李 寧 楊鎖柱

（溫州商學(xué)院，浙江 溫州 325035）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響

近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式多種多樣，如余額寶、P2P網(wǎng)貸、眾籌、第三方支付等等，吸引了眾多企業(yè)和投資者，以及巨量的消費者和使用者，有利于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動、投資者增加收益、消費者和使用者改善使用體驗；客觀來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行造成了競爭與影響。

（一）商業(yè)銀行存款余額增速放慢

過去5年，我國金融機構(gòu)各項存款余額平均增速為11.8%，較上一個5年降低7.3個百分點。2017年存款增速已跌破10%；在商業(yè)銀行存款三大來源個人存款、單位活期存款、單位定期存款之中，長期占據(jù)商業(yè)銀行存款來源比重第一位的個人存款，增速下降最為明顯：2012年為16.6%，2013年為 13.5%，2014年為 9.0%，2015年為8.5%，2016年為9.3%，2017年為7.7%左右，年末的個別月份數(shù)據(jù)更差。國家金融與發(fā)展實驗室理事長、溫州商學(xué)院名譽院長李揚2018年4月9日在博鰲亞洲論壇上談到“中國現(xiàn)在的杠桿率已經(jīng)得到有效控制，中國總債務(wù)問題不是非常的突出?！辈贿^，李揚提醒，去年底居民儲蓄存款增長率首次為負(fù)，這是一個非常危險的信號，如果再繼續(xù)發(fā)展下去，中國居民有可能變成負(fù)債部門，問題就大了。

引起商業(yè)銀行個人存款增速下降的因素很多，例如，我國居民一年期定期存款的基準(zhǔn)利率目前只有1.5%,上浮30%也僅達到1.95%，對居民的吸引力不高；（很多資深投資者一定記得1996年之后幾年內(nèi)我國一年期銀行定期存款利率從10.98%開始的連續(xù)8次下調(diào)；而2012年6月開始到2015年10月，我國一年期銀行定期存款利率從3.5%一路下調(diào)到1.5%，又是連續(xù)8次下調(diào)）；年化收益率在4%左右的各種券商理財、銀行理財，以及保險公司的一些保本分紅產(chǎn)品，吸引分流了大量居民存款；2014年等滬深股市行情較好的年份，有一部分居民手中的資金通過直接購買股票或者購買證券投資基金流入了證券市場，其中有些還沉淀到股市成為打新股資金的組成部分；由于我國房價持續(xù)上漲，使得年輕人結(jié)婚購買住房、中老年人改善住房條件、甚至有些人投資性購房，也都占用了巨額資金；2013年6月17日，互聯(lián)網(wǎng)金融公司螞蟻金服與天弘基金管理公司合作推出了余額寶，其年化收益率在4%左右，高于商業(yè)銀行的活期存款利率和定期存款利率，余額寶在享受每日收益的同時變現(xiàn)也很方便，其資產(chǎn)凈值2016年第3季度末為7944億元，2017年三季度末達到1.56萬億元，同比增長高達96%；在余額寶帶動下出現(xiàn)的大批類似產(chǎn)品，凈值巨大，分流了大量的居民活期和定期存款。

