文／本刊記者 史 詩(shī)

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2012年到2017年這5年間，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸規(guī)模一直呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2017年放貸規(guī)模增速達(dá)到了904%，若GDP復(fù)合年均增長(zhǎng)率保持在5.5%，那么預(yù)計(jì)未來(lái)2020年消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到6.5萬(wàn)億美元。

此外，自2017年12月1日互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室印發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》以來(lái)，無(wú)疑消費(fèi)金融迎來(lái)發(fā)展春天，消費(fèi)場(chǎng)景隨之炙手可熱。

日前，清流Club在北京舉辦“2018清流場(chǎng)景與資產(chǎn)高峰論壇”。互聯(lián)網(wǎng)銀行、持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，以及在零售、汽車(chē)金融、電商、長(zhǎng)租公寓等多個(gè)場(chǎng)景中實(shí)踐消費(fèi)金融的企業(yè)，還包括信用評(píng)估及信用管理機(jī)構(gòu)新顏征信、電子簽名SaaS服務(wù)平臺(tái)e簽寶等第三方機(jī)構(gòu)，與眾多從業(yè)者一起，圍繞“繁榮 共生”的主題，對(duì)消金場(chǎng)景與資產(chǎn)展開(kāi)了討論。

場(chǎng)景挖掘

在監(jiān)管層“脫虛向?qū)崱碧?hào)召下，消費(fèi)金融進(jìn)一步走向場(chǎng)景化，如何發(fā)掘優(yōu)質(zhì)場(chǎng)景成為當(dāng)下消金機(jī)構(gòu)的一大難題。

消費(fèi)金融與場(chǎng)景之間到底是怎樣的關(guān)系？消費(fèi)金融到底是不是一定需要場(chǎng)景？

“場(chǎng)景不一定只在消費(fèi)的一剎那所產(chǎn)生的，而且持續(xù)不斷地形成的?！毙戮W(wǎng)銀行趙衛(wèi)星表示，如今包括很多興趣維度、風(fēng)控維度、行為維度甚至手持移動(dòng)終端陀螺儀的擺動(dòng)頻率，都是非常好的風(fēng)控和商用場(chǎng)景。

據(jù)了解，招聯(lián)消費(fèi)金融建立了自己的電商平臺(tái)，其2017年全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)收41.6億、凈利潤(rùn)11.8億元、增速超過(guò)260%。“根據(jù)我們目前的一些實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，線下的消費(fèi)場(chǎng)景還是值得做的，主要看怎樣創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)有效益的規(guī)模覆蓋?！闭新?lián)消費(fèi)金融聯(lián)通業(yè)務(wù)部總經(jīng)理陳海棠認(rèn)為，雖然電商業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度很快，但目前70-80%的消費(fèi)者依然在線下場(chǎng)景進(jìn)行消費(fèi)。

“場(chǎng)景是科技金融企業(yè)金融服務(wù)的中心環(huán)節(jié)，我們用場(chǎng)景獲客，轉(zhuǎn)化金融需求，比起用簡(jiǎn)單的貸款廣告獲客，效率肯定不同?！毙『隰~(yú)科技聯(lián)合創(chuàng)始人兼COO王豪也充分肯定了場(chǎng)景價(jià)值。

“包銀也把深度場(chǎng)景化作為未來(lái)長(zhǎng)期發(fā)展的目標(biāo)?！卑y消費(fèi)金融產(chǎn)品及市場(chǎng)分管負(fù)責(zé)人鄭曉斌表示，包銀為場(chǎng)景化做了不少準(zhǔn)備，例如構(gòu)建內(nèi)部團(tuán)隊(duì)時(shí)尋找有消金場(chǎng)景業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的人員；在早期系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)上考慮對(duì)未來(lái)場(chǎng)景合作的支撐，以強(qiáng)化連接場(chǎng)景的能力；以及在數(shù)據(jù)治理上圍繞場(chǎng)景必備的數(shù)據(jù)歸集能力做好建設(shè)等。

貝殼金控副總裁徐子悅介紹，比起一般消費(fèi)場(chǎng)景，與“房”有關(guān)的場(chǎng)景更為復(fù)雜。鏈家通過(guò)8000門(mén)店與15萬(wàn)經(jīng)紀(jì)人保證了房源真實(shí)性。這也使得貝殼金控圍繞鏈家體系在房屋租賃、裝修貸款等方面進(jìn)行消金服務(wù)時(shí)，擁有極具競(jìng)爭(zhēng)力的風(fēng)控和運(yùn)營(yíng)能力。

