李姍姍

【摘要】隨著近幾年來電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，實體店線下消費模式己經(jīng)難以滿足人們的購物需求，現(xiàn)在生活節(jié)奏感的加快也使大多數(shù)上班族傾向于線上消費模式。電子商務(wù)小額消費信貸消費方式，近三年在我國興起并獲得廣泛使用。電子商務(wù)小額消費信貸已然成為了電子商務(wù)企業(yè)市場推廣的一把利刃，更多的消費者愿意通過申請小額消費信貸，來獲得先消費后付款的“快感”，像支付寶已經(jīng)成了生活必備軟件，螞蟻花唄，京東白條等服務(wù)更是我們電子商務(wù)消費信貸的鼻祖，但是同時這種消費信貸也存在著不可避免的風(fēng)險，既然有風(fēng)險，那我們就需要對其進行控制，我們需要有一套基本控制風(fēng)險的理論和方法。

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù) 消費信貸 風(fēng)險 控制

一、何為電子商務(wù)消費信貸

（一）電子商務(wù)消費信貸定義

電子商務(wù)是以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為手段，以商品交換為中心的商務(wù)活動，通過電子數(shù)據(jù)而推行的商務(wù)消費模式，這種消費模式和實體店面消費是存在很大差別的，電子商務(wù)主要采用的是線上交易模式。電子商務(wù)消費信貸指的是電子商務(wù)企業(yè)，比如阿里巴巴、京東、蘇寧易購等，選擇客戶自身的個人信用作為授信標(biāo)準(zhǔn)，為了方便客戶購買線上產(chǎn)品，實行先購買后付款的消費方式，從而推行的一種借款消費模式。這種信用消費貸款與一般的消費貸款區(qū)別最大的地方是其并不需要擔(dān)保，而且貸款流程簡便，貸款額度根據(jù)你的個人信用還有消費數(shù)額大小確定并進行適當(dāng)調(diào)整，主要的數(shù)據(jù)來源于客戶平時消費習(xí)慣、消費金額、個人信用以及朋友信用等方面，來確定電子商務(wù)消費貸款的額度，其貸款對象和使用環(huán)境不僅適用于于電子商務(wù)企業(yè)客戶和電子商務(wù)企業(yè)平臺消費，并且其也在不斷拓寬與其他網(wǎng)上平臺和線下店鋪的合作范圍。

（二）電子商務(wù)消費信貸特征

電子商務(wù)消費信貸由于其產(chǎn)生環(huán)境和產(chǎn)生平臺的特殊性，在具備了貸款和消費等基本特征外，還具有一些自身的特殊性。作為一種新型的信用消費貸款來說，其主要具備的特征有便捷性、使用平臺專一性、小額性、風(fēng)險特殊性。

便捷性主要體現(xiàn)在用戶在電商平臺上進行消費信貸的過程中，其在自己的消費信貸額度內(nèi)操作簡單，方便快捷。相對于我們傳統(tǒng)的消費貸款使用需要進行的一系列繁瑣流程來說，從時間上和流程上都簡便了很多，節(jié)省了很多時間成本。以“螞蟻花唄”為例，我們在淘寶或者天貓平臺上購物時，若想使用“螞蟻花唄”我們只需要提前在支付寶內(nèi)開通我們的業(yè)務(wù)，我們會得到其根據(jù)我們的消費記錄和個人信用所確定的一個信貸額度，我們的購物額度只要在授信額度內(nèi)，就可以在付款時選擇使用“螞蟻花唄”付款，這樣就完成了從申請貸款到使用貸款的一個過程。這種便捷性是一般的信用消費貸款所不具有的優(yōu)勢。

電子商務(wù)消費信貸的推出基本都是由電商平臺為了刺激消費，為消費者提供便捷的支付方式所推出的，其消費信貸只供在自身平臺上消費的消費者使用。比如“京東白條”只能在京東平臺上使用，“螞蟻花唄”只能在阿里巴巴旗下的電商平臺上使用，每種消費信貸的使用平臺具有專一性。當(dāng)然現(xiàn)在各大平臺也都在不斷擴大自己的業(yè)務(wù)范圍，我們也希望看到未來更加順應(yīng)時代發(fā)展的模式。

電子商務(wù)消費信貸的貸款發(fā)放對象是電商平臺的客戶，基于客戶購買商品類別和客戶信用以及保障后期還貸情況等因素考慮，電子商務(wù)企業(yè)推出的此類貸款必然具有小額特性。像“螞蟻花唄”是根據(jù)不同客戶，其授信額度從幾百元到幾萬元不等，但目前不會出現(xiàn)過高的額度。

