楊軍

摘要：隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，保險欺詐作為一個急需關注和亟待解決的問題越來越受到社會關注。文章首先從保險消費者利益、行業(yè)抗風險能力、企業(yè)核心競爭力以及監(jiān)管的有效性等方面分析了反保險欺詐的意義，在此基礎上從投保人對策、保險人對策以及保險代理人對策等方面給出了切實可行的反保險欺詐機制。

關鍵詞：反保險欺詐；對策機制；保險代理

一、引言

當前，不但在我國，在世界范圍內(nèi)，保險欺詐也可算作是一個亟待關注和解決的問題。保險欺詐的危害是顯而易見的，一方面嚴重侵犯保險人本身應有的諸多權益，另一方面也對社會財產(chǎn)以及社會公信力帶來損壞。尤為關鍵的是，保險欺詐如果愈演愈烈，必將對保險業(yè)本身帶來的良性平穩(wěn)發(fā)展帶來嚴重的威脅。在世界各國，保險業(yè)由于欺詐賠付事件，都在遭受著嚴重的損失。我國也不例外，尤其是最近幾年，由于保險欺詐而導致的賠付額度在最嚴重的時候已經(jīng)逼近總費用收入的50%。與一些保險業(yè)發(fā)展較成熟的國家和地區(qū)對比，我國目前尚未成立在業(yè)界被認可的統(tǒng)一保險統(tǒng)計部門，且我國保險業(yè)的立法也在持續(xù)發(fā)展的階段，保險事務在監(jiān)管方面也有所欠缺。尤為緊迫的是，當前我國保險業(yè)內(nèi)，難以十分完善地判定欺詐的發(fā)生，也缺乏相應的部門和人力進行保險欺詐事項的調(diào)查取證。因此可以說，我國在反保險欺詐方面還有很長的路要走。只有抓緊研究和探討保險欺詐的成因、危害和預防措施，從而助推我國的保險市場逐步向健康有序的方向發(fā)展，才能真正使這一行業(yè)跟隨世界保險業(yè)的發(fā)展腳步，發(fā)揮其巨大的作用。本文對保險業(yè)反保險欺詐的對策與機制進行研究，具有比較好的理論價值與實踐意義。

二、反保險欺詐的意義

保險欺詐極大地損害了行業(yè)利益與客戶利益，因此反欺詐有著十分現(xiàn)實的意義，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）維護保險消費者利益

保險行業(yè)的發(fā)展，最受益的群體必將是廣大的消費者。因此反保險欺詐最大的意義，就是能夠保護消費者的應得權益。從世界范圍內(nèi)的保險業(yè)反欺詐行為來看，其最大的目標便是保護消費者的財產(chǎn)安全，使消費者擁有知情權，從而自由地選擇各種業(yè)務，并結合相關的條款享受正當?shù)臋嗬?/p>

（二）提高行業(yè)抗風險能力

一旦保險欺詐發(fā)生，會對保險公司造成極大的經(jīng)濟損失甚至社會公信力的損失，中國的保險業(yè)正處在起步期，這樣的損失是行業(yè)的災難。保險公司只有通過各類管理機制，使自身具備足夠的抗擊風險的能力，才能提升綜合競爭力，做到可持續(xù)發(fā)展。對保險欺詐行為，為了盡可能降低此類事件發(fā)生的風險，應該作到及時發(fā)現(xiàn)風險和有效控制風險，這對保險公司是一個挑戰(zhàn)。只有有效地進行反欺詐管理，才可以使保險公司避免大量不當理賠，一方面保護了公司自身的資金安全，另一方面也可以推進公司營業(yè)信息的真實性與透明度，使公司盡早轉換為現(xiàn)代化的管理模式?？偠灾?，只有做好反保險欺詐管理，才能使保險行業(yè)通過各種機制與方法及時地發(fā)現(xiàn)保險欺詐風險，避免保險欺詐風險。因此，可以將反保險欺詐視為我國各大保險公司向現(xiàn)代化管理邁進的關鍵一步，能夠在很大程度上提升全行業(yè)的抗擊風險的能力。

