羅 楊，丁奇鵬

(沈陽工業(yè)大學 經(jīng)濟學院，遼寧 沈陽 110870)

1 引 言

第三方支付，就是通過與產(chǎn)品所在國，或者國外銀行簽訂合約，具有實力和信用保證的第三方交易平臺。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年第三方支付市場規(guī)模超過了2.1億元，近幾年更是直線上升，2016年甚至達到46萬億元。2017年阿里巴巴發(fā)布了 天貓“雙十一”全天銷售額數(shù)據(jù)：天貓“雙十一”24小時成交金額超1682億元，交易覆蓋全球225個國家和地區(qū)。第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融最基礎也是最典型的代表，在國內(nèi)已走過了十幾年的發(fā)展歷程，逐步成為國內(nèi)支付系統(tǒng)的重要補充力量。它以其便捷、高效、靈活的電子支付方式不斷滲透并改變著傳統(tǒng)生產(chǎn)模式，其驚人的發(fā)展速度不僅在短時間內(nèi)改變了社會公眾多年的支付習慣，更在商業(yè)銀行中引起了“鯰魚效應”，在一定程度上倒逼商業(yè)銀行升級改革，因此成為現(xiàn)代金融市場不可忽視的力量。

2 第三方支付平臺國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 市場份額逐年擴大

2016年第二季度中國第三方支付市場交易規(guī)模呈現(xiàn)很大的增長，第二季度的第三方交易規(guī)模為46500億元，環(huán)比增加7%。市場交易份額對比，支付寶、財付通、銀聯(lián)商務仍然占據(jù)前三位，支付寶以市占率43.39%位居榜首。

2.2 支付方式多樣化

隨著 4G 網(wǎng)絡的推出，便捷支付工具便逐漸興起。2015 年第三季度，支付寶以 62%的比例占據(jù)了第三方支付市場的近2/3。其他第三方支付機構所占份額分別是：財付通 15%、銀聯(lián)在線 9%、快線 5 %、百度錢包 2 %、易寶支付 2%、Pay Pal1%、翼支付 1%、匯付天下 1%。

在“有關中國網(wǎng)民經(jīng)常使用的支付方式調(diào)查”中，移動支付占27.1%排第一位、互聯(lián)網(wǎng)支付以25.4%的比例占據(jù)第二位。網(wǎng)上銀行占比 18%，手機銀行為 16%，分別位于第三、四位。由此可知，消費者們更偏好于便捷的移動支付。由于現(xiàn)在移動4G的廣泛普及使用，推動了移動支付的超高速發(fā)展。因此，據(jù)估計，將來移動支付使用量可能會遠超互聯(lián)網(wǎng)支付。在移動支付中，發(fā)展最快、所占份額最高的為支付寶及微信支付。如今，在眾多消費場所，如大型商場、餐飲中心、娛樂場所，隨處可見支付寶支付及微信支付的標志，使用起來十分方便，同時還降低了攜帶大量現(xiàn)金的危險，以及商家收到假幣的概率。因此，隨著移動支付產(chǎn)品不斷地研發(fā)、創(chuàng)新，將來移動支付占支付系統(tǒng)的比例會不斷提高。

2.3 第三方支付與多行業(yè)密切合作

第三方支付目前不僅與教育、航空、旅游行業(yè)密切合作，還將把重心逐漸向物流、零售、基金、保險、醫(yī)療等行業(yè)轉(zhuǎn)移。隨著第三方支付穩(wěn)健的發(fā)展，與眾多行業(yè)優(yōu)質(zhì)的合作，相信在不久的將來，第三方支付會和更多的行業(yè)建立良好的合作關系，優(yōu)化傳統(tǒng)支付方式的煩瑣步驟，提高支付效率。例如，2015年 4 月，支付寶與華潤萬家、家樂福達成合作，為人們消費結(jié)賬提供了便利；支付寶還可以提供網(wǎng)上繳納水電費的便捷服務，以及在部分醫(yī)院掛號的優(yōu)質(zhì)服務，對人們的衣、食、住、行提供了多元化服務。

