馬彧菲 李祖玉 丁燕

云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院

在這個(gè)數(shù)字化飛速發(fā)展的時(shí)代，類似于芝麻信用的數(shù)字化信用評(píng)分體系有著越來(lái)越多的運(yùn)用，螞蟻借唄、花唄，免押金騎車、租物、住宿等，方便快捷，深受大家的喜愛。為了研究云南省數(shù)字化信用評(píng)分體系發(fā)展?fàn)顩r，我們分別對(duì)云南省的城市和鄉(xiāng)村進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，城市的地點(diǎn)為云南省昆明市同德購(gòu)物中心和北辰地鐵站附近，農(nóng)村地點(diǎn)為云南省曲靖市陸良縣大莫古鎮(zhèn)、石林縣西街口鎮(zhèn)、德宏州盈江縣平原鎮(zhèn)。由于數(shù)字化信用評(píng)分體系屬于新鮮事物，年輕人對(duì)其接觸較多，所以本次我們調(diào)查的主要對(duì)象是城市和鄉(xiāng)村中的年輕人，共獲得有效問(wèn)卷89 份，其中城市問(wèn)卷43份，鄉(xiāng)村問(wèn)卷46份。

一、云南省數(shù)字化信用評(píng)分體系發(fā)展現(xiàn)狀

1.數(shù)字化金融服務(wù)使用程度概況。在數(shù)字化金融服務(wù)中，城市每周使用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬次數(shù)在7次以上的人數(shù)占比55.8%，而鄉(xiāng)村的僅占21.7%。城市49%的人有銀行貸款，是鄉(xiāng)村有銀行貸款人數(shù)比例的兩倍多；城市有網(wǎng)絡(luò)貸款的比例約是鄉(xiāng)村的1.5倍。

2.總體信用意識(shí)及對(duì)傳統(tǒng)征信了解情況。城市居民認(rèn)為信用狀況對(duì)生活影響非常重要的比例更高，鄉(xiāng)村居民中仍然有少數(shù)人認(rèn)為信用狀況對(duì)生活影響一般重要或不重要。20.9%的城市居民知道央行有征信系統(tǒng)在收錄信息并且十分了解，而鄉(xiāng)村卻沒(méi)有人十分了解央行征信系統(tǒng)。

3.數(shù)字化征信體系的了解及運(yùn)用程度。城鄉(xiāng)居民已有超過(guò)一半的人會(huì)主動(dòng)了解數(shù)字化征信，但鄉(xiāng)村居民中仍有21.7%的人不知道數(shù)字化征信，約為城市居民比例的兩倍。運(yùn)用方面，城市居民對(duì)共享產(chǎn)品（單車、充電寶、雨傘等）和辦理簽證的需求比鄉(xiāng)村居民更大。城鎮(zhèn)居民有超過(guò)70%的人想知道哪些行為會(huì)影響自己的信用評(píng)分，而鄉(xiāng)村居民中仍然有人對(duì)數(shù)字化信用評(píng)分持不在乎態(tài)度。

二、云南省鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展數(shù)字化信用評(píng)分體系的制約因素分析

1.基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，居民受教育程度低。交通不便、互聯(lián)網(wǎng)普及程度低、電腦和智能手機(jī)的持有比例不高，且由于受教育程度低，會(huì)對(duì)新事物產(chǎn)生抵觸情緒，能力也會(huì)受限。“硬件”和“軟件”的同時(shí)缺失，導(dǎo)致鄉(xiāng)村居民對(duì)數(shù)字化征信較為陌生，城市和鄉(xiāng)村存在著明顯的“數(shù)字鴻溝”現(xiàn)象。

2.受到正規(guī)金融排斥，數(shù)字化金融服務(wù)使用少。農(nóng)村落后的經(jīng)濟(jì)使得金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)離農(nóng)村市場(chǎng)，長(zhǎng)期以來(lái)壓制了鄉(xiāng)村居民的金融需求。受經(jīng)濟(jì)和商業(yè)狀況的限制，鄉(xiāng)村對(duì)現(xiàn)金依賴高，對(duì)數(shù)字化支付、線上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡(luò)借貸等數(shù)字化金融服務(wù)使用較少，這又導(dǎo)致鄉(xiāng)村居民了解數(shù)字化信用評(píng)分的動(dòng)機(jī)較弱。

