王華雷

【摘要】伴隨著金融改革的進(jìn)一步深化，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能為驅(qū)動(dòng)的金融科技浪潮發(fā)展迅速。金融科技一方面大大方便了客戶(hù)體驗(yàn)，讓廣大客戶(hù)改變了原來(lái)辦業(yè)務(wù)的行為習(xí)慣。另一方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)尤其是零售銀行業(yè)受到極大沖擊和挑戰(zhàn)。面對(duì)沖擊和挑戰(zhàn)，大多數(shù)商業(yè)銀行迎難而上，研究零售銀行在金融科技發(fā)展中如何抓住機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展。本文從零售銀行業(yè)務(wù)受到金融科技的影響入手，分析了金融科技發(fā)展對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的影響趨勢(shì)。

【關(guān)鍵詞】金融科技 零售銀行 趨勢(shì)分析

1.零售銀行業(yè)務(wù)受到金融科技的影響

1.1 零售銀行業(yè)務(wù)讓廣大客戶(hù)有了更好的金融體驗(yàn)。

隨著金融科技的深入發(fā)展，支付寶、微信支付、指紋支付、人臉支付等支付方式快速將移動(dòng)支付普及至全國(guó)，支付清算體驗(yàn)得到長(zhǎng)足發(fā)展。支付手段的方便快捷吸引了人們的眼球，改變了人們的思維邏輯，改變著人們?nèi)粘５慕灰琢?xí)慣。人們?cè)诔浞窒硎芙鹑诳萍紟?lái)便捷的同時(shí)，也對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了更高的要求和期盼，所有這一切都給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)巨大沖擊。傳統(tǒng)銀行業(yè)由最初對(duì)金融科技的抵觸到現(xiàn)在積極面對(duì)，尤其是售銀行業(yè)務(wù)也開(kāi)始利用金融科技、新興金融產(chǎn)品以及優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引廣大客戶(hù)，讓廣大客戶(hù)有了更高效的金融體驗(yàn)。

1.2 零售銀行業(yè)務(wù)在金融科技的幫助下得到較快發(fā)展。

金融科技作為勢(shì)不可擋的新生事物，自誕生之初就以傳統(tǒng)銀行所不具備的優(yōu)勢(shì)呈現(xiàn)出來(lái)，受到了廣大客戶(hù)的熱烈歡迎。能夠幫助銀行提升甚至創(chuàng)造金融功能。一方面，金融科技能夠利用更為高效的組織形式、更為先進(jìn)的技術(shù)理念、更為寬松的監(jiān)管環(huán)境突破傳統(tǒng)銀行業(yè)的薄弱環(huán)節(jié)，幫助傳統(tǒng)銀行業(yè)尤其是零售銀行快速構(gòu)建差異化的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，快速提升甚至創(chuàng)造金融功能，加速零售銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，提升傳統(tǒng)銀行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到金融科技的力量，積極創(chuàng)新思維觀念，開(kāi)始主動(dòng)接受金融科技，積極跨界搭建電商、利用直銷(xiāo)銀行、P2 P、等金融科技手段增加廣大客戶(hù)體驗(yàn)。

1.3 零售銀行有了獨(dú)具特色的金融科技戰(zhàn)略。

在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的今天，傳統(tǒng)銀行業(yè)尤其是零售銀行業(yè)務(wù)壓力逐漸增大，若想在未來(lái)發(fā)展中站穩(wěn)腳跟，立于不敗之地，就要從廣大客戶(hù)需求變化出發(fā)，從銀行的可持續(xù)發(fā)展出發(fā)，積極制定金融科技戰(zhàn)略，構(gòu)建全功能金融生態(tài)平臺(tái)，突出移動(dòng)渠道特色，加大以手機(jī)銀行為核心的智慧銀行生態(tài)建設(shè)，以此推動(dòng)零售銀行業(yè)務(wù)再上新臺(tái)階。

1.4 零售銀行的智能網(wǎng)點(diǎn)正在代替人工服務(wù)。

隨著金融科技的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，傳統(tǒng)銀行業(yè)尤其是零售銀行為了發(fā)展，就要積極利用金融科技開(kāi)展業(yè)務(wù)，逐步擺脫對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的依賴(lài)，大量縮減銀行網(wǎng)點(diǎn)，積極增設(shè)智能網(wǎng)點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅是2017年四季度到今年2月28日，銀監(jiān)會(huì)共批復(fù)關(guān)停銀行網(wǎng)點(diǎn)419處，今年年初到2月28日，就批復(fù)關(guān)停銀行網(wǎng)點(diǎn)115處，同比去年同期上升23%。銀行網(wǎng)點(diǎn)的銳減不需要更多的人工服務(wù)，銀行從業(yè)人員的縮減也就成了自然而然的事了。傳統(tǒng)銀行業(yè)尤其是零售銀行要在金融科技引領(lǐng)下不斷加大智能網(wǎng)點(diǎn)布局，逐漸取消人工服務(wù)，讓廣大客戶(hù)在智能網(wǎng)點(diǎn)享受到便捷高效的金融服務(wù)，全程通過(guò)影像識(shí)別、證件讀取、電子簽名、人工核驗(yàn)就能快速辦理業(yè)務(wù)。

