【摘要】隨著經(jīng)濟與科技的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)成為了我們國家當前最為重視的問題之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠有效降低服務的本身的資金成本，并擴大消費人群。目前而言，我們國家的金融市場還具有非常大的發(fā)展?jié)摿?，值得人們進一步開拓和創(chuàng)新?，F(xiàn)如今，網(wǎng)絡購物以及提前消費已經(jīng)成為了年輕人們的主要消費方式，從而促使我們國家的網(wǎng)絡經(jīng)濟得到了長足的發(fā)展，甚至帶動了整個社會的經(jīng)濟增長。本篇文章將闡述互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主要消費模式，并對于其產(chǎn)生的作用及未來的發(fā)展提供一些合理的建議。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)消費金融 普惠金融 消費信貸 長尾人群 互聯(lián)網(wǎng)化

消費、投資以及出口是帶動國家經(jīng)濟增長的主要方式，而消費環(huán)節(jié)是其中的重中之重。根據(jù)統(tǒng)計可知，上世紀90年代，我國經(jīng)濟消費水平遠遠落后于西方發(fā)達國家，主要原因便是人均收入過低，且社會保障還不夠健全。然而近幾年這些狀況逐漸發(fā)生了改變，我國的經(jīng)濟消費水平處于持續(xù)上漲的狀態(tài)。造成這種結果的主要原因便是網(wǎng)絡消費和互聯(lián)網(wǎng)金融模式的盛行。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費的主要模式

（一）銀行的金融互聯(lián)網(wǎng)化

傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有資金來源以及客戶數(shù)量的優(yōu)勢，因此占據(jù)了我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融體系的存量市場。一般而言，其經(jīng)營產(chǎn)品主要為信用卡以及消費信用貸款，客戶依靠一張卡便能完成所有經(jīng)營消費。然而，近些年信用卡的使用率逐步下滑，同時網(wǎng)絡消費模式異軍突起，使得傳統(tǒng)銀行的客戶人群增長量受到了限制。為此，一些傳統(tǒng)商業(yè)銀行決定主動求變，嘗試互聯(lián)網(wǎng)消費金融，擴大客戶人群。由于銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融模式相比于其他金融模式較為簡單，銀行對客戶申請的貸款進行審核并完成資金發(fā)放，客戶在得到資金之后進行選擇性消費。

另外，傳統(tǒng)銀行還有其他網(wǎng)絡金融的發(fā)展方式，主要依靠參股于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，并以此搶占互聯(lián)網(wǎng)金融的場景。例如這幾年十分火熱的“滴滴打車”，其便是我國招商銀行入股參與，目前已有超過2.5億的使用客戶，其服務領域也包括租車、專車、順風車以及代駕等，是我國當前整體規(guī)模最大的互聯(lián)網(wǎng)出行平臺。招商銀行在入股之后，與滴滴在多個方面完成合作。滴滴的客戶能夠依靠招商銀行的信用卡完成支付，并能享受其提供的各種生活優(yōu)惠服務[1]。

（二）消費金融企業(yè)的消費金融互聯(lián)網(wǎng)化

所謂消費金融公司，主要是指不依靠公眾的存款，依靠小額貸款分散的基本原則，為客戶提供貸款的非銀行企業(yè)。此類公司的互聯(lián)網(wǎng)化主要利用互聯(lián)網(wǎng)技術，促使消費信貸公眾實現(xiàn)全面電子化和網(wǎng)絡化，從而為客戶提供信息化信貸服務，促使客戶能夠隨時切換服務的場景。

現(xiàn)如今消費經(jīng)濟已經(jīng)成為了推動國民經(jīng)濟的主要方式，某些傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了能夠在當前市場占領先機，便選擇投資消費金融公司，以此向城市固定收入人群提供信貸支持。一般情況下，借款人依靠APP軟件申請信貸交易，消費金融公司依靠線上自動進行審核，并提供相應的資金服務。消費金融公司在由銀行提供資金支持之后，在風險控制方面有了十分明顯的優(yōu)勢。例如招聯(lián)消費金融公司，其背后的資金提供企業(yè)主要是招商銀行和聯(lián)通公司，提供的金融產(chǎn)品全部依靠互聯(lián)網(wǎng)完成申請和審批的工作。不但能夠依靠APP軟件獲得客戶來源，同時還入駐了聯(lián)通公司的網(wǎng)絡營業(yè)廳，以此向客戶提供資金。

