丁心怡 襄陽(yáng)市第五中學(xué)

前言：通過(guò)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融消費(fèi)者的隱私權(quán)保護(hù)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)其形勢(shì)并不太好。目前，在社會(huì)上，涉及到的金融侵權(quán)的案件數(shù)量非常多。比如，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，僅在2015年，光是上海法院受理的金融案件數(shù)量繼續(xù)呈大幅增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，案件數(shù)量達(dá)到了八萬(wàn)多件。近幾年，湖北省襄陽(yáng)市金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)中心集中辦理金融消費(fèi)咨詢量超過(guò)了200余起。消費(fèi)者的金融隱私權(quán)一直沒(méi)有得到足夠的重視，侵犯消費(fèi)者金融隱私權(quán)的現(xiàn)象頻頻發(fā)生。由此可見，金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)是擺在眼前的急切等待解決的一個(gè)問(wèn)題。

一、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融消費(fèi)者隱私權(quán)的途徑分析

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，對(duì)金融消費(fèi)者隱私權(quán)侵犯的途徑主要包括三個(gè)方面。

第一是在交易前期，消費(fèi)者給商家或平臺(tái)提供的一些信息。比如，為了保障交易的順利進(jìn)行，在交易之前，在手機(jī)APP端消費(fèi)者僅僅需要憑自己的身份證號(hào)和姓名、性別、收入證明等信息在金融消費(fèi)平臺(tái)上注冊(cè)賬號(hào)，這些信息屬于個(gè)人隱私信息。比如在京東小金庫(kù)、理財(cái)通、螞蟻財(cái)富、百度理財(cái)?shù)绕脚_(tái)注冊(cè)賬號(hào)，需要多次驗(yàn)證消費(fèi)者的個(gè)人信息。

第二就是消費(fèi)者在交易過(guò)程中產(chǎn)生的信息。比如，消費(fèi)者使用互聯(lián)網(wǎng)，在與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)候產(chǎn)生的信用消費(fèi)支付情況和其他繳費(fèi)情況等，這些消費(fèi)記錄都可以成為金融機(jī)構(gòu)判斷消費(fèi)者消費(fèi)能力的標(biāo)準(zhǔn)。

第三就是在交易結(jié)束之后，消費(fèi)者也會(huì)留下一些信息。這些信息是金融機(jī)構(gòu)為了留底保存的信息，當(dāng)然個(gè)人也可以保存這些信息。金融機(jī)構(gòu)保留這些信息是無(wú)可厚非的，但是如果利用這些信息來(lái)進(jìn)行違法行為，那么其危害是不可設(shè)想的。

二、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融消費(fèi)者隱私權(quán)的法律保護(hù)策略

（一）在立法方面，明確金融隱私權(quán)的地位

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，原有的法律對(duì)于金融隱私權(quán)的保護(hù)已不再適用。雖然，我國(guó)已有的侵權(quán)責(zé)任法對(duì)于隱私權(quán)進(jìn)行了保護(hù)，但是對(duì)于隱私權(quán)這個(gè)概念的解釋還是模糊不清的，所以需要對(duì)隱私權(quán)保護(hù)進(jìn)一步地明確。對(duì)于隱私權(quán)，我國(guó)沒(méi)有使作為獨(dú)立的民事權(quán)利單獨(dú)保護(hù)，僅僅是作為人格權(quán)來(lái)保護(hù)。鑒于此，我國(guó)憲法和各大法律要對(duì)“隱私權(quán)”進(jìn)行明確定位，這樣才能有效保障金融消費(fèi)者的基本權(quán)利。

（二）選擇適合我國(guó)國(guó)情的金融隱私權(quán)保護(hù)方式

當(dāng)前，對(duì)于金融隱私權(quán)的保護(hù)，外國(guó)有兩種模式。第一種是模式是以美國(guó)為代表的分業(yè)保護(hù)模式。該模式的主要特征是，根據(jù)銀行和保險(xiǎn)行業(yè)等行業(yè)各自的特征，有區(qū)別地制定差異化的保護(hù)模式。這種保護(hù)模式不僅專業(yè)性較強(qiáng)，而且針對(duì)性也較強(qiáng)，容易落到實(shí)處。但是，它有一個(gè)缺點(diǎn)就是不同的監(jiān)管部門之間不易溝通與協(xié)調(diào)，容易產(chǎn)生監(jiān)管空白地帶或者重復(fù)工作。第二種模式是以歐盟為代表的統(tǒng)合保護(hù)模式。該模式是金融消費(fèi)者的隱私權(quán)進(jìn)行統(tǒng)合性的監(jiān)管和保護(hù)，這種保護(hù)模式不對(duì)行業(yè)類別進(jìn)行劃分。隨著創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，這種模式逐漸表現(xiàn)出了其優(yōu)勢(shì)之處，這是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融監(jiān)管發(fā)展的一大方向。對(duì)于我國(guó)而言，針對(duì)我國(guó)的國(guó)情，筆者建議選擇歐盟的統(tǒng)合監(jiān)管模式，因?yàn)楝F(xiàn)在我國(guó)已進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，這種模式更加靈活，便于操作。

（三）進(jìn)一步改進(jìn)和優(yōu)化相關(guān)救濟(jì)措施

在互聯(lián)網(wǎng)上，金融消費(fèi)者時(shí)時(shí)刻刻都會(huì)留下自己的個(gè)人隱私信息，這些個(gè)人隱私信息包含了較多的金融信息。這些信息如果被不法分子利用，那么就會(huì)有可能造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。如何對(duì)相關(guān)法律進(jìn)行改進(jìn)與優(yōu)化，對(duì)于消費(fèi)者的金融隱私權(quán)侵犯這個(gè)問(wèn)題做到有法可依、有法必依，這是非常重要的。筆者認(rèn)為，具體救濟(jì)措施可以包括下面幾個(gè)方面。首先，對(duì)于金融消費(fèi)者民事責(zé)任承擔(dān)方式，不能僅僅限定于停止侵害和賠禮道歉等基本的民事責(zé)任承擔(dān)方式，還需要根據(jù)金融行業(yè)的特征，加入一些新的責(zé)任承擔(dān)方式，這樣才能使法律更加適用，法院的法官才能更好地找到對(duì)應(yīng)的法條，從而對(duì)侵權(quán)案件進(jìn)行判定。其次，明確賦予金融消費(fèi)者選擇救濟(jì)的權(quán)利。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)違法合同約定進(jìn)行違法行為的時(shí)候，需要承擔(dān)起違約導(dǎo)致的責(zé)任，這個(gè)是在合同中必須用黑紙白字規(guī)定清楚的。

三、小結(jié)

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，在我國(guó)的現(xiàn)代化法制建設(shè)中，如何對(duì)金融消費(fèi)者的隱私權(quán)保護(hù)，這是一個(gè)新的問(wèn)題。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，我國(guó)消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融消費(fèi)的次數(shù)增加，國(guó)際金融消費(fèi)的次數(shù)也增加。誠(chéng)然，這些對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展能夠起到較大的促進(jìn)作用，但是，我們也需要時(shí)刻注意對(duì)消費(fèi)者的隱私權(quán)進(jìn)行保護(hù)。否則，金融機(jī)構(gòu)將會(huì)失去信用，無(wú)法吸引更多的金融消費(fèi)者去金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)。