呂雪娟 北京領(lǐng)鈞技術(shù)有限公司

當(dāng)下人們已經(jīng)步入金融時代，生活在金融社會里。金融在社會中已經(jīng)形成了一個龐大的體系，它涉及的范疇廣，分支多，內(nèi)容豐富。金融學(xué)領(lǐng)域中科技創(chuàng)新發(fā)展非常搶眼，促進(jìn)了人們的金融活動方式的變革?！敖鹑诳萍肌钡母拍钤谶@種背景下應(yīng)運而生，體現(xiàn)了科技對金融行業(yè)的促進(jìn)作用，比較有代表性的是在移動通訊技術(shù)的促進(jìn)下產(chǎn)生和日益發(fā)展的“手機銀行”。手機銀行的出現(xiàn)極大地豐富了人們處理相關(guān)金融業(yè)務(wù)的方式和內(nèi)容，是一種比ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS更加便利的工具，手機銀行對銀行的業(yè)務(wù)的開展提供了有力的支持。出于在信息化時代里降低人工成本、提高經(jīng)營效率、吸納用戶的目的，銀行業(yè)對于金融科技的重視，沒有顯得絲毫怠慢，在金融科技浪潮中著力發(fā)展手機銀行。

一、金融科技與手機銀行的定義

（一）金融科技

金融科技從字面的理解上來看是“金融”與“科技”的組合，它深層次的含義是通過利用各種科技手段對傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新與發(fā)展，在提升工作效率的同時達(dá)到有效降低運營成本的目的。金融科技涉及到的前沿技術(shù)包括大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等，在這些技術(shù)的帶動下的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等，這些新的“模式”、“應(yīng)用”和“服務(wù)”會對金融市場以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響。從總體來說金融科技領(lǐng)域的起步較晚，但是在政府的積極鼓勵、經(jīng)濟市場的引導(dǎo)和技術(shù)的支撐下也在迅猛地發(fā)展，它對傳統(tǒng)的金融業(yè)進(jìn)行了重塑，使一系列新型的金融生態(tài)逐漸產(chǎn)生。

（二）手機銀行

手機銀行的另外一種說法就是人們常常提到的“移動銀行”。銀行業(yè)金融機構(gòu)與移動通訊運營商之間通過跨行業(yè)合作，整合貨幣電子化與移動通信業(yè)務(wù)，借助移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺，以手機作為終端，向客戶提供銀行服務(wù)的一種金融服務(wù)方式[1]?？蛻糁恍枰徊渴謾C就可以滿足幾乎所有的金融需求，比如金融投資、金融理財和金融消費。銀行端也只需要在遠(yuǎn)程運營，提供金融服務(wù)，工作效率和人工成本極大降低。

二、我國手機銀行的發(fā)展歷程

我國最早的手機銀行業(yè)務(wù)是在l999 年出現(xiàn)的，它是由中國銀行和中國移動首先推出，隨后各個銀行都發(fā)行了屬于自己的手機銀行和錢包。早期的手機銀行最大的特點就是基于短信的銀行服務(wù)，利用短信的方式實現(xiàn)用戶與銀行之間的溝通以及業(yè)務(wù)往來，在降低運營成本的同時也方便了用戶隨身攜帶以及隨時操作。在操作手機銀行時也要經(jīng)過SIM卡和帳戶雙重密碼確認(rèn)，所以它的安全性也有很大的保障。由于其便攜性，手機銀行將銀行和支付業(yè)務(wù)拓展到無金融網(wǎng)點地區(qū)和無銀行賬戶消費者群體，真正實現(xiàn)解決偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)匱乏、低收入人群金融需求等問題，提高金融服務(wù)覆蓋面[1]。隨著移動通訊技術(shù)發(fā)展，交通銀行推出了采用無線上網(wǎng)技術(shù)的手機銀行，并且能夠同時連接中國移動和中國聯(lián)通的手機銀行，在手續(xù)辦理上和金融服務(wù)上都是免費的。截止目前，金融技術(shù)市場不斷改革，各主要商業(yè)銀行對手機銀行實現(xiàn)方式的技術(shù)選擇逐漸趨于一致，紛紛選擇基于WAP模式的手機銀行業(yè)務(wù)[1]。在移動運營商方面，中國移動積極嘗試手機支付和手機錢包業(yè)務(wù)在移動支付方面開始不斷取得突破[1]，目前好多商場、超市、車站以及旅游景點都有中國移動現(xiàn)場支付的身影。

