朱振

【摘要】安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了豐碩的發(fā)展成果，但是依舊面臨制度與基礎(chǔ)設(shè)施不完善、有效需求不足、保險(xiǎn)人承保能力不足等問題，為解決這些問題，有必要進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新。政府的大力支持、“三農(nóng)”政策的保障以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的積累，使得安徽省已經(jīng)具備了促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的條件。本文在分析安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展可行性的基礎(chǔ)上，針對(duì)安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展中存在的問題，提出了具體的政策建議。

【關(guān)鍵詞】安徽省 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 創(chuàng)新 風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制 保險(xiǎn)產(chǎn)品

安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過多年的實(shí)踐已經(jīng)取得了顯著的成就，在保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面進(jìn)行了有益的探索，有效促進(jìn)了安徽省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。但是安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)制度、經(jīng)營(yíng)主體、市場(chǎng)需求等方面依然存在各種不足，要解決這些問題，就有必要結(jié)合安徽省的實(shí)際情況，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展[1]。

一、安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展成果

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷豐富

安徽省積極開發(fā)以省內(nèi)特色農(nóng)產(chǎn)品為標(biāo)的的保險(xiǎn)產(chǎn)品，截至2016年，安徽省共計(jì)有53個(gè)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障范圍包括茶葉、果品等經(jīng)濟(jì)作物，大棚蔬菜、水產(chǎn)養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)設(shè)施等。此外，安徽省率先試點(diǎn)氣象指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，分別選取了合肥市長(zhǎng)豐縣、宿州市埇橋區(qū)、蕪湖市南陵縣和無為縣為試點(diǎn)地區(qū)，總計(jì)為149筆保單承保32萬(wàn)畝種植區(qū)，安徽省氣象指數(shù)保險(xiǎn)的探索為全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了經(jīng)驗(yàn)。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量提高

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新上，安徽省金寨縣結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，推出了菜單式保險(xiǎn)服務(wù)，為全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革提供了“金寨樣本”。金寨縣菜單式保險(xiǎn)服務(wù)涵蓋農(nóng)民生產(chǎn)生活的方方面面，包括特色養(yǎng)殖保險(xiǎn)、市場(chǎng)價(jià)格保險(xiǎn)等等。金寨縣還探索出“三下兩上”的保險(xiǎn)服務(wù)模式，通過保險(xiǎn)需求問卷、產(chǎn)品開發(fā)與修訂等工作環(huán)節(jié)，使保險(xiǎn)菜單能夠根據(jù)需求及時(shí)更新和完善。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方式優(yōu)化

安徽省在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方式上進(jìn)行了有益的探索，保監(jiān)局2008年委托安徽國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有限公司在安徽省開展縣級(jí)種植業(yè)保險(xiǎn)區(qū)劃研究，根據(jù)安徽省不同地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)差異進(jìn)行費(fèi)率分區(qū)厘定工作，使保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)能夠充分反映保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的合理性。在風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制上，2012年中國(guó)再保險(xiǎn)股份有限公司為安徽國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供再保險(xiǎn)，該實(shí)踐為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制提供了新的思路。

二、安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展中存在的問題

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足

充足的有效需求是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新的動(dòng)力，有效需求不足會(huì)抑制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展[2]。近些年來雖然安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，但是安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效需求依舊較弱。造成有效需求不足的原因主要包括三個(gè)方面，第一，農(nóng)民的收入水平較低是最基本的原因，較低的收入水平造成農(nóng)村保險(xiǎn)需求總體較弱；第二，農(nóng)民投保意識(shí)不強(qiáng)，農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)較弱；第三，農(nóng)民的文化水平不高，無法理解保險(xiǎn)合同條款和保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語(yǔ)，加上對(duì)保險(xiǎn)的固有偏見，農(nóng)民往往對(duì)保險(xiǎn)有抵制情緒。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)制度不完善

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展依賴于良好的制度環(huán)境，安徽省在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)制度上需要根據(jù)實(shí)際進(jìn)行改革創(chuàng)新。一方面，安徽省在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金支持上力度不足，和上海、江蘇等相比，安徽省財(cái)政資金相對(duì)不足，從而造成財(cái)政資金對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持相對(duì)乏力[3]。另一方面，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展起步相對(duì)較晚，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管缺少經(jīng)驗(yàn)。

（三）基礎(chǔ)設(shè)施不完善

安徽省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，不能為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新提供有力的支持。首先，1982年～1996年，安徽省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司為政府代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，之后又經(jīng)歷了十年的萎縮期，安徽省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)積累不足；其次，安徽省氣象設(shè)備建設(shè)落后，不能滿足相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)等工作；再次，安徽省設(shè)在基層的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)設(shè)施不完善，缺乏相關(guān)的專業(yè)人員，基層業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)道德素質(zhì)總體較低。

（四）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保能力有限

安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和人財(cái)保險(xiǎn)安徽分公司兩家機(jī)構(gòu)進(jìn)行開展，主要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)辦理，區(qū)域內(nèi)承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)較少，一方面導(dǎo)致行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度較低，形成壟斷局面，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新；另一方面導(dǎo)致對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保障能力較弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大。