由于這種小額信貸不具有擔(dān)保性，后期追回成本較高，而我們的客戶申請到消費信貸的難度又不是很高，客戶分布范圍廣，違約率高?？蛻舻男畔⒉蝗妫畔ΨQ性低，這些都導(dǎo)致了電子商務(wù)消費信貸具有高風(fēng)險性、高難度性。

二、電子商務(wù)消費信貸的風(fēng)險

相關(guān)學(xué)者根據(jù)馬斯洛需要層次理論和跨時期消費文化研究文獻發(fā)現(xiàn)，中國消費者的金融的風(fēng)險忍受能力比美國消費者強。并在相關(guān)實驗研究中發(fā)現(xiàn)，中國大學(xué)生比美國大學(xué)生更傾向于承擔(dān)金融風(fēng)險。而在電子商務(wù)小額信貸主要使用者中，大學(xué)生占比很高，使用者也主要集中在年輕群體中。電商平臺的小額消費信貸準(zhǔn)入門檻低，年輕群體的還款能力普遍偏弱，這也就加大了電商小額消費信貸的風(fēng)險。在電商平臺上面，這種門檻低的小額信貸滿足了一些群體的需要，而同時帶來的信息不對稱也更加明顯，信息不對稱是消費信貸信用風(fēng)險產(chǎn)生的根源。

（一）信用風(fēng)險

首先最大的風(fēng)險就是信用風(fēng)險，這主要是由于電子商務(wù)信貸的使用主體缺陷，當(dāng)然電商平臺和消費信貸本身之外的其他外部因素也是造成信用風(fēng)險的一部分原因。消費信貸的主要使用者集中在電商平臺上消費，而這些消費者很有可能為了提高自身的信貸額度，提交虛假資料，而審核平臺可能由于對一些虛假信息識別能力不足，導(dǎo)致信貸額度過高，從而無法控制違約率。消費者進行消費滿額后，若不按時還款，也就導(dǎo)致了電子商務(wù)消費信貸出現(xiàn)高違約率，這就是由于信息不對稱所導(dǎo)致的信用風(fēng)險。

（二）流動風(fēng)險

其次是流動風(fēng)險，電子商務(wù)消費信貸不同于銀行金融機構(gòu)推出的信用支付，目前雖然相關(guān)部門慢慢的重視起來了“第三方支付”，但對其的監(jiān)管仍然有很多地方不到位，監(jiān)管部門的缺失會給電子商務(wù)信貸帶來流動性風(fēng)險。正規(guī)的電子商務(wù)平臺，在推出消費信貸的同時必然會建立內(nèi)部的監(jiān)督機制，從而保障信貸的發(fā)放、使用以及追回等工作順利進行，但自我監(jiān)督存在趨利避害的缺陷，可能會出現(xiàn)監(jiān)督不到位等一系列問題。流動性問題不僅會影響電商平臺，同時也會給整個金融體系的正常運作帶來負(fù)面影響。

當(dāng)然這只介紹了兩個主要的風(fēng)險，其他的還有操作風(fēng)險、市場風(fēng)險、政策性風(fēng)險、法律風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等等，對于風(fēng)險問題我們不僅要認(rèn)識到識別其的重要性，更要明白風(fēng)險的形成原因是什么，從而更好的把控風(fēng)險，維護良好的金融體系。

三、風(fēng)險控制理論

電子商務(wù)消費信貸自身所具有的特殊信用風(fēng)險會呈現(xiàn)非系統(tǒng)性、不確定性、無法衡量性、關(guān)聯(lián)性等特性，我們在對此種風(fēng)險的防控方面要根據(jù)消費信貸的形成、性質(zhì)和程度方面，從根源上尋找風(fēng)險控制的理論依據(jù)。

電子商務(wù)小額消費信貸風(fēng)險控制首先要對風(fēng)險的類型及表現(xiàn)形式予以歸類和劃分，然后進行識別，從而對影響風(fēng)險的各種因素進行考量，進而采用合理合規(guī)并有效的手段與方法進行預(yù)防。以這樣一個流程進行風(fēng)險控制可以最大限度的降低消費信貸資金的損失風(fēng)險，減小電商平臺遭受消費信貸風(fēng)險的概率，完善電商平臺的抗風(fēng)險流程，從而使風(fēng)險控制存在于一個較完備的理論體系下，再通過相應(yīng)的措施進行實現(xiàn)。首先要建立監(jiān)督風(fēng)險控制體系，根據(jù)線上貸款的特性，在嚴(yán)格遵循“分級審批、審貸分離”的原則下設(shè)立小額消費信貸風(fēng)險防控組織；然后要注重信貸操作環(huán)節(jié)的時效性，電商消費信貸的審批發(fā)放流程具有實時性，所以要做到實時監(jiān)督，以防讓發(fā)放錯誤和高風(fēng)險貸款帶來后續(xù)更大的風(fēng)險；電子企業(yè)一定要根據(jù)自身客戶的數(shù)據(jù)進行分析，建立并完善自身的防控理論體系。