（三）提升企業(yè)核心競爭力

只有為保險公司制定合理的反欺詐管理體系，才能使其在第一時間對案件的真實性進行準確評估，一方面能夠避免賠款方面發(fā)生的漏損現(xiàn)象，另一方面也可以盡可能減少理賠周期，增強客戶的滿意度。尤為重要的是，還能夠降低由于虛賠濫賠等情況的發(fā)生而致使的保險公司成本提升，最終為公司留下合理的利潤空間，提升公司的綜合能力，使消費者享受到保險業(yè)健康發(fā)展的紅利。尤為重要的是，將反欺詐管理體系與保險公司的管理流程相互彼此進行配合，能夠在微觀的層次上夯實保險行業(yè)的風險管理水平，十分有助于提升保險公司的經(jīng)濟效益，為公司樹立良好的社會形象打下基礎。

（四）提升監(jiān)管的有效性

全球不少國家，均早已開始對保險行業(yè)實施了監(jiān)管，目前，不少國家已經(jīng)將注意力聚焦在反欺詐監(jiān)管方面。國際保險協(xié)會明文要求：保險行業(yè)的監(jiān)管部門必須能夠有效地監(jiān)督各類接受接管的保險公司能夠積極引入有效的策略，對有可能發(fā)生欺詐行為的實體及個人，進行預防。在此要求之下，包括美國、法國等保險業(yè)基礎十分深厚的國家以及地區(qū)，均設立了專門且獨立的保險行業(yè)監(jiān)管委員會，專門進行各大保險公司的反欺詐監(jiān)管。這些機構的實踐完全可以證明，只有不斷進行反欺詐管理，才能夠使保險業(yè)的用戶群體基本利益不受侵犯，從而維持本行業(yè)健康有序的發(fā)展，進而使本國及本地區(qū)的保險市場能夠保持良好的運行秩序，最終受益的是廣大的保險消費者。

三、反保險欺詐的對策與機制

不管在任何國家，發(fā)生保險行業(yè)的欺詐行為均會對各方面造成很惡劣的影響，一方面使保險公司蒙受較大的商業(yè)損失和信譽損失，另一方面也對社會的良性發(fā)展臺式造成損壞。一旦發(fā)生保險欺詐，首當其沖保險人的利益會受到巨大的影響，一方面能夠讓保險人付出經(jīng)濟上面的代價，另一方面也會在不同程度上影響到其名譽：而在保險投保人的視角來看，一旦出現(xiàn)了保險欺詐行為，投保人的保費負擔就會顯著加重，而且保險為投保人帶來的正當保障也會受到影響：而在整個社會的方面，一旦一個市場環(huán)境之中不斷發(fā)生保險欺詐的行為，這個社會本身所形成的誠信系統(tǒng)就會被挑戰(zhàn)，社會中建立起來的公共秩序也會遭受破壞，社會的穩(wěn)定局面勢必受到不良的影響。所以，只有使消費者在保險行為之中的正當利益得到保護，才能夠真正實現(xiàn)保險行業(yè)的發(fā)展目標，這就要求我們，應該不斷采取具有針對性的有效策略，識別和防范可能發(fā)生的保險欺詐行為。

（一）投保人對策

1，加強法制宣傳

在我國，由于各種各樣的原因，不少公民尚未形成較強的法制觀念，因此不具備自我保護的意識，這也在某種堵上使保險欺詐的行為屢有發(fā)生。有很多保險消費者并沒有認識到保險欺詐對自身及整個行業(yè)所帶來的損害，不少人均認為，作為保險業(yè)的消費者只需定時定量交齊保險費用，就能夠在發(fā)生狀況的時候獲取正當?shù)馁r償，所以這部分人并不對保險欺詐行為的發(fā)生嚴加禁止，反而體現(xiàn)出一定程度的寬容。并且，各大保險公司在反欺詐方面的宣傳及知識普及做的也不夠，并未使保險消費者十分了解保護自己正當權益不受侵犯的方法。所以，應該下大力氣深入開展對保險消費者防止保險欺詐行為的知識普及，組織全社會的力量，充實到反保險欺詐的行為之中。一方面，保險公司及上級管理監(jiān)管機構，應聯(lián)合相關的媒體，對公民進行保險知識的宣傳和普及，使民眾一方面可以理解保險法的內(nèi)容和意義，另一方面也能夠熟悉保險公司的各種險種，通過民眾和媒體的參與，能夠彌補由于信息不對稱而導致的保險欺詐行為的發(fā)生。另一方面，針對全社會愈演愈烈的保險欺詐行為，應該加大對之中行為的處罰宣傳，使社會公民均能夠?qū)ΡｋU欺詐的惡劣性質(zhì)有一個基本的了解，對其是一種犯罪行為的本質(zhì)有所了解。只有全體民眾均參與到反保險欺詐的行為之中，才能夠?qū)ζ墼p者有所警示，對欺詐行為能夠第一時間識別并采取有效的措施。在這個過程中也應該使保險公司反欺詐的作用盡可能發(fā)揮出來，使社會民眾意識到保險公司的決心，從而在根本上防范保險欺詐行為發(fā)生，保護投保人利益不受侵犯。