三、安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的建議

（一）創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)理念

創(chuàng)新服務(wù)理念是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提質(zhì)增效的重要內(nèi)容，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的服務(wù)水平，有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支農(nóng)惠農(nóng)作用落到實(shí)處[4]。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保服務(wù)，在于農(nóng)戶和企業(yè)協(xié)商保險(xiǎn)合同的過程中，經(jīng)辦人員要積極與農(nóng)戶和企業(yè)進(jìn)行溝通交流，了解保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)營(yíng)管理情況以及客戶的保險(xiǎn)需求；其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)要提高理賠效率，克服出險(xiǎn)之后查勘難、理賠難的問題，在承保時(shí)就要做好保險(xiǎn)標(biāo)的的登記、查驗(yàn)工作，減少出險(xiǎn)之后的手續(xù)和流程，做到快速查勘、快速賠付，幫助客戶快速恢復(fù)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；再次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)要提高服務(wù)質(zhì)量，增加保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值服務(wù)，積極與客戶保持良好的溝通，在充分了解客戶的基礎(chǔ)上為其設(shè)計(jì)適合的產(chǎn)品，協(xié)助其做好保險(xiǎn)標(biāo)的的防災(zāi)防損工作，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各方的雙贏甚至多贏；最后，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)公司內(nèi)部管理，通過優(yōu)化公司管理方式，提高公司經(jīng)營(yíng)管理效率，加強(qiáng)對(duì)公司從業(yè)人員的培訓(xùn)，提升從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)素養(yǎng)，從而能夠?yàn)榭蛻籼峁└玫谋ｋU(xiǎn)服務(wù)。

（二）豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品

在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，安徽省要繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足新常態(tài)下農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的多樣化需求。對(duì)于茶葉、菊花、中藥材、蔬菜、水產(chǎn)、林特產(chǎn)等價(jià)值高、投入大的特色農(nóng)產(chǎn)品，開發(fā)具有針對(duì)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足種養(yǎng)大戶、涉農(nóng)企業(yè)、龍頭企業(yè)等農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的需求；其次，積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式創(chuàng)新，建立不同金融業(yè)態(tài)在支農(nóng)惠農(nóng)中的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，與銀行、擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)協(xié)作，開發(fā)能夠滿足不同農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體多樣化金融需求的金融產(chǎn)品，吸收“草莓種植小額信貸組合保險(xiǎn)”等已有的經(jīng)驗(yàn)，探索“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+利率優(yōu)惠”等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展模式；再次，加快推進(jìn)“縣級(jí)種植業(yè)保險(xiǎn)區(qū)劃”的研究工作，在不同種植區(qū)實(shí)行不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的合理性，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)能夠準(zhǔn)確反映不同地區(qū)的不同風(fēng)險(xiǎn)程度。

（三）健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范體系

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨天氣、病蟲害等因素造成的巨額損失的風(fēng)險(xiǎn)，要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理。第一，政府要建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，但發(fā)生災(zāi)害時(shí)，一方面用準(zhǔn)備金對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)償，幫助其恢復(fù)正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，另一方面對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)貼，降低其面臨的災(zāi)難性補(bǔ)償壓力；第二，利用多種渠道對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)移，目前國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合作還不成熟，需要探索有效的模式發(fā)揮各方在應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中的作用，比如政府可以為開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買再保險(xiǎn)等，此外還要積極與資本市場(chǎng)對(duì)接，吸收國(guó)際上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，利用資本市場(chǎng)工具將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)中，如探索巨災(zāi)債券的使用等；[5]第三，國(guó)內(nèi)可以在條件成熟的時(shí)候推出天氣指數(shù)期貨等金融衍生工具，通過溫度指數(shù)期貨等金融衍生品進(jìn)行套期保值，可以對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理。[6]

（四）加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一個(gè)準(zhǔn)公共產(chǎn)品無法完全靠市場(chǎng)滿足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展需要政府的適當(dāng)參與和支持。第一，政府要降低對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的稅費(fèi)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的收益，提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性；第二，完善政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼制度，通過直接對(duì)愿意參保的農(nóng)戶提供保費(fèi)補(bǔ)貼，降低農(nóng)戶在投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的費(fèi)用壓力，使農(nóng)民能夠體會(huì)到政府支農(nóng)惠農(nóng)的心理獲得感，增強(qiáng)農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿；第三，發(fā)揮政府政策在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展中的引導(dǎo)作用，對(duì)產(chǎn)糧大縣糧食作物實(shí)行差別化保費(fèi)補(bǔ)貼政策，加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍，此外還要提高政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管水平，提高監(jiān)管透明度；第四，運(yùn)用多種方式對(duì)相關(guān)主體進(jìn)行宣傳教育，增強(qiáng)農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)，協(xié)助農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范，提高基層業(yè)務(wù)人員的職業(yè)水平；第五，重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，重視對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)的積累，加大對(duì)氣象監(jiān)測(cè)設(shè)施建設(shè)的投入，降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的成本。

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