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        中國特色的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展研究

        2018-07-09 09:46:08張萱
        大經(jīng)貿(mào) 2018年5期
        關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管

        張萱

        一、選題背景和研究意義

        1.選題背景

        2018年2月9日,中國保監(jiān)會(huì)中國保監(jiān)會(huì)正式印發(fā)《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》(簡稱《規(guī)定》),《規(guī)定》將于2018年5月1日起施行。

        《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》共8章109條,以嚴(yán)監(jiān)管為重心,體現(xiàn)了合規(guī)經(jīng)營和穩(wěn)健經(jīng)營的基調(diào),明確了一系列門檻和要求,對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場準(zhǔn)入、經(jīng)營規(guī)則、市場退出、行業(yè)自律、監(jiān)督檢查、法律責(zé)任等方面作出了更加全面和詳細(xì)的規(guī)定。本次新規(guī)的實(shí)質(zhì)是規(guī)范準(zhǔn)入,提高門檻,對(duì)持牌無經(jīng)營或違規(guī)經(jīng)營的經(jīng)紀(jì)人實(shí)施強(qiáng)制退出市場,為行業(yè)后續(xù)的良性發(fā)展鋪平道路。

        2.研究意義

        保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的價(jià)值主要體現(xiàn)降低保險(xiǎn)行業(yè)各參與方的信息不對(duì)稱程度、提升保險(xiǎn)市場交易效率和增加交易雙的凈收益等方面,而這種效率提升和交易方凈收益的增加會(huì)帶來整個(gè)社會(huì)福利的增加。加入WTO以來,特別是經(jīng)過金融危機(jī)后,保險(xiǎn)業(yè)的競爭越來越激烈,專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用更加明顯[2]。

        發(fā)展和完善中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度,特別是“中國特色”的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度,既是中國保險(xiǎn)市場與國際保險(xiǎn)市場接軌的需要,也是增強(qiáng)我國保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭能力、促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展的需要。完善我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的頂層設(shè)計(jì),對(duì)我國消費(fèi)者的保險(xiǎn)消費(fèi)心理調(diào)整有重要的作用?!爸袊厣钡谋kU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人因其獨(dú)特的市場職能,在我國整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中起到不可或缺的作用。

        二、中國特色的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

        1.“中國特色”的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人概述

        《保險(xiǎn)法》規(guī)定:保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益,為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù),并依法收取傭金的單位。保險(xiǎn)代理人是作為保險(xiǎn)公司的代理人,代表著保險(xiǎn)公司的利益,對(duì)外銷售保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品;而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是作為投保人的代理人,代表著投保人的利益,為投保人設(shè)計(jì)方案,協(xié)助完成投保和索賠等。因此,在責(zé)任承擔(dān)層面,保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在面對(duì)投保人時(shí),代理人的責(zé)任將歸于保險(xiǎn)公司承擔(dān),而經(jīng)紀(jì)人需要自己承擔(dān)。

        然而在中國,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人呈現(xiàn)出“中國特色”,一方面他們被要求更多地代表著投保人的利益;而另一方面,他們的傭金卻是由保險(xiǎn)公司承擔(dān),這與代理人的收費(fèi)方式并無不同,只有提成比例的區(qū)別。從他們作為中介連接更多的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的層面來講,他們又兼具著獨(dú)立代理人的特點(diǎn)。這就是中國特殊國情下的“中國特色”的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的運(yùn)行狀態(tài)。

        “中國特色”的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的收費(fèi)方向決定其存在的道德風(fēng)險(xiǎn)。作為個(gè)險(xiǎn)一員參與保險(xiǎn)營銷工作的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)或個(gè)人,都因?yàn)楸kU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人的都向保險(xiǎn)公司收取傭金的收費(fèi)方向問題,使得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人存在與代理人同樣的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

        同樣地,因?yàn)椤爸袊厣钡谋kU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人收取傭金的方向問題,“中國特色”的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從保險(xiǎn)公司獲得傭金,無法證明他們代表了保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益,對(duì)消費(fèi)者熱情的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人反而不能獲得消費(fèi)者的信任,這在很大程度上限制了我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行業(yè)的發(fā)展。