手機銀行的整個發(fā)展歷程都在移動通訊技術(shù)的推動下，移動電話出現(xiàn)、手機普及、手機互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展直接對應(yīng)了手機銀行的誕生和進(jìn)化。當(dāng)下，我國的手機銀行還不太成熟。銀行與銀行之間、運營商之間以及第三方平臺之間都在爭取在市場當(dāng)中的地位和先機，對于手機銀行來說也是新一輪的競爭，手機支付市場也將會成為未來競爭的一個重要領(lǐng)域。大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)也給目前的手機銀行帶來新的發(fā)展思路，金融科技在手機銀行當(dāng)中的應(yīng)用是順應(yīng)當(dāng)下潮流的，只有各大銀行將自己的手機銀行智能化、全面化才能占領(lǐng)市場。

三、金融科技在手機銀行中的深化應(yīng)用

（一）金融科技實現(xiàn)手機銀行的移動支付

目前移動支付已經(jīng)全面融入了人們的日常生活，其中移動支付又有遠(yuǎn)程支付和近程支付，兩種支付方式都借助于手機銀行平臺。手機銀行平臺依賴于金融科技的支撐?；谕ㄐ偶夹g(shù)，實現(xiàn)銀行和客戶的信息交互更加通暢；基于近場通訊技術(shù)，手機可以實現(xiàn)代替實體銀行卡的功能；基于近年來飛速變革的身份識別技術(shù)，如指紋識別、虹膜識別、3D結(jié)構(gòu)光人臉識別等，使個人的賬戶更加安全，保障了移動支付的安全性；基于數(shù)據(jù)處理技術(shù)的發(fā)展，銀行得以很大程度提高業(yè)務(wù)吞吐量。在金融科技的支持下，大范圍的移動支付成為現(xiàn)實。

對于服務(wù)提供方，隨著智能手機的普及和技術(shù)升級，許多金融科技公司的主要業(yè)務(wù)在向移動支付領(lǐng)域靠近。在中國的移動支付市場上出現(xiàn)了三大參與方，包括銀聯(lián)金融機構(gòu)、運營商和第三方支付機構(gòu)，它們各自主導(dǎo)自己的市場發(fā)展又各有優(yōu)勢。三大參與方的發(fā)展都離不開金融科技的支持，依靠金融科技將手機銀行支付功能發(fā)揮得淋漓盡致。

（二）金融科技打造智能手機銀行

金融科技豐富了手機銀行的服務(wù)內(nèi)容，從最早的存取款轉(zhuǎn)賬功能開始，現(xiàn)在已經(jīng)實現(xiàn)了購買理財產(chǎn)品，進(jìn)行股票投資的功能，得益于信息技術(shù)的進(jìn)步，金融科技本身促進(jìn)了金融行業(yè)的整合，在一個賬戶入口下實現(xiàn)了銀行、保險、證券等服務(wù)內(nèi)容，使客戶可以更清晰明了地處理個人金融業(yè)務(wù)。

金融科技促進(jìn)了手機銀行的使用方式的智能化，在手機銀行中增加了搜索功能，可以使用語音搜索也可以使用文字搜索，搜索的范圍包括了手機銀行中的所有功能、理財和基金產(chǎn)品以及客服常見問題。通過添加智能搜索功能，進(jìn)一步將用戶搜索的目的進(jìn)行識別和聯(lián)想，將用戶常需要的功能、產(chǎn)品和服務(wù)問題準(zhǔn)確地展示出來，建立以搜索為主要中心，只要搜就有解答，為搜索而服務(wù)的全新移動金融智能模式。例如在光大手機銀行平臺中增設(shè)的“月度賬單”功能就利用了金融科技里面的云計算及大數(shù)據(jù)技術(shù)，該功能能夠?qū)⒂脩舻馁~單進(jìn)行反饋，用戶在“我的”頁面下即可查看每月的理財、工資、資金往來、消費、繳費五大模塊的數(shù)據(jù)匯總。