2，構建信譽機制

保險行業(yè)能夠健康發(fā)展，并降低保險欺詐發(fā)生的前提之一，就是在公眾之中構建鮮明的信譽機制，從而提升保險欺詐人在心理上所付出的道德成本，進而顯著地降低保險欺詐行為。為了構建有效的信譽機制，一方面應該完善目前我國的個人信用法律體系。并綜合考察一些法制建設比較發(fā)達的國家在這方面的法規(guī)體系，并且不斷推進適合我國國情的信譽法出臺，同時針對各種信譽不足者給出懲罰，使公民在失信時必須付出必要成本；借助信息技術，構建全體公民的數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)，記錄每一名公民的信譽不良信息。另一方面，針對公民的信譽水平構建客觀的評估指標體系。通過指標體系的建立，能夠給我國的個人信用提供有效的管理基礎，在必要的時候?qū)γ棵竦男抛u情況進行抽查，由于第三方機構的存在，抽查結果可以維持公正性：在此基礎上，在全國的層面構建全體公民的信譽信息檔案，將全部的個人信譽數(shù)據(jù)在所有的信用評估部門之間進行共享，從而為對個人信譽的評估提供極大的方便。同時也應該在全社會范圍內(nèi)積極倡導守信原則。只有在全社會構建起健康的信譽文化，才能夠使社會每一個成員擁有足夠的信譽觀，進而指導自身的行為。在個人信用管理體系的支持下，在全社會范圍的道德輿論監(jiān)督之下，才能增強社會民眾對自身信譽的珍惜，而一旦全社會擁有了信譽機制作為基礎，更加有利于降低保險欺詐行為，使保險行業(yè)按照既定的軌道發(fā)展。

（二）保險人對策

1，信息披露體制的建設

在全國范圍之內(nèi)，建設嚴格標準的信息披露體制，是反保險欺詐的關鍵。建設合理的披露機制可以在各類保險公司之內(nèi)構建完善披露機制，進而遏制保險欺詐行為的發(fā)生。一方面，各大保險公司應該盡力使自身的披露信息足夠客觀與真實，應該用行業(yè)統(tǒng)一的信息標準進行存儲和處理，從而使披露出的信息可以讓需要這些信息的公民獲取和理解。在實現(xiàn)信息披露的時候還應該使相關的信息足夠充分。而在具體的披露方式的選擇方面，保險管理機制完全可以充分結合自身在信息掌握方面的長處，例如可以在公司公眾網(wǎng)站上開辟專門的空間，以定期的方式進行數(shù)據(jù)的發(fā)布，而其中一些關鍵性的信息更是應該在第一時間發(fā)布給公眾，這些信息包含以下一些方面，例如新承保理賠信息、新近的典型理賠案例等，使關注這些信息的民眾可以及時地獲取行業(yè)內(nèi)部的所有信息，尤其是與自身的利益關系密切的信息等。最重要的是信息披露的具體內(nèi)容，應該盡可能真實和完整，尤其是其中的經(jīng)營信息、事前信息以及事后信息等等。由保監(jiān)會對以上的行為進行監(jiān)督和評估，從而在根本上增強我國保險行業(yè)的透明性，使消費者可以免除由于信息不對稱而導致的不利地位，使保險公司可以進一步規(guī)范自身的行為，使投保人的合法權益得到最大限度的保障，也使保險市場行進在可持續(xù)發(fā)展的道路上。