2.4 第三方支付用戶多樣化

目前，第三方支付的用戶主要分為四類，主要包括上班族、各類學生、自由職業(yè)者和個體經(jīng)營者。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術的迅速發(fā)展，涌現(xiàn)出越來越多的互聯(lián)網(wǎng)使用者，第三方支付得到迅速發(fā)展，越來越多的人使用互聯(lián)網(wǎng)進行第三方支付。其中，上班族和學生是使用第三方支付最多的人群。而上班的工作人員，特別是白領，無論是傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)支付還是移動支付，都是在所有第三方支付人群中占比重最大的，分別為67%和70%。另外，學生是第三方支付另一個重要人群，占比分別為20%和19%。而上班的工作人員選擇移動支付比較多，學生則是選擇互聯(lián)網(wǎng)終端支付的比較多。

3 第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響

3.1 第三方支付平臺使商業(yè)銀行潛在客戶減少

第三方支付公司新型的C2C支付模式對商業(yè)銀行造成了巨大沖擊，原來的網(wǎng)絡支付公司都用的是商業(yè)銀行的網(wǎng)關，只能提供付款的通道，而支付企業(yè)不能獲得相關客戶的信息，不過第三方支付平臺公司目前改變了這種狀況，通過直接使用自己的網(wǎng)關，能夠獲得客戶的信息，真正成為連接客戶和商業(yè)銀行的第三方媒介。2016年12月，螞蟻金服旗下支付寶發(fā)布了2016年全民賬單。數(shù)據(jù)顯示，支付寶實名用戶已經(jīng)高達4.5億人。龐大的客戶源帶來的是巨大的市場份額的占有，支付平臺具有了與銀行瓜分利潤的籌碼。

3.2 第三方支付平臺將商業(yè)銀行存貸款業(yè)務分流

第三方支付平臺公司通過發(fā)行網(wǎng)絡貨幣可以進行直接融資，而不是通過其他的金融中介，這種行為對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務形成了很大的沖擊。第三方支付機構憑借對商業(yè)銀行交易行為的全面掌握，開始為各大企業(yè)和商家打造網(wǎng)絡融資平臺，為商戶提供資金支持。

3.3 第三方支付平臺減少了商業(yè)銀行中間業(yè)務收入

第三方支付的出現(xiàn)打破了商業(yè)銀行獨享支付市場的局面，用戶無須在網(wǎng)上銀行進行注冊即可支付。受客戶青睞的價格較低的交易擔保功能使得銀行卡的支付功能受到削弱，從而使銀行的中間業(yè)務受到擠壓。

3.4 第三方支付改變了客戶的行為模式

由于第三方支付的方便和快捷，許多客戶已經(jīng)習慣了第三方支付的高效的人性化服務，于是客戶在選擇銀行服務的時候，對銀行服務質(zhì)量有了新的要求。而商業(yè)銀行一直屬于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，一直都是以控制經(jīng)營風險為主，對用戶服務方面一直都存在先天不足。于是商業(yè)銀行在面臨客戶新要求的時候，往往都無計可施。于是，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務面臨著第三方支付的巨大挑戰(zhàn)，需要根據(jù)客戶行為來進行改革。

3.5 第三方支付業(yè)務的交易規(guī)模給銀行的承載量帶來挑戰(zhàn)

現(xiàn)在第三方支付的資金都是通過銀行渠道來進行流入流出，而巨大的第三方支付交易量影響到銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性。目前，第三方支付業(yè)務快速發(fā)展，客戶群規(guī)模越來越大，資金流動的穩(wěn)定性和安全性顯得非常重要。而主管第三方支付資金流動的是商業(yè)銀行，商業(yè)銀行對資金流動的承載量在一定時期內(nèi)是不變的，這就為第三方支付業(yè)務的正常運轉(zhuǎn)和處理,銀行系統(tǒng)能否順利安全運行留下隱患。

4 商業(yè)銀行的應對措施

4.1 商業(yè)銀行積極開發(fā)金融衍生品

在網(wǎng)絡經(jīng)濟時代，面對第三方支付平臺的沖擊，商業(yè)銀行應及時開發(fā)適合廣大人群的金融衍生產(chǎn)品，不斷改進電子貨幣和電子支付系統(tǒng)，提高效率。根據(jù)市場需要，不斷進行創(chuàng)新，提升用戶體驗，占據(jù)主導地位。并將第三方支付平臺作為商業(yè)銀行本身服務的延展，通過第三方支付的優(yōu)勢實現(xiàn)資源共享，進一步提高電子商務的整體服務水平。

