【摘要】基于互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險的研究，運用“刪除行列法”的互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險集中度量法，得出多個風(fēng)險因素在一個事件中的聚集發(fā)生，從而有針對性的進行防范，維護金融市場的穩(wěn)定和發(fā)展，以此為依據(jù)提出相關(guān)風(fēng)險防范建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)支付 刪除行列法 風(fēng)險防范

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)支付是付款方通過互聯(lián)網(wǎng)自主發(fā)起支付指令將自己賬戶上的資金轉(zhuǎn)到收款方，具體實現(xiàn)方式可以是銀行網(wǎng)銀支付和第三方支付。根據(jù)中國人民銀行等10部門2015年7月共同發(fā)布的 《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，互聯(lián)網(wǎng)支付是指通過計算機、手機等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移貨幣資金的服務(wù)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付作為其重要組成部分發(fā)展迅猛，但其存在的風(fēng)險與監(jiān)管防范等問題突出明顯。

目前學(xué)者文獻將互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險分為市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、在途資金風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險、洗錢風(fēng)險、套現(xiàn)風(fēng)險、政策風(fēng)險、法律責(zé)任風(fēng)險、主體資質(zhì)風(fēng)險、客戶流失風(fēng)險、潛在市場參與者風(fēng)險等等，上述風(fēng)險在某些互聯(lián)網(wǎng)支付事件中會集中表現(xiàn)，嚴重損害消費者權(quán)益，擾亂金融市場，本文將各類風(fēng)險因素作為整體考慮，得出哪些風(fēng)險因素容易在同一事件中集中發(fā)生，以及風(fēng)險集中表現(xiàn)的危害程度。

二、互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險集中度量法

首先，根據(jù)德爾菲法工作流程，就某一互聯(lián)網(wǎng)支付事件，匿名反饋，得出風(fēng)險因素各個風(fēng)險得分（10分為最高分，表示風(fēng)險最大），組成風(fēng)險因素矩陣。然后基于線性規(guī)劃理論，根據(jù)風(fēng)險因素矩陣得出風(fēng)險最大解，其基本步驟是首先將風(fēng)險得分矩陣Am*m（為風(fēng)險因素數(shù)量）中風(fēng)險得分小于五分的元素個數(shù)按列進行統(tǒng)計，計為jn（n∈ [1，m]），比較各jn，刪除風(fēng)險得分小于5分個數(shù)最多的元素，第j列。由于該矩陣是實對稱矩陣，在刪除第j列數(shù)據(jù)時同時刪除對應(yīng)行，此時所得矩陣Am-1*m-1記為A1，在A1基礎(chǔ)上再循環(huán)上述步驟，得A2，A3…。實施上述步驟過程，其目的是在刪除與其他風(fēng)險得分較低的某些事件情況下，盡可能多的保留一些風(fēng)險得分較高的因素，最后得矩陣Ai（其中矩陣元素≥5）。矩陣Ai即為所求最大解，此時保留下來的風(fēng)險因素風(fēng)險得分均在較高以上，這些風(fēng)險因素原則上容易出現(xiàn)在同一個事件中發(fā)生。

例如，表1是我們就某一互聯(lián)網(wǎng)支付事件所示是的對13種風(fēng)險因素（市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、在途資金風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險、洗錢風(fēng)險、套現(xiàn)風(fēng)險、政策風(fēng)險、法律責(zé)任風(fēng)險、主體資質(zhì)風(fēng)險、客戶流失風(fēng)險、潛在市場參與者風(fēng)險）進行德爾菲法得出的風(fēng)險得分所組成的風(fēng)險因素風(fēng)險得分矩陣。

1.計算各列“風(fēng)險得分y<5個數(shù)”的，先刪除風(fēng)險得分最大值所在的列及所在列的風(fēng)險因素的行，即刪除“B”風(fēng)險因素所在的列，再刪除“B”風(fēng)險因素所在的行；

2.得出一個新的矩陣，再按第一步方法，進行刪除行列；

3.最終得出一個風(fēng)險得分均在較高值以上（y>5）的一個矩陣。這樣得出的矩陣會有1-2個，分別見表2和表3，說明表2和表3所組成的風(fēng)險因素容易聚集在上述該一個互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險事件中發(fā)生。

上述“刪除行列法”后，得到的風(fēng)險最大值所組成的風(fēng)險因素較集中在某一互聯(lián)網(wǎng)支付事件中發(fā)生，當然風(fēng)險因素可以由業(yè)內(nèi)專家就特定互聯(lián)網(wǎng)支付事件自行選擇。同時經(jīng)過德爾菲法之后，運用“刪除行列法”后，可以較大程度集中所有專家的風(fēng)險打分情況，并且得出多個風(fēng)險因素較在一個事件中聚集發(fā)生，從而可以有針對性的進行防范，維護金融市場的穩(wěn)定和發(fā)展，保障客戶的權(quán)益，促使互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)不斷創(chuàng)新，降低風(fēng)險，提高服務(wù)質(zhì)量。

三、互聯(lián)支付風(fēng)險防范建議

互聯(lián)網(wǎng)支付作為一種基于互聯(lián)網(wǎng)的新興支付方式，雖然具有快捷、方便、低成本、安全等優(yōu)點，但也應(yīng)注意其風(fēng)險的防范，尤其是多個風(fēng)險因素在一個事件中的集中爆發(fā)。因此建議完善政府監(jiān)管，貫徹落實黨的十九大和中央經(jīng)濟工作會議、全國金融工作會議精神，以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，推進互聯(lián)網(wǎng)支付監(jiān)管法制化進程。加強“一行三會”的監(jiān)管與協(xié)調(diào)，開展多方創(chuàng)新對互聯(lián)網(wǎng)支付平臺實行有效監(jiān)管，將其納入宏觀審慎監(jiān)管的框架當中。同時呼吁行業(yè)自律，真正體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)支付模式的成本優(yōu)勢、競爭優(yōu)勢、創(chuàng)新優(yōu)勢，為經(jīng)濟金融發(fā)展的支付清算保駕護航。

參考文獻

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

[2]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融手冊[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2014.

作者簡介：吳沈娟（1986-），女，漢族，浙江杭州人，任職于浙江金融職業(yè)學(xué)院金融管理學(xué)院，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融、銀行會計。