2，加強保險監(jiān)管

一直以來，我國所采取的對于保險行業(yè)的監(jiān)管模式，其主要目標是為了避免不同的保險公司之間無序競爭。客觀地講，以上的模式能夠較為有效地避免行業(yè)之內(nèi)的不當競爭，從而使目前的保險體系得以健康有序的發(fā)展，但其負面意義也是顯而易見的，最主要的不足之處在于這種模式很容易在保險行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)壟斷行為，并使不少保險公司長期低效運行。更為重要的是，以上的監(jiān)管模式，在實施的時候往往大量引入行政命令，市場調(diào)節(jié)機制不足，所以無論是透明性還是靈活性都存在著很多的欠缺。在這種模式之下，被監(jiān)管的保險機構和實施監(jiān)管行為的行政部門之間，存在著明顯的信息不對稱，因此行政部門在很多情況之下是無法結合行業(yè)之內(nèi)的實際對監(jiān)管方法進行及時調(diào)整的。所以，我國只有充分在保險行業(yè)之內(nèi)引入市場化得管理機制，并結合實際國情來實施符合國家保險行業(yè)發(fā)展水平的監(jiān)管方法，才能使監(jiān)管行為的功能充分得到發(fā)揮。而我國的保險行業(yè)監(jiān)管模式，由于引入了過多的行政化色彩，在未來的改良中，應該盡可能保險行業(yè)協(xié)會作為實施監(jiān)管行為的主體，并充分發(fā)揮社會監(jiān)管的巨大功能，以多個監(jiān)管主體共同實現(xiàn)全行業(yè)的有效監(jiān)管。目前我國的兩級監(jiān)管體系分別來自保監(jiān)會與各個地市的保監(jiān)局，應該在確保保險公司具備足夠的償付水平的前提之下，針對反欺詐的目標，制定嚴格的反欺詐專門管理部門，同時結合保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀制定合理的管理制度，并對這些制度進行嚴格的執(zhí)行，為監(jiān)管部門配置合理的必要資源，為保險公司運營管理的流程之中引入防范欺詐風險的內(nèi)容。同時，還應該在保險行業(yè)之內(nèi)制訂防范保險欺詐行為的公約。

3，加強反保險欺詐同業(yè)共享

通過構建我國保險機構行業(yè)內(nèi)部的反欺詐數(shù)據(jù)中心，并且使所有的業(yè)內(nèi)機構均能共享到這些信息是十分必要的。只有如此，才能夠避免發(fā)生重復保險的行為，也必將會在很大程度上減少連續(xù)欺詐案件。具體來講，對于所有的投保人信息，應該能夠在各個保險機構之內(nèi)對其信息進行有效的共享，同時還應該將發(fā)生過欺詐行為的人的黑名單也在保險機構內(nèi)部進行共享：并且，對于各類保險賠案的有關信息也應該在同業(yè)共享平臺上進行發(fā)布，使欺詐信息能夠及時準確地存儲在習慣的數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)之中；不同的保險機構之間，也應該在信息的獲取和共享方面積極協(xié)作，從而使保險欺詐行為的發(fā)生率能夠顯著降低。此外，即使是小額欺詐賠款，也必須被監(jiān)控和打擊，不應該為了單純的業(yè)績也出現(xiàn)公司之間的惡性爭搶。應該意識到保險欺詐數(shù)據(jù)的獲取與整理的巨大意義，這些數(shù)據(jù)有助于更加準確和快速地識別出可能會發(fā)生的欺詐行為。只有將這些數(shù)據(jù)進行標準化的存儲和管理，才能夠在進行理賠案件處理的時候起到真正的作用，在數(shù)據(jù)庫中進行信息的搜索和定位，從而省去大量的欺詐識別時間，提升工作效率。所以，相關機構應該組織力量，全面且深入敵構建保險公司的客戶信息數(shù)據(jù)庫，并能夠在行業(yè)之內(nèi)進行數(shù)據(jù)的共享。并且，在管理機構的監(jiān)督以及自身的自律之下，各個保險公司本身也要設立一個公正的第三方機構，該機構的職責是把保險公司投保人的不良信息進行收集與維護，以便于保險公司在處理具體事務的時候?qū)@些信息進行查詢和檢索，保證工作的正常開展。

