李楚墨

【摘要】助學(xué)金是提供給經(jīng)濟(jì)處于劣勢(shì)的學(xué)生的金錢資助，由學(xué)校根據(jù)相關(guān)規(guī)定向?qū)W生無償發(fā)放。但助學(xué)金的意義究竟是什么？拿到助學(xué)金的學(xué)生如何“償還”學(xué)校和國家的這份付出？上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院給出了一個(gè)確定的答復(fù)——誰拿助學(xué)金？同學(xué)“說了不算”，輔導(dǎo)員“說了不算”，助學(xué)金發(fā)放要進(jìn)行“風(fēng)控”，獲資助學(xué)生應(yīng)該通過“努力學(xué)習(xí)”來“償還”學(xué)校和國家給予的幫助。

【關(guān)鍵詞】學(xué)發(fā)行 客戶 償還 助學(xué)金 獎(jiǎng)懲制度

一、學(xué)生發(fā)展銀行簡(jiǎn)介

學(xué)生發(fā)展銀行（簡(jiǎn)稱“學(xué)發(fā)行”）是上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院結(jié)合行業(yè)優(yōu)勢(shì)和專業(yè)背景特色，依托校內(nèi)各類學(xué)生獎(jiǎng)助學(xué)金項(xiàng)目而搭建的一種創(chuàng)新育人的平臺(tái)。上海金融學(xué)院同上海立信會(huì)計(jì)學(xué)院合并后，金融學(xué)院的學(xué)生發(fā)展銀行同立信會(huì)計(jì)學(xué)院的“義工隊(duì)”聯(lián)合組成上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院的學(xué)生組織—學(xué)生發(fā)展銀行。

（一）核心理念

學(xué)生發(fā)展銀行是以促進(jìn)學(xué)生發(fā)展，提高學(xué)生德育水平，增強(qiáng)學(xué)生誠信意識(shí)和感恩意識(shí)，有實(shí)際運(yùn)營載體的虛擬校園幣銀行。學(xué)發(fā)行尊重受資助學(xué)生的個(gè)人意見開展業(yè)務(wù)，由學(xué)生客戶結(jié)合自身實(shí)際制訂切實(shí)可行的償還計(jì)劃并履行償還義務(wù)。償還內(nèi)容以學(xué)生在校期間的成長經(jīng)歷，包括課堂、實(shí)踐、個(gè)人能力素養(yǎng)提高等換取相應(yīng)幣值的“成長幣”，等額償還其受資助金額?！俺砷L幣”以“點(diǎn)”為計(jì)量單位，體現(xiàn)了以“成長償還獎(jiǎng)勵(lì)”的核心理念。如：在期刊上發(fā)表一篇論文可得成長幣400點(diǎn)，長期實(shí)踐可得成長幣800點(diǎn)，通過英語四級(jí)可得成長幣200點(diǎn)等。

（二）服務(wù)宗旨

學(xué)發(fā)行通過學(xué)校財(cái)務(wù)部與學(xué)生客戶進(jìn)行綁定，在校同學(xué)無償參與的方式開展業(yè)務(wù)。具體體現(xiàn)在學(xué)發(fā)行的“信貸償還業(yè)務(wù)”上，信貸償還業(yè)務(wù)以“感恩回饋”、“助力成長”為出發(fā)點(diǎn)，為客戶精心設(shè)計(jì)“信貸償還”項(xiàng)目，服務(wù)每學(xué)年申請(qǐng)國家助學(xué)金、國家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金并申領(lǐng)成功的同學(xué)。學(xué)發(fā)行以“熱情、耐心、真誠”為服務(wù)宗旨，為學(xué)生客戶提供全方位服務(wù)。

二、學(xué)生發(fā)展銀行的結(jié)構(gòu)與規(guī)劃

（一）職能結(jié)構(gòu)

“學(xué)發(fā)行”模擬商業(yè)銀行運(yùn)營模式，有實(shí)際的運(yùn)營載體，學(xué)發(fā)行設(shè)理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、秘書長、行長、行長助理等職級(jí)結(jié)構(gòu)對(duì)學(xué)發(fā)行進(jìn)行管理。下設(shè)總行辦公室、總行營業(yè)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、客戶業(yè)務(wù)部、客戶發(fā)展部五大業(yè)務(wù)部門；每個(gè)部門下分別設(shè)主管、主管助理；主管助理下分別設(shè)大堂經(jīng)理、柜員、客戶經(jīng)理、風(fēng)控經(jīng)理、人事經(jīng)理等業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員。除了理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)成員由學(xué)校相關(guān)部門人員擔(dān)任之外，其余崗位人員全部由本校學(xué)生擔(dān)任。學(xué)發(fā)行組織結(jié)構(gòu)合理，分工明確，目標(biāo)統(tǒng)一，學(xué)生客戶能在每個(gè)部門得到最專業(yè)化的服務(wù)體驗(yàn)。