        2.中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的制度發(fā)展

        中國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度是隨著外國保險(xiǎn)公司的進(jìn)入而移植過來的。1949年10月建國后,我國政府對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基本采取取締態(tài)度。1952年底,中國人民保險(xiǎn)公司的發(fā)展壯大,公私合營保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)為國營,隨后國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全面停辦,我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人存在的客觀環(huán)境消失。到1955年,我國完全廢除了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度。我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度再度崛起是伴隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革和保險(xiǎn)市場格局的形成而出現(xiàn)的。1979年國務(wù)院批準(zhǔn)恢復(fù)中國人民保險(xiǎn)公司,并從1980年開始在全國恢復(fù)辦理國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),我國的保險(xiǎn)及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)也開始復(fù)蘇。

        1995年10月,《中華人民共和國保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施,從法律上確立了我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的建立。1998年2月,我國又出臺(tái)了《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》,進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行為。1999年5月15日,我國舉行了全國首次保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試。1999年,中國保監(jiān)督會(huì)開始有計(jì)劃、有步驟地批準(zhǔn)設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。2001年11月,我國對(duì)試行了兩年的《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定》加以補(bǔ)充和完善,宣布從2002年1月1日起正式實(shí)施《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》。我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度處于逐步完善和發(fā)展中[3]。

        2018年3月13日,國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案將銀監(jiān)會(huì)、中國保監(jiān)會(huì)的職責(zé)整合,組建中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)(銀保會(huì)),作為國務(wù)院直屬事業(yè)單位,將銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)擬定銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)重要法律法規(guī)草案和審慎監(jiān)管基本制度的職責(zé),劃入央行。不再保留中國銀監(jiān)會(huì)、中國保監(jiān)會(huì)。

        2018年2月9日,中國保監(jiān)會(huì)中國保監(jiān)會(huì)正式印發(fā)《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》(簡稱《規(guī)定》),《規(guī)定》將于2018年5月1日起施行。

        我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度對(duì)培育和完善保險(xiǎn)市場、規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行為、合理有效地配置保險(xiǎn)資源、強(qiáng)化人們的保險(xiǎn)意識(shí)、激活人們的保險(xiǎn)需求、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了積極作用。但是,由于我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度處于初始發(fā)育階段,各項(xiàng)制度尚待完善以及制度環(huán)境的影響,其市場功效并沒有很好的發(fā)揮出來,因此有必要對(duì)我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度進(jìn)行理性的審視和深入的分析。

        三、監(jiān)管新規(guī)對(duì)中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的制度新要求

        《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》不僅在機(jī)構(gòu)的監(jiān)管上更加嚴(yán)格,在對(duì)高管以及從業(yè)人員的管理上也更趨嚴(yán)格?!兑?guī)定》在如下四個(gè)方面著重做出了調(diào)整。

        第一,完善市場準(zhǔn)入退出制度。在機(jī)構(gòu)(包括分支機(jī)構(gòu))的設(shè)立條件上,對(duì)不得成為股東的要求更為嚴(yán)格;保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司新設(shè)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的條件更為嚴(yán)格。

        第二,對(duì)已取消許可的事項(xiàng)進(jìn)行有效管理。規(guī)定分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的條件,加強(qiáng)了對(duì)法人經(jīng)營合規(guī)性和穩(wěn)定性的考察。強(qiáng)化法人的管控責(zé)任,要求其對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)隱患的分支機(jī)構(gòu)采取整改、停業(yè)、撤銷等措施。

        第三,促進(jìn)專業(yè)化和規(guī)范化經(jīng)營。規(guī)定提高了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人高級(jí)管理人員必須從事金融工作3年以上或者從事經(jīng)濟(jì)工作5年以上等;允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)營全部保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù),也可以專門從事再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

        第四,加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。對(duì)向注冊(cè)地以外派出從業(yè)人員為自然人客戶提供服務(wù)的,要求在當(dāng)?shù)卦O(shè)立分支機(jī)構(gòu)。明確保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)在信息披露、從業(yè)禁止、信息安全等方面規(guī)定,保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

        《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》體現(xiàn)了對(duì)“中國特色”的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營、誠信經(jīng)營、穩(wěn)健經(jīng)營的監(jiān)管趨勢,強(qiáng)調(diào)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。