面對(duì)豐富多樣的消費(fèi)金融場(chǎng)景資產(chǎn)，青岸投資董事總經(jīng)理徐夢(mèng)哲從投資人的角度談到了他的看法，“首先，各類場(chǎng)景都有自己的邏輯存在，并沒(méi)有優(yōu)劣之分；其次，市場(chǎng)業(yè)務(wù)都遵循市場(chǎng)平衡規(guī)律，比如供給過(guò)剩導(dǎo)致利率大幅下滑，那么一個(gè)好的場(chǎng)景也可能轉(zhuǎn)變?yōu)閴牡膱?chǎng)景；第三，好的資產(chǎn)不見(jiàn)得是好的投資產(chǎn)品。”

反欺詐容易被忽略

面對(duì)海量C端用戶客群，風(fēng)控變得尤為重要。國(guó)美消費(fèi)金融CRO曹強(qiáng)認(rèn)為，消費(fèi)金融場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)核心是防范道德、欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

在國(guó)內(nèi)做消費(fèi)金融的市場(chǎng)，面臨巨大的挑戰(zhàn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。包括線下有大量中介、黑產(chǎn)勾結(jié)在一起，在門(mén)店的消費(fèi)分期蘊(yùn)藏眾多欺詐行為。

曹強(qiáng)稱，國(guó)美線下有1600家門(mén)店、覆蓋近400座城市，每天線下都會(huì)面對(duì)大量用戶。提高員工道德水平和風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)是至關(guān)重要的，避免員工聯(lián)合詐騙是首要工作。在國(guó)美，銷售人員是風(fēng)控的第一道關(guān)卡。通過(guò)交談判斷是真實(shí)需求客戶還是欺詐分子，在銷售人員錄入信息時(shí)，我們會(huì)嵌入“內(nèi)拒”選項(xiàng)。既防止雙方正面沖突又能第一時(shí)間識(shí)別客戶。

海量數(shù)據(jù)、風(fēng)控模型，利用科技技術(shù)依舊是風(fēng)控的核心手段。“我們認(rèn)為零售風(fēng)控需要由系統(tǒng)、數(shù)據(jù)、模型和策略、反欺詐、線上線下支持體系、監(jiān)控和報(bào)表體系的六大核心模塊來(lái)打造出完整的風(fēng)控體系”曹強(qiáng)說(shuō)道。反欺詐能力，在最初往往被忽略，有些消費(fèi)金融公司出現(xiàn)過(guò)一個(gè)月到兩個(gè)月時(shí)間被欺詐分子攻擊一下?lián)p失幾千萬(wàn)的情況。曹強(qiáng)介紹，反欺詐是技術(shù)間的博弈，破解人臉識(shí)別、攻擊Android手機(jī)端非常常見(jiàn)，正反技術(shù)間上演“殊死搏斗”。

據(jù)了解，目前，國(guó)美金融基于大數(shù)據(jù)技術(shù)建立了水滴風(fēng)險(xiǎn)控制體系，其主要解決如何應(yīng)用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)相關(guān)技術(shù)結(jié)合應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)從原始數(shù)據(jù)到最終風(fēng)控決策的全自動(dòng)化體系。

社會(huì)信用培養(yǎng)升級(jí)

雖然消費(fèi)金融場(chǎng)景面對(duì)眾多道德、欺詐風(fēng)險(xiǎn)，但隨著新時(shí)代的到來(lái)，受眾人群也在發(fā)生良性變化。曹強(qiáng)稱，現(xiàn)在是“新受眾時(shí)代”。

第一，是消費(fèi)群體年輕化、消費(fèi)觀更超前。年輕一代消費(fèi)者對(duì)應(yīng)更個(gè)性化，更時(shí)尚的產(chǎn)品的追求將是心理剛需的重要因素。可以看出，消費(fèi)剛需已經(jīng)從生理上的剛需向心理上的剛需轉(zhuǎn)變。

第二，我國(guó)全社會(huì)信用培養(yǎng)環(huán)境逐漸成長(zhǎng)起來(lái)，年輕消費(fèi)者更加在意自身的信用評(píng)級(jí)及歷史，通過(guò)日常小額的消費(fèi)信貸積累，消費(fèi)者認(rèn)為這對(duì)對(duì)未來(lái)有用，信用好的客戶可以獲得更多的額度和更好的融資成本。

隨著消費(fèi)金融爆發(fā)期的到來(lái)，消費(fèi)金融場(chǎng)景的構(gòu)建顯得至關(guān)重要。除了持有合規(guī)牌照、強(qiáng)大的科技能力和場(chǎng)景適配能力是未來(lái)消費(fèi)金融公司勝出的三大法寶。在消費(fèi)金融鏈條中，場(chǎng)景是離用戶最近的地方，不論是金融還是科技只有下沉到真實(shí)場(chǎng)景中，才能在競(jìng)爭(zhēng)中分得一杯羹。