4.2 商業(yè)銀行積極與第三方支付公司簽署資金托管行業(yè)務

第三方支付機構作為新型的金融平臺，手里有大量的客戶備付金，為防止其挪用這些客戶備付金，央行規(guī)定第三方支付機構只能按照客戶的指令來轉(zhuǎn)移備付金，并且第三方支付機構必須選擇一家商業(yè)銀行開立備付金存款賬戶，這個銀行為備付金托管行。這項規(guī)定拓展了商業(yè)銀行的備付金存管業(yè)務，從而能夠加強商業(yè)銀行與第三方支付平臺的各方面合作。

4.3 商業(yè)銀行應該與第三方支付公司積極合作

商業(yè)銀行本身能夠開展多種融資業(yè)務，這點是商業(yè)銀行業(yè)務的優(yōu)勢。商業(yè)銀行具備能夠開展各種各樣的融資業(yè)務優(yōu)勢，而第三方支付公司掌握著大量企業(yè)的信用優(yōu)勢，如果商業(yè)銀行能夠和第三方支付公司合作，吸引新客戶，同時可以為一些信譽佳的中小型企業(yè)和商家提供供應鏈融資業(yè)務，從而達到“三贏”的效果。

4.4 商業(yè)銀行與高科技公司積極合作

伴隨著電子商務和第三方支付業(yè)務的快速發(fā)展，商業(yè)銀行體系作為第三方支付平臺順利運轉(zhuǎn)的基礎，銀行系統(tǒng)運行的安全性和穩(wěn)定性非常重要，銀行自身雖然有一定的科技開發(fā)和安全維護的能力，但還遠遠不夠。這就需要銀行與高科技信息公司進行合作，共同來維護系統(tǒng)安全，使電子商務過程中資金流轉(zhuǎn)穩(wěn)定進行。

4.5 商業(yè)銀行建設電子支付鏈向零售銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行不應該一再充當網(wǎng)關模式下第三方支付平臺連接客戶和銀行的支付鏈，而應當建設和完善銀行自己的電子支付體系，不斷發(fā)展商業(yè)銀行與客戶之間連接的渠道，直接建設和發(fā)展自己的電子支付鏈，并向零售銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型，自己能夠直接開展網(wǎng)絡支付業(yè)務。此外，商業(yè)銀行通過第三方支付平臺能夠更好地了解客戶的需要，并不斷發(fā)展客戶，不斷提升自身的電子商務服務水平。

在目前情況下，商業(yè)銀行在電子商務支付中仍有著無法取代的重要地位。最終，第三方支付平臺的資金劃撥和結(jié)算業(yè)務都是通過商業(yè)銀行進行的，所以商業(yè)銀行應該通過這個渠道，增加自己的結(jié)算量、銀行卡發(fā)行量和自己的網(wǎng)絡銀行業(yè)務，不斷發(fā)展自己的零售銀行業(yè)務。并且，通過先上線下結(jié)合，商業(yè)銀行充分利用自己的發(fā)卡渠道，積極推廣與商戶、第三方支付平臺聯(lián)合發(fā)行預付卡，積極吸引備付金存款。

5 結(jié) 論

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術和移動技術的迅速發(fā)展，更隨著電子商務用戶不斷增加，第三方支付平臺得到迅速發(fā)展，而第三方支付平臺中支付寶發(fā)展最為迅速。商業(yè)銀行業(yè)務受到了第三方支付平臺的影響。第一，第三方支付平臺使商業(yè)銀行潛在客戶減少，許多潛在用戶都成為第三方支付平臺的用戶；第二，第三方支付平臺的發(fā)展分流并減少了商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務，許多用戶直接通過第三方支付平臺進行存貸業(yè)務操作，而不再通過銀行；第三，第三方支付業(yè)務還分流了商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入；第四，第三方支付的高效和快捷，改變了客戶的行為模式，許多客戶已經(jīng)不適應傳統(tǒng)銀行業(yè)的低效；第五，隨著第三方支付不斷發(fā)展對銀行承載量提出新的要求。只有不斷加強商業(yè)銀行和支付寶等第三方支付的合作，減少兩者的競爭，這樣，雙方才能實現(xiàn)互利共贏。

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