潘亦純

醫(yī)保卡在買(mǎi)藥看病后剩余的部分，竟然還能用來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)，這估計(jì)是大部分消費(fèi)者都不太了解的“冷知識(shí)”。

實(shí)際上，自2014年國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（[2014]29號(hào)）等政策文件，鼓勵(lì)使用醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)余額購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)起，就陸陸續(xù)續(xù)有不少城市開(kāi)展了這類(lèi)業(yè)務(wù)，主要為解決基本醫(yī)保個(gè)賬結(jié)余資金較多及基本醫(yī)保保障水平較低的問(wèn)題。

人保健康相關(guān)人士對(duì)《投資者報(bào)》記者表示，目前，已有上海、福建、浙江、江蘇、遼寧、山東、湖南、廣東、云南、廣西及天津11個(gè)省（直轄市）的約70個(gè)城市出臺(tái)了醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)的具體政策。據(jù)了解，消費(fèi)者的醫(yī)保卡余額可購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn)。但在實(shí)際推廣中，醫(yī)保余額購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)仍然存在不少困難。

產(chǎn)品類(lèi)型包括重疾、醫(yī)療

如上所述，在11個(gè)?。ㄖ陛犑校﹨⑴c社保的消費(fèi)者，可以將自己所在的城市，加上關(guān)鍵詞，即可搜索到該城市是否有這項(xiàng)政策。

醫(yī)保賬戶(hù)余額購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)保險(xiǎn)類(lèi)型主要以重疾險(xiǎn)及醫(yī)療險(xiǎn)為主。以上海地區(qū)為例，主要有上海醫(yī)保賬戶(hù)住院自費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)、上海醫(yī)保賬戶(hù)重大疾病保險(xiǎn)兩款產(chǎn)品，但投保也是有門(mén)檻的，只有醫(yī)保賬戶(hù)余額符合標(biāo)準(zhǔn)才能投保，標(biāo)準(zhǔn)為：16歲到 65歲投保的消費(fèi)者，其個(gè)人歷年醫(yī)保賬戶(hù)余額需大于或等于首年保費(fèi)，而已滿(mǎn)66歲投保的消費(fèi)者，則個(gè)人歷年醫(yī)保賬戶(hù)余額需大于或等于首年保費(fèi)。

具體來(lái)看，上海醫(yī)保賬戶(hù)住院自費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)的累計(jì)最高賠付為20萬(wàn)元，賠付比例為自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用的50%，保障范圍為16歲～65歲，而66周歲-75周歲，只能在政策實(shí)施的首年投保。保障期間為一年，消費(fèi)者如果在55周歲之后，仍連續(xù)投保，則續(xù)保至終身，其他情況則最高續(xù)保至65周歲。

那么這樣一款產(chǎn)品需要多少錢(qián)呢？費(fèi)率表上顯示，10萬(wàn)保額35周歲以下首次投保保費(fèi)為439元/年，續(xù)保保費(fèi)則為395元/年，66歲到75歲首次投保保費(fèi)為2816元/年，而續(xù)保保費(fèi)則為2534元/年。

上海醫(yī)保賬戶(hù)重大疾病保險(xiǎn)的投保門(mén)檻與上述產(chǎn)品一樣，都需要醫(yī)保賬戶(hù)余額達(dá)到一定水平，保額分為10萬(wàn)元、20萬(wàn)元兩檔，共保障45種重疾，首次投保年齡為16歲到65歲，保障期間一年，消費(fèi)者如果在55周歲之后，仍連續(xù)投保該產(chǎn)品，則可連續(xù)續(xù)保至75歲。以10萬(wàn)保額為例，16歲到25歲的男性首年投保僅需75元/年，續(xù)保需68元/年。71歲到75歲的男性首年投保則需要7442元/年，續(xù)保則需6698元/年。

綜上來(lái)看，上述兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品與市場(chǎng)上的同類(lèi)產(chǎn)品相比，優(yōu)勢(shì)主要有幾個(gè)：可以使用醫(yī)保資金支付，減輕額外負(fù)擔(dān)；醫(yī)療險(xiǎn)可保至終身，同類(lèi)產(chǎn)品中幾乎沒(méi)有這種規(guī)定；首次投保的年齡最高放寬至75歲，同樣也秒殺同類(lèi)產(chǎn)品；保費(fèi)雖然不是市場(chǎng)上最低的，但也比較便宜；此外，這些保險(xiǎn)都是區(qū)域性保險(xiǎn)，所以與當(dāng)?shù)鼐用襻t(yī)療的契合度較高，所以也比較實(shí)用?？偠灾瑢?duì)于醫(yī)?？ㄖ杏虚e置資金的人群，這類(lèi)產(chǎn)品是值得購(gòu)買(mǎi)的。

