劉思言 長沙市怡雅中學(xué)

前言：自“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”提出之后，我國各個地區(qū)都在積極的發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，同時更加關(guān)注農(nóng)村金融體系的完善工作。我國農(nóng)村現(xiàn)有的金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，金融體系面對的服務(wù)對象是“三農(nóng)”，也就是農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)。而金融體系代表的是合作金融、商業(yè)金融、政策金融，這三種類型相輔相成，是構(gòu)成農(nóng)村金融體系的關(guān)鍵內(nèi)容。

一、農(nóng)村金融組織體系存在的弊端

（一）組織體系不健全

現(xiàn)階段，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，其金融市場基本上被農(nóng)村信用社壟斷。在現(xiàn)實生活中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行所做的業(yè)務(wù)是為糧食產(chǎn)業(yè)以及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)提供相應(yīng)的貸款，而進(jìn)行貸款的群體都是特定的，即企業(yè)群體。商業(yè)銀行、合作銀行的數(shù)量非常少，這些銀行不能全面覆蓋各個農(nóng)村，一些業(yè)務(wù)都由農(nóng)村信用社代勞。同時農(nóng)村儲蓄機(jī)構(gòu)在開展金融業(yè)務(wù)過程中，主要針對的是金融儲蓄，而不是貸款業(yè)務(wù)，這樣大部分業(yè)務(wù)基本上都有農(nóng)村信用社代勞，農(nóng)民沒有其他的選擇機(jī)會。

（二）融資渠道單一

現(xiàn)階段，我國大部分農(nóng)村金融市場都不是很發(fā)達(dá)，這直接導(dǎo)致了融資比較落后，融通資金都是以間接融資方式進(jìn)行的。我國農(nóng)村傳統(tǒng)的存貸款主要是以儲蓄然后投資為主渠道，各個農(nóng)村企業(yè)很少利用發(fā)行股票債券等方法籌措資金。除此之外，各個金融機(jī)構(gòu)在同一業(yè)務(wù)之間的拆借也無法有效進(jìn)行，農(nóng)民自身的貨幣結(jié)余只能靠儲蓄存款，投資渠道非常單一，而購買保險和債券不方便，這種情況使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行融資時，無法提升其效率。

（三）非市場化利率

利率代表著資金的價格，市場利率促進(jìn)了資金供應(yīng)和需求的競爭，同時又體現(xiàn)了資金供應(yīng)和需求的結(jié)果，從而使農(nóng)民在儲蓄和投資過程中能夠順利轉(zhuǎn)化?，F(xiàn)階段，由于我國大部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，其貨幣化程度過低，資金供給時，仍然存在政策性因素。雖然金融體系中的貸款利率可以上下浮動，但是都是在三農(nóng)政策下浮動，利率并沒有市場化，仍然實行計劃利率。這種情況嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、農(nóng)村金融組織體系的完善與創(chuàng)新

（一）改革信用社

在改革信用社過程中，要以股份制為基本原則，因地制宜，不斷實施，其改革主要體現(xiàn)在以下幾方面：（1）在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，以股份制原則為基礎(chǔ)，建設(shè)商業(yè)銀行，然后將其市場化并運行。新建設(shè)的商業(yè)銀行，要以原有聯(lián)社為基礎(chǔ)，清查轄區(qū)信用社的核資情況，重新登記并入股，其中商業(yè)銀行內(nèi)部的管理形式、法人機(jī)構(gòu)、相關(guān)機(jī)構(gòu)的建立、股權(quán)設(shè)置，可以參考城市商業(yè)銀行中的相關(guān)政策。（2）在經(jīng)濟(jì)發(fā)展介于不發(fā)達(dá)和發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，以股份合作制將法人合并，并將縣級聯(lián)社法人制度作為實施標(biāo)準(zhǔn)。通過清查鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社的核資，對定產(chǎn)權(quán)進(jìn)行重新界定，撤銷信用社作為法人的資格。在省內(nèi)建設(shè)聯(lián)合社，地級市建設(shè)省內(nèi)聯(lián)合社辦事處。這樣改革對信用社擴(kuò)大規(guī)模非常有利，同時也能夠有效的管理全省的信用社，從而實現(xiàn)農(nóng)村金融體系的完善工作。（3）在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，要采取相應(yīng)措施擴(kuò)大信用社規(guī)模，使其經(jīng)營能力逐步增大，促進(jìn)其金融體系的完善。

（二）完善農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，各地區(qū)農(nóng)民的生活水平也在不斷的提高，對于“三農(nóng)”來說，不僅需要財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險，還需要醫(yī)療保險、人壽保險等。在這種情況下，應(yīng)該對農(nóng)村保險市場進(jìn)行優(yōu)化，增加相關(guān)保險業(yè)務(wù)的類別，完善保險機(jī)構(gòu)。其具體完善策略為：（1）建立專門的國家政策性農(nóng)業(yè)保險服務(wù)機(jī)構(gòu)，采取自愿保險和強制保險相互結(jié)合的模式，針對農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)保險業(yè)務(wù)。同時以國家相關(guān)扶持政策為基礎(chǔ)，將這一機(jī)構(gòu)建設(shè)到縣級單位，而縣級單位以下業(yè)務(wù)可以由農(nóng)業(yè)銀行和信用社代理。（2）強化人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的作用，使其能夠在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)，從而開展壽險和財險業(yè)務(wù)。

（三）優(yōu)化金融體系服務(wù)手段

隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也方發(fā)生了改變，由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代農(nóng)業(yè)。在此情況下，農(nóng)村金融體系也應(yīng)該順應(yīng)當(dāng)代社會發(fā)展趨勢，優(yōu)化自身服務(wù)手段，如推出與“三農(nóng)”相匹配的金融服務(wù)種類，使農(nóng)民小額信用貸款能夠做強做大。農(nóng)村金融體系在提供資金支持過程中，首先，對于條件良好的農(nóng)民個體、私營組織以及家族作坊等，可以采用聯(lián)保貸款、辦理貸款證等貸款方式。其次，對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化比較知名的企業(yè)，可以采用多種融資方式如融資租賃、銀行承兌匯票、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺等，在此過程中，還要積極的發(fā)展體系的中間業(yè)務(wù)。最后，對于經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，推廣信用證、保函、貼現(xiàn)等新型業(yè)務(wù)，使電子轉(zhuǎn)賬、付賬等業(yè)務(wù)能夠覆蓋全農(nóng)村，同時還要利用自動化處理業(yè)務(wù)提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量。這樣才能有效的完善與創(chuàng)新農(nóng)村金融體系。

結(jié)論：綜上所述，農(nóng)村金融組織體系是三農(nóng)的重要保障體系，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)增產(chǎn)中有著關(guān)鍵性作用。經(jīng)過上文分析可得，農(nóng)村金融組織體系的完善與創(chuàng)新要從金融體系內(nèi)部進(jìn)行改革，提升其影響力度，并且針對不同農(nóng)民群眾應(yīng)用合理的服務(wù)手段。同時結(jié)合農(nóng)民不同的需求對保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行完善，提升其總體服務(wù)手段。因此，不斷的完善與創(chuàng)新農(nóng)村金融體系，才能促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。