李穎珠 中國人民銀行太原中心支行

前言：隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，居民消費水平不斷提升，作為特殊群體的大學(xué)生，有著和其他社會群體不同的消費心理和消費行為，其消費現(xiàn)狀也越來越受到社會的關(guān)注。尤其是隨著現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展，信用卡、分期付款、花唄、京東白條、校園貸等新型校園金融服務(wù)的推動，大學(xué)生使用金融杠桿翹動消費，一定程度上放大了學(xué)生的消費欲望，社會各界曾多次報道大學(xué)生脫離自身實際收入水平和消費能力，以追求高檔和享樂為目的，盲目攀比的消費行為，為了能夠引導(dǎo)當(dāng)代大學(xué)生合理健康消費，人行呂梁中支專門設(shè)計了調(diào)查問卷，從大學(xué)生消費情況入手，對大學(xué)生在消費過程中使用金融工具的情況進行了跟蹤監(jiān)測。

本次調(diào)查選取的調(diào)查對象是當(dāng)?shù)?所大學(xué)，350名大學(xué)生。共發(fā)放問卷350份，收回有效問卷313份，我們對其中300份進行了匯總。本次調(diào)查不分年級，隨機在學(xué)校的操場、餐廳、超市、宿舍等公共區(qū)域進行現(xiàn)場問卷填寫的方式。

一、金融工具使用情況

（一）透支行為已越來越被大學(xué)生接受

在金融工具的使用方面，了解到有30%的同學(xué)經(jīng)常有透支行為，這些同學(xué)當(dāng)中大多數(shù)認(rèn)為透支行為是一種正常的消費方式，他們平時會選擇把錢存入銀行卡或理財當(dāng)中賺利息，先花信用額度內(nèi)的錢，到還款日按時還款，也有一些同學(xué)是因為平時開支規(guī)劃不盡合理，就會出現(xiàn)透支現(xiàn)象。關(guān)于透支行為，有40%的同學(xué)會偶爾透支，這些同學(xué)當(dāng)中大多數(shù)認(rèn)為，透支行為在一定程度上可以緩解資金不足，他們平時會先花自己的錢，在自己的錢不夠時，會使用信用額度內(nèi)的錢，到還款日想辦法還款。有30%的同學(xué)從不透支，這些同學(xué)大都是自己家庭條件不是太好，平時生活中特別注重規(guī)劃自己的消費行為，能省則省，盡量不亂花錢，他們對透支的看法，多數(shù)人認(rèn)為透支是一個陷阱，會加大消費欲望，陷入還款壓力。還有一部門同學(xué)，家庭較為富裕，從不缺錢，也不需要考慮透支。

（二）透支方式越來越多樣化

對具有透支行為的同學(xué)進行了跟蹤了解，除了極少數(shù)的同學(xué)是向親戚朋友同學(xué)借錢周轉(zhuǎn)外，其他同學(xué)常用的透支方式有花唄，占90%以上，其次是信用卡，占到70%，另外也有部分同學(xué)使用螞蟻借唄、京東白條、校園貸等方式，均占30%以上，有少數(shù)同學(xué)在旅游時使用過拿去花；這些透支方式大多可以在網(wǎng)上直接申請，使用也很方便，在調(diào)查的同學(xué)中有1張信用卡的占60%，有2張的占13%，有個別同學(xué)有3張以上的信用卡，這些信用卡有的是自己申請的，也有的是父母親的，有的是父母親的副卡。他們所有的可透支的額度不等，1000元以下占17%左右，在1000～3000元之間的占46%，3000元以上的占37%，同學(xué)們透支的范圍大多都在自己的額度之內(nèi)，他們選擇的還款方式，大多是全額還款，極少數(shù)同學(xué)會超出自己的額度范圍，他們會選擇最低還款額或分期還款。他們會把自己的儲蓄卡與這些透支方式捆綁，方便還款。有67%的同學(xué)沒有還債壓力，他們會讓父母代還或者透支的額度都在自己可承受的范圍之內(nèi)，有38%的同學(xué)偶爾會有還債壓力，他們快到還款日時，就會想辦法周借，有少數(shù)同學(xué)說有還債壓力，他們已經(jīng)有過未按時還款的記錄。