        四、中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展方向

        1.發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管制度發(fā)展啟示

        主要發(fā)達(dá)國家之所以能夠?qū)ΡkU(xiǎn)業(yè)實(shí)施比較有效的監(jiān)管,與其獨(dú)立和健全的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置密不可分。英國、美國、德國和日本都建立了詳細(xì)而完備的法律法規(guī),這些法律法規(guī)相應(yīng)構(gòu)成了各國保險(xiǎn)監(jiān)管的基本框架。這些發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系都是在長期的保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)踐基礎(chǔ)上建立起來的。

        償付能力是現(xiàn)代保險(xiǎn)內(nèi)容中最重要的一項(xiàng),主要發(fā)達(dá)國家在償付能力監(jiān)管領(lǐng)域都較早地開展了行動(dòng),目前基本完成了監(jiān)管內(nèi)容向償付能力監(jiān)管的轉(zhuǎn)變,為全球范圍內(nèi)的保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容的轉(zhuǎn)變起到了典范作用,基本完成了由分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管的轉(zhuǎn)變并逐步放松對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的監(jiān)管。

        中國保險(xiǎn)市場尚處于初級(jí)發(fā)展階段,發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)中介市場對(duì)我國的保險(xiǎn)中介市場發(fā)展有很多啟示:第一,我國尚未建立完備的保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系;第二,我國還需建立較為獨(dú)立、健全的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu);第三,我國的監(jiān)管方式還需由機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)楣δ鼙O(jiān)管;第四,我國需逐漸將償付能力監(jiān)管作為保險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn);第五,我國對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的監(jiān)管需逐步放松。

        2.監(jiān)管新規(guī)下“中國特色”的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展方向

        第一,改變消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)和“中國特色”的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人抱有的傳統(tǒng)觀念。需要保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人加強(qiáng)在大眾媒體上宣傳,讓社會(huì)公眾知曉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的執(zhí)業(yè)特點(diǎn)及意義。

        第二,完善我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)法規(guī)體系。建立更完備的制度如準(zhǔn)入制等對(duì)有利于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展,也有助于改善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)在民眾心中的傳統(tǒng)印象。

        第三,建立自律組織,加強(qiáng)行業(yè)自律。各自律組織加強(qiáng)管理、完善監(jiān)管機(jī)制、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、公開公正地約束行業(yè)發(fā)展有利于保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)行業(yè)健康成長。

        第四,對(duì)“中國特色”的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人繼續(xù)教育管理,實(shí)施人才戰(zhàn)略。加強(qiáng)基礎(chǔ)教育,做好人才儲(chǔ)備,在高等院校開設(shè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專業(yè),抓緊完善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)資格考試體系,加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)從業(yè)人員的在崗培訓(xùn)。

        第五,政府應(yīng)出臺(tái)政策措施激勵(lì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展。建議政府能夠出臺(tái)一些政策措施如稅費(fèi)減免、信用擔(dān)保等來扶持保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展,引導(dǎo)和鼓勵(lì)社會(huì)資本向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)流入。

        第六,整合我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主體。依據(jù)嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入、退出機(jī)制,淘汰不合規(guī)范的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司,對(duì)那些符合規(guī)范、業(yè)務(wù)量小、資本實(shí)力比較薄弱的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行整合,合理配置資源,壯大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主體,增強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的市場競爭力。

        第七,順應(yīng)時(shí)代潮流,提升科技和服務(wù)。“中國特色”的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要在科技和服務(wù)方面努力提升自己,利用新興技術(shù)來應(yīng)對(duì)消費(fèi)主體,更新客戶體驗(yàn),增強(qiáng)核心競爭力,夯實(shí)行業(yè)基礎(chǔ),滿足消費(fèi)者需求。

        第八,立足于“中國特色”,重建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的形象。“中國特色”的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要本著“所謂的交流并不是思想的灌輸,而是建立在互相尊重上的傾聽和表達(dá)”的理念,才能真正地得到我國消費(fèi)者廣泛認(rèn)可和接受。

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        監(jiān)管
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        放開價(jià)格后的監(jiān)管
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