鐘信 河南護(hù)理職業(yè)學(xué)院

“征信”源于《左傳》：“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身；小人之言，僭而無征，故怨咎及?！逼渲兴岬降摹靶哦姓鳌奔礊榭沈炞C其言為信實，或征求、驗證信用。征信是通過對信用資源的采集、分析、整理和對外提供服務(wù)，最終實現(xiàn)共享信用信息，成為提升管理水平的最有效制度之一，達(dá)到了提供決策參考、降低交易風(fēng)險的目的。在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，構(gòu)建社會征信系統(tǒng)有著重大的現(xiàn)實意義。

1.構(gòu)建社會征信體系是完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的必然要求。我國社會征信體系相對落后，伴隨社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用經(jīng)濟(jì)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的信用環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境中社會信用缺失的現(xiàn)狀形成了鮮明的矛盾，市場機(jī)制難以發(fā)揮其應(yīng)有的作用，基礎(chǔ)性資源得不到合理配置，造成了資源的極大浪費(fèi)，嚴(yán)重制約了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在這種環(huán)境影響下，加快構(gòu)建符合與我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社會征信體系，成為我國改革經(jīng)濟(jì)增長模式的重中之重。

2.構(gòu)建社會征信體系是防范金融風(fēng)險和深化金融體制改革的必要條件。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心內(nèi)容。伴隨著傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)調(diào)整及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國際金融也展現(xiàn)了全新的面貌，我國在進(jìn)行全面改革和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的進(jìn)程中出現(xiàn)了新的課題。面臨新的難題，深化金融體制改革，提高我國金融競爭力成為振興我國經(jīng)濟(jì)的必然選擇。在金融改革進(jìn)程中，金融安全作為金融的核心保障，時刻伴隨著金融風(fēng)險的威脅。在我國，金融風(fēng)險主要是在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中，銀行信貸規(guī)模過度擴(kuò)張、信貸調(diào)查不充分、信貸制度不健全造成的，而這些都屬于信用風(fēng)險的范疇，因此我們可以說信用風(fēng)險是目前我國最大的金融風(fēng)險。建立健全社會征信體系，完善信貸體制，加強(qiáng)借款人的信用背景調(diào)查，提高借款人的償還能力和償還意愿，能夠有效降低我國的信用風(fēng)險，維護(hù)金融安全，為金融改革創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

3.構(gòu)建社會征信體系有利于強(qiáng)化社會成員誠信意識，營造誠信的社會氛圍。經(jīng)濟(jì)與文化作為社會的兩個方面相互制約、相互促進(jìn)，完善的市場經(jīng)濟(jì)必須要有良好的信用文化與之相適應(yīng)。在經(jīng)濟(jì)生活中，誠信不僅是一種美好的品德，更是一種管理方式，既能促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，也與個人的就業(yè)、工作、學(xué)習(xí)、生活等緊密相關(guān)。建立新的、與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的信用文化僅靠簡單的說教是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，我們應(yīng)從制定規(guī)范的信用制度來著手實現(xiàn)，具體來說需要以建立社會征信體系為框架，以制定獎懲制度為手段，讓守信者獲益良多，讓“老賴們”處處受限，寸步難行，培養(yǎng)社會成員在社會活動中的誠信意識。

4.構(gòu)建社會征信體系對提升國家整體競爭力，提高國家的國際地位具有重要意義。我國目前正處于在更寬領(lǐng)域、更深層次上擴(kuò)大改革開發(fā)、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式的攻堅期。經(jīng)濟(jì)全球化使與其他國家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會交流更加緊密。完善社會征信體系，是深化國際合作與交往，樹立國際品牌和聲譽(yù)，降低對外交易成本，提升國家國際影響力的必要條件，是推動建立公正、合理、平衡的國際信用評級體系，抵制國際不公平待遇，駕馭全球化新格局的迫切要求。

構(gòu)建社會主義征信體系對實行中國夢具有重要意義，而我國征信體系剛剛起步，雖然已經(jīng)初具規(guī)模，但仍有很多缺陷和漏洞，需要我們不斷完善和改正。在我國改革日益深化的今天，我們在構(gòu)建社會主義征信體系的過程中，包括以下具體措施：

1.加快征信業(yè)的立法進(jìn)程。首先要完善征信業(yè)相關(guān)的法律，不能只停留在法律效力較低的層次，而應(yīng)該站在更高的層面制定可操作性較強(qiáng)的法律來規(guī)范征信體系運(yùn)行的各個環(huán)節(jié)，不但要包括數(shù)據(jù)庫信息的采集環(huán)節(jié)和征信報告的交易環(huán)節(jié)，還應(yīng)涉及到征信業(yè)的監(jiān)管、外資征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件、征信報告中重要指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一問題等；其次，完善守信激勵和失信懲戒機(jī)制。幾年來國家相繼出臺了《最高人民法院關(guān)于限制被執(zhí)行人高消費(fèi)及有關(guān)消費(fèi)的若干規(guī)定》、《最高人民法院關(guān)于網(wǎng)絡(luò)查詢、凍結(jié)被執(zhí)行人存款的規(guī)定》、《關(guān)于加快推進(jìn)失信被執(zhí)行人信用監(jiān)督、警示和懲戒機(jī)制建設(shè)的意見》等法規(guī)或文件，加大了對失信行為的懲罰力度，如凍結(jié)存款、限制出行、限制參加招投標(biāo)等，但對于守信行為的激勵尚未作出明文規(guī)定。對于守信行為可以給予提高信貸額度、降低信貸利率等獎勵，鼓勵經(jīng)濟(jì)活動的參與者維護(hù)自己良好的信用記錄。