3.信用意識(shí)淡薄，對(duì)傳統(tǒng)征信了解少。鄉(xiāng)村地區(qū)總體上信用意識(shí)淡薄，對(duì)“信用”重要性的認(rèn)識(shí)不足，且對(duì)央行傳統(tǒng)征信的了解較少。這與過(guò)去我國(guó)對(duì)農(nóng)村扶貧，政策宣傳不到位有關(guān)，讓部分農(nóng)戶模糊了政府“補(bǔ)貼”和“貸款”的界限，造成農(nóng)戶信用意識(shí)缺失。

4.數(shù)字化征信運(yùn)用不足，場(chǎng)景單一。鄉(xiāng)村居民在共享產(chǎn)品（單車、充電寶、雨傘等）以及辦理簽證這兩項(xiàng)上存在著明顯的城鄉(xiāng)差異。同時(shí)，對(duì)于數(shù)字化征信未來(lái)的運(yùn)用，鄉(xiāng)村居民在優(yōu)先辦理信用卡并適當(dāng)提高透支額度、免簽證出國(guó)旅游、婚戀網(wǎng)站引入“芝麻分”等方面意識(shí)較弱，可以看出數(shù)字化征信的運(yùn)用場(chǎng)景還較為單一，使其較難體會(huì)到數(shù)字化信用評(píng)分體系帶來(lái)的便捷。

三、云南省鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展數(shù)字化信用評(píng)分體系的政策建議

1.征信發(fā)展是重點(diǎn)，教育、基建要先行。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)，政府應(yīng)該加大宣傳力度；完善農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)接入設(shè)備，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)教育，促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。對(duì)于教育，在保障義務(wù)教育下，針對(duì)年輕人政府應(yīng)加大金融知識(shí)的培訓(xùn)力度，擴(kuò)大金融知識(shí)普及的深度和廣度。

2.信用意識(shí)必須提，“睜眼”才能尋便利。針對(duì)加強(qiáng)鄉(xiāng)村征信宣傳工作措施：建立農(nóng)村地區(qū)征信宣傳工作站，使農(nóng)村征信宣傳培訓(xùn)經(jīng)?；餍判麄鏖L(zhǎng)期化；聯(lián)合地方政府、多方組織機(jī)構(gòu)等開展適合農(nóng)村特點(diǎn)、形式多樣的信用及相關(guān)知識(shí)宣傳、教育活動(dòng)；取得當(dāng)?shù)卣?、村委?huì)、學(xué)校、新聞媒體等的協(xié)助，充分調(diào)動(dòng)社會(huì)力量為農(nóng)村征信宣傳出謀劃策。

3.普惠金融來(lái)帶路，金融機(jī)構(gòu)走下鄉(xiāng)。在普惠金融的政策實(shí)施帶動(dòng)下，政府應(yīng)積極引導(dǎo)各類資本建立小微金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)新型小微金融機(jī)構(gòu)規(guī)范、健康發(fā)展，進(jìn)一步健全“三農(nóng)”金融服務(wù)體系；健全信用體系，完善企業(yè)、農(nóng)戶以及個(gè)人信用記錄和基本資料的收集、整理和規(guī)范工作。

4.時(shí)代在走大數(shù)據(jù)，數(shù)字征信不可少。數(shù)字普惠金融在提升金融可獲得性、降低服務(wù)成本的同時(shí)，為各階層和群體提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。驅(qū)動(dòng)數(shù)字普惠金融進(jìn)一步發(fā)展，還需要加強(qiáng)征信體系建設(shè)，建立信息安全長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新和風(fēng)控的平衡。政府應(yīng)該完善我國(guó)的征信體系標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，有效促進(jìn)信息共享。