林婷婷

【摘要】黨的十九大提出我國的主要矛盾已經(jīng)發(fā)生了根本性的改變，現(xiàn)已變成了人民日益增長的美好生活需要和不充分不平衡發(fā)展之間的矛盾。金融對經(jīng)濟發(fā)展具有促進作用，要解決好不平衡發(fā)展問題就是要解決農(nóng)村發(fā)展問題，因而是離不開金融的支持，所以要把普惠金融重點放在農(nóng)村。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 農(nóng)村數(shù)字

一、普惠金融的提出與發(fā)展

“普惠金融“是由聯(lián)合國在2005年首次提出的，2008年9月由六十多個發(fā)展中國家成立了普惠金融聯(lián)盟，中國也于2011年加入。2013年11月在黨的十八屆三中全會決定上就有”普惠金融“身影的出沒，這是該概念第一次在黨文件中出現(xiàn)，因而也促使了普惠金融在中國的發(fā)展。2015年，國務(wù)院頒布的俐佳進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016年一2020年》）是”十三五“期間我國普惠金融發(fā)展的綱領(lǐng)性文件，其以國家層面來確定普惠金融，接著把普惠金融的原則向了全世界推出，并于G20峰會上主推了數(shù)字普惠金融的原則，把它上升為國家戰(zhàn)略。

二、普惠金融于農(nóng)村面臨的困境

（一）農(nóng)村的征信體系不夠健全

金融服務(wù)主體發(fā)放給貸款申請者貸款的主要依據(jù)是征信，如今隨著移動支付、互聯(lián)網(wǎng)理財及保險等的快速發(fā)展，現(xiàn)今的征信服務(wù)己無法滿足普惠金融的發(fā)展需求，尤其在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶和農(nóng)民的征信體系建設(shè)愈加欠缺，因為農(nóng)村的征信所需要的基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善以及信息搜集上存在著一定的難度。

（二）農(nóng)村居民的金融知識和金融素養(yǎng)的缺乏

農(nóng)村普惠金融所面臨的客戶群體更多的是由農(nóng)民、低收入人群、婦女、老年人以及小微企業(yè)等容易被常規(guī)金融所排斥的群體所組成的，而對于這些群體開展普惠金融業(yè)務(wù)的難點就在于要面對他們的金融知識的欠缺以及金融素養(yǎng)的匱乏、金融消費技能不高、金融消費意愿較低等問題，且金融知識及金融素養(yǎng)并非一朝一夕即可建立起來，而是需要一個系統(tǒng)性的長期的培養(yǎng)。

（三）農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融環(huán)境建設(shè)的欠缺

數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施包括了實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)以及數(shù)字金融基礎(chǔ)的支付結(jié)算體系這兩個部分。而現(xiàn)今存在的一個問題就是我國農(nóng)村的網(wǎng)民數(shù)量增加一直是較緩慢的，有時甚至出現(xiàn)了農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模下降的情況。出現(xiàn)這種狀況的原因是中國城鎮(zhèn)化進程導(dǎo)致農(nóng)村人口逐步減少以及農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟形態(tài)與外部聯(lián)系較少，農(nóng)村居民上網(wǎng)的意愿較弱，不感興趣或者不會上網(wǎng)。

三、農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的經(jīng)驗

（一）完善信用體系，改善社會信用環(huán)境建設(shè)

普惠金融的長效發(fā)展依賴于信用體系的持續(xù)完善和信用環(huán)境的不斷改善，其業(yè)務(wù)拓展的深度和廣度也依賴于金融機構(gòu)對信用信息的有效運用以及創(chuàng)新。對于信用環(huán)境建設(shè)我們需要注意到幾個方面：一是政府在農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè)中起著主導(dǎo)作用；二是搭建符合其農(nóng)村特點的信用信息共享平臺，使其與中國人民銀行信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫形成相互補充，以促進農(nóng)村普惠金融所需要的良好外部信用環(huán)境；三是要完善信用信息平臺的數(shù)據(jù)收集整合、加工處理以及分析運用，運用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)為金融機構(gòu)開展普惠金融服務(wù)提供參考，為政府與多方開展普惠金融合作提供有力的信用信息支持。

（二）發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，調(diào)動金融的積極性

普惠金融的核心理念就是“共享“和”普惠“，它的基本原則中有健全機制、持續(xù)發(fā)展，機會平等、惠及民生，以及市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)，這體現(xiàn)的是商業(yè)性金融和政策性金融彼此融合的特點，只有政府制定和實施有效的制度和政策，才能夠促進農(nóng)村地區(qū)普惠金融的穩(wěn)健發(fā)展。在政府引導(dǎo)的同時，要建立科學(xué)完善，覆蓋性全面且能夠?qū)⒄鎸嵡闆r反映出來的的普惠金融的統(tǒng)計指標(biāo)體系進而進行評估和檢測，使得政府能夠精準(zhǔn)”發(fā)力“；還要完善農(nóng)村的普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施，積極布設(shè)普惠金融惠農(nóng)設(shè)施（惠農(nóng)ATM機、惠農(nóng)POS機）和普惠金融服務(wù)站點，推動農(nóng)村金融服務(wù)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新及完善支付手段（微信、支付寶等移動支付方式的推廣運用）。

（三）完善相關(guān)金融知識教育，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)

完善農(nóng)村金融教育內(nèi)容的框架，使其了解普惠金融產(chǎn)品，有助于提升自身素養(yǎng)，并通過其選擇和使用的過程也提高了普惠金融市場的創(chuàng)新型和有效性；通過對農(nóng)村居民進行個人征信相關(guān)知識的宣傳和教育，使其能夠了解誠信的好處以及違約的后果，進而培養(yǎng)良好的信用意識；深入拓展農(nóng)村金融知識的傳播渠道，并加強常態(tài)化農(nóng)村流動宣傳教育來全面提示農(nóng)村居民的整體金融知識水平，如通過相應(yīng)的公眾號，宣傳欄，街道建筑物外墻。

（四）提高金融科技的利用率，重視數(shù)字普惠金融的發(fā)展并運用

數(shù)字普惠金融是在包括互聯(lián)網(wǎng)、云計算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識別等在內(nèi)的數(shù)字化技術(shù)在金融領(lǐng)域的多元化應(yīng)用，可以彌補在傳統(tǒng)金融服務(wù)上的短板，進一步提高普惠金融的可獲得性、低成本性和廣覆蓋性，使得普惠金融的路徑更具現(xiàn)實性和可行性。對于農(nóng)村地區(qū)，先要加快其經(jīng)濟生活的觸網(wǎng)率，才可能支撐良好的數(shù)字普惠金融的環(huán)境。其次要以各類支付結(jié)算體系為載體，推動第三方支付的發(fā)展使其在未來誕生一些更重要的基礎(chǔ)設(shè)施而反哺整個體系。如，民間資金可以通過P2P網(wǎng)貸、眾籌等普惠金融機構(gòu)來加大金融市場的供給，提高“邊緣群體“融資的可獲得性。

四、結(jié)語

農(nóng)村地區(qū)的普惠金融發(fā)展存在著許多挑戰(zhàn)，建設(shè)社會信用體系，在此基礎(chǔ)上政府引導(dǎo)調(diào)動金融機構(gòu)參與普惠金融的積極性，進而提高普惠金融改革中金融機構(gòu)的參與度，此外，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)和加快數(shù)字普惠金融發(fā)展是實現(xiàn)多路徑促進農(nóng)村地區(qū)普惠金融可持續(xù)發(fā)展的保障。

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