手機銀行畢竟涉及到個人財物和隱私，在用戶登錄手機銀行賬戶的時候必須確保其安全性。所以金融科技又在保證手機銀行的安全性及易用性的基礎(chǔ)上增加了用戶手機銀行登錄認(rèn)證方式。例如在光大手機銀行賬戶登錄過程中就有生物識別（刷臉認(rèn)證方式）快捷登錄，確保登錄后是本人在進(jìn)行財務(wù)操作。此外，目前的指紋識別，3D結(jié)構(gòu)光人臉識別等識別方式也是被用于個人身份的驗證中。這些識別方式的進(jìn)步都源自芯片行業(yè)和算法技術(shù)的進(jìn)步。

（三）金融科技為手機銀行提供用戶私人服務(wù)

隨著信息的多樣化，各式各樣的信息不斷地出現(xiàn)在人們眼前，尤其是金融行業(yè)涉及到的銀行方面的信息。本來金融就具有高風(fēng)險性和指標(biāo)性，面對出現(xiàn)的干擾信息難免會讓人感到頭疼與顧慮，更不利于人們生活中關(guān)于金融事物的處理與選擇。但是金融科技中的大數(shù)據(jù)技術(shù)就可以有效地解決這一困擾，將大數(shù)據(jù)技術(shù)中的算法引擎、規(guī)則引擎、場景引擎引入到手機銀行的使用中去，通過對用戶的行為和偏重搜索的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，在手機銀行客戶端上的不同入口，針對不同層次的用戶和不同群類的用戶產(chǎn)生不同的信息展示效果，這樣可以極大地減少用戶在瀏覽或者搜索信息過程中被錯誤信息影響的困擾。對于銀行來說，可以更精準(zhǔn)地把握客戶需求，向特定目標(biāo)投放定制化私人服務(wù)，提高了服務(wù)的效率，節(jié)約了資源。例如在光大手機銀行中就有“千人千面”功能，它可以根據(jù)用戶上傳的畫像以及不同的標(biāo)簽屬性，智能推薦適合及符合用戶偏好的理財產(chǎn)品，有效提升客戶體驗。減少不良信息帶來的困擾。

當(dāng)前各種銀行卡都在朝著虛擬化的方向發(fā)展，銀行正處于從經(jīng)營傳統(tǒng)實體卡產(chǎn)品向經(jīng)營賬戶轉(zhuǎn)變的階段。手機銀行在金融科技的引導(dǎo)下也增加了在線開戶的功能，在提高金融服務(wù)效率的同時，也強化了用戶在個人賬戶方面的管理和對賬戶風(fēng)險因素的控制。

此外在實體服務(wù)中，手機銀行也提供了個性化的幫助。用戶可以在手機銀行上提前領(lǐng)取業(yè)務(wù)號，可以根據(jù)手機系統(tǒng)定位選擇網(wǎng)點及業(yè)務(wù)類型，同時還可以顯示出當(dāng)前排隊的人數(shù)以便用戶提前約號，讓用戶體驗到在家就可以享受優(yōu)先叫號的綠色通道服務(wù)，為客戶提供一站式移動金融服務(wù)。

結(jié)語：金融行業(yè)的發(fā)展必須進(jìn)行科技化轉(zhuǎn)型，用科技創(chuàng)新的方式驅(qū)動金融行業(yè)的內(nèi)生動力，讓金融科技做到服務(wù)于民實惠于民。手機銀行的發(fā)展力求做到一部手機就可以充當(dāng)一家銀行，將金融科技實際應(yīng)用到手機銀行當(dāng)中去，優(yōu)化手機銀行的支付模式，將手機銀行的功能、服務(wù)智能化，創(chuàng)新服務(wù)流程。金融科技支持下的手機銀行對用戶來說方便對生活中金融事務(wù)的處理，對銀行管理來說降低了運營的成本，擴大了銀行中的業(yè)務(wù)量，對銀行業(yè)發(fā)展?jié)撛谟脩粢灿袠O大的輔助作用。