1.總行辦公室。類似于“后勤部”，承擔(dān)對(duì)外宣傳、財(cái)務(wù)管理，人事招聘及培訓(xùn)等工作。

2.總行營業(yè)部。是學(xué)發(fā)行的門面，是全校老師同學(xué)心目中學(xué)發(fā)行的“模樣”，通過模擬銀行柜臺(tái)服務(wù)的模式，為學(xué)生客戶辦理各種業(yè)務(wù)。

3.風(fēng)險(xiǎn)管理部。由學(xué)生擔(dān)任負(fù)責(zé)人，核查成員則由輔導(dǎo)員代表、學(xué)生代表隨機(jī)組成，負(fù)責(zé)對(duì)受資助學(xué)生的困難情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。

4.客戶發(fā)展部。負(fù)責(zé)發(fā)布勤工助學(xué)崗位空缺情況，對(duì)在崗人員進(jìn)行管理和考核，為學(xué)生客戶收集篩選有利于引導(dǎo)客戶發(fā)展的信息，以便加快完成營業(yè)周期成長幣償還任務(wù)。

5.客戶業(yè)務(wù)部。負(fù)責(zé)聯(lián)系約見客戶，指導(dǎo)客戶制定償還計(jì)劃，對(duì)未及時(shí)還款的學(xué)生客戶進(jìn)行催收，向客戶推送勤工助學(xué)、志愿者服務(wù)等信息。

（二）扮演的角色

從地位上看，學(xué)發(fā)行是學(xué)校結(jié)合專業(yè)背景，創(chuàng)新提出的學(xué)生發(fā)展理念，是校級(jí)的專業(yè)組織，也是全國高校首創(chuàng)的祖織。從客戶角色來看，他（她）扮演的則是需要償還“債務(wù)”的債務(wù)人，根據(jù)學(xué)發(fā)行 “資助助于成長”的核心理念，以實(shí)際行動(dòng)得到了獎(jiǎng)學(xué)金助學(xué)金的回報(bào)，一舉兩得。從規(guī)范方面看，行服、行訓(xùn)、行徽到各種操作系統(tǒng)及票據(jù)，學(xué)發(fā)行的每一個(gè)操作環(huán)節(jié)都借鑒正規(guī)銀行操作標(biāo)準(zhǔn)，包括排隊(duì)取號(hào)、柜臺(tái)服務(wù)、柜臺(tái)職員等，都是學(xué)發(fā)行組織規(guī)范性的體現(xiàn)。從權(quán)威的角度上看，學(xué)發(fā)行設(shè)置行長、主管、柜員等不同職位，每一位學(xué)發(fā)行的員工都有明確的工作職責(zé)，讓學(xué)發(fā)行的工作有條不紊的進(jìn)行。不僅如此，學(xué)發(fā)行還專門設(shè)立了權(quán)威部門——“EAT候補(bǔ)委員會(huì)”，直屬于理事會(huì)，對(duì)學(xué)發(fā)行每一位職員進(jìn)行監(jiān)督和評(píng)估。

（三）建設(shè)規(guī)劃

1.第一期建設(shè)。主要為家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生辦理償還業(yè)務(wù)，體現(xiàn)資助育人。學(xué)生獲得國家助學(xué)金、國家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金資助后，用學(xué)發(fā)行虛擬貨幣——“成長幣”履行償還業(yè)務(wù)

2.第二期建設(shè)。面向全校學(xué)生，體現(xiàn)管理育人、服務(wù)育人。第二期建設(shè)以業(yè)務(wù)擴(kuò)展為主，包括融資借貸、短期有“息”借款等。因突發(fā)情況致困有借貸需求的學(xué)生，學(xué)發(fā)行可為其辦理短期有“息”借款業(yè)務(wù)。學(xué)生提出申請(qǐng)，學(xué)發(fā)行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，發(fā)放小額貸款，貸后催收管理，到期還款，期間產(chǎn)生的利息用學(xué)發(fā)行“成長幣”償還。第二期建設(shè)還將校內(nèi)獎(jiǎng)學(xué)金項(xiàng)目納入償還對(duì)象，擴(kuò)大銀行服務(wù)群體，所有獲得獎(jiǎng)學(xué)金的學(xué)生均需通過積累成長幣完成償還業(yè)務(wù)。

