，利用P2P網(wǎng)絡(luò)信用平臺信息無法共享的特點，通過螞蟻搬家，同時在多個平臺上進行注冊以及借出多筆貸款，獲得大筆資金。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對大學(xué)生的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)信用對大學(xué)生消費心理的影響

大學(xué)生的消費心理具有強烈的沖擊性和隨機性，當(dāng)大學(xué)生沒有足夠的資金購物時，互聯(lián)網(wǎng)信貸在此時出現(xiàn)，讓少數(shù)搖擺不定的年輕人最終選擇消費。由于互聯(lián)網(wǎng)信用的便捷性和低標(biāo)準(zhǔn)，大學(xué)生只需要消費1元并且提供身份證號碼，學(xué)號和宿舍號碼可以賺取大約3000筆貸款。如果以可靠的電子商務(wù)平臺作為保障，大學(xué)生的消費更加穩(wěn)定。

（二）互聯(lián)網(wǎng)信用對大學(xué)生消費行為的影響

多數(shù)情況下，大學(xué)生正常消費比如吃飯，交通，以及購買學(xué)習(xí)用品或日用品等等可以線下消費。然而，互聯(lián)網(wǎng)信貸直接促使大學(xué)生更傾向于在線消費，并且容易習(xí)慣高級消費。此外，許多原始的線下消費者支出也成為在線消費，特別是當(dāng)大學(xué)生缺乏資金時，他們更傾向于選擇立即支付的在線消費。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)對大學(xué)生消費習(xí)慣的影響在于，他們更傾向于使用互聯(lián)網(wǎng)消費，并且對提前消費更為敏感。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的問題

（一）使大學(xué)生盲從攀比的心理持續(xù)增強

大學(xué)生由于出身和家庭情景等不一致，其消費水準(zhǔn)自然也會不一樣。世界觀與人生觀還沒有完全完整穩(wěn)固的大學(xué)生，非常容易造成盲從的攀比心理。大學(xué)生生活消費重點是依賴父母，他們的消費基本水準(zhǔn)上會受到控制，只要一些互聯(lián)網(wǎng)信用公司急于攻擊他們，如“零首付”或“零利率”和“三分鐘內(nèi)到達最快”，他們很容易心動。

（二）有關(guān)平臺審核不嚴(yán)格

網(wǎng)絡(luò)貸款標(biāo)準(zhǔn)比較薄弱，不需要任何擔(dān)保抵押，同時也不需要審核貸款人的身份就可以實行網(wǎng)上借貸。平臺審核不嚴(yán)格，不只是能夠在多家網(wǎng)絡(luò)貸款平臺實行反復(fù)貸款，并且少數(shù)大學(xué)生運用周圍同學(xué)的信息得到貸款，之后發(fā)現(xiàn)沒有辦法進行償還，這樣不只是破壞了彼此的友誼，同時還構(gòu)成了很大的精神壓力。

（三）增加父母負(fù)擔(dān)

互聯(lián)網(wǎng)信貸盡管是大學(xué)生自己的做法和其父母家庭沒有關(guān)系，本質(zhì)上是為了降低家庭的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，不過現(xiàn)在中國的大多數(shù)大學(xué)生除了依賴父母基本上沒有其他生活來源，部分大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸后，沒有辦法按時間進行還貸，平臺能夠經(jīng)過上門催收等不容模式要回貸款，學(xué)生自己也更害怕逾期還款，這會影響他們的未來和個人聲譽。最終，他們的父母償還貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸除了不合理地過度消費不擇手段的學(xué)生外，還造成一小撮貧困家庭承受著沒有人能夠負(fù)擔(dān)的壓力。

四、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸策略

（一）引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀和價值觀

在市場經(jīng)濟前提下，面臨拜金主義與享樂主義的感染，少數(shù)比較追求時尚的大學(xué)生，在消費的時候比較容易放縱自己，作為培養(yǎng)人才的學(xué)校，我們需要引導(dǎo)和教育學(xué)生培養(yǎng)正確的價值觀和消費觀念。另外一方面，家長也需要給孩子正確的價值指引與消費概念的指引，適時地跟孩子進行交流，注重孩子的言行舉止，有備無患。

（二）增強網(wǎng)絡(luò)貸款平臺監(jiān)督

增強對個人消費信貸業(yè)務(wù)市場的管制與監(jiān)控，禁止盲從的進展信貸，為了當(dāng)前的不利打亂信貸市場，不同金融機構(gòu)需要對貸款人做出詳細(xì)的調(diào)查。應(yīng)對貸款內(nèi)容的合法性，合理性和準(zhǔn)確性進行全面審查。在擔(dān)保還款能力方面，抵押貸款利率將努力降低風(fēng)險和風(fēng)險，使風(fēng)險處于一定的可控范圍內(nèi)。我們將進一步完善消費貸款危機管理辦法。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融立法和互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)社會監(jiān)督

中國現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融立法與監(jiān)督嚴(yán)重缺乏，嚴(yán)重缺少真實有效的引導(dǎo)與管制?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)大多處于一種“三無狀態(tài)”，沒有監(jiān)督機構(gòu)沒有制度同時也沒有標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)督上處于真空狀態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸企業(yè)的收益源來服務(wù)費與逾期費，這些支出都是由互聯(lián)網(wǎng)信貸企業(yè)自行定標(biāo)準(zhǔn)，比較隨便。所以，要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)信貸市場，提升國家與社會監(jiān)督開始。