水燕妮 李文閣

【摘要】金融扶貧在扶貧工作中發(fā)揮著非常重要的作用，同時也是作為精準(zhǔn)扶貧的主要手段之一，探索商業(yè)銀行可持續(xù)的金融模式，不斷強化金融扶貧的有效性、針對性、可持續(xù)性是現(xiàn)階段金融扶貧面臨的核心問題。本文首先對商業(yè)銀行實施精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)涵和原則進(jìn)行闡述，然后通過結(jié)合中原銀行近年來開展精準(zhǔn)扶貧的一些實踐情況，嘗試提出幾點對于加強現(xiàn)階段開展農(nóng)村金融扶貧工作的建議，希望通過農(nóng)村供給側(cè)改革可以更好地滿足“三農(nóng)”對金融服務(wù)的需求。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 商業(yè)銀行 金融扶貧

一、商業(yè)銀行實施精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)涵

商業(yè)銀行進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧是商業(yè)銀行采用多種手段為貧困人口提供精準(zhǔn)的服務(wù)，幫助貧困人口實現(xiàn)脫貧致富。商業(yè)銀行實施精準(zhǔn)扶貧可以實現(xiàn)資金的優(yōu)化配置，減少浪費，從而可以在脫貧成效更好的領(lǐng)域利用更多的資金。商業(yè)銀行在開展精準(zhǔn)扶貧的過程中，要注重因地制宜，因戶施策，不斷創(chuàng)新扶貧模式，更新金融產(chǎn)品，進(jìn)行精準(zhǔn)對接，把資金政策與具體的實施措施精準(zhǔn)地配置到貧困對象上，有效發(fā)揮金融資金的杠桿效應(yīng)，進(jìn)而實現(xiàn)從“輸血式”扶貧轉(zhuǎn)變?yōu)椤霸煅健狈鲐殹?/p>

二、金融扶貧應(yīng)當(dāng)堅持的原則

金融扶貧要堅持四項原則：一是開發(fā)扶貧，開發(fā)扶貧指的是不是單純地給予，而是意在通過此種給予，貧困群體、貧困人口能夠?qū)崿F(xiàn)自身在商業(yè)上的可持續(xù)性，實現(xiàn)良性循環(huán)。二是精準(zhǔn)扶貧，精準(zhǔn)扶貧是金融扶貧的基本要求。在金融扶貧工作中，核心及關(guān)鍵是要在“精準(zhǔn)”上下功夫，實現(xiàn)精準(zhǔn)對接金融的需求、精準(zhǔn)強化管理手段、精準(zhǔn)完善支持措施，使金融資源可以更好地匯集貧困人口[1]。三是開放扶貧，其特點是政策的開放性、創(chuàng)新的開放性及組織的開放性。尤其是創(chuàng)新的開放性，具體指互聯(lián)金融、移動支付體系等創(chuàng)新平臺在農(nóng)村地區(qū)具有的商業(yè)價值。

三、對于開展農(nóng)村金融扶貧工作的建議

（一）注重實施到戶精準(zhǔn)扶貧

一是要精準(zhǔn)選擇扶貧對象。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與政府脫貧攻堅工作規(guī)劃進(jìn)行主動對接，收集、整理轄區(qū)內(nèi)建檔立卡貧困戶的基本信息，根據(jù)貧困戶的實際情況，確認(rèn)幫扶對象與幫扶目標(biāo)。重點支持建檔立卡中信用條件好、償還能力較強、具有生產(chǎn)意愿的貧困農(nóng)戶。如中原銀行制定的“上網(wǎng)下鄉(xiāng)”發(fā)展戰(zhàn)略，堅持“產(chǎn)品下沉、服務(wù)下沉”，主動加強對貧困地區(qū)的信貸資金投入，結(jié)合結(jié)對幫扶的貧困戶實際，因戶制宜，一戶一策，分類指導(dǎo)，落實精準(zhǔn)扶貧措施，積極幫助貧困家庭增收致富，穩(wěn)定脫貧。二是要精準(zhǔn)設(shè)計到戶小額貸款金融產(chǎn)品[2]。按照建檔立卡貧困戶所在地區(qū)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、產(chǎn)業(yè)特點、償還能力，來制定有針對性的扶貧信貸產(chǎn)品。著重解決好到戶小額扶貧貸款的準(zhǔn)入、期限、還款周期、抵押方式等問題，結(jié)合實際情況，可以考慮推出免抵押擔(dān)保、免評級、額度以及還款周期與建檔立卡戶生產(chǎn)經(jīng)營實際相匹配的貸款產(chǎn)品。

（二）通過創(chuàng)新方式，確保扶貧質(zhì)量

一是要創(chuàng)新信貸服務(wù)理念，金融機構(gòu)可以為貧困地區(qū)的信貸投放的規(guī)模提供政策優(yōu)惠，對上報的各類貸款開辟綠色通道，貧困地區(qū)在資產(chǎn)質(zhì)量、收益、績效等方面采取差異化考核方式，根據(jù)實際情況適當(dāng)提高資產(chǎn)質(zhì)量容忍度。二是創(chuàng)新信貸模式，比如中原銀行推動和發(fā)展的產(chǎn)業(yè)扶貧，通過采用“公司+農(nóng)戶”模式，來幫助解決“帶貧企業(yè)”融資需求與貧困人口的就業(yè)問題；通過運用“政府/龍頭企業(yè)+銀行+擔(dān)保公司/保險公司+借款人”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營信貸服務(wù)模式，實施提前授信、批量扶貧開發(fā)等政策來優(yōu)化貸款流程，為貧困地區(qū)各類經(jīng)營主體提供了良好的信貸資金支持。三是創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，通過采用擴大農(nóng)村貸款的有效擔(dān)保范圍的方式，把農(nóng)村集體土地房屋產(chǎn)權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、林權(quán)逐漸納入到抵押范圍中。另外，積極探索水域灘涂、大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備使用權(quán)等新型擔(dān)保模式。