（二）商業(yè)銀行利潤增速下降、支付結(jié)算業(yè)務(wù)盈利能力減弱

從銀監(jiān)會發(fā)布的各年份主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)中可以得知，2015年商業(yè)銀行年度利潤增速降至10年來的最低水平，累計實現(xiàn)凈利潤15926億元，同比增長2.43%，而2014年增速為9.6%。截至2016年四季度末，商業(yè)銀行的利潤有所回升，當(dāng)年累計實現(xiàn)凈利潤16490億元，同比增長3.54%，增速同比上升1.11個百分點。2017年商業(yè)銀行的利潤仍然有小幅度回升，實現(xiàn)凈利潤1.75萬億元，同比增長6.12%。但是與2014年相比仍有明顯差距；再從四大國有商業(yè)銀行2018年4月底前公布的2017年業(yè)績報表來看，2017年工商銀行非利息收入1536億元，同比減少163億元，下降幅度為9.6%；農(nóng)業(yè)銀行實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入729億元，較上年減少180億元，下降19.8%。建設(shè)銀行手續(xù)費及傭金凈收入1178億元，同比減少0.60%;中國銀行非利息收入1454億元，同比下降19.1%；根據(jù)16家上市銀行2015年的年報可知，支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入平均增長-1.39%；從中國清算支付協(xié)會的報告中可知，商業(yè)銀行支付系統(tǒng)2015年處理支付業(yè)務(wù)469億筆、金額4383萬億元，同比分別增長53.74%和29.34%；2016年共處理支付業(yè)務(wù)593億筆，金額5115萬億元，同比增長僅26.29%和16.70%；2017年共處理支付業(yè)務(wù)773億筆，同比增長30.44%，而金額卻只有5414萬億元，同比只增長了5.86%。

而與此形成鮮明對比的是互聯(lián)網(wǎng)金融各項業(yè)務(wù)的高速增長：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起來的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的年化收益率在10%左右，2017年成交金額已達2.8萬億元；國內(nèi)首家P2P網(wǎng)貸平臺于2007年在上海成立，隨后規(guī)模日漸擴大，平臺發(fā)展也趨于成熟。截至2016年4月，國內(nèi)網(wǎng)貸平臺已經(jīng)達到4029家；其中，廣東省平臺達432家，局全國省市之首，其次為北京、浙江、山東等地；眾籌平臺上線方面，2011-2016年分別為3家、11家、20家、168家、289家、279家，截至2017年年底國內(nèi)眾籌平臺上線共計834家；2017年全年共上線眾籌項目76670個，其中已成功項目69637個，占比90.83%，成功項目實際融資額260億元，相比2016年增長19.58%；生活消費方面，大學(xué)生在校園的食堂、超市、水果店里，隨處可見的不是硬幣和紙幣，而是大大小小、花花綠綠的二維碼。當(dāng)我們消費、購買商品時，只需通過支付寶、微信等手機軟件掃描商家的二維碼便可付款。這種支付方式省去了找零的麻煩也提高了工作效率。學(xué)校周圍的商場、小吃街也是如此；除了掃碼支付，微信紅包、支付寶和微信轉(zhuǎn)賬等第三方支付已經(jīng)深度融入廣大居民的日常生活。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策

