李于匡

摘要：中國進入新時代，同時也快速步入老齡化社會，老年金融服務需求趨多，商業(yè)銀行有著巨大市場機會。本文就新時代老年金融需求新特征，以及商業(yè)銀行如何深耕老年金融等方面，作出一些思考。

關鍵詞：老年金融；服務創(chuàng)新

一、中國進入新時代，同時也進入老齡化加劇階段

黨的十九大作出中國特色社會主義進入新時代的重大政治論斷，報告中黨中央對老齡工作十分重視和關切，要求新時代堅持在發(fā)展中保障和改善民生，在病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)、住有所居、弱有所扶上不斷取得新進展。這些都與老年人生活密不可分。

老年人在國家中的結構狀況，會深刻影響經(jīng)濟、金融、文化、社會保障等各個方面?！吨腥A人民共和國2016年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，我國60周歲及以上人口23086萬，占總人口16.7%；其中65周歲及以上人口15003萬，占總人口10.8%。對照國際通用標準，中國進入新時代的同時已進入老齡化加劇階段，因此勢必對包括金融服務在內的各方面產(chǎn)生重要影響。

二、老年群體重要新變化引發(fā)金融新需求

老年金融既是金融體系重要組成部分，也是老齡產(chǎn)業(yè)核心，更是老年人新時代美好生活需要。

（一）新時代老年人重要新變化

1.收入保障明顯增強。至2017年，我國退休人員基本養(yǎng)老金已“十四連漲”，如全國最高的北京已達每月3770元。不少地方還進行軍轉干部、高師和當?shù)匚飪r等補貼，老年人退休金可觀。

2.生活支配能力增強。多數(shù)老年人已過了子女教育負擔期，除預防大病就醫(yī)開支外，其他總體開銷不大；有些剛退休還在外兼職；有的則是改革開放后早期自主創(chuàng)業(yè)者，積蓄頗豐。不少老年人已無需子女贍養(yǎng)費，自身可支配資金多，資金積累遠超步入社會不久的年輕人，是“被啃老族”。

3.思想觀念不斷開放。現(xiàn)在多數(shù)老年人思想不守舊，肯學習肯接觸新事物，主動接受信息浪潮洗禮，會上網(wǎng)、QQ、微博微信，對商業(yè)銀行新電子技術應用會積極嘗試。

（二）新時代老年人已有全方位新金融需求

1.新金融知識學習需求：新時代新金融工具層出，老年人需要融入社會，有較強金融知識學習需求，如新型自助設備、手機銀行使用，投資理財知識，以及防假防詐方法等。

2.投資理財新需求：據(jù)浙江建行現(xiàn)有55歲以上購買投資理財產(chǎn)品客戶占全量客戶結構分析，其AUM值、個人存款、基金、貴金屬、國債、銀行理財產(chǎn)品、CTS、其他投資理財產(chǎn)品的日均余額占比分別為23.36%、23.05%、24.93%、14.21%、48.87%、24.64%、20.8%、25.16%，可見中老年客戶已成為銀行投資理財業(yè)務生力軍，同時對收益率逐步敏感，存款搬家已不鮮見。

3.管家式金融服務需求：55-70歲是家庭生活料理主力，上要照顧自己仍健在高齡父母，下要照料子女孫輩家，家庭生活日常所需資金多數(shù)經(jīng)過他們之手；自己又有文化養(yǎng)老新需求，因此更需管家式金融服務。

（1）旅游休閑、醫(yī)療保健、文化娛樂等新需求增加，新型文化健康等美好生活需要進一步顯現(xiàn)。

（2）養(yǎng)老需求趨多：新時代老年人對各種不同養(yǎng)老方式接受度提高，不再局限于居家養(yǎng)老，對到養(yǎng)老院、養(yǎng)老房產(chǎn)養(yǎng)老、以房養(yǎng)老等都有新思考，這會明顯影響其相應金融需求。