在問及到同學(xué)們對周圍同學(xué)看法時，有58%的同學(xué)認(rèn)為周圍的同學(xué)偶爾會有還債壓力，快到還款日時，會想辦法周借，有34%的同學(xué)認(rèn)為周圍的同學(xué)沒有還債壓力，平時的透支的額度都在自己可承受的范圍之內(nèi)，還有8%的同學(xué)認(rèn)為周圍同學(xué)有還債壓力，已經(jīng)有過未按時還款的記錄了。有66%的同學(xué)在遇到還款壓力時，會求助父母家人，有31%的同學(xué)會找同學(xué)或朋友借錢還，有少數(shù)同學(xué)會通過辦多張信用卡相互周轉(zhuǎn)。還有極少數(shù)同學(xué)選擇了其他方式還款。同學(xué)們大多數(shù)都知道在什么情況下需要支付利息，在問及他們了解“征信”的情況時，89%的同學(xué)“聽說過”，有8%的同學(xué)“了解”，說明這些年的征信宣傳收到較好的效果。

調(diào)查過程中，75%同學(xué)認(rèn)為當(dāng)?shù)氐纳詈臀飪r水平是可以接受的，有23%的同學(xué)認(rèn)為當(dāng)?shù)氐纳詈臀飪r水平偏高，認(rèn)為偏低的僅占3%；有53%的同學(xué)認(rèn)為自己的消費情況可以滿足自己的需求，38%的同學(xué)認(rèn)為基本滿足，有9%的同學(xué)認(rèn)為自己目前的消費情況不能滿足自己的需要求。

二、大學(xué)生金融工具使用中的特點

（一）金融業(yè)的不斷創(chuàng)新放大了大學(xué)生的消費欲望

隨著現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展，各金融機構(gòu)不斷推出許多的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，特別是是互聯(lián)網(wǎng)金融，已經(jīng)滲透到社會各個方面，如購物、旅游、餐飲、娛樂等，大學(xué)生對新生事物的體驗更具活力，信用卡、花唄、螞蟻借唄、京東白條、拿去花、校園貸等金融服務(wù)的推出，豐富了金融產(chǎn)品，提供了多種超前消費方式，同時，也放大了大學(xué)生的消費欲望，使大學(xué)生產(chǎn)生一些脫離自身實際收入水平和消費能力，以追求高檔和享樂為主的、盲目攀比的消費行為，這種大膽高價消費已經(jīng)成為越來越多大學(xué)生的消費模式。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)還在發(fā)展階段，法律制度還不健全，一些不法分子往往會找空子鉆，他們會利用大學(xué)生特殊的旺盛的消費心理，假借金融支持之名，惡意誘導(dǎo)大學(xué)生誤入消費陷阱，以至發(fā)生一些暴力催款和惡意訛詐的不良現(xiàn)象最后甚至?xí)斐蓪W(xué)生無力還款和跳樓自殺的社會悲劇。

（二）大學(xué)生感性消費觀念受示范效應(yīng)影響較大

大學(xué)生沒有經(jīng)濟來源，經(jīng)濟獨立性不足，消費沒有基礎(chǔ)，經(jīng)濟的非獨立性決定了大學(xué)生自主消費經(jīng)驗少，不能理性地對消費與本錢進行衡量，大學(xué)生沒構(gòu)成完全的、穩(wěn)定的消費觀念，自控能力不夠，多數(shù)消費都是受媒體宣傳的引誘和身邊同學(xué)的影響而產(chǎn)生的隨機消費或沖動消費，這也正是大學(xué)生消費示范效應(yīng)的結(jié)果。比如有的同學(xué)受媒體或周邊同學(xué)的示范效應(yīng)，頻繁更換，或者有多部手機，這些同學(xué)如果家庭條件不能滿足時，攀比心理會使他們盲目利用金融工具來超前消費，到還款日時，到處周借，折了東墻補西墻，有的甚至?xí)k多張信用卡來周轉(zhuǎn)，長期下去，勢必會帶來還債壓力。

