閆軍

去年3月起，銀監(jiān)會啟動“三三四十”（即三違反、三套利、四不當、十亂象）專項治理行動以來，銀保監(jiān)會的雷霆監(jiān)管仍在繼續(xù)，罰單紛至沓來。

時至年中，《投資者報》記者統(tǒng)計數(shù)據顯示，今年以來，銀保監(jiān)會以及地方銀監(jiān)局（含分局）針對商業(yè)銀行等金融機構違規(guī)行為，已經開具并披露了1640張罰單。

其中，銀保監(jiān)會開具10張，地方銀監(jiān)局開具521張，銀監(jiān)分局開具1109張，同比來看，已經超過了去年總罰單的半數(shù)。

從處罰類型來看，信貸業(yè)務違規(guī)行為仍為被罰的高發(fā)地帶。小小金融CEO劉小峰向《投資者報》記者表示，這與信貸作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務占比最大相關。

10家銀行被罰超千萬元

除了罰單數(shù)量眾多，“天價”罰沒金額同樣令人咋舌。1640張罰單中，共有10家銀行收到11張超過100萬元級別的罰沒，總計罰沒金額超過9億元。其中，浦發(fā)銀行成都分行單張罰單最高，達到4.62億元，同時浦發(fā)銀行總行隨后收到5856萬元的罰沒處置，該行也是今年上半年唯一一家收到兩張超千萬元罰單的商業(yè)銀行。

1月19日，四川銀監(jiān)局披露，浦發(fā)銀行成都分行為掩蓋不良貸款，通過編造虛假用途、分拆授信、越權審批等手法，違規(guī)辦理信貸、同業(yè)、理財、信用證和保理等業(yè)務，向1493個空殼企業(yè)授信775億元，換取相關企業(yè)出資承擔浦發(fā)銀行成都分行不良貸款。對此開出今年最高罰單。

5月4日，銀保監(jiān)會列舉了浦發(fā)銀行內控管理嚴重違反審慎經營規(guī)則、存款、理財、票據等19條主要違法違規(guī)事實，對此給出“罰款5845萬元，沒收違法所得近11萬元，罰沒合計近5856萬元”的處罰決定。

6月15日，山西銀監(jiān)局披露顯示，因“貸款形態(tài)反映不真實?！北O(jiān)管層責令浦發(fā)銀行太原分行改正，罰款30萬元，并對該分行資產保全部總經理閻炳警告。

此外，今年上半年，還有郵儲銀行武威市分行、吉林蛟河農商行、招商銀行以及興業(yè)銀行4家銀行被罰沒金額超過5000億元。

值得注意的是，踩雷79億元票據大案的吉林蛟河農商行最為“悲情”。根據Wind資訊數(shù)據顯示，該行2017年營收僅為0.21億元，同比下降94%，凈利潤同比下降189%，為-1.33億元，也是去年159家披露年報中唯一出現(xiàn)虧損的銀行。和凈利潤輕松過百億的股份制銀行不同，巨虧的吉林蛟河農商行繳納7745萬元的罰款后發(fā)展不容樂觀。

信貸業(yè)務仍為重災區(qū)

千萬罰單層出不窮，被罰的原因更是五花八門。從被處罰的違規(guī)類型來看，信貸依然是被處罰最多的業(yè)務。違反審慎經營的規(guī)定、貸款管理缺失、貸款審批不盡職是高頻詞匯。

根據央行此前出具的罰單分析報告顯示，信貸違規(guī)業(yè)務各個環(huán)節(jié)都存在被處罰的行為。

首先，從貸款類型來看，處罰案由涉及違規(guī)發(fā)放各種類型的貸款，包括流動資金貸款、固定資產貸款、個人貸款、房地產開發(fā)貸款、借名貸款、委托貸款、房屋按揭貸款、信用貸款等。

其次，從違規(guī)的具體環(huán)節(jié)來看，違規(guī)發(fā)放貸款的案由形形色色，例如向不具備借款主體資格的借款人發(fā)放貸款；違規(guī)向關系人發(fā)放貸款；未執(zhí)行貸款相關的面簽程序；出賬時未落實批復的要求；不按項目實際進度發(fā)放貸款；降低信貸條件發(fā)放貸款；超越審批權限發(fā)放貸款；存貸掛鉤，以存款作為貸款審批和發(fā)放的前提條件；接受本行股權質押并提供貸款；發(fā)放虛假他項權證的抵押貸款等等各類案由。

再次，從貸款的用途來看，案由中還包含了發(fā)放與實際用途不符的貸款以及發(fā)放虛假用途的貸款這兩類情況。

此外，同業(yè)業(yè)務違規(guī)案由也相對集中。劉小峰表示，主要是監(jiān)管層為了引導銀行減少同業(yè)業(yè)務依賴，對同業(yè)業(yè)務進行抑制。此時銀行應回歸本源，專注傳統(tǒng)存貸業(yè)務。不過，傳統(tǒng)存貸業(yè)務占比低的銀行，其同業(yè)業(yè)務存在進一步收縮的壓力，而傳統(tǒng)存貸業(yè)務占比高的銀行，其同業(yè)業(yè)務的調整壓力相對較小。

監(jiān)管遠未結束

早在今年年初，原銀監(jiān)會印發(fā)了《關于進一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的通知（銀監(jiān)發(fā)〔2018〕4號）》（以下簡稱“《通知》”），明確2018年銀行業(yè)重點整治以下8個方面：在公司治理不健全、違反宏觀調控政策、影子銀行和交叉金融產品風險、侵害金融消費者權益、利益輸送、違法違規(guī)展業(yè)、案件與操作風險以及行業(yè)廉潔風險。

監(jiān)管層將防范化解重大風險定性為攻堅戰(zhàn)，對照上述8個方面的22個要點，各銀行業(yè)金融機構重點評估自查是否全面深入、問題是否真實準確、整改是否及時徹底、問責是否嚴格到位、發(fā)現(xiàn)的風險是否有效化解、制度短板是否得到彌補、制度執(zhí)行力是否得到加強以及當前仍存在哪些突出問題等。各級監(jiān)管機構重點評估是否存在檢查不深不透、應查未查、發(fā)現(xiàn)問題隱瞞不報、應罰未罰及處罰偏松偏軟等問題和下一步監(jiān)管重點，形成“整改—評估—整改”的工作機制。

5月14日，銀保監(jiān)會指出，銀行業(yè)、保險業(yè)風險具有隱蔽性、傳染性、多變性和關聯(lián)性的特點，銀保監(jiān)會將持續(xù)保持對違法違規(guī)行為嚴處罰、嚴問責的高壓態(tài)勢。

此前有媒體報道稱，上述《通知》正處在收尾階段。各地銀監(jiān)部門現(xiàn)在正忙著對機構進行現(xiàn)場檢查，根據安排，6月20日前各銀監(jiān)局要向銀保監(jiān)會報送階段性工作報告，根據處罰披露的“滯后性”，由此預測，下半年罰單依然不會有所減少。