龍恒

摘 要 由于保險行業(yè)的發(fā)展影響著千千萬萬投保人的切身利益，作為保險業(yè)務(wù)經(jīng)營者的保險公司一旦破產(chǎn)或者發(fā)生債務(wù)償還危機，將會給投保人造成巨大的損失，甚至?xí)绊懡鹑跇I(yè)，所以國家為了保障被保險人的利益，在2005年出臺了保險保障基金制度。本文將從保險保障基金制度成立前后兩個視角從市場結(jié)構(gòu)、競爭行為等方面來研究保險保障基金制度對我國保險業(yè)的影響。

關(guān)鍵詞 保險保障基金；保險業(yè)；壽險；財險

一、保險保障基金制度

（一）保險保障基金制度的產(chǎn)生

社會中存在著各式各樣的風(fēng)險，人們?yōu)榱祟A(yù)防未來風(fēng)險的發(fā)生，出現(xiàn)了保險。保險將風(fēng)險集中于保險公司，又將風(fēng)險分散與社會大眾，并在風(fēng)險發(fā)生時獲取經(jīng)濟賠償，這是一種以營利為目的的商業(yè)機構(gòu)。保險的目的在于將一個人身上的風(fēng)險通過大眾的力量來消耗，以減少個人的損失，實現(xiàn)保險的價值。

作為一個經(jīng)營機構(gòu)總會有破產(chǎn)或倒閉的風(fēng)險，因而會給投保人造成巨大的影響，甚至?xí)敖鹑跇I(yè)的發(fā)展。因此，國家為了避免此類事情的發(fā)生，避免對市場經(jīng)濟造成影響，建立保險保障基金制度。

（二）保險保障制度的含義及意義

國家制定保險保障制度是為了為了保障被保險人的利益，支持保險公司穩(wěn)健經(jīng)營，按照相關(guān)法律規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定提存保險保障基金。保險保障基金是由中國保險監(jiān)督管理委員會集中管理，監(jiān)督，當(dāng)保險公司發(fā)生償付與信用危機而無法履行合同，不能保障消費者利益時，保險保障基金就發(fā)揮了作用。它的存在就是為了保護投保人以及保單受讓人的利益。

保險保障基金分為財產(chǎn)保險公司保障基金和人壽保險公司保障基金，它存在的目的是在保險公司被撤銷、被宣告破產(chǎn)以及在保險業(yè)面臨重大危機，可能會嚴(yán)重危機社會公共利益和金融穩(wěn)定的情況下，用于向保單持有人或保單受讓公司等提供救濟的法定基金。

二、保險保障基金對我國保險業(yè)的影響

保險企業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的特殊企業(yè)，該組織的經(jīng)營不善將會對經(jīng)濟及金融產(chǎn)生極大的影響，而保險保障基金制度是保險業(yè)危機防范和管理的重要補充機制，作為溝通保險監(jiān)管和保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展的橋梁，其最主要的職能是維護公眾信心，維持行業(yè)信譽，預(yù)防保險業(yè)風(fēng)險的發(fā)生及擴散，防止退保風(fēng)潮。它提升了行業(yè)的自律性，使得政府等公共性機構(gòu)的救助成本減少，并保護了消費者和保險組織雙方的利益。

保險保障基金制度對保險業(yè)的影響不可忽視，一直以來，它都默默維持著保險行業(yè)的穩(wěn)定，對保險業(yè)的影響非常巨大，體現(xiàn)在市場結(jié)構(gòu)、競爭行為以及企業(yè)經(jīng)營的績效方面。

在2005年以前，由于保險行業(yè)技術(shù)優(yōu)勢和品牌優(yōu)勢還不明顯，大多數(shù)保險機構(gòu)會采取低價競爭策略來搶奪市場，這種惡性競爭會導(dǎo)致自身經(jīng)營風(fēng)險的增加以及行業(yè)內(nèi)的競爭加重。而當(dāng)時保險業(yè)處于國家的嚴(yán)格監(jiān)管中，國家財政扶持，保險機構(gòu)不會破產(chǎn)，相當(dāng)于隱形的保險保障基金制度。從2005年保險保障制度實施后，該制度轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性制度，各機構(gòu)對市場份額的獲取受到限制，各個企業(yè)的競爭行為也有所收斂。

（一）保險保障基金對中國壽險業(yè)的影響

目前我國的壽險業(yè)出市場規(guī)模擴張階段，許多壽險機構(gòu)會通過提高市場占有率搶占市場；此外，國內(nèi)人壽保險的市場與國外的自由競爭市場結(jié)構(gòu)有所不同，它是壟斷市場，因此在此環(huán)境下，國家很難實施監(jiān)督。而保險保障基金制度中的保障提取金額對市場份額的快速獲得超過監(jiān)督效應(yīng)，可以促進壽險市場份額的增加。

在保險保障基金制度成立前，由于國家隱性制度，保險機構(gòu)沒有倒閉的危險，所以積極性都不高；在實施保險保障基金后，保險組織面臨著可能退出市場的可能，因此各個企業(yè)都在想方設(shè)法提高自己的市場占有率，機構(gòu)的競爭力大幅上升。而且，保險保障基金制度的轉(zhuǎn)變，使得壽險機構(gòu)受到的保護程度更低，所以只能通過自身的經(jīng)營來防范增加的未知風(fēng)險。

（二）保險保障基金對中國財險業(yè)的影響

我國保險保障基金對中國財險業(yè)的影響與對壽險業(yè)的影響大致相同，它提高了財險組織對市場獲取的自主性，積極性和規(guī)范性。由于保險保障基金提出保障提取金，保險業(yè)處于一種無風(fēng)險的狀態(tài)，因此，更多的機構(gòu)加入到保險行業(yè)，無形中保險企業(yè)的競爭力大幅增加，在保險保障基金的監(jiān)管下，保險機構(gòu)從之前的不可能破產(chǎn)到面臨破產(chǎn)的威脅，他們不得不積極參與到競爭中。

三、總結(jié)及建議

本文通過對保險保障基金制度成立前與成立后的變化，分別分析其對保險業(yè)的兩大分支——壽險業(yè)和財險業(yè)的影響。分析結(jié)果表明，無論是壽險業(yè)還是財險業(yè)，保險保障基金制度對保險機構(gòu)的競爭行為和市場占有額都有積極的影響；而保險保障基金從隱性制度到顯性制度的轉(zhuǎn)變，降低了保險保障基金對公司的保障，從而導(dǎo)致保險機構(gòu)不得不加強對企業(yè)自身行為的規(guī)范，提高市場占有額和績效水平，以使企業(yè)在更高的競爭環(huán)境中存活下來。

為了使保險保障基金制度更好的促進保險業(yè)的發(fā)展，提出如下建議：

（一）隨著我國保險保障基金制度的轉(zhuǎn)變，也應(yīng)該跟著制度運行規(guī)律的變化來調(diào)整保險監(jiān)管制度和保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展策略。

（二）政府應(yīng)及時的對信息進行披露，有利于機構(gòu)對保險業(yè)動向的了解，提升市場的約束力量，以及使市場更好的發(fā)揮保障基金作用。通過對公司信息的披露，以達到讓保險行業(yè)的競爭者和投保人共同監(jiān)督的作用。

（三）保險保障基金制度應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實力而收取保費，這樣對所有保險機構(gòu)的約 束力一樣，減少保險的道德風(fēng)險。為避免出現(xiàn)這一問題，保險保障基金制度應(yīng)逐漸使用風(fēng)險費率制，根據(jù)保險機構(gòu)的風(fēng)險大小進行收取抱緊，以求達到真正的市場穩(wěn)定。

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