目前“去產(chǎn)能”已經(jīng)成為了當前多數(shù)金融行業(yè)的未來發(fā)展趨勢，諸如巨頭企業(yè)海爾集團、蘇寧電器等也逐漸轉(zhuǎn)向“互聯(lián)網(wǎng)+金融支持”的基本模式。傳統(tǒng)企業(yè)的入口便是消費金融公司的最大優(yōu)勢，并從經(jīng)營初始便能依靠信息技術完成客戶人群獲取、業(yè)務審批以及風險控制。例如海爾公司的工作主要便是依靠金融推動自身電器產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，因此其金融率十分優(yōu)惠，甚至有時還會出現(xiàn)零利率的金融產(chǎn)品，其主要目的便是希望能夠迅速占有當前國內(nèi)電器市場。而蘇寧公司則主要依靠消費信貸增加股東單位的數(shù)量，同時還能拓展新的經(jīng)濟發(fā)展模式。

（三）電商平臺的提供消費金融增值服務

電商平臺與現(xiàn)金交易以及物流有著密切的聯(lián)系，具有發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融的先天優(yōu)勢。電商主要依靠自身平臺向廣大客戶提供在線服務，促使其依靠分期消費的方式完成產(chǎn)品交易。一般而言，電商平臺的主要優(yōu)勢便是在長時間的經(jīng)營過程中積累了大量客戶群，依靠互聯(lián)網(wǎng)消費金融不僅能夠提升客戶的黏著度，而且還能提升服務質(zhì)量進而繼續(xù)擴大規(guī)模。其次，電商平臺自身擁有大量交易數(shù)據(jù)，以此展開分析，能夠大幅度提升風險控制的水平。這其中最具代表性的便是“京東白條”和“螞蟻金服”[2]。

“京東白條”本身與信用卡十分相似，主要在京東商城中提供賒購服務，并將其計入平臺自身的應收賬款中。而京東商城之外的消費則全部屬于消費貸款?！熬〇|白條”具有很強的操作便捷性，但凡是任何京東商城的會員均能進行申請，而京東依靠客戶的具體數(shù)據(jù)，為其提供不同的申請額度。

而“螞蟻金服”主要依靠阿里巴巴的電商平臺以及支付寶，其使用方式同樣十分簡便，所有支付寶用戶均能進行申請，同時依靠風控模型向客戶提供信用額度，促使其依靠分期付款的模式完成網(wǎng)絡購物[3]。

（四）購物平臺提供金融服務

分期購物平臺是近些年出血的全新消費金融模式，主要涉及一些使用信用卡進行消費的大學生人群，根據(jù)其線上交易的相關數(shù)據(jù)，提升服務工作的質(zhì)量和效率。購物平臺的主要優(yōu)勢便是能夠依靠長期積累的數(shù)據(jù)信息創(chuàng)設虛擬基礎設施，將其合理利用，并提升風險控制的工作。其次，由于購物平臺的主要服務對象以大學生為主，授信方式相對比較簡單，且額度也相對較大，從而滿足大學生的基本消費需求。

這其中，最具代表性的便是“分期樂”和“趣分期”平臺?！胺制跇贰痹O計理財和借款兩個方面，依靠平臺自身完成對接工作。基本上大學生只要年滿18歲便能完成申請，從而享受分期付款的服務或者3000元的小額貸款?！叭し制凇迸c“分期樂”大致相同，同樣依靠平臺提供的自己完成分期付款或者將商品連接提供給平臺本身，讓其墊付資金完成交易[4]。

（五）細分平臺提供金融服務

現(xiàn)如今科技進步飛快，金融牌照的基本門檻逐漸降低，早期一些垂直行業(yè)的大型企業(yè)開始投身于互聯(lián)網(wǎng)金融，主要依靠自身交易優(yōu)勢以及客戶人群優(yōu)勢擴大經(jīng)營。其中涉及的行業(yè)包括團購、房地產(chǎn)、汽車以及旅游等，不同企業(yè)有著不同的優(yōu)勢，以此也在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中有著不一樣的表現(xiàn)。例如這幾年十分突出的房地產(chǎn)中介“鏈家金融”以及旅游服務的“途牛金服”，這些平臺均開展了互聯(lián)網(wǎng)金融的消費模式，并取得了一定的成果[5]。

（六）P2P網(wǎng)貸平臺提供金融服務

P2P平臺是我們國家涉足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中最早的行業(yè)之一，其主要向城市固定收入人群提供汽車交易以及房屋裝修等服務，實際消費場所包括線上和線下。客戶的獲取來源側重于線上網(wǎng)絡，而風險控制方式進步上全部都是線上網(wǎng)絡。這其中最具代表性的便是“拍拍貸”“人人貸”以及“眾可貸”等，而且涉及的領域包括房屋、汽車、醫(yī)療以及教育等多個方面，滿足了客戶自身消費方式的多樣性。此類P2P網(wǎng)貸主要依靠線下分期消費業(yè)務，不但促進基礎商戶的經(jīng)濟消費，而且還能有效體現(xiàn)普惠金融的基本服務觀念。盡管目前我們國家的互聯(lián)網(wǎng)信息數(shù)據(jù)仍然有待健全，但P2P網(wǎng)貸平臺依靠與其他商戶開展相關業(yè)務合作，提升獲得客戶資源的準確性以及精確性，滿足其貸款的目的。同時還能依靠數(shù)據(jù)反饋，提高反欺詐審核工作的效率。