（一）符合法律法規(guī)政策

在電子商務(wù)平臺推出消費信貸之前，應(yīng)當(dāng)審查此類信貸的推出是否符合當(dāng)前的法律法規(guī)，是否違背國家政策，對于市場經(jīng)濟發(fā)展起著什么作用以及對我們當(dāng)前的金融環(huán)境會造成什么樣的影響。尤其對一些發(fā)展規(guī)模不大，各種體制還欠健全的企業(yè)來說，更應(yīng)該注重消費信貸基礎(chǔ)理論的研究，一定要保證自己推出的消費信貸符合國家的法律法規(guī)和相關(guān)政策，而不能只看到消費信貸為電商企業(yè)所帶來的交易量的增加，就不顧自身經(jīng)濟實力推出消費信貸。在電子商務(wù)企業(yè)推出小額消費信貸的過程中應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查公司的信貸策略，推出的信貸額度是否超過自身企業(yè)的負(fù)債比。我國目前尚未有權(quán)威理論對此進行相關(guān)解釋，還需要企業(yè)通過企業(yè)內(nèi)部協(xié)調(diào)與發(fā)展，通過不斷學(xué)習(xí)已經(jīng)成熟了的相關(guān)消費信貸理論，來充實與完善自身的小額消費信貸策略，最大限度優(yōu)化自身的信貸體系。

（二）階段性控制

在進行消費信貸風(fēng)險控制的時候，要考慮到信貸風(fēng)險控制不同階段的特點，從而進行針對性的理論指導(dǎo)和實際措施。我們可以從貸前和貸后兩個階段進行分析。

貸前階段電商企業(yè)首先要建立內(nèi)部評級體系，根據(jù)客戶的消費數(shù)據(jù)、退換貨信息、購物金額等級等建立客戶的信用等級，從而總結(jié)出消費者的消費習(xí)慣和購買力大小，再結(jié)合客戶的學(xué)歷、信用、職業(yè)等其他個人信息進行綜合分析確定信貸額度。這樣能夠更好的預(yù)防不良消費貸款的存在，最大程度的降低對于低等級客戶存在的風(fēng)險成本。對于個人信用信息的采集至關(guān)重要，開始電商企業(yè)由于自身在采集客戶信息方面的局限性，我們可以與央行的個人征信系統(tǒng)進行對接，這樣可以更全方面的獲得客戶信用信息，便于準(zhǔn)確的確定信貸額度以及規(guī)避不良貸款客戶群體。

在電商平臺消費信貸風(fēng)險防控的全面性開說，貸前防控是起到了預(yù)防的作用，而最為重要的貸后風(fēng)險控制是起到彌補損失的作用。首先我們要考慮到還款便捷性，比如“螞蟻花唄”當(dāng)中可以設(shè)置每個月的固定日期自動還款，這樣即便消費者自己忘記及時還款，但只要自己的賬戶中有足夠的金額，就可以實現(xiàn)消費信貸的還款，這種方式旨在建立各個電商消費信貸平臺具有自身特色的還款方式，不僅簡捷便利，還可以降低違約率。當(dāng)然還要考慮到不及時還款的情況，我們需要完善我們的懲罰機制，電商平臺消費信貸是一種信用貸款，我們可以采取將違約客戶列入黑名單、追繳違約金、進行法律訴訟等措施。還可以通過與央行征信系統(tǒng)合作，將不良消費信貸人員行為錄入到個人征信報告中，這會在現(xiàn)在信用越來越重要的時代對每個進行消費信貸的人產(chǎn)生巨大的威懾作用。除此之外，電子商務(wù)平臺之間可以考慮共享客戶信用信息，這樣能夠很好的杜絕不良用戶在不同的電商平臺上進行不斷地違約行為。在進行消費信貸催還款的方式中，電商平臺目前主要借助網(wǎng)絡(luò)、短信等媒介，對于那些故意違約的人來說這樣的有效性不高，電子商務(wù)企業(yè)就要考慮到自身內(nèi)部催討相關(guān)部門的設(shè)立或者與其他機構(gòu)進行合作。

參考文獻

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