（3）遺產(chǎn)管理需求：不少老年人已不再忌諱在生前進行財產(chǎn)分配、企業(yè)或遺產(chǎn)傳承等方面的公證、管理，這將是商業(yè)銀行重要服務延伸。

三、新時代老年金融再定位

老年人上述重要新變化，也引起部分有先覺商業(yè)銀行重視并開始試水，如民生銀行、招商銀行、華夏銀行、中信銀行、上海銀行、興業(yè)銀行等，從2010年以來都分別推出針對老年人的專屬借記卡、理財產(chǎn)品、綜合金融服務產(chǎn)品、工作部門等。但綜觀整個中國銀行業(yè)，擁有養(yǎng)老金代發(fā)業(yè)務、老年客戶龐大的大型商業(yè)銀行，在推進老年人專屬綜合金融服務和產(chǎn)品仍不足，這需要對老年金融重新進行認識和定位。

（一）老年金融是商業(yè)銀行履行社會責任的有效載體

老人金融服務是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的內涵之一。在有著尊老敬老傳統(tǒng)的中國開展好老年金融服務，更容易建立起商業(yè)銀行良好口碑。商業(yè)銀行要從政治、戰(zhàn)略角度上予以重視，進而獲得社會認可和支持，有利于創(chuàng)造良好外部經(jīng)營環(huán)境。

（二）老年金融是商業(yè)銀行業(yè)務重要組成部分

老年人金融需求多樣化已貼近商業(yè)銀行個人業(yè)務各項服務內容，既有傳統(tǒng)資金結算需求，也有投資理財、醫(yī)療、旅游、住房裝修或以房養(yǎng)老模式等方面的綜合融資需求，以及稅務法律咨詢、慈善基金監(jiān)管與運作、企業(yè)或財產(chǎn)傳承等。商業(yè)銀行可作為一個產(chǎn)品服務體系進行研究開發(fā)。

（三）老年人是商業(yè)銀行切入社區(qū)金融服務的有效紐帶

與老年客戶建立良好關系，可獲得更為可觀的客戶群體和有用信息。從客戶拓展角度看，能培育較穩(wěn)定客戶群。老年客戶對社區(qū)信息了解全面、準確、及時，商業(yè)銀行可通過他們獲得更多客戶有效信息，進一步深挖老人家庭成員及社區(qū)客戶各項金融業(yè)務。從貸款經(jīng)營角度看，商業(yè)銀行可通過老年客戶直接獲取社區(qū)其他借貸客戶人品、資金實力、還款能力等綜合信息，大大降低在放貸過程中由于信息不對稱所造成的客戶風險，提升經(jīng)營管理能力。

（四）老年金融是商業(yè)銀行利潤新增長點

隨著我國有序推進貸存款利率市場化，商業(yè)銀行靠傳統(tǒng)存貸利差經(jīng)營模式難以為繼；而且資金高成本化明顯。隨著互聯(lián)網(wǎng)公司高收益率理財產(chǎn)品不斷推出，資金分流壓力進一步增大。商業(yè)銀行需加快轉型，不斷尋挖新利潤增長點。老年金融就是一個新藍海，主要體現(xiàn)在：（1）商業(yè)銀行利用老年客戶選擇互聯(lián)網(wǎng)公司高收益產(chǎn)品的調適期，可繼續(xù)吸存理財；（2）可獲得各種代理業(yè)務手續(xù)費，但要盡量普惠；（3）老年人家庭物資采購、文化養(yǎng)老等消費結算收入；（4）部分管家式綜合金融服務收益等。

四、新時代商業(yè)銀行深耕老年金融舉措探索

（一）做優(yōu)服務——滿足老年人特色需求

1.服務功能方面?？筛鶕?jù)老年人實際需求設置業(yè)務功能，如經(jīng)老年人授權關閉異地通兌等業(yè)務功能，防止老年人受騙后賬戶資金被異地不法分子卷走。

2.服務環(huán)境方面。營業(yè)網(wǎng)點“無障礙通道”通暢；臺階提醒標志清晰；營業(yè)大廳提供老人專項服務（如等候區(qū)環(huán)境布置、衛(wèi)生設施對老年人開放）。