二、我國當前的互聯(lián)網(wǎng)消費金融的淺談

（一）有效促進經(jīng)濟增長

在當前經(jīng)濟發(fā)展的常態(tài)下，我國經(jīng)濟增長的速度逐步下降，為居民的消費增加杠桿成為當前經(jīng)濟發(fā)展的主要方法，這其中表現(xiàn)最為突出的便是互聯(lián)網(wǎng)消費。根據(jù)調(diào)查可知，從2011年到2015年，消費經(jīng)濟一直占據(jù)我國GDP增長的重頭，并且處于持續(xù)增長的狀態(tài)，由原本的50.1%漲到了66.5%。與之相對應的便是我國居民的負債率也隨之上升，又13.1長大了20.8%。因此能夠發(fā)現(xiàn)，我國居民的信貸每年以20%的增長率持續(xù)上漲，造成這種結果自然與互聯(lián)網(wǎng)消費有著極為重要的聯(lián)系。然而，目前我們國家的征信體系還有待健全，導致傳統(tǒng)消費金融缺乏一定的靈活性，且適應性也相對較差。而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營本身十分貼合當前用戶群，其支付模式也符合當前消費的發(fā)展模式。

（二）驅(qū)動消費金融發(fā)展

我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展主要為以下四方面原因。首先是互聯(lián)網(wǎng)金融加快了經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的速度，網(wǎng)絡經(jīng)濟與移動互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，為企業(yè)的創(chuàng)新提供了優(yōu)良的環(huán)境。同時對傳統(tǒng)消費方式帶來了巨大的變革。其次，當前年輕群體已經(jīng)成為了市場消費的主力。此類人群相比傳統(tǒng)的消費模式，更加偏愛互聯(lián)網(wǎng)消費以及超前消費，以此通過杠桿消費的模式追求更多的物質(zhì)享受，從而推動了互聯(lián)網(wǎng)消費的不斷發(fā)展。再者，當前互聯(lián)網(wǎng)消費的相關產(chǎn)品越加豐富，由早期的P2P平臺逐漸變?yōu)楫斍暗碾娚唐脚_、消費金融企業(yè)以及分期購物平臺等，并為其發(fā)展提供了良好的條件。產(chǎn)品本身的互聯(lián)網(wǎng)化提高了向消費人群的滲透速度，促使金融服務機構在當前經(jīng)濟市場獲得收益。最后，我國政策的發(fā)展對消費金融也有著一定的影響。2015年，我國逐漸放開消費金融的試點，并將其下放至各個省市，在增加了企業(yè)數(shù)量的同時，也提升其合作的默契程度。

（三）未來發(fā)展的展望

根據(jù)相關數(shù)據(jù)調(diào)查可知，截止到2017年初，我國信道余額已經(jīng)達到了94.2萬億元。這其中，個人信貸占到了29.1%，其數(shù)值為27.1億元。同時個人消費又占到了個人信貸的70.2%，數(shù)值為19.1萬億元，僅僅只有全部信貸余額的20.3%。將其與美國進行對比，居民自身信貸規(guī)模占據(jù)總體收入的比例分別為11.3%和26.0%，由此能夠發(fā)現(xiàn)，我國當前互聯(lián)網(wǎng)消費金融仍然有巨大的發(fā)展?jié)摿?。從實際增長的表現(xiàn)而言，消費余額到2019年時將會突破30萬億元。而從用戶的需求角度而言，促使用戶自身從原本的必需品逐漸向半必需品轉(zhuǎn)移，消費種類也更具多樣性。

三、結束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)消費金融是未來經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢，為此我們需要提高對于互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度，進一步開拓現(xiàn)有的市場，推進行業(yè)的發(fā)展與進步，促使我國經(jīng)濟能夠邁上新的臺階。

參考文獻

[1]邵騰偉，呂秀梅.新常態(tài)下我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的表現(xiàn)、作用與前景[J].西部論壇，2017，27（1）：95-106.

[2]張榮.我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展困境與路徑探尋[J].技術經(jīng)濟與管理研究，2017（1）：76-80.

[3]申洪根，黃振強.新常態(tài)下我國消費金融發(fā)展研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2017（9）：83-85.

[4]課題組.我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及建議[J].西部金融，2016（11）：27-31.

[5]張雪.論我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的現(xiàn)狀和趨勢[J].商，2015（34）：202-202.

作者簡介：崔立群（1974-），女，副教授，研究方向：企業(yè)和銀行會計。