（三）對名牌品牌的虔誠度較高

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們生活水平越來越好，高檔名牌品牌的消費品已經(jīng)走向了社會各個層面，對于大學(xué)生來說有許多是獨生子女，家庭條件較好，家長對子女消費上的寵幸較多，對子女在高檔名牌品牌的消費品的選擇上給予了默許；也有許多同學(xué)在一定程度上會相信名牌品牌的產(chǎn)品質(zhì)量好，自己使用的不錯就會去堅持購買，還有一些經(jīng)濟條件不請允許的同學(xué)，由于好面子，會偶爾購買一個自己喜歡的打折品，如名牌包包，名牌鞋等，秀秀自己的面子。

（四）消費的結(jié)構(gòu)多元化和消費層次錐形化

現(xiàn)代社會中物質(zhì)生活與精神生活豐富多樣，當(dāng)代的大學(xué)生不再滿足于宿舍、教室、圖書館三點一線的單調(diào)生活，交際應(yīng)酬、娛樂、旅游、運動、手機、電腦和新型IT產(chǎn)品都成了大學(xué)生消費的熱門，大學(xué)生的消費已顯現(xiàn)出了明顯的多元化趨勢，這反映出了大學(xué)生已經(jīng)有提前走出校園，融進社會，追求高質(zhì)量生活的趨向。生活費來源方面，除了主要依托家庭外，還有同學(xué)依托助學(xué)金，獎學(xué)金，有的同學(xué)通過打工兼職補貼生活開消；

大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)顯現(xiàn)出了正立錐形的結(jié)構(gòu)。家庭比較富裕的同學(xué)位于錐形的上端，他們擁有電腦、名牌手機及奢侈品等珍貴物品，家庭條件清貧的同學(xué)則位于錐形的下端，他們常?？壳诠€學(xué)或貸款來維持大學(xué)日常生活，其他同學(xué)則位于錐形的中間，他們衣食無憂，生活水平居中。

三、建議

（一）各級政府要積極開辟大學(xué)生消費市場，從產(chǎn)品的種類，價格、服務(wù)多方面滿足不同經(jīng)濟條件的大學(xué)生的需求，同時要規(guī)范市場秩序，為大學(xué)生提供一個健康的市場環(huán)境，讓大學(xué)生消費市場不斷帶動高校四周地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

（二）金融管理部門要加強對對金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的管理，特別是要加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的管理，建立健全法律制度，要加大征信宣傳力度，金融監(jiān)管部門要和其他行政機關(guān)形成合力，協(xié)同推進，嚴(yán)厲打擊不法行為，正確引導(dǎo)大學(xué)生理性消費，合理使用金融工具，人民銀行金融消費者保護協(xié)會，要完善監(jiān)督管理機制，建立健全保障機制。

（三）學(xué)校應(yīng)加強對學(xué)生的消費觀念培養(yǎng)，要多關(guān)注學(xué)生的消費心理和消費行為，要有針對性地舉辦一些有關(guān)當(dāng)前消費市場和消費行為的講座，要多組織一些有益的情景模擬活動，用案例實例來警惕學(xué)生走入消費誤區(qū)，從思想上，心理上引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的人生觀、價值觀、消費觀和金錢觀，形成理性健康的消費觀念。

（四）對大學(xué)生而言，要建立自己的正確的消費觀念，要理智地對待自己的消費，合理使用金融工具，不可為了追求享樂，沉迷于誘惑，墜入消費誤區(qū)，在使用金融工具是要選擇合法合規(guī)的機構(gòu)和產(chǎn)品，不可為了一時便捷，誤入陷阱，同時，要考慮好自己的還款能力，不可過度超前超額消費，避免由于無力償還，負(fù)債累累。