購(gòu)買(mǎi)渠道多樣化

那么到底怎么購(gòu)買(mǎi)呢？人保健康相關(guān)人員對(duì)《投資者報(bào)》記者表示，符合投保要求的參保人，可通過(guò)經(jīng)辦保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面或保險(xiǎn)公司合作的互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售渠道，確認(rèn)本人投保意愿并辦理相關(guān)手續(xù)后，申請(qǐng)投保。相關(guān)經(jīng)辦保險(xiǎn)公司將根據(jù)產(chǎn)品投保規(guī)則、個(gè)人信息等內(nèi)容進(jìn)行審核確認(rèn)后，按程序辦理出單手續(xù)。

據(jù)了解，目前人保健康已參與承辦了上海、福州、沈陽(yáng)、南通等地市的醫(yī)保個(gè)賬項(xiàng)目，以上提及的上海地區(qū)的兩款產(chǎn)品，消費(fèi)者可通過(guò)人保健康上海分公司微信公眾號(hào)（PICC健康上海）購(gòu)買(mǎi)。

平安養(yǎng)老方面也對(duì)記者介紹稱(chēng)，消費(fèi)者可通過(guò)公司推出手機(jī)端專(zhuān)屬H5和專(zhuān)屬APP“醫(yī)賬通”投保。

此外，上海地區(qū)的居民，還可以通過(guò)中國(guó)人壽、太保壽險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)的上海分公司購(gòu)買(mǎi)這些產(chǎn)品。其余地區(qū)的消費(fèi)者，如有醫(yī)保余額購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的政策，可咨詢(xún)當(dāng)?shù)氐娜肆Y源與社會(huì)保障局。部分地區(qū)還允許消費(fèi)者用醫(yī)?？s給家人買(mǎi)保險(xiǎn)。

理賠方式與普通商業(yè)保險(xiǎn)的理賠流程一致，如果在保險(xiǎn)公司合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品，那么也可以通過(guò)線(xiàn)上理賠。例如平安養(yǎng)老險(xiǎn)的理賠，客戶(hù)可以登陸“醫(yī)賬通”進(jìn)行線(xiàn)上理賠服務(wù)。

實(shí)際推廣有困難

這一政策一方面盤(pán)活了居民手中剩余的醫(yī)保資金，減少了資金壓力，另一方面，又增加了居民的保障水平，本身是一個(gè)很好的補(bǔ)充。但實(shí)際上參與者及了解者并不多，據(jù)上海保監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)，2017年，即政策實(shí)施第一年，全市僅有近7萬(wàn)人投保，人數(shù)依然較少。其中，平安養(yǎng)老險(xiǎn)就承保了一半體量，承保人數(shù)4萬(wàn)人，承保保費(fèi)為2427萬(wàn)元，占上海地區(qū)該產(chǎn)品總承保保費(fèi)的58.34%。

平安養(yǎng)老相關(guān)人士對(duì)記者表示，之所以目前了解這類(lèi)產(chǎn)品的人不多，與該款產(chǎn)品作為一款社商結(jié)合的產(chǎn)品，人群普及需要一定的過(guò)程，及消費(fèi)者了解產(chǎn)品也需要一定的時(shí)間等因素有關(guān)。

人保健康方面對(duì)《投資者報(bào)》記者坦承，該項(xiàng)目在實(shí)際推廣中面臨幾項(xiàng)困難：一是政策剛剛落地，大多數(shù)職工基本醫(yī)保參保人還不了解，信息普及需要一個(gè)過(guò)程；二是仍有大部分民眾認(rèn)為醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該由國(guó)家或單位負(fù)擔(dān)，個(gè)人購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型醫(yī)療保險(xiǎn)的意識(shí)有待提高；三是受成本限制，宣傳力度有限。

此外，記者還了解到，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，落地此類(lèi)保險(xiǎn)還面臨著政策適應(yīng)性的困難，每個(gè)城市的醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)的政策開(kāi)放程度不一致，具體的政策細(xì)則差異較大，保險(xiǎn)公司很難通過(guò)設(shè)計(jì)一款產(chǎn)品滿(mǎn)足所有城市的需求，所以從前期產(chǎn)品設(shè)計(jì)、承保、理賠再到后期核保、理賠等步驟無(wú)法統(tǒng)一管理，導(dǎo)致后期管理成本較高。同時(shí)，這類(lèi)產(chǎn)品都比較便宜，保險(xiǎn)公司利潤(rùn)較低，自然積極性也打了折扣。

不過(guò)，仍有不少業(yè)內(nèi)人士對(duì)《投資者報(bào)》記者表示，醫(yī)保個(gè)賬保險(xiǎn)項(xiàng)目對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是一片藍(lán)海，是一個(gè)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。公開(kāi)資料顯示，截至2017年年末，全國(guó)職工醫(yī)保個(gè)賬基金結(jié)余6152億元。