曹芳華 銀川市公安局

互聯(lián)網(wǎng)模式下的金融的發(fā)展帶動(dòng)了金融改革，有利于金融行業(yè)的發(fā)展。合理利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)擴(kuò)充金融服務(wù)市場(chǎng)和邊界，可以推動(dòng)我國(guó)金融服務(wù)行業(yè)上升式發(fā)展。但在此期間應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融相應(yīng)增加了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等，在一定程度上提升了互聯(lián)網(wǎng)金融危險(xiǎn)性。基于以上方面，需要有效減少金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，降低破壞程度。此次研究主要是圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)討論，并在此基礎(chǔ)之上提出針對(duì)性的防范措施。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模塊分析

從本質(zhì)上看，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化結(jié)果，其需要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展一系列金融服務(wù)。在該種模式下，投資方和融資方可以在互聯(lián)網(wǎng)上找尋合作伙伴，因此互聯(lián)網(wǎng)能夠給予金融雙方有效的聯(lián)系渠道，并且能夠應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)形成新的服務(wù)形式和產(chǎn)品。

現(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融是主要包括以下方面：第一，網(wǎng)絡(luò)融資。該種金融方式主要包括小額貸款，眾籌以及P2P方式，可以有效替代金融機(jī)構(gòu)的功能。由于存在不同的替代功能，出現(xiàn)了多樣化的服務(wù)對(duì)象和市場(chǎng)。第二，第三方支付機(jī)構(gòu)。此機(jī)構(gòu)由央行直接發(fā)放牌照，屬于非銀行機(jī)構(gòu)，可以給予交易主體多樣化的交易渠道。在經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)的交易規(guī)模能夠達(dá)到數(shù)十萬(wàn)億元。第三種為虛擬貨幣，該種交易方式主要是由發(fā)行主體通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)流通和支付功能。第四，互聯(lián)網(wǎng)＋傳統(tǒng)金融模式。此種模式可以實(shí)現(xiàn)最低化的資金流通交易成本。不同類(lèi)型的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)不僅包括傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，還包括互聯(lián)網(wǎng)+金融所導(dǎo)致的新型風(fēng)險(xiǎn)。金融行業(yè)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性。由于互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)借助開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)交易，所以容易受到網(wǎng)絡(luò)攻擊等因素影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在發(fā)展期間，如果遇到市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)，其造成原因主要是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息不對(duì)等所導(dǎo)致的檸檬市場(chǎng)。此處所提到的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)信息不對(duì)等主要是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融業(yè)務(wù)主體給予用戶不準(zhǔn)確的金融信息，導(dǎo)致市場(chǎng)選擇存在欺騙性，加大用戶資金風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息不對(duì)等所產(chǎn)生的檸檬市場(chǎng)主要是由于金融產(chǎn)品定價(jià)低，服務(wù)質(zhì)量差所導(dǎo)致。若金融產(chǎn)品定價(jià)高，服務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)則無(wú)法被大多數(shù)用戶接受，此種不良市場(chǎng)選擇情況將會(huì)極大影響金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，提升市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。

（二）信息風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)模式下的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)比較重視信息安全建設(shè)，在維護(hù)信息安全方面主要借助交易渠道封閉性實(shí)現(xiàn)，但是還會(huì)出現(xiàn)一系列信息泄露事件。比如，客戶在銀行進(jìn)行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬時(shí)會(huì)被不法分子所利用。因此對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，由于其處于開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，在信息保護(hù)方面難度較大，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：其一，員工行為風(fēng)險(xiǎn)。員工可以通過(guò)客戶信息牟取利益，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也會(huì)出現(xiàn)同樣問(wèn)題。比如支付寶員工出售用戶信息；其二，交易風(fēng)險(xiǎn)。交易主體通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)施金融業(yè)務(wù)，為了確保交易安全性則需要加大資金監(jiān)管投入力度，對(duì)于大額支付來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所承擔(dān)的職責(zé)比較多。

（三）網(wǎng)絡(luò)安全和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融需要在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)下完成，當(dāng)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題時(shí)間，會(huì)嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融，主要表現(xiàn)在黑客，網(wǎng)絡(luò)病毒以及網(wǎng)絡(luò)攻擊等方面，會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的正常交易秩序造成嚴(yán)重威脅，損害雙方經(jīng)濟(jì)利益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還存在政策風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新型模式，我國(guó)監(jiān)管部門(mén)在監(jiān)督管理期間還存在較多缺陷，并且不具備完善的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管政策，顯著增加了監(jiān)管難度。傳統(tǒng)模式下的金融監(jiān)管主要是確保宏觀穩(wěn)定性，加強(qiáng)監(jiān)管產(chǎn)品，提升行業(yè)準(zhǔn)入原則。在網(wǎng)絡(luò)化背景下的監(jiān)督管理比較傾向于微觀穩(wěn)定性，與此同時(shí)還注重維護(hù)產(chǎn)品服務(wù)給予者和參與者的信息安全。如果監(jiān)管部門(mén)還是按照傳統(tǒng)方式監(jiān)督和管理互聯(lián)網(wǎng)金融，將無(wú)法全面監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的行為，這樣不僅會(huì)引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛事件發(fā)生，還會(huì)導(dǎo)致整體性的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