4，完善承保理賠制度

在保險公司提供的各類服務流程之中，理賠工作是其中至關重要的一個有機組成部分，合理的理賠制度的設立，可以起到防止發(fā)生風險的作用，能夠明顯降低欺詐的產(chǎn)生，因此應在保險公司內(nèi)部被充分重視，正是由于這個原因，如何才能構建一套完善的理賠制度，對于保險公司的日常運營和風險防范是十分必要的。為此，在承保的環(huán)節(jié)，保險公司就應該安排力量進行核報驗保驗險，對投保者的各類資料進行充分的核實，尤其是確定保險標的和投保者之間確實存在保險關系。舉例來講，在承接財產(chǎn)保險時，保險公司的承保審核，就應該結合財產(chǎn)保險的實際情況，針對其中的一些主要元素進行風險的判別，必要的時候應該派專人去實地進行核實。尤為重要的是，還應對其中一部分購買了高額意外傷害險的客戶資料進行終端核實，密切關注其投保的真實意圖，以免留下欺詐的隱患。在處理保險理賠的事務里，要對理賠的各個環(huán)節(jié)進行嚴密的管理，對理賠的全過程進行必要的監(jiān)督。一個合格的保險公司理賠人員，應該能夠做到結合公司的理賠流程和相應的法律法規(guī)，嚴格遵循呵護規(guī)程的步驟去現(xiàn)場查勘事實，對損失情況進行充分的核實評估，對投保人提交的證明進行比對與判定，結合專業(yè)人員的論證，確認最終的保險責任歸屬，有理有據(jù)敵進行賠付，達到反欺詐的作用。

（三）保險代理人對策

1，完善保險代理人制度

我國的保險代理人，是保險市場里十分關鍵的一個要素。目前，保險行業(yè)內(nèi)部的分工呈現(xiàn)出越來越細化的趨勢，在這樣的背景之下，保險代理人必將發(fā)揮越來越關鍵的作用。筆者建議，我國在保險代理人市場的建設上，要積極探索合乎國情的管理體系，構建小保險大代理的管理架構。也就是說，把數(shù)量較為穩(wěn)定的保險公司視為保險代理人的上層元素，而將數(shù)量較多的保險代理機構視為下層元素，在此基礎上，確定保險代理機構所擁有的責任和權利，使其能夠切實發(fā)揮保險市場的增值功能。這就要求我們首先做到，為保險代理人群體賦予必要的法律地位，使其能夠明確自身所具有的責權利，同時結合代理人的權限范圍，為其設定必要的約束，并且在保險代理人與投保人之間構建管理紐帶，使保險代理人群體能夠承擔起其行業(yè)內(nèi)部的義務，改變其人員冗雜和素質(zhì)參差不齊的現(xiàn)狀。

2，加強保險代理人自律

客觀地講，現(xiàn)今我國的保險代理人機制，和保險全行業(yè)的發(fā)展需求是十分不匹配的，難以體現(xiàn)出保險代理機制對于全行業(yè)的支持和推動，在這樣的背景之下，十分有必要構建一個被全行業(yè)所認同的保險代理人協(xié)會，從而實現(xiàn)保險代理人的自律。協(xié)會的建立，能夠進一步推進不同的保險代理人機構加強彼此之間的配合，同時和保險行業(yè)的管理層進行及時的信息交互溝通。這就要求我們做到，一方面，應該為保險代理人協(xié)會規(guī)定出其必須完成的目標和工作內(nèi)容，而工作內(nèi)容的限定，也要和目前我國的保險業(yè)整體進行匹配。只有這樣，才能真正促進我國保險代理行業(yè)又快又好的發(fā)展。加強保險代理人自律的前提，是為這個群體設立近期和遠期的發(fā)展規(guī)劃與路徑，從而確保其能夠在實現(xiàn)必要效益的情況下服務于社會大眾，在其管理監(jiān)督下，使各個代理機構能夠處在有序的競爭和發(fā)展中，最終促進保險全行業(yè)的健康發(fā)展。尤為關鍵的是，短期的規(guī)劃也十分有必要，長期目標是在一個個相互關聯(lián)的短期目標之下逐步完成的。另一方面，也應該確保保險代理人協(xié)會本身具有充分的自我監(jiān)督性。應該構建合理的機制來觸發(fā)保險代理機構本身通過公平競爭來提升自身的實力。這就要求保險代理人協(xié)會不但要實現(xiàn)自身的管理監(jiān)督，也應對內(nèi)部違規(guī)行為進行嚴格的處罰，通過自身的自凈行為，來提升保險代理機構的群體活力，使其真正可以為保險市場的發(fā)展繁榮打下深厚的基礎。尤為關鍵的是，保險代理人協(xié)會也應結合自身的各類資源，包括行業(yè)專家和各類技術儲備，積極推進保險業(yè)的技術攻關，通過對當前全國的保險市場進行分析，對各類投?？蛻暨M行分類識別，結合不同客戶的特點和需求給出相應的服務模式，從而促進我國保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