3.服務措施方面。要做到對老年人細心體貼。如配備老花鏡等老年用品；大堂經(jīng)理對老年人服務規(guī)范細致；各種單證盡可能簡潔、字體或簽名欄放大；建立為老年客戶優(yōu)先服務或上門辦理業(yè)務的特殊機制等；對中高端老年客戶提供一對一綜合金融服務。

（二）做全產(chǎn)品——創(chuàng)新特色老年金融產(chǎn)品

1.大型商業(yè)銀行盡快發(fā)行老年客戶專屬多功能養(yǎng)老金銀行卡，使更多老年客戶受惠。

2.適時開發(fā)老年客戶專屬投資理財產(chǎn)品。社會曾一度熱議中國大媽投資黃金，說明老年人潛在投資需求旺盛。商業(yè)銀行應借助自身優(yōu)勢拓展老年金融服務，如賬戶金銀買賣、實物金購買回收，給予老年人更多點差優(yōu)惠?？煽紤]設計突出本金安全、收益高啟、時間點銜接緊密滾動發(fā)行等理財產(chǎn)品。

3.積極設計老年客戶特色信貸產(chǎn)品。例如以房養(yǎng)老“倒按揭”，一定額度的旅游消費信用貸款，老年人聯(lián)手子女共同創(chuàng)業(yè)貸款等。隨著老年人壽命總體延長，相關申辦條件、擔保條件對老年人也可適當放寬。

4.積極提供老年客戶專屬綜合金融服務方案?？杉顿Y咨詢、醫(yī)療保險、健康管理、法律顧問、財產(chǎn)保障、信托服務、旅游休閑、文化養(yǎng)老、遺產(chǎn)管理等多項專屬服務于一體，可根據(jù)老年客戶不同金融資產(chǎn)值，在網(wǎng)點、綜合性支行、分行私人銀行實施分層服務。

（三）做通渠道——打造養(yǎng)老綜合服務平臺

1.電子渠道服務智能化可應人而變。商業(yè)銀行可將網(wǎng)銀、手機銀行、自助設備等電子渠道服務，設計成根據(jù)客戶信息自動識別，若是老年客戶，則相關顯示內容字體放大、內容簡化。在老年人初始接受應用電子渠道時，銀行客戶經(jīng)理耐心幫教幫會。

2.借助輕型網(wǎng)點提升社區(qū)金融服務。商業(yè)銀行可將網(wǎng)點輕型化或將自助銀行改造成有人駐點，利用晚間服務、廳堂現(xiàn)場沙龍等形式，更緊密切入老年客戶日常生活中。

（四）做新文化——營造尊老服務文化，搭建老年生活平臺

1.有條件的商業(yè)銀行可考慮開辟專門場地，為社區(qū)老人文化娛樂、學習交友、照顧孫輩等提供方便，既幫助老人解除晚年孤寂，又解決實際困難。

2.借力社區(qū)。對社區(qū)老年活動室進行冠名資助，適時開展金融知識講座，也可通過社區(qū)組織主題活動，廣泛發(fā)動老人參與，凸顯金融服務進社區(qū)特色。

3.組織本行黨員、青年志愿者，與社區(qū)高齡老年客戶結對服務，積極營造尊老服務文化。

4.可聯(lián)動各小區(qū)物業(yè)，組織本行員工主動進入各小區(qū)開展金融知識宣講，聘請部分熱心老年客戶為本行業(yè)務聯(lián)絡員、信息收集員、行風監(jiān)督員，彰顯老年客戶晚年人生價值。

參考文獻：

[1]徐升.人口老齡化背景下商業(yè)銀行老年金融服務的需求分析[J].金融天地，2016年02期.

[2]聶清竹，呂偉.加強老年人金融服務 發(fā)展普惠金融[N].金融時報，2015-04-21.

（作者單位：中國建設銀行浙江省分行）