（一）加大吸儲力度

根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2017年人民幣儲戶存款增量為3.82萬億元，比同期少增加1328億元。存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的一項負(fù)債業(yè)務(wù)，以“央行基準(zhǔn)利率+上浮比率”吸收到的銀行存款，成本較低，其中的定期存款還較為長期穩(wěn)定，它是商業(yè)銀行發(fā)放貸款、獲得合理利差收入的重要基礎(chǔ)和前提。商業(yè)銀行要堅持“存款立行”的理念，充分利用商業(yè)銀行網(wǎng)點覆蓋率高、利息主動上浮、安全可靠、服務(wù)周到等多方面優(yōu)勢，積極主動地在城市、工礦、鄉(xiāng)鎮(zhèn)與互聯(lián)網(wǎng)金融展開競爭，最大限度地吸收存款，尤其是增加個人存款余額。大型城市主城區(qū)、高新技術(shù)企業(yè)密集區(qū)對于存款高凈值的客戶要提供VIP服務(wù)，滿足客戶差異化需求；農(nóng)商行要結(jié)合代理糧食直補等農(nóng)業(yè)補貼的政策便利，引導(dǎo)農(nóng)民使用農(nóng)商行銀行卡，有效吸收農(nóng)民存款；針對外出務(wù)工人員要發(fā)放鄉(xiāng)情卡；由于歷史原因形成代發(fā)工資業(yè)務(wù)關(guān)系最多的工商銀行，要不辭辛苦，做好大量工薪階層的存取款服務(wù)，以熱情快捷的服務(wù)留住那些對服務(wù)質(zhì)量和存取方便要求高而對利率不敏感的客戶；對于那些利率較敏感客戶，商業(yè)銀行要通過直銷銀行積極發(fā)行智能存款類產(chǎn)品，智能存款類產(chǎn)品可用于隨時支付，且有較高的收益率。智能存款的形式有很多，門檻也較為靈活，絕大多數(shù)在1000元以下，約定期限常見的是5年和1年，也有少量2年、3年，以及7天的模式。如果提前支取，則按照持有期對應(yīng)的最高利率結(jié)算收益；一些部分關(guān)注存款方式創(chuàng)新的年輕儲戶可能知道這種智能存款方式是2014年民生等銀行為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展而推出的，2015年排名前3的直銷銀行為民生銀行直銷銀行、興業(yè)銀行直銷銀行、工商銀行融e行；而我國居民中的許多資深儲戶，一定都還記得九十年代之前我國銀行定期存款提前支取的計息辦法就是如此厚道，例如當(dāng)時很多勤儉持家的居民手里有了一點富裕資金就存銀行三年期存款，如果二年之后支取，就按二年期存款的年利率計息，如果存了四年，則多出來的那一年也按三年期存款的年利率計息；或許一些人覺得這會影響銀行安心發(fā)放中長期貸款，但實際上銀行憑借豐富的實踐經(jīng)驗和強大的資金調(diào)動能力，完全能夠從容應(yīng)對。

（二）優(yōu)化貸款服務(wù)

我國銀行業(yè)2016年底人民幣存款總額150.59萬億元、貸款總額106.60萬億元；我國商業(yè)銀行經(jīng)過幾十年的奮斗與發(fā)展，不僅積累了雄厚的人才儲備、豐富的管理經(jīng)驗，也累積起了合格的資本充足率和巨大的業(yè)務(wù)規(guī)模；所以，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展和競爭與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要認(rèn)清趨勢、高度重視，但是更要堅定信心，做好各方面的工作，更好地服務(wù)于國民經(jīng)濟發(fā)展、企業(yè)投融資需求、居民生活改善；在貸款服務(wù)方面，我國銀行業(yè)要繼續(xù)堅持服務(wù)好大型和重點客戶：這是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢和重要利潤來源；同時要為中、小、微企業(yè)提供生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展所需要的貸款支持，這些企業(yè)在解決就業(yè)問題、滿足社會需求、創(chuàng)造利潤和稅收等方面發(fā)揮著重要作用，也應(yīng)是商業(yè)銀行尤其是農(nóng)商行貸款業(yè)務(wù)的重要服務(wù)對象；還要積極為廣大城鄉(xiāng)居民提供購房貸款、裝修貸款、購車貸款、購買農(nóng)機具貸款以及教育和旅游貸款。

（三）加強橫向合作

商業(yè)銀行要加強與稅務(wù)部門的合作。20世紀(jì)90年代國稅與地稅分設(shè)，起到了增加中央財政收入，為科教、國防、邊疆和少數(shù)民族地區(qū)扶持、交通樞紐與三北防護林建設(shè)籌集巨額資金的重要作用；2018年國務(wù)院改革國稅地稅征管體制，將省級和省級以下國稅地稅機構(gòu)合并，實行以國家稅務(wù)總局為主與?。▍^(qū)、市）人民政府雙重領(lǐng)導(dǎo)管理體制，以適應(yīng)新的經(jīng)濟建設(shè)形勢。商業(yè)銀行可借此機會加強與稅務(wù)部門的合作，實現(xiàn)信息共享、互利共贏。商業(yè)銀行與稅務(wù)部門都很關(guān)心企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，商業(yè)銀行能夠更好地掌握企業(yè)的資金收支情況，而稅務(wù)部門能夠更好的掌握企業(yè)的實際收益；商業(yè)銀行還要加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，例如過去商業(yè)銀行是通過移動或聯(lián)通的短信，通知銀行客戶賬戶資金余額變動，客戶需要為此付出一定的費用。銀行可以改用微信方式通知客戶，節(jié)省客戶的短信費用，并免費推送一些業(yè)務(wù)推廣信息。在溫州商學(xué)院也有銀行與學(xué)校合作，為在校的師生免費提供信息，不過前提是學(xué)校的獎學(xué)金、助學(xué)金以及教師的薪資需要從合作銀行發(fā)放。這一方式對于銀行來說也有效地吸收了存款。