3，提高代理人的業(yè)務素質(zhì)

我國的保險代理人制度對于保險行業(yè)的發(fā)展是十分必要的，一方面能夠使保險業(yè)發(fā)揮其良好的社會效益和經(jīng)濟效益，另一方面也可以推動保險制度向更加完善的方向發(fā)展，最終增強保險行業(yè)的服務水準。更為重要的是，保險代理人制度還可以進一步加速保險公司運營模式的優(yōu)化。由此可知，在這其中，最為關鍵的便是保險代理人的專業(yè)素養(yǎng)。然而不得不正視的是?，F(xiàn)今我國的保險代理人專業(yè)素養(yǎng)，從整體上來看是參差不齊的，數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，在我國，超過九成的保險代理機構的從業(yè)者為下崗職工，具備足夠保險服務知識的從業(yè)者數(shù)量比例僅不到百分之十，這個現(xiàn)狀對于我國保險全行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展是十分不利的。因此就為保險代理人協(xié)會帶來了一個新的課題，必須充分利用自身的技術優(yōu)勢，對所管理的眾多代理人從業(yè)者進行及時的專業(yè)培訓。應該在自身內(nèi)部構建具備足夠?qū)I(yè)水準的培訓機構，為從業(yè)者提供符合市場和行業(yè)需求的學習與實踐課程，逐步提升代理人從業(yè)者群體的專業(yè)知識，使其能夠熟悉自身所從事的工作；在這個基礎上，還應該強化全社會對本行業(yè)的監(jiān)督，通過構建覆蓋全社會的信用體系，使保險代理人從業(yè)者之間也能夠起到互相監(jiān)督的作用，從而最終增強這個群體的專業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)素養(yǎng)：為了進一步夯實這一群體的業(yè)務素質(zhì)，在行業(yè)內(nèi)部構建獎罰分明的激勵制度盡可能喚醒保險代理人群體的潛能，使其能夠?qū)⒏嗟木εc熱情投入到工作中來：對于其中十分突出的員工，則可以在物質(zhì)獎勵的基礎上，為其配置一些更高水平的專業(yè)培訓，在代理機構的內(nèi)部構建自身積極向上的企業(yè)文化，使員工能夠感受到自身的歸屬感，使員工體會到自身努力所帶來的回報。在保險行業(yè)激烈競爭的現(xiàn)今，只有持續(xù)增強代理人從業(yè)者的專業(yè)素養(yǎng)，才能夠真正使保險公司的實力得到質(zhì)的提升。

四、結語

目前，如何避免保險欺詐，在世界各國都是一個難題和研究的焦點問題。在一些發(fā)達國家，很多保險企業(yè)設置了專門的研究機構，引入相關的信息經(jīng)濟學方法，通過數(shù)學模型的分析和管理機制的優(yōu)化，來克服由于信息不對稱而帶來的欺詐行為，希望能夠在源頭降低保險欺詐行為的出現(xiàn)率。這些國家的舉措及方法均值得我們參考借鑒。值得關注的是，這些國家的保險部門，也逐步積累了不少反欺詐的有效策略?？陀^地講，當前我國的保險行業(yè)發(fā)展水平依舊在起步期，有相當比例的民眾并沒有形成足夠的保險意識，而不少保險公司出于自身的生存和發(fā)展的考慮，過分追求業(yè)務量的攀升，卻同時沒能同等地重視業(yè)務中所承載的風險，這就為保險欺詐的生長帶來了巨大的溫床，而過多的欺詐行為，勢必會極大地損害我國保險事業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，使其難以形成較大的實力，無法與國際保險巨頭競爭。所以，我國相關的機構應該以快補晚，抓緊時間，組織人力物力進行保險欺詐問題的研究。本文根據(jù)我國當前保險行業(yè)的現(xiàn)狀及不足之處，給出部分值得實踐的具有價值的保險欺詐防范機制，尤其是強調(diào)對不同保險公司間進行信息合作共享，以此來杜絕保險欺詐行為的發(fā)生。而隨著行業(yè)逐步健康有序發(fā)展，我國的國民也一定會逐步深入了解保險常識，這一方面能夠推進保險業(yè)務量的提升，另一方面也會帶來一些新情況與新問題，可以說，保險反欺詐問題不會一蹴而就地解決，它會作為一個長期存在的問題，與保險業(yè)同步發(fā)展，這就需要保險行業(yè)做出巨大的努力。