（三）提升基礎(chǔ)金融服務(wù)水平

由于許多貧困地區(qū)基礎(chǔ)性金融供給不足，就造成了金融服務(wù)“最后一公里”不暢的問題明顯。所以，金融扶貧需要重視加強對貧困地區(qū)、貧困人口的基礎(chǔ)性金融服務(wù)，提升金融服務(wù)的便捷度、覆蓋率、可得性。首先要加大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，增加物理網(wǎng)點覆蓋面，同時，在金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)電子設(shè)備，提高金融服務(wù)可得性。其次是采用“三農(nóng)”移動金融、互連網(wǎng)金融等服務(wù)方式。通過運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)，建立電商金融、網(wǎng)上銀行、手機銀行等金融服務(wù)平臺，增加金融服務(wù)便捷度。如中原銀行立足于區(qū)域貧困地區(qū)實際，以物理網(wǎng)點作為基礎(chǔ)，通過利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，打造了惠農(nóng)業(yè)務(wù)管理云平臺，構(gòu)建了“線上+線下+第三方”的風(fēng)險防控體系，形成了“縣域支行+鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行+惠農(nóng)服務(wù)點”三位一體發(fā)展模式，另外，在蘭考金融改革試驗區(qū)，將惠農(nóng)服務(wù)點“金融+電商”的功能融入到普惠金融服務(wù)站，實現(xiàn)“兩站合一”，推進(jìn)金融服務(wù)等實現(xiàn)“四項功能合一”。三是開展“金融知識下鄉(xiāng)”活動，通過在惠農(nóng)服務(wù)點舉辦金融講座，加大在農(nóng)村地區(qū)金融知識的宣傳力度，為貧困地區(qū)群眾捐贈農(nóng)業(yè)、科普、創(chuàng)業(yè)、管理等書籍和光碟，幫助貧困戶提升文化水平，了解金融知識，提升農(nóng)民防范風(fēng)險的意識和生產(chǎn)經(jīng)營能力。

（四）制定貧困地區(qū)綜合開發(fā)規(guī)劃

一是由政府牽頭，人行、農(nóng)業(yè)、扶貧、財政部門及銀行、證券、證券監(jiān)管部門，共同制定金融綜合扶貧戰(zhàn)略規(guī)劃。二是制定貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)規(guī)劃，包括電力、交通、教育、通訊、水利、醫(yī)療、城市建設(shè)、住房等；開展全面的綜合改造，資金來源以扶貧部門和財政部門向上級申報專項資金為主，同時結(jié)合開發(fā)性信貸資金配套投入[3]。如中原銀行信陽分行根據(jù)河南省2017年光伏扶貧工作推進(jìn)方案，結(jié)合信陽扶貧、脫貧工作任務(wù)重的實際，選擇光山縣開展村級扶貧電站項目試點，以最優(yōu)惠的基準(zhǔn)利率給予政府貸款，得到光山縣政府的積極響應(yīng)和緊密合作。通過綜合開發(fā)計劃，可以有效實現(xiàn)經(jīng)濟效益、社會效益雙豐收。三是制定相關(guān)金融配套政策。商業(yè)銀行協(xié)調(diào)人民銀行對貧困地區(qū)支農(nóng)再貸款政策、信貸規(guī)模控制、存款準(zhǔn)備金、支付結(jié)算建設(shè)制度等方面制定專門政策；商業(yè)銀行協(xié)調(diào)銀監(jiān)部門在貧困地區(qū)金融機構(gòu)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)制定、金融網(wǎng)點建設(shè)方面，保監(jiān)部門在進(jìn)行貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方面制定專門政策，證監(jiān)部門在建立貧困地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品期貨方面，配合滿足金融扶貧需求。

四、總結(jié)

綜上所述，金融扶貧作為我國扶貧工作的創(chuàng)舉，由政府政策的支持和引導(dǎo)，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的參與，通過利用小額信貸等金融工具為貧困地區(qū)與貧困群體提供政策性、商業(yè)性及合作性金融服務(wù)，提升貧困人口收入，改善其生產(chǎn)與生活狀況，最大程度實現(xiàn)國家扶貧工作的目標(biāo)，同時，在這個過程中商業(yè)銀行也可以實現(xiàn)經(jīng)濟效益。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分把握好金融扶貧的機遇，不斷對金融扶貧模式進(jìn)行探索和創(chuàng)新，進(jìn)而實現(xiàn)自身實現(xiàn)經(jīng)濟效益與社會效益的統(tǒng)一。

參考文獻(xiàn)

[1]張雅博，王偉.農(nóng)村金融扶貧問題研究綜述與展望[J].金融發(fā)展研究，2016（11）：37-43.

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[3]潘功勝.加快農(nóng)村金融發(fā)展 推進(jìn)金融扶貧探索實踐[J].行政管理改革，2016（6）：22-28.