（四）試點預(yù)約服務(wù)、增加線上服務(wù)

有些商業(yè)銀行承擔(dān)很多企事業(yè)單位的代發(fā)工資業(yè)務(wù)，再加上居民的日常存取款業(yè)務(wù)，經(jīng)常會出現(xiàn)營業(yè)網(wǎng)點人滿為患、長時間排隊等候的情況，有時候甚至需要排隊一個多小時；而在預(yù)約服務(wù)方面，已經(jīng)有很多行業(yè)走在了前面，例如有的省會城市的三甲醫(yī)院推出了網(wǎng)上預(yù)約、電話預(yù)約、營業(yè)大廳刷卡預(yù)約、掛號窗口提前掛號等等多種預(yù)約方式，極大的方便了患者，節(jié)約了社會勞動，改善了就診體驗。商業(yè)銀行具有強大的人才隊伍、先進的設(shè)備條件、豐富的管理經(jīng)驗，應(yīng)該完全有實力推出預(yù)約服務(wù)。當(dāng)然在基層的一些營業(yè)網(wǎng)點，有時會出現(xiàn)柜員緊張、辦業(yè)務(wù)窗口有限的情況，實施起預(yù)約業(yè)務(wù)來會有一定困難，但是只要銀行堅持以客戶為中心，想客戶之所想、急客戶之所急，這些實際困難都是有辦法克服的。與此同時，有些條件好、業(yè)務(wù)量大的銀行網(wǎng)點，還應(yīng)當(dāng)增加存取款一體機的數(shù)量，并耐心輔導(dǎo)客戶正確使用，在實踐中經(jīng)?？吹骄用袷褂靡惑w機辦理取款業(yè)務(wù)較多、辦理存款業(yè)務(wù)嚴(yán)重偏少，影響了機器的使用效率，還要注意提高柜臺員工的業(yè)務(wù)辦理效率，應(yīng)當(dāng)堅持實行每辦一筆業(yè)務(wù)柜員都能獲得相應(yīng)補助的薪酬分配辦法；有些重要業(yè)務(wù)可以繼續(xù)實行憑相關(guān)證件到銀行現(xiàn)場辦理，更多的日常業(yè)務(wù)爭取通過線上辦理。我國很多商業(yè)銀行是較早開展代收電費水費、銀證轉(zhuǎn)賬銀期轉(zhuǎn)賬、代繳交通違章罰款等中間業(yè)務(wù)的；浙江農(nóng)信在2017年9月推出了自有的快捷支付產(chǎn)品“豐收e支付”，在互聯(lián)網(wǎng)支付創(chuàng)新上取得突破?！柏S收e支付”以“手機號+銀行卡號+手機動態(tài)密碼”作為安全支付認(rèn)證，有效滿足客戶小額便捷的在線支付需求。同時，客戶還可通過“豐收e支付”頁面自主調(diào)整交易限額、查詢交易明細(xì)、凍結(jié)、解凍和注銷。客戶通過預(yù)約等方式高效快捷的辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，獲得優(yōu)良體驗，也有利于商業(yè)銀行留住老客戶、吸引新客戶，更好的完成吸收存款、發(fā)放貸款、辦理中間業(yè)務(wù)增加銀行收入等方面的預(yù)期目標(biāo)，更好地服務(wù)于廣大工商企業(yè)和城鄉(xiāng)居民，推動國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。