第一，改善互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行環(huán)境。為了確保在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)下所開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)安全性，需要加強(qiáng)系統(tǒng)中安全防護(hù)功能，比如密銀和防火墻等措施，全面提升系統(tǒng)運(yùn)作穩(wěn)定性和安全性，防止出現(xiàn)病毒、黑客等侵襲和攻擊行為，全面確保整個(gè)業(yè)務(wù)交易活動(dòng)運(yùn)行環(huán)境的安全保障。

第二，注重?cái)?shù)據(jù)管理。為了確保金融業(yè)務(wù)信息安全性，應(yīng)當(dāng)建立合理有效的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，并且按照此種規(guī)范選擇最佳的金融技術(shù)，并且制定針對(duì)性地技術(shù)應(yīng)用方案，充分發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的有效性，注重金融實(shí)施的合理性和安全性。

（二）實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新和內(nèi)控機(jī)制，注重消費(fèi)者權(quán)益

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融推出了較多新型金融模式。比如門(mén)戶網(wǎng)站是小型企業(yè)通過(guò)搜索比價(jià)對(duì)各類(lèi)金融產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比，之后向其提供多樣化的金融服務(wù)方案。在此期間，小型企業(yè)者需要比較分析不同融資類(lèi)型，期限，利率以及還款方式，就可以選擇出最佳金融產(chǎn)品。其次，相比于傳統(tǒng)模式來(lái)說(shuō)，新模式可以有效降低小型企業(yè)的市場(chǎng)信息劣勢(shì)，全面解決企業(yè)融資難問(wèn)題，在較大程度上促進(jìn)了我國(guó)小型企業(yè)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)比較注重流量導(dǎo)入以及內(nèi)控機(jī)制完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵在于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方案的穩(wěn)定性和安全性。在此期間則要求互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以有效識(shí)別和規(guī)避技術(shù)落后且成本低的方案，避免使企業(yè)承受較大損失。在定制互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)，需要充分考慮企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制，積極創(chuàng)新金融服務(wù)，面前可以對(duì)新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和管控。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不僅需要注重金融產(chǎn)品的期限匹配情況，還需要注重信用定價(jià)機(jī)制，將各類(lèi)潛在風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)，避免出現(xiàn)嚴(yán)重不良的金融風(fēng)險(xiǎn)事件。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范法制體系

現(xiàn)階段，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展領(lǐng)域缺乏相應(yīng)的法律制度，造成互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)督管理缺乏制度保障，出現(xiàn)了大量非法違法行為。所以，為了維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和安全，需要建立和完善相應(yīng)的法律制度和規(guī)定中，這樣能夠確保發(fā)展的法律保障。其次，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，需要按照自身特點(diǎn)和實(shí)際 發(fā)展趨勢(shì)制定行業(yè)內(nèi)規(guī)章制度，形成統(tǒng)一化的制度規(guī)范，并且各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間需要密切合作和交流，實(shí)現(xiàn)信息共享，可以使每個(gè)企業(yè)都掌握一定的數(shù)據(jù)信息量，從根本上加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的準(zhǔn)確性和安全性能。同時(shí)，還需要強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)，社會(huì)群眾以及融資雙方的安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)自身互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知能力，能夠時(shí)刻注重維護(hù)信息資金安全。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)需要加強(qiáng)安全建設(shè)，應(yīng)用安全技術(shù)和保密技術(shù)確保金融風(fēng)險(xiǎn)的防范效果。

（四）整合產(chǎn)業(yè)，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)自律作用

在整個(gè)金融行業(yè)中實(shí)行準(zhǔn)入制度，建立健全退出機(jī)制，按照不同模式的特點(diǎn)實(shí)施審批制度，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)控制能力，資金控制能力等相關(guān)準(zhǔn)入原則，并且對(duì)相同方案下的不同業(yè)務(wù)實(shí)行針對(duì)性地準(zhǔn)入要求，避免不合格企業(yè)進(jìn)入其中。比如，對(duì)于申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)小額貸款企業(yè)，確保企業(yè)從業(yè)人員具備風(fēng)險(xiǎn)控制管理工作經(jīng)驗(yàn)；并且要求企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)人員的技術(shù)水平達(dá)到國(guó)家Ⅰ級(jí)認(rèn)證；企業(yè)注冊(cè)資金超過(guò)1億，凈資產(chǎn)超過(guò)5千萬(wàn)。由于金融互聯(lián)網(wǎng)涉及到公眾利益，所以需要建立負(fù)面清單制度和退出機(jī)制。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展期間可以擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，降低金融成本，全面加快金融業(yè)務(wù)辦理速度，然而在實(shí)施期間也存在較多風(fēng)險(xiǎn)因素，在較大程度上威脅了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。所以需要通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系、建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范法制體系、實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新和內(nèi)控機(jī)制以及發(fā)揮產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)自律作用等方面全面降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展。