2.金融科技發(fā)展對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的影響趨勢(shì)

2.1 金融科技發(fā)展與零售銀行業(yè)務(wù)深度融合

金融科技對(duì)于快速推動(dòng)零售銀行業(yè)務(wù)有著巨大的推動(dòng)作用，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化的今天，零售銀行要積極擁抱金融科技，在金融科技的推動(dòng)下獲得可持續(xù)發(fā)展。一方面，零售銀行與科技公司之間、零售銀行與零售銀行之間實(shí)現(xiàn)信息共享，抱團(tuán)取暖，共同發(fā)展。另一方面，零售銀行內(nèi)部新舊部門(mén)、新舊業(yè)務(wù)等實(shí)現(xiàn)多方融合，積極推動(dòng)零售銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)。近年來(lái)，零售銀行業(yè)務(wù)不斷拓展，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，極大地滿(mǎn)足了廣大用戶(hù)需求。出現(xiàn)了智能投顧、直銷(xiāo)銀行、小額快速貸款、智能記賬、快捷支付、無(wú)卡取現(xiàn)、區(qū)塊鏈轉(zhuǎn)賬等金融科技產(chǎn)品，？并迅速得到市場(chǎng)的認(rèn)可。

2.2 零售銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控實(shí)現(xiàn)科技化。

零售銀行具有客戶(hù)分散、人數(shù)眾多，業(yè)務(wù)開(kāi)戶(hù)門(mén)檻低、辦理流程簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)不易把控。要想實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控，就要借助金融科技力量，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈等技術(shù)改善客戶(hù)體驗(yàn)，辨別客戶(hù)優(yōu)劣，還可以利用客戶(hù)信用評(píng)分、客戶(hù)交叉違約預(yù)警信息、反欺詐模型體系等開(kāi)展貸前調(diào)查、貸中審批和貸后管理工作。與此同時(shí)，零售銀行還要利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、反欺詐管理，進(jìn)而有效實(shí)現(xiàn)合規(guī)監(jiān)管，

2.3 金融科技正在為零售銀行創(chuàng)造更多的發(fā)展機(jī)遇。

金融科技正在客戶(hù)、產(chǎn)品與服務(wù)等方面得以體現(xiàn)。一方面，金融科技使得廣大的金融機(jī)構(gòu)尤其是零售銀行獲得了廣大的客戶(hù)群體，這些群體包括以往來(lái)辦理業(yè)務(wù)的老客戶(hù)群體，也包括從來(lái)沒(méi)來(lái)辦理業(yè)務(wù)的潛在客戶(hù)群體。另一方面，金融科技使得傳統(tǒng)銀行業(yè)尤其是零售銀行為客戶(hù)群體提供的產(chǎn)品和服務(wù)日趨簡(jiǎn)單化和差異化，為廣大客戶(hù)提供個(gè)性化的體驗(yàn)。

2.4 零售銀行要抓住機(jī)遇，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

金融科技給零售銀行帶來(lái)壓力的同時(shí)，也帶來(lái)前所未有的發(fā)展機(jī)遇，零售銀行要緊緊抓住這一機(jī)遇，積極創(chuàng)新智能投顧、直銷(xiāo)銀行、小額快速貸款、智能記賬、快捷支付、無(wú)卡取現(xiàn)、區(qū)塊鏈轉(zhuǎn)賬等金融科技產(chǎn)品，同時(shí)要根據(jù)客戶(hù)的需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，為廣大客戶(hù)提供量身定做的收費(fèi)低、門(mén)檻低、透明度高、覆蓋面廣金融科技產(chǎn)品，最大程度上滿(mǎn)足客戶(hù)需要。

3.結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前，金融科技以其迅猛發(fā)展的勢(shì)頭迅速占領(lǐng)全國(guó)市場(chǎng)。零售銀行業(yè)務(wù)受到強(qiáng)烈沖擊和挑戰(zhàn)，受到的影響越來(lái)越大，零售銀行面對(duì)復(fù)雜多變的形勢(shì)，要積極接納金融科技，為金融科技提供施展的大舞臺(tái)。與此同時(shí)，零售銀行面對(duì)金融科技發(fā)展，要積極采取新的應(yīng)對(duì)措施，提高創(chuàng)新動(dòng)力和創(chuàng)利能力，制定自身未來(lái)發(fā)展的方向，提升服務(wù)質(zhì)量，并在激烈競(jìng)爭(zhēng)中尋找自身定位，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的挑戰(zhàn)，從而在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

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