賀文婕 長沙市長郡梅溪湖中學

前言：現(xiàn)如今，社會正處于發(fā)展關鍵階段，金融市場理財產(chǎn)品類型多樣，我們應在了解家庭投資需要的前提下，選擇適合的理財產(chǎn)品，這不僅能夠防范金融風險，而且還能增加家庭經(jīng)濟收入。從中能夠看出，針對該論題展開探究，對金融市場發(fā)展、社會經(jīng)濟水平提高有重要意義。

一、家庭金融投資基本介紹

（一）定義

家庭金融投資，又有家庭理財之稱，指的是家庭成員合理分配錢財，在滿足生活需要的前提下，提高錢財效用。合理規(guī)劃家庭金融投資，這對家庭經(jīng)濟實力增強、社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展有重要意義。

（二）特點

首先，差異性。不同家庭的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)各異，進而金融投資方式、投資行為不盡相同。其次，不確定性。影響家庭金融投資的各因素互相聯(lián)系，進而投資目標存在不確定性。然后，變化性。對于金融投資經(jīng)驗不豐富的家庭來講，投資判斷極易受市場、產(chǎn)品價值等因素影響，進而投資行為短時間內(nèi)改變。最后，跟從性。一般家庭進行金融投資時，往往跟從專家判斷，或者跟從周邊家庭投資行為，基于此，家庭金融投資結(jié)構(gòu)無較大差異[1]。

二、家庭金融投資影響因素分析及建議

（一）影響因素

1.教育程度。家庭成員教育水平高低對金融投資認知有較大影響，進而影響投資行為，最終投資風險控制效果不相一致。如果家庭成員文化水平較低，那么金融投資的過程中，由于投資主體自我判斷能力較差，最終投資回報效果達不到預期要求；相反，高教育水平金融投資行為不存在此類困擾。

2.收入水平。投資行為受家庭收入水平影響較大，這一影響因素與風險抵御能力、投資能力存在正比例關系。低收入家庭可供支配的資金量相對較少，意味著理財產(chǎn)品購買頻率較低，進而金融風險低于能力隨之降低；高收入家庭可支配的資金量相對較多，進而投資行為真正實踐的成功率較高，同時，風險抵御能力隨之增強。

3.風險偏好。據(jù)資料調(diào)查顯示可知，超過85%的家庭傾向于無風險投資，小于15%的家庭接受風險金融投資。我們從數(shù)據(jù)比例分析中能夠看出，大多數(shù)家庭追求平穩(wěn)收益，這類家庭投資行為主要以保險產(chǎn)品購買、金融機構(gòu)存放為主，最終獲得長期收益。

4.年齡結(jié)構(gòu)。家庭成員年齡結(jié)構(gòu)存在差異，意味著家庭金融投資思想、規(guī)劃、經(jīng)濟水平等方面存在不同，最終影響投資行為。一般來講，17～24歲家庭處于事業(yè)打拼階段，傾向于低風險投資，此時儲蓄投資比例較大；24～34歲家庭處于家庭、事業(yè)穩(wěn)定階段，家庭傾向于股票投資，即使這種投資行為存在較大風險，但家庭成員期待獲得較高的金融收益；34～44歲家庭同樣傾向于風險投資；大于44歲的家庭，往往選擇債券投資方式，或者黃金投資方式，注重家庭金融投資穩(wěn)定性。

5.其他因素。家庭金融投資除了受到上述幾種因素影響外，還受風險認知、投資經(jīng)驗、投資心理等因素影響。為了促進家庭金融投資行為良性發(fā)展，應對家庭成員正確引導，作為高中生的我們，應客觀分析家庭投資現(xiàn)狀，掌握家庭投金融投資需要，有計劃的參與家庭金融投資方案制定，促進金融市場有序發(fā)展。

（二）基本建議

1.提高教育水平。我國教育體制改革近年來不斷深入，政府不斷提高高等教育宣傳力度，促使家庭成員在教育理念正確指導下，客觀認識家庭金融投資行為。在這一過程中，政府與傳統(tǒng)媒體、新媒體合作，并傳授金融投資技巧于居民，高中階段的我們也應主動參與金融投資活動，不斷創(chuàng)新自身金融投資思想。

2.增加家庭收入。政府通過調(diào)整稅收方案、深化稅收改革等措施減輕居民稅負壓力，這對居民收入平衡，社會公平發(fā)展有重要意義。此外，國家適當提高工資標準，以此增加可支配資金量，進而家庭成員能夠踴躍參與金融投資。

3.正確引導投資理念。我國居民受傳統(tǒng)投資理念影響，高度重視房產(chǎn)投資，由于投資行為不夠理性，導致房價飆升，導致社會發(fā)展失去穩(wěn)定性。對此，國家應制定長期房產(chǎn)機制，營造良好的房產(chǎn)環(huán)境；社會發(fā)展多元投資模式，引導居民正確認識家庭理財，這對金融市場長期、穩(wěn)健發(fā)展有重要意義；調(diào)動農(nóng)村居民參與家庭金融投資積極性，在此期間，政府以及企業(yè)對其正確引導。

4.提供多樣金融產(chǎn)品。目前，金融市場理財產(chǎn)品種類多樣，部分理財產(chǎn)品非法集資，如果我們未能準確識別，那么我們的家庭會遭受經(jīng)濟損失。對此，政府應嚴格控制，加強監(jiān)督，做好新理財產(chǎn)品管理工作。此外，金融產(chǎn)業(yè)結(jié)合市場需要發(fā)展多樣化理財產(chǎn)品，以此滿足家庭個性化理財需求，這對家庭經(jīng)濟收入穩(wěn)定增長有促進意義。

5.規(guī)范金融市場秩序。金融市場快速發(fā)展的同時，金融市場發(fā)展制度未及時跟進，進而為非法行為提供了機會，并且非法行為約束作用逐漸弱化，導致居民投資信心受到不利影響。因此，政府應不斷完善法律體系，為金融投資產(chǎn)品制定具體的上市標準，以此規(guī)范金融市場，避免金融市場無序發(fā)展。我們一旦發(fā)現(xiàn)違反金融市場秩序的行為，應及時制止，并向相關部門匯報，這對金融投資自信心增強有重要意義[2]。

結(jié)論：綜上所述，我們作為家庭成員的一份子，以及金融市場建設者，應積極主動的參與家庭金融融資活動，為投資主體提供可行的投資建議。同時，客觀分析影響家庭金融投資因素，確保最終執(zhí)實施的家庭金融投資行為能夠促進金融市場發(fā)展，增加家庭收入。