3.第三期建設(shè)。為學(xué)生創(chuàng)造和提供更多時(shí)間與機(jī)會(huì)參與行業(yè)合作、參與實(shí)踐，創(chuàng)新學(xué)校人才培養(yǎng)模式。計(jì)劃在有能力的院系設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并與校外國有銀行建立聯(lián)系。如：國有銀行將作為學(xué)發(fā)行成員的實(shí)習(xí)基地，聘請(qǐng)行業(yè)專家作為學(xué)發(fā)行顧問，指導(dǎo)業(yè)務(wù)開展；國有銀行可吸納學(xué)發(fā)行員工作為實(shí)習(xí)職員，為學(xué)生爭(zhēng)取實(shí)習(xí)就業(yè)機(jī)會(huì)；學(xué)發(fā)行給予客戶的誠信報(bào)告將為國有銀行提供參考。

三、學(xué)生發(fā)展銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制

學(xué)發(fā)行的“客戶”都是申請(qǐng)并獲得獎(jiǎng)助學(xué)金的學(xué)生，目前有3300名“客戶”，這些“客戶”都須經(jīng)過銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門評(píng)估才能開戶。每名“客戶”在申請(qǐng)學(xué)校獎(jiǎng)助學(xué)金后，都要接受銀行風(fēng)控部門的“抽查”，抽查概率一般控制在10%～14%。被抽查到的學(xué)生，需要提交包括支付寶、微信、QQ財(cái)付通、校園一卡通等支付形式在內(nèi)的各種交易流水。風(fēng)控部門根據(jù)每名學(xué)生的收入、支出、還款水平，來判斷他是否具有申請(qǐng)獎(jiǎng)助學(xué)金的資格。遇到有爭(zhēng)議的個(gè)案，風(fēng)控部門會(huì)召開小組會(huì)議或約談?shì)o導(dǎo)員，對(duì)學(xué)生情況進(jìn)行核實(shí)。除了有嚴(yán)格的“風(fēng)控機(jī)制”，學(xué)發(fā)行還要求接受助學(xué)金的同學(xué)履行“償還義務(wù)”。如：一名學(xué)生獲得2500元的資助，他就自動(dòng)成為學(xué)發(fā)行的客戶，這一年里，他需要通過參加志愿者工作、聽講座、考證書等活動(dòng)來積累“成長幣”，直到償還完2500點(diǎn)的“成長幣”。

四、學(xué)生發(fā)展銀行的前景

經(jīng)過“虛擬”運(yùn)營，學(xué)發(fā)行逐漸探索出實(shí)體運(yùn)營模式，其標(biāo)準(zhǔn)化與規(guī)范化的操作流程，將為上海乃至全國其他高校提供具有可操作性的借鑒。學(xué)發(fā)行每年都對(duì)優(yōu)秀“客戶”進(jìn)行表彰，獲得表彰的“客戶”可以得到校外實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)。以成長貢獻(xiàn)償還獎(jiǎng)勵(lì)的做法，改變了單向發(fā)放助學(xué)金的傳統(tǒng)方式，培養(yǎng)了學(xué)生的契約精神和責(zé)任感，讓他們懂得付出才有收獲，享有權(quán)利的同時(shí)必須履行義務(wù)。學(xué)發(fā)行從行員選聘到柜臺(tái)業(yè)務(wù)辦理，再到后臺(tái)各項(xiàng)工作的統(tǒng)籌實(shí)施，都已經(jīng)步入正軌并不斷走向成熟。從2013年到2017年，學(xué)發(fā)行的平均償還率從80%上升到了124%，多數(shù)“客戶”都能超額償還獎(jiǎng)助學(xué)金資助，最多的一名學(xué)生，一年償還6000點(diǎn)“成長幣”。

學(xué)生發(fā)展銀行將獎(jiǎng)學(xué)金和助學(xué)金以借貸的形式有機(jī)結(jié)合起來，督促學(xué)生在獲得獎(jiǎng)勵(lì)的同時(shí)必須努力學(xué)習(xí)、勤于實(shí)踐不斷提高自己的能力，潛移默化中幫助學(xué)生快速成長起來，更加懂得感恩、懂得誠信。而誠信，不僅是上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院的座右銘，更是一名金融工作者的基本素質(zhì)。