2.提高征信行業(yè)監(jiān)管的力度和效率。征信機(jī)構(gòu)的信用報告是個人或企業(yè)在經(jīng)濟(jì)活動中作出決定的重要依據(jù)，直接關(guān)系到經(jīng)濟(jì)活動產(chǎn)生的結(jié)果，只有保證信用信息真實性、客觀性、完整性，才能為客戶帶來預(yù)期的收益。在征信機(jī)構(gòu)不能完全自律的前提下，適度的監(jiān)管是保證法律規(guī)定得以順利實施的必要手段。設(shè)立專業(yè)的征信體系管理機(jī)構(gòu)可以從外部加強(qiáng)對征信行業(yè)的監(jiān)管力度，促進(jìn)整個行業(yè)的自律；而征信行業(yè)協(xié)會的成立則可以從內(nèi)部進(jìn)行自我監(jiān)督，提高管理機(jī)構(gòu)對整個行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的效率。只有征信機(jī)構(gòu)提供了優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，才能使征信業(yè)樹立良好的形象，有利于我國征信體系構(gòu)建現(xiàn)代化進(jìn)程。

3.加強(qiáng)社會信用文化建設(shè)。在我國悠久的歷史文化長河中，誠信始終占有重要的一席之地，我們應(yīng)利用誠信對我們根深蒂固的影響，培養(yǎng)個人樹立“誠信光榮、失信可恥”的社會主義道德觀，讓人們在生活中的各種行為都以誠信為本。同時通過營造誠信的社會氛圍，督促企業(yè)建立以守信為主的企業(yè)文化，加強(qiáng)信用觀念建設(shè)，樹立誠信意識、品牌意識、形象意識，提升我國企業(yè)的軟實力，振興我國的信用經(jīng)濟(jì)，為我國征信體系的建設(shè)奠定良好的社會環(huán)境基礎(chǔ)。

4.有原則的實現(xiàn)資源共享。首先，要拓寬征信數(shù)據(jù)庫信用信息的收集途徑，使信息涵蓋各行業(yè)各領(lǐng)域各階層；其次，必須提高所采集信息的質(zhì)量，保證信息真實、準(zhǔn)確、更新及時，避免因信息錯誤造成信用信息服務(wù)質(zhì)量下降；第三，加深金融行業(yè)對征信行業(yè)的認(rèn)識，拓展征信報告在經(jīng)濟(jì)活動中應(yīng)用的范圍和深度，發(fā)揮信用報告對信貸決策的參考作用，防范因信息不對稱帶來的金融風(fēng)險。這就要求計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及信用管理水平進(jìn)一步發(fā)展，為征信體系的構(gòu)建提供技術(shù)支持。

5.加快高素質(zhì)征信人才的培養(yǎng)。為滿足我國社會征信體系建設(shè)的需要，應(yīng)加快高素質(zhì)、高學(xué)歷的專業(yè)人才培養(yǎng)。鑒于我國目前信用相關(guān)專業(yè)人力資源缺失的局面，我們應(yīng)從以下方面入手：首先，要引進(jìn)國外高水平信用管理人才，參與信用人才培養(yǎng)計劃，帶動我國信用專業(yè)建設(shè)；其次，在大中專院校中設(shè)立征信業(yè)相關(guān)的專業(yè)，加大資源投入，提高師資力量和教學(xué)水平，培養(yǎng)技術(shù)對口的、專業(yè)知識過硬的征信業(yè)人才，同時增加征信行業(yè)就業(yè)崗位，引導(dǎo)征信人才加入到我國征信體系建設(shè)中來；另外還應(yīng)對目前從事征信業(yè)的人員進(jìn)行繼續(xù)教育培訓(xùn)，提高征信業(yè)管理水平，完善從業(yè)人員的知識結(jié)構(gòu)。這樣從不同層次著手，為我國征信體系建設(shè)提供源源不斷的后備力量。

6.打造守信政府，推動社會共建。要想加快推進(jìn)征信體系構(gòu)建的步伐，各級地方政府必須以身作則，加強(qiáng)自身的誠信建設(shè)，做到取信于民，充分發(fā)揮自身的組織、引導(dǎo)、示范作用。營造良好的征信體系構(gòu)建環(huán)境，選取重點行業(yè)和典型地區(qū)建設(shè)守信示范區(qū)，發(fā)揮模范帶頭作用。注重發(fā)揮市場機(jī)制作用，積極引導(dǎo)社會成員對信用產(chǎn)品的重視程度，促進(jìn)信用信息互聯(lián)互通。調(diào)動社會力量廣泛參與信用體系構(gòu)建，共同推進(jìn)，形成